4. 3. Права, обязанности и ответственность сторон по договору

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту лишь при условии, что он получил от клиента, либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту (п. 1 ст. 830 ГК).

В случае обращения последнего к должнику с требованием произвести платеж должник вправе зачесть свои денежные требования к клиенту, если они уже имелись у должника, когда последний узнал об уступке денежного требования.

Должник вправе потребовать от финансового агента возврата уплаченной ему суммы, в случае, если докажет, что финансовый агент не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства, перед должником, к которому относится этот платеж.

Например, предположим, что основной договор - это договор поставки. Клиент банка, уступающий ему денежное требование, - это поставщик; должник - покупатель; денежное требование - требование уплаты цены товара. Обязанность поставщика по договору поставки заключается в передаче товара, обязанность покупателя - уплатить обусловленную договором цену.

Поставщик заключил договор факторинга с банком и передал ему свое денежное требование к покупателю, банк заплатил поставщику за переданное требование, а покупатель произвел банку платеж цены товара. Затем поставщик нарушает обязательство - не поставляет товар в установленный договором срок, и покупатель обращается к банку с требованием вернуть уплаченную сумму. Согласно п. 1 ст. 833 ГК, предъявляя такое требование, покупатель должен доказать, что он не вправе получить уплаченную сумму непосредственно с поставщика. То, чего должник не был бы вправе получить от клиента в отсутствие договора факторинга, он не вправе получить и от банка при наличии такого договора.

Финансовый агент:

В разумный срок обязан по просьбе должника предоставить доказательства уступки денежного требования (п. 2 ст. 830 ГК).

Если финансовый агент покупает у клиента право на все суммы, причитающиеся последнему от должника. Клиент не несет ответственности, если полученная агентом сумма окажется меньше суммы финансирования.

А если целью заключения договора является обеспечение исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом, то клиент обязан возместить в случае недостаточности возвращенной суммы долга недостающие денежные средства. Аналогично поступает и финансовый агент: в случае излишка суммы, уплаченной должником в обеспечение обязательства клиента, перевести клиенту средства, превышающие сумму обязательства (ст.831 ГК).

Ответственность по договору.

Если договором не предусмотрено иное, клиент несет ответственность перед финансовым агентом лишь за действительность денежного требования, которое является предметом уступки (п.1 ст.827 ГК).

Клиент обязан передать финансовому агенту все документы (счета-фактуры, накладные, переписку и т. д.), подтверждающие денежное требование, и допускать финансового агента к балансу, счетам, бухгалтерским документам.

ТЕМА 5. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Литература

1.  Договор банковского счета: частноправовые и публично-правовые начала // Журнал российского права. 2008. N 10

2.  В.Понятие и правовая природа договора банковского вклада. // Закон. 2007. N 8

3.  Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета // Банковское право. 2007. N 4

4.  М. Банковская операция по списанию денежных средств со счета как сделка //Арбитражные споры. 2008. N 4

5.1. Понятие и признаки договора банковского вклада. Виды договоров

Договор банковского вклада, или депозит, представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона (банк) принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК).

Объектом данного договора могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку.

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

По мнению многих юристов (Суханов, Чубаров, Новоселова) вклад, как объект рассматриваемых банковских сделок представляет собой не денежную сумму, а обязательственное право требования клиента. Следует также отметить, что внесенные на вклад наличные деньги не сохраняются банком. Они используются для выплат наличными другим лицам. Лимит остатков наличных денег в кассах банков устанавливается Центральным Банком РФ, сверх установленного лимита все наличные деньги сдаются ЦБ. Сумма сданных денег отражается на корреспондентском счете. Таким образом, деньги как вещи, как материальные объекты, при вкладе практически мгновенно теряют свою вещественную природу и фигурируют лишь как записи по счетам (безналичные деньги).

Этой своей особенностью (специфика объекта) договор банковского вклада отличается от таких реальных и возмездных договоров, как договор хранения и договор доверительного управления имуществом, содержание которых включает в себя обязанность соответственно хранителя и доверительного управляющего
по возврату контрагенту принятого от последнего имущества.

Во-вторых, отмеченная специфика объекта договора банковского вклада имеет своим следствием то обстоятельство, что наличные деньги вкладчика передаются последним в собственность банка, а безналичные деньги - в полное распоряжение банка.

Признаки договора

1) Договор банковского вклада является односторонне обязывающим договором, так как с момента внесения суммы вклада у вкладчика возникает право требовать возврата вклада и начисления на него соответствующих процентов. Представляется, что отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер.

Хотя существует и иная точка зрения. Так, пишет: "Передача денег банку не меняет вещных прав, а только устанавливает дополнительные обременения этих прав. Если заключается договор банковского вклада, то право собственности не переходит к банку, который получает только право пользования деньгами, обремененное обязательствами вернуть сумму по требованию или по истечении срока и уплатить проценты".

2) Договор вклада является реальным договором. Обязанности банка по выплате полученных сумм и начисленных процентов возникают лишь при принятии этих сумм.

3) Договор банковского вклада относится к возмездным договорам, так как в соответствии со ст. 834 и 838 ГК банк обязан выплачивать проценты на сумму вклада;

4) Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК);

5) Договор банковского вклада рассматривается как договор присоединения. Условия договора банковского вклада в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Это положение закрепляется в Постановлении Конституционного Суда РФ от 01.01.01 г. N 4-П. В Постановлении закреплено, что из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1). В качестве одного из способов ограничения конституционной свободы договора на основании федерального закона называется институт договора присоединения, требующего от всех заключающих его клиентов-граждан присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК).

К таким договорам присоединения, имеющим публичный характер, относится и договор срочного банковского вклада с гражданами (п. 2 ст. 834 ГК), условия которого в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК определяются банком в стандартных формах.

6) Иногда в юридической литературе к неотъемлемым признакам договора банковского вклада относят и такую черту данного договора, как его каузальный характер.

7) Возможность учета денежных средств, вносимых вкладчиком (или на его имя), на банковском счете (депозитном счете) позволяет применять к договору банковского вклада конструкцию договора в пользу третьего лица (ст. 842 ГК)

8) Банк, как должник в обязательстве, может совершать действия по его исполнению (выдаче суммы вклада либо ее перечислению на банковский счет вкладчика) только по требованию (поручению) вкладчика. Инициативное исполнение банком обязательства по договору банковского вклада (при отсутствии соответствующего требования вкладчика) не допускается, стало быть, у банка отсутствует возможность прекратить указанное обязательство надлежащим исполнением.

Даже в тех случаях, когда договором банковского вклада установлен срок исполнения обязательства (срочный вклад) либо условие, при наступлении которого банк должен исполнить свое обязательство (условный вклад), наступление указанного срока или выполнение необходимого условия само по себе (без требования вкладчика) не означает, что банк может наконец предоставить кредитору возложенное на него исполнение и тем самым прекратить обязательство. Для таких случаев предусмотрены иные последствия: соответствующий договор банковского вклада считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК).

9) В договоре банковского вклада обязанность должника (банка) перед кредитором (вкладчиком) по выплате процентов за пользование суммой вклада носит относительно самостоятельный характер. Более того, начисленные банком, но не выплаченные вкладчику проценты (в силу отсутствия соответствующего требования последнего) увеличивают сумму вклада, в результате чего проценты за последующие периоды пользования вкладом начисляются как на основную сумму вклада, так и на ранее начисленные, но не выплаченные проценты, увеличивающие сумму вклада

Источники правового регулирования:

1. Гл.44 ГК РФ

2.Закон «О банках и банковской деятельности».

На отношения сторон по договору банковского вклада с вкладчиком, являющимся физическим лицом, распространяется действие Закона РФ от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей». Вопрос о возможности распространения на договор банковского вклада действия Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите потребителей) долгие годы был предметом обсуждения. С 20 декабря 1999 г., отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Вышеуказанное положение получило закрепление в Разъяснениях Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства от 01.01.01 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением Закона "О защите прав потребителей".

Виды договоров банковского вклада

1. По участникам договора – вклады физ. лиц и вклады юридических лиц.

Вклады граждан имеют особенности: а) любой вид вклада может быть досрочно расторгнут; возврат, как в наличной, так и в безналичной форме;

б) может давать указания о совершении расчетных операций.

Особый вид вклада - депозит бюджетных средств – ст.236 Бюджетного кодекса (его обслуживает Банк России. Специфика открываемых в Банке России депозитов: целевая направленность для ликвидности банковской системы в рамках единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на обеспечение устойчивости рубля.

Форма их проведения: депозитный аукцион; депозитная операция по фиксированной % ставке; депозит средств банков, которые заключили с Б. России генеральные соглашения и т. д.

2. По условиям возврата: вклад до востребования и срочный вклад.

Наиболее распространены срочные вклады на определенный период времени, в течение которого банк вправе пользоваться средствами вкладчика. Однако существуют и другие разновидности срочных вкладов. Например, целевые вклады могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста. Целевые вклады на детей выдаются вкладчику в 16 и более лет при условии хранения вклада не менее 10 лет. Условными считаются вклады, вносимые на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом лишь при соблюдении условий или при наступлении обстоятельств, указанных носителем в момент открытия счета.

Разновидностью депозита до востребования являются номерные вклады.

В силу обычаев делового оборота обязательства банков по возврату вкладов должны исполняться немедленно. Договорами с вкладчиками – юридическими лицами
могут быть установлены иные условия возврата (например, выдача через определенное число дней после получения требования, выдача лишь при наступлении определенного срока).

3. По форме заключения: путем выдачи сертификата - депозитного или сберегательного, путем заключения договора, путем выдачи сберегательной книжки.

Форма договора

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме под страхом его недействительности. Письменная форма договора соблюдена, если сторонами подписан единый документ, либо вкладчику выдана сберегательная книжка, либо сберегательный или депозитный сертификат.

В настоящее время сберегательная книжка в основном используется при заключении договора банковского вклада до востребования. Цель выдачи сберегательной книжки – удостоверить заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение им денежных средств на его счет по вкладу. Вклад (депозит) юридического лица сберегательной книжкой не оформляется. По желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана либо именная сберегательная книжка, либо сберегательная книжка на предъявителя.

Сберегательным сертификатом признается ценная бумага
, удостоверяющая факт внесения в банк эмитент денежных средств, в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока
сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин.

Депозитный сертификат — ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако, его держателем может быть только юридическое лицо.

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены Письмом ЦБ РФ от 01.01.01г. № 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков».

Сертификаты выпускаются как в разовом порядке, так и сериями, могут быть именными или на предъявителя. Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Срок обращения депозитных сертификатов
один год, сберегательных три года. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, такой сертификат считается документом до востребования. По требованию вкладчика — физического лица банк обязан, а по просьбе вкладчика — юридического лица банк вправе, до оговоренной даты возвратить срочный вклад. При этом, проценты по досрочно изъятому вкладу, согласно п. 3 ст. 844, будут равны процентам по вкладам до востребования, если на бланке сертификата не будет указана иная процентная ставка, предусмотренная для подобного случая.

5.2. Стороны договора банковского вклада

Вклады принимаются только банками, которые:

а) имеют соответствующую лицензию, выданную Банком России;

б) участвуют в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках;

в) состоят на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (в Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ст. 34 п. 3 Закона «О страховании вкладов»).

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

1) размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее суммы рублевого эквивалента 100 миллионов евро;

2) банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Коммерческая организация, не являющаяся кредитной организацией, вправе осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции, в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги. В противном случае договор считается недействительным, возникает обязательство из неосновательного обогащения, кроме того, взыскивается двукратный размер привлеченной суммы в бюджет по иску прокурора или Банка России.

Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права, любые юридические и физические лица. Физическое лицо может быть вкладчиком по достижении 14-летнего возраста, это может быть гражданин РФ, иностранный гражданин или лицо без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Все юридические лица являются клиентами банка независимо от формы собственности и организационно-правовой формы их образования, отдельную группу владельцев депозитных счетов образуют различные организационные образования и нерезиденты, это те юридические лица и организации, которые созданы в различных государствах в соответствии с их национальным законодательством, международные организации, их филиалы и представительства. Их право на банковский счет обусловлено дополнительными требованиями, и они могут вступать в договорные отношения только с определенными банками.

Если вкладчиком является юридическое лицо, то банк вправе отказать в заключении депозитного договора по поводу будущего внесения денежных сумм. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата.

В действующем законодательстве предусмотрены случаи, когда банку запрещается открывать вклады физическим лицам. Например, банк обязан отказаться от заключения договора банковского вклада в случаях, предусмотренных п. 5 ст. 7 Федерального закона от 01.01.01 года "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". К таким случаям относятся: непредставление лицом, открывающим вклад, документов, необходимых для его идентификации; открытие счета без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя.

По окончании срока депозитного договора с вкладчиком — юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или в предусмотренных законодательством случаях, наличными деньгами. Однако вкладчик — юридическое лицо не в праве дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета.

5. 3. Существенные и иные условия договора банковского вклада

Содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК. В рамках императивно установленного содержания договора, которое включает в себя право требования вкладчика выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее и соответствующую обязанность банка, стороны наделены некоторой инициативой лишь в определении условий возврата суммы вклада, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК).

Существуют разные подходы к определению круга существенных условий договора банковского вклада. Так, и считают единственным существенным условием договора банковского вклада предмет. Отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным.

По мнению , к существенным условиям договора банковского вклада, должны быть отнесены не только условия о сумме вклада, порядке его выдачи вкладчику (всей суммы вклада или по частям, путем выдачи наличных денег или перечисления безналичных денежных средств на счет вкладчика и т. п.) и виде вклада, но и условия о размере, порядке начисления и выплаты процентов на сумму вклада.

В отношении вопроса о том, является ли срок существенным условием договора банковского вклада, в доктрине нет единого мнения. Так, относит срок к существенным условиям договора банковского вклада.

1. Предмет договора банковского вклада - действия банка по выдаче денежных средств и уплате процентов на сумму вклада по требованию вкладчика, а также обеспечивающие указанные действия услуги банка по учету денежных средств вкладчика и ведению его депозитного счета.

2. Размер процентов, порядок их начисления и выплаты устанавливается договором банковского счета. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа по правилам п. 1 ст. 838 ГК.

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длиннее срок, тем выше уровень процента.

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактическая сумма вклада и с установленной периодичностью, либо сложные проценты (начисление процента на процент), где по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Используется и процентная ставка, прогрессивно возрастающая в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе.

В соответствии с ч. 3 ст. 838 ГК, определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты по вкладам начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, и до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК). Данное правило является императивным и не допускает его изменения в соглашении сторон.

Условия и сроки начисления процентов, их выплаты определяются договором банковского вклада. Если договором эти условия не определены, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

В одних договорах банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое обязательно должно наступить (срочный вклад). В других договорах срок возврата определяется моментом востребования (вклад до востребования).

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Статья 842 ГК устанавливает возможность внесения вклада в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Вклады в пользу третьих лиц могут быть внесены как гражданами, так и юридическими лицами.

В договоре банковского вклада с гражданином, оформленным путем выдачи сберегательной книжки, существенными условиями признаются наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета вкладчика (п. 1 ст. 843 ГК).

Для договора банковского вклада с гражданином, удостоверенного выдачей именной сберегательной книжки, существенным условием признается условие, содержащее информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов).

5.4. Права и обязанности сторон

Обязанности банка:

а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку предъявителя (п. 1 ст. 843 ГК);

б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежные средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки (п. 2 ст. 843 ГК);

в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявления состояние (п. 2 ст. 843 ГК);

г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. ст. 834 ГК);

д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК);

е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором (п. 1 ст. 838 ГК), а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов — выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии со ст. 809 ГК;

ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем:

• обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов;

• введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков в случаях, установленных законодательством (п. 1 ст. 840

• добровольного страхования вкладов;

•  использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве (ст. 329—381 ГК);

з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (ст. 841 ГК);

и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку (п. 3 ст. 844 ГК).

Права банка:

•  привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом (п. 1 ст. 835 ГК);

•  изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования (п. 2 ст. 838 ГК).

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК) в следующих случаях:

а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада (п. 4 ст. 840 ГК);

б) при ухудшении условий обеспечения (п. 4 ст. 840 ГК);

в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным липом или с нарушением законодательства о вкладах (п. 2 ст. 835 ГК). В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков;

г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

5. 5. Ответственность банка по договору

1. При просрочке выплаты сумм вклада взыскиваются проценты в качестве меры ответственности и убытки в порядке, предусмотренном ст.395 ГК РФ, в договоре может быть иной размер плюс убытки в части, непокрытой неустойкой.

Если в договоре предусмотрена неустойка, кредитор по выбору вправе требовать: либо неустойку договорную, либо по ст. 395 ГК (постановление Пленума ФАС от 01.01.2001г. №13/14). Если более 50% акций имеет в банке публичное образование (РФ, субъекты РФ, муниципальные образования)- последние несут субсидиарную ответственность (ст. 399) –в силу п.1 ст.840 ГК.

2. Невыплата процентов на сумму вкладов – возмещаются убытки, применение ст.395 п.1 ГК спорно.

3. При нарушении правил открытия и ведения депозитного счета

Если вкладчик – гражданин в силу условий договора с банком вправе давать последнему распоряжения об осуществлении расчетных операций (например, о перечислении сумм третьим лицам), банк за ненадлежащее совершение операций по счету несет ответственность на основании ст.856 ГК, поскольку в этих случаях к отношениям банка и вкладчика применяются правила о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК). Для юридических лиц – ответственность за несвоевременное зачисление на счет и невыплату.

4. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада плюс проценты в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК плюс убытки (п. 4 ст.840 ГК).

По ст. 840 ГК - проценты 2 части, 1часть - проценты по договору, как плата банка; 2 часть - разница между ставкой рефинансирования и процентами по договору – так как это дополнительная обязанность банка за ненадлежащее исполнение обязательства по договору банковского вклада. По сути, это неустойка.

5. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК).

Под банковской тайной понимают обязанность банка или иного кредитного учреждения сохранять тайну по операциям клиентов. В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. В силу закона, например, справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан-предпринимателей выдаются: им самим; судам и арбитражным судам (судьям);

Счетной палате Российской Федерации; налоговым органам; таможенным органам Российской Федерации; органам принудительного исполнения судебных актов; актов других органов должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Бесспорное списание денежных средств со счета осуществляется в следующих случаях:

1. по решению суда - (в соотв. со ст.428-446 ГПК РФ и Законом об исполнительном производстве.

2. по закону – ст. 46 НК РФ

3. в соответствии с условиями договора.

ТЕМА 6. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Литература

1.  А. К вопросу о возмещении убытков, возникающих при нарушениях банками обязательств из договора банковского счета // Юрист. 2008. N 4.

2.  Некоторые проблемы законодательства о банковских счетах // Цивилист. 2007. N 4.

3.  О правовой природе банковских операций по списанию с расчетного счета клиента банка денежных средств и зачислению их на ссудный счет / Арбитражные споры. 2008. N 4.

4.  Перевод денежных средств без открытия банковского счета // Банковское право. 2008.N 2.

5.  Актуальные вопросы правового регулирования открытия, ведения и закрытия банковских счетов // Законы России: опыт, анализ, практика. 2008. N 10.

6.1. Понятие и признаки договора банковского счета

Договор банковского счета предшествует всем кредитно–расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.

Согласно ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Признаки договора:

Договор консенсуальный, возмездный: в соответствии со ст. 851 ГК в случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а банк, в свою очередь, если иное не предусмотрено соглашением сторон, уплачивает клиенту проценты за пользование остатком средств на его счете (ст. 852 ГК). Договор публичный, в соответствии с п. 2 ст. 846 ГК банк обязан заключить договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на объявленных банком условиях для счетов данного вида (если это, конечно, не противоречит законодательству и установленным в соответствии с ним банковским правилам).

Отказ допускается:

1. согласно Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" запрещено открывать счета на: анонимных владельцев; без личного присутствия физ. лица и др.;

2. по корреспондентским счетам – запрет для Российских банков поддерживать отношения с банками нерезидентами, не имеющими на территории государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления.

Банки имеют право требовать от клиентов представления документов, только имеющих непосредственное отношение к заключению договора банковского счета. Федеральный закон N 115-ФЗ определил более широкие полномочия банков в части сбора документов о клиентах и характере совершаемых ими операций по счетам.

В обоснование законности своих требований банки ссылаются на Федеральный закон N 115-ФЗ и письмо Центрального банка России от 3 июля 1997 г. N 479 "О Методических рекомендациях по вопросам организации работы по предотвращению проникновения доходов, полученных незаконным путем, в банки и иные кредитные организации".

Еще более серьезные требования банки предъявляют при открытии счетов нерезидентам. Банк может запросить практически любую информацию, в том числе об основных контрагентах, объеме и характере операций, которые предполагается проводить с использованием банковского счета.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34