В подтверждение принятия вещи на хранение в гардеробе поклажедателю может быть выдан номерной жетон, однако подобное условие не является обязательным. Указанный способ подтверждения принятия вещи не всегда дает возможность индивидуализировать поклажедателя, а также подтвердить соответствие выдаваемой вещи той, которая была в свое время передана на хранение. На этот случай распространяется общее правило, допускающее свидетельские показания при возникновении спора о тождестве вещи, принятой на хранение и возвращенной хранителем (имеется в виду п. 3 ст. 887 ГК).

В п. 1 ст. 924 ГК содержатся еще две нормы, и применительно к каждой из них подчеркивается, что она действует лишь при наличии все того же основного признака хранения - передачи вещи. Первая из этих норм посвящена разграничению возмездного и безвозмездного хранения. Установлено, что в подобных случаях («при сдаче вещи на хранение») презюмируется безвозмездность хранения. Возмездность должна быть оговорена или иным способом (при этом особо подчеркнуто - «очевидным») обусловлена при передаче вещи.

Принципиальную особенность рассматриваемого вида хранения составляет отказ от неодинакового подхода к требованиям, предъявляемым к хранителю при решении вопроса о возложении на него ответственности за утрату, недостачу или повреждение вещи. Имеется в виду учет того, был ли договор возмездным или безвозмездным. В данном случае то обстоятельство, что хранителю не выплачивается вознаграждение, его ответственности не сужает.

Выделение без каких-либо оговорок рассматриваемого договора в ГК служит, помимо других, еще одним аргументом против выдвинутой в свое время идеи распространить на отношение к хранению личных вещей в тех случаях, когда они передаются организации, в которой потерпевший работает, и в связи с его работой, нормы трудового, а не гражданского права. Думается, что для этого нет ни теоретических, ни практиче­ских оснований. Помимо прочего, реализация приведенного поло­жения сузила бы основания для возмещения убытков, которые ра­ботник понес вследствие утраты или повреждения своих вещей. А это само по себе может служить достаточным основанием для оспаривания подобного предложения, означающего переложение на работника части риска, связанного с передачей принадлежащих ему личных вещей на хранение или под охрану своей организации.

Хранение в гостиницах

Статья 925 ГК, посвященная этому виду отношений, является специальной по отношению к ст. 924 ГК, которая устанавливает общие правила хранения в гардеробах организаций. Отношения, регулируемые ст. 925 ГК, отличаются от тех, которые имеет в виду ст. 924 ГК, по исключительности субъектного состава. Хотя ст. 925 именуется «Хранение в гостинице», она распространяется на хранение вещей граждан в мотелях, домах отдыха, пансионатах, санаториях, банях и других подоб­ных организациях (п. 5 ст. 925 ГК). При всем том существует опре­деленный признак, объединяющий все такие организации. Он заключается в том, что сохранение вещей неизменно сопутствует тем основным услугам, для которых такие организации созданы.

С этим связаны, по крайней мере, два последствия.

Первое выражается в том, что определенные обязанности, относящиеся к обеспечению сохранности вещей граждан, непосредственно возникают из договора, который заключен по поводу оказания основной услу­ги. Имеются в виду договоры на проживание в гостинице, договоры по поводу пребывания в санатории или пансионате и т. п.

Второе сводится к тому, что в сферу действия ст. 925 ГК входит, причем автоматически, только то лицо, которое заключи­ло договор по поводу оказания основной услуги. Поскольку ст. 925 ГК является специальной по отношению к ст. 924 ГК, к лицам, не входящим в круг тех, на кого распространяется ст. 925 ГК, применяется в соответствующих случаях ст. 924 ГК. Этой последней надлежит, в частности, руководствоваться при утрате, гибели или повреждении вещей, принадлежащих тому, кто при­шел к постояльцу в гости либо по делам службы.

В соответствии с п. 1 ст. 925 ГК гостиница, а значит и все другие организации, о которых идет речь в указанной статье, отве­чают за утрату, недостачу или повреждение вещей, которые были внесены постояльцами «без особого на то соглашения». Это по­зволяет сделать вывод, что договор по поводу проживания в гос­тинице является смешанным, включающим в себя, помимо проче­го, непосредственно оказание различных по характеру услуг, в том числе и тех, о которых идет речь. В силу императивного ха­рактера приведенной нормы стороны обязаны ею руководство­ваться, а значит - считать соответствующие положения частые договора по поводу проживания независимо от того, достигли ли они по указанному поводу согласия либо нет. Более того, придавая особое значение соответствующему правилу, ГК (п. 4 ст. 925 подобно тому, как это имеет место в законодательстве много других стран, счел необходимым предусмотреть: «Сделанное гостиницей объявление о том, что она не принимает на себя ответст­венности за не сохранность вещей постояльцев, не освобождает ее от ответственности». Приведенная норма подлежит распростра­нительному толкованию и соответственно позволяет сделать вы­вод, что если гостиница (иная организация, на которую распро­страняются правила о хранении в гостинице) включает условие о ее освобождении от ответственности, в заключенный ею договор (например, в санаторную путевку), то в силу ст. 168 ГК это усло­вие должно быть признано недействительным. Примером может служить и принятая Советом Европы в декабре 1962 г. Конвенция об ответственности владельцев гостиниц за имущество постояльцев. В ст. 6 Конвенции оговорена недействительность любых объявлений, а также включенных в договор условий о полном или частичном освобождении за убытки, причиненные постояльцу.

Пункт 1 ст. 925 различает три ситуации, при которых юридический факт, с которым связано наступление соответствующей ответ­ственности, т. е. внесение вещи, считается наступившим. Сюда относится то, что, вещь вверена работнику гостиницы или помещена в гостиничном номере либо в предназначенном для этого месте. Последние две ситуации отличаются тем, что при них отсутствует конститутивный элемент договора хранения - принятие вещей хранителем и их возврат поклажедателю. Таким образом, и в этом случае речь идет не о хранении, а об ином договоре - охраны. Как и во всех других случаях конкуренции между договорами хранения и охраны, практическое значение имеет, помимо прочего, то, что доказывание факта утраты, похищения или повреждения лежат не на том, кто оказывает услуги по охране, а на его контрагенте.

Общая норма об ответственности гостиницы за утрату, недостачу или повреждение вещей постояльцев не распространяется на принадлежащие им деньги, иные валютные ценности и другие драгоценные вещи. По поводу этих вещей необходимо заключе­ние специального договора. По своей природе это обычный дого­вор хранения, который подчинен действию общих положений о договорах хранения. В частности, речь идет об обязательной письменной форме, если только в соответствии со ст. 887 ГК стоимость передаваемых на хранение ценностей превышает 10 минимальных размеров оплаты труда. Особый случай состав­ляет помещение ценных вещей в индивидуальный сейф, который был предоставлен постояльцу гостиницей. При этом не имеет значения, помещен ли сейф в его номере или в любом ином по­мещении. Имеется в виду, что передача клиенту ключа от сейфа и оставление открытой захлопывающейся дверцы сейфа, располо­женного вне номера, должны в равной мере рассматриваться как публичная оферта, адресованная конкретно постояльцу.

Статья 925 (п. 2) ГК ограничивает пределы ответственности гостиницы за несохранность содержимого сейфа. Если гостиница сможет доказать, что по условиям хранения, доступ кого-либо к сейфу без ведома постояльца был невозможен или стал возмож­ным вследствие непреодолимой силы, она освобождается от ответственности. Освобождение от ответственности должно последовать и в случаях, когда утрата последовала вследствие виновных действий постояльца (не закрыл сейф). Соответствующая норма позволяет сделать вывод, что в действительности и в этом случае складывающиеся между сторонами отношения представ­ляют собой все же договор хранения.

Содержащееся в том же п. 2 ст. 925 ГК указание на то, что гостиница несет ответственность за утрату денег, иных валютных ценностей, ценных бумаг и других драгоценных вещей при усло­вии, если они были приняты гостиницей на хранение или помещены постояльцем в предоставленный ему гостиницей сейф, должно оцениваться под углом зрения публичного характера соответствующего договора. Это означает, что указанная норма об исключении ответственности за утрату, недостачу или поврежде­ние вещей не действует, если постоялец докажет, что гостиница отказалась принять соответствующие вещи на хранение.

Наконец, следует особо выделить общую норму, которая в равной мере относится ко всем договорам, связанным с хранением в гостинице. Речь идет об установлении обязанности постояльца, обнаружившего утрату, недостачу или повреждение своих вещей, без промедления поставить в известность о совер­шившемся администрацию гостиницы. При этом п. 5 ст. 925 ГК предусматривает, что в противном случае гостиница освобожда­ется от ответственности за не сохранность вещи.

Хранение вещей, являющихся предметом спора (секвестр)

Секвестр как способ и вид хранения, как уже говорилось, был выделен еще в Древнем Риме. Смысл секвестра усматривали в том, что лица, между которыми возник спор, на время его разре­шения (судом либо возможным впоследствии соглашением, которого стороны достигли) передавали спорную вещь третьему лицу - секвестратору, а последний должен был ее впоследствии вернуть тому, кто будет признан победителем в споре.

Одна из особенно­стей хранения, осуществляемого при секвестре, состояла в том, что поскольку неизвестно было, кому же принадлежит (будет принад­лежать) спорная вещь, секвестратор, в отличие от обычного храни­теля, который обладал только правом держания, признавался ее владельцем. С этим, как подчеркивал Флорентин, было связано то, что время, в течение которого вещь находилась на хранении у секвестратора, не шло в счет срока, необходимого для признания права собственности по давности владения.

Секвестр был в послереволюционное время впервые урегули­рован действующим Кодексом. Соответственно в ст. 926 ГК вы­делены два вида секвестров. Речь идет о секвестре договорном и секвестре судебном. Смысл договорного секвестра раскрывается в п. 1 ст. 926 ГК. Подобно тому, что имело место в Риме, двое или несколько лиц, между которыми возник спор о праве на вещь, передают ее третьему лицу, принимающему на себя обязательст­во по разрешению спора возвратить вещь тому лицу, которому она будет присуждена по решению суда либо по соглашению всех спорящих лиц.

Наряду с договорным секвестром, при котором вещь переда­ется третьему лицу по согласованной воле спорящих сторон, су­ществует и судебный секвестр, т. е. такой, который устанавливает­ся во исполнение судебного решения. Хранитель в последнем случае либо назначается самим судом, либо суд предоставляет сторонам возможность согласовать, кто будет исполнять соответ­ствующую функцию, т. е. с кем будет заключен такой договор.

Хранение в порядке секвестра обладает тремя особенностями.

Первая относится к его предмету. Как уже отмечалось, им могут быть не только движимые, но и недвижимые вещи.

Вторая выражается в презумпции права третьего лица на получение от сторон в договоре (при судебном решении - от сторон в споре) определенного вознаграждения. Вместе с тем спорящие стороны или суд вправе установить в договоре (суд в своем решении) иное, т. е. безвозмездность хранения.

Следует учесть и третью особенность секвестра, закреплен­ную в п. 2 ст. 926 ГК: независимо от того, идет ли речь о дого­ворном или судебном секвестре, если иное не предусмотрено за­коном, согласие на хранение должен дать хранитель.

Под признаки судебного секвестра подходит арест имущества должника с передачей его на хранение третьему лицу. Эта мера может быть применена в порядке обеспечения иска (см. ст. 76 АПК РФ).

ТЕМА 9. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

.

Литература

1.  Страхование: теория и практика. – М.: Волтерс Клувер, 2007.

2.  Аспекты применения принципа uberrima fides в страховом договоре // Юрист. 2008. N 4.

3.  О месте договоров страхования в системе российского договорного права // Юридический мир. 2008. N 12.

4.  , , и . Страховое право России: учеб. пособие. – 3-е изд. пер. и доп. М.: Норма, 2009.

5. 

6.  Страхование риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права. 2008. N 5.

7.  Правовые проблемы определения существенных условий договора добровольного страхования гражданской ответственности // Право и политика. 2008. N 3.

8.  Порядок заключения, исполнения и прекращения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Право и политика. 2008. N 6 .

9.  Разграничение видов имущественного страхования // ЭЖ-Юрист. 2006. N 15.

10.  Договор перестрахования как самостоятельный гражданско-правовой договор в системе страховых отношений // Общество и право.2008. N 3.

11.  Основные направления развития страхового законодательства, обеспечивающего регулирование российского страхового рынка // Социальное и пенсионное право. 2008. N 2.

12.  К вопросу об определении понятия "взаимное страхование»// Общество и право. 2008. N 1.

9.1.Договор страхования в системе обязательственных правоотношений:

понятие, признаки и источники правового регулирования

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. Действующий ГК РФ, следуя в этом за своим предшественником - ГК РСФСР 1964 г., не дает общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст.934).

Таким же образом поступили в конце XIX в. составители проекта Гражданского Уложения России. Обоснование ими соответствующего решения сохраняет интерес и теперь. "Воздерживаясь от общего определения (договора страхования), Редакционная комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно двум требованиям и поэтому полагала, что... надлежит в отношении определенного договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения". Интерес представляет позиция, которую заняли в этом вопросе гражданские кодексы республик СНГ. В отличие от ГК Армении, Беларуси, Кыргызстана, Узбекистана, которые построены по модели, подобной ГК РФ, и потому определение договора страхования не содержат, ГК Грузии и Туркменистана включают лишь определения договора страхования как такового, при этом деление страхования на имущественное и личное в них вообще отсутствует.

Договор страхования, - это договор оказания услуг, по которому в силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, при личном – страховую сумму.

Признаки договора

Договор страхования является возмездным, двусторонним, срочным, вступает в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, на эта норма является диспозитивной и договор страхования может быть консенсуальным. Договор страхования относится к каузальным и алеаторным сделкам, а также приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной, присущей условной сделке, особенностью. Имеется в виду, что и "условие", и "страховой случай" в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Данная точка зрения спорная, например, выдвинул два соображения против такого отождествления: «…во-первых, основная обязанность, лежащая на страхователе, - уплата страховой премии, не находится в зависимости от какого-либо условия или срока; по общему правилу страхователь должен уплатить премию при самом заключении договора страхования, если не установлены рассрочка или иные сроки. Во-вторых, наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая».

Источники правового регулирования

1) Гражданский кодекс Российской Федерации от 01.01.2001 г.(часть 2);

2) Закон Российской Федерации от 01.01.2001 г. № 000-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3) Круг отношений, охватываемых понятием морского страхования, определен статьей Кодексом торгового мореплаванья. Регулированию этих отношений посвящена глава 15 КТМ.

4) Медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 01.01.2001г.

5) Обязательное страхование пенсий осуществляется на основании Федерального закона от 01.01.2001 г. от 167-ФЗ « Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; Федерального закона от 01.01.2001 г. «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»; Федеральным законом от 01.01.2001г. «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования».

Среди ведомственных актов можно выделить правила.

Предусмотренные ст. 943 ГК правила страхования - это особый вид локальных актов страховщика. Их специфика заключается в том, что в случае ссылки в договоре страхования (страховом полисе) на возмож­ность применения таких правил последние (даже если они не включены в текст договора) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Стороны договора

Страховщик

В ст. 6 Закона об организации страхового дела да­ется определение понятия страховщика как юридического лица
любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданного для осуществления деятельности, контролируемой го­сударственными органами исполнительной власти, свя­занной с формированием специальных денежных фон­дов (страховых резервов), необходимых для предстоя­щих страховых выплат. В силу названного 3акона и ст. 938 ГК страховщиком может быть только юридическое лицо.

Официальная доктрина не признает в качестве стра­ховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя. Будучи юридическими лицами, страховые организации (страховщики) могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. При страховании частного интереса страховая организация создается в форме коммерческой организации, при страховании публичного интереса в форме некоммерческих организаций. Например, Фонд социального страхования, Фонд обязательного медицинского страхования. Публичные интересы могут удовлетворяться и путем создания коммерческой организации, в качестве примера можно привести Российскую государственную страховую компанию (Росгосстрах), учрежденную Постановлением Правительства РФ от 01.01.01 г. № 76. Учредителем указанной компании от имени государства выступает Государственный комитет Российской Федерации по управлению государственным имуществом, который является держателем 100% акций этой компании.

По законодательству РФ страховые организации не должны быть иностранными юридическими лицами, хотя могут создаваться в виде организации с участием иностранного капитала.

Вопрос о возможности создания страховщиков в организационно-правовых формах некоммерческой орга­низации небесспорен. Дело в том, что 3акон об органи­зации страхового дела (ст. 6) различает две группы стра­ховщиков: страховые организации и общества взаим­ного страхования. Если общества взаимного страхова­ния однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из буквального толкования ст. 938 ГК, ст. 6 3акона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерчес­кие организации.

Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих страховых организаций могут создаваться общества взаимного страхования (ст. 968 ГК).

По прямому указанию закона страховые организации обладают специальной правоспособностью.

Судебная практика исходит из того, что отдель­ные виды коммерческих организаций наделены специ­альной правоспособностью. Так, в соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 " О некоторых вопросах, связанных с примене­нием части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" банки, страховые организации, инвестиционные институты относятся к юридическим лицам со специальной правоспособностью.

Страховая организация вправе осуществлять деятельность только при наличии специального разрешения – лицензии на занятие определенным видом деятельности.

Страховщики осуществляют свою деятельность через страховых агентов и брокеров

1. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

2. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договорных обязательств.

При оказании услуг, связанных с заключением договоров комиссии, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Страхователь - это лицо, которое в силу догово­ра или закона обязано уплатить страховщику страхо­вую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

Страхователями, в соответствии с 3аконом об организации страхового дёла, можно выделить три группы:

1) юридические лица;

2) дееспособные физические лица;

3) страхователи в силу закона (например, органы госу­дарственной власти и местного самоуправления).

В качестве страхователей не могут выступать публичные образования (государство, субъекты РФ, муниципаль­ные образования).

Субъектами страховых правоотношений могут стать несовершеннолетние от 14 до 18 лет, при наличии письменного согласования действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ).

Однако исключение из числа страхователей не ограни­чивает права недееспособных, ограниченно дееспособных, малолетних на участие в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей.

Условием участия в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие страхового интереса, составляющего элемент (предмет) данного страхового правоотношения. Исключение составляют случаи, ког­да предметом страхового правоотношения является страховой интерес застрахованного лица.

Одним из участников страховых отношений, выступающим на стороне страхователя наряду с застрахованным лицом, является выгодоприобретатель.

Законодательство в настоящее время не содержат легального определения выгодоприобретателя, но содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования.

1. В договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК).

2.При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, - потерпевший (п. 3 ст. 931 КГ).

3. При страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК).

4. При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК ).

5. В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, при условии, что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК).

3астграхованное лицо - это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личнос­тью или обстоятельствами жизни данного лица. Целью установления страховых правоотношений с участием застрахованного лица является обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованно­го лица при отсутствии у него возможности воспользоваться предоставляемой защитой лично.

Презумпция принадлежности страхового интереса застрахованно­му лицу определяет обязательность получения пред­варительного согласия застрахованного лица на при­сутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК). 3аме­на застрахованного лица в договоре личного страхо­вания также производится только с его предваритель­ного согласия (ст. 955 ГК). В отличие от выгодопри­обретателя, который может быть представлен в стра­ховом обязательстве указанием на какие-то его родовые черты, фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации, обеспечиваемой указанием его фа­милии, имени и отчества.

Современное страховое законодательство России предъявляет требование конкретизации личности за­страхованного лица, указывая на обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1ст. 934 ГК).

9. 2. Существенные условия договора. Порядок заключения и форма договора

Статья 432 ГК гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.

Предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т. е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Предмет договора страхования следует отличать от объекта страхования.

Объектами договора страхования признаются имущественные интересы.

К ним относяться:

-по договору личного страхования – имущесттвенные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

- по договору имущественного страхования – имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК); риском ответственности поп обязательствам, возникающим вследствии причинения вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности по договорам (ст.931, 932 ГК); риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельств, в том числе рисков неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности.

На сегодня в цивилистике нет единой трактовки понятий "объект" и "предмет" страхования, часто используемых как синонимы. Понятие "объект" шире категории "предмет", поскольку последнее явление ограниченное. С точки зрения русского языка предмет - это всякое материальное явление, вещь, а объект - явление, предмет, на который направлена деятельность. Применительно к страховым правоотношениям предметом будет выступать то, что застраховано, а в качестве объекта - то, на что направлено страхование. Однако полагает, что нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, поскольку ст. 942 ГК не использует термина "предмет договора страхования". указывает, что договоры имущественного страхования следует квалифицировать как "каузальные сделки, т. е. имеющие в своем основании конкретный факт материального мира - наличие объекта страхования и страхового интереса". Союз "и" означает, что объект страхования отличен от страхового интереса. О. Паутова под объектом страхования понимает страховой интерес, а под предметом страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму. По мнению , объектом страхования является имущество. Более близкой представляется позиция , в соответствии с которой, как было уже указано, объектом страхования в любом случае является интерес.

Статья 942 ГК указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Несущественными можно считать, например, такие условия:

- размер страховых платежей;

- порядок уплаты страховых взносов;

- последствия неуплаты взносов;

- порядок вступления договора в силу;

порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т. д.

Правила статьи 942 ГК дополняет ст. 944, согласно которой при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику помимо сообщения страхователя.

К таким обстоятельствам относятся оговоренные страховщиком в стандартной форме страхового договора (полиса), которой пользуется данный страховщик, или в его письменном запросе. Но если договор все-таки был заключен при отсутствии ответов страхователя на указанные вопросы, страховщик не может впоследствии требовать на этом основании расторжения договора или признания его недействительным.

Если же страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных существенных обстоятельствах, наступают последствия, предусмотренные статьей 179 ГК (недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана), к которой отсылает статья 944 ГК.

Существенными условиями договора страхования являются не только условия, перечисленные в статье 942 ГК, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (статья 432 ГК).

Судебная практика трактует изменение страхователем без согласия страховщика существенных условий договора как основание для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, поскольку с этим может быть связано увеличение рисков страховщика.

Порядок заключения и форма договора страхования.

Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Законом предусмотрена возможность использования нескольких способов заключения договора.

Первым способом заключения договора страхования является составление единого документа, подписываемого сторонами (п. 2 ст. 940, ч. 2 ст. 434 ГК).

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34