Базовый стандарт Совершения операций на финансовом рынке кредитными потребительскими кооперативами – членами Ассоциации «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие»

Том 1

Стандарт привлечения денежных средств физических лиц – пайщиков кредитных кооперативов, участвующих в СРО «Содействие».

Смоленск, август 2016
Оглавление

Оглавление. 2

1. Обоснование необходимости введения стандарта. 3

1.1. Правовые основы и социальная функция привлечения личных сбережений пайщиков кредитных кооперативов. 3

2. Ограничение ставки дохода (компенсации) за использование привлеченных от пайщиков личных сбережений. 5

2.1. Необходимость введения и режим соблюдения ограничения ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений пайщиков. 5

2.2. Последствия не соблюдения предельного уровня ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений. 7

3. Обеспечение условия платности привлечения личных сбережений пайщиков. 7

3.1. Правовые основания условия платности привлечения кооперативом личных сбережений пайщиков. 8

3.2. Правила указания ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений в договоре. 8

3.3. Порядок начисления и выплаты дохода (компенсации) за использование личных сбережений. 9

4. Условие о ставке и порядке начисления дохода (компенсации) при досрочном возврате пайщику его личных сбережений. 12

4.1. Право пайщика на досрочный возврат сбережений. 12

4.1.2. Договор передачи личных сбережений должен предусматривать условие об определении ставки дохода (компенсации) при досрочном возврате этих средств. При этом ставка дохода (компенсации) может определяться одним из следующих способов: 12

4.2. Порядок пересчета дохода (компенсации) личных сбережений при их досрочном истребовании пайщиком. 13

4.2.1. В случае, если в период действия договора доход (компенсации) не выплачивался и не присоединялся к сумме личных сбережений, пайщику возвращается досрочно истребуемая им сумма переданных кооперативу средств совместно с причитающимся доходом (компенсацией), начисленным по одному из способов, оговоренных в п. 4.1.2. 13

4.2.2. В случае, если в период действия договора пайщик тем или иным образом получал доход компенсацию) за использование личных сбережений, и кооператив применяет пониженную ставку дохода (компенсации) при досрочном возврате сбережений, причитающаяся ему сумма дохода (компенсации) пересчитывается с применением пониженной ставки. Разница между фактически выплаченной суммой дохода и причитающейся по условиям пересчета по пониженной ставке, дебетуется из возвращаемой пайщику суммы переданных им личных сбережений. 13

4.2.3. Условие о дебетовании суммы ранее выплаченного дохода (компенсации) за использование личных сбережений из суммы досрочно возвращаемых личных сбережений должно быть оговорено договором передачи личных сбережений. 13

4.3. Условия досрочной выплаты личных сбережений без применения понижающей (регрессивной) ставки дохода (компенсации) за их использование. 13

5. Условие о возможности изменении ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений по инициативе кооператива. 14

5.1. Обстоятельства, дающие основания для изменения кооперативом ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений в одностороннем порядке. 14

5.2. Порядок изменения ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений по инициативе кооператива. 15

6. Условие о сроках и порядке возврата личных сбережений. 16

6.1. Обеспечение условия возвратности личных сбережений. 16

6.2. Право пайщика требовать возвратить переданные им кооперативу личные сбережения полностью или в части до истечения срока действия договора. 17

6.3. Возможность и условия пролонгации договора передачи личных сбережений на новый срок. 17

6.4. Пролонгация договора передачи личных сбережений, не истребованных пайщиком после истечения договорного срока. 18

7. Условие о досрочном возврате личных сбережений при прекращении членства пайщика в кооперативе. 19

7.1. Установленное законом требование о включении в договор передачи личных сбережений условия об их досрочном возврате в связи с прекращением членства пайщика в кооперативе. 19

7.2. Возможность дебетования суммы не исполненных пайщиком обязательств перед кооперативом из суммы досрочно возвращаемых личных сбережений при прекращении членства пайщика в кооперативе. 19

8. Условие, определяющее порядок наследования личных сбережений умершего пайщика. 21

8.1. Принципы наследования личных сбережений. 21

8.2. Порядок расчета и выплаты дохода (компенсации) за использование личных сбережений умершего пайщика. 21

9. Условие об обеспечении исполнения обязательств кооператива по личным сбережениям пайщиков. 23

9.1. Страхование риска ответственности кооператива за нарушение договоров передачи личных сбережений. 23

9.2. Квалификационные требования к страховой компании. 23

9.3. Параметры страхования. 24

9.4. Порядок осуществлении страховых выплат. 25

10. Контроль нормативных соотношений по привлеченным от пайщиков средствам.. 27

10.1. Состав финансовых нормативов, обеспечивающих защиту имущественных интересов пайщиков - сберегателей. 27

10.2. Финансовый норматив резервирования. 27

10.2.2. Минимально допустимое числовое значение финансового норматива резервирования ФН1 устанавливается в размере: 27

10.3. Финансовый норматив, ограничивающий риски привлечения средств. 28

10.4. Финансовый норматив ФН6, регулирующий соотношение между привлеченными кооперативом средствами и предоставленными им займами кооперативу второго уровня. 29

10.5. Финансовый норматив ФН 8, регулирующий соотношение суммы денежных требований кредитного кооператива, срок платежа по которым наступит в течение двенадцати месяцев и суммы денежных обязательств кредитного кооператива, срок погашения по которым наступает в течение двенадцати месяцев. 30

11. Методы последующего регулирования ставки доходности по привлекаемым кредитным кооперативам личным сбережениям пайщиков. 32

12. Условие размещения привлеченных от пайщиков личных сбережений. 34

12.1. Порядок приема и возврата личных сбережений. 34

12.2. Ограничения в сумме принимаемых и погашаемых личных сбережений. 35

12.2.5. В случае, если установленными ПВК по ПОД/ФТ признаками, указывающими на необычный характер сделки предусмотрены пороговые суммы личных сбережений, кооператив может ограничить прием личных сбережений в суммах, превышающих пороговые значения. 35

12.2.6. Безотносительно сумме передаваемых пайщиком личных сбережений, если у сотрудников кооператива возникают сомнения в источниках происхождения денежных средств, они вправе запросить у пайщика документы им сведения, подтверждающие легальность их происхождения. В случае, если пайщик не предоставит запрашиваемые документы им сведения кооператив, руководствуясь правилами сберегательной политики, может отказать пайщику в приеме личных сбережений или заключить договор передачи личных сбережений, продолжив изучение пайщика и характер его участия в финансовой взаимопомощи, как это предусмотрено программой выявления операций ПВК по ПОД/ФТ. 35

12.1. Ограничения способов размещения личных сбережений. 36

12.2. Особенности привлечения и размещения личных сбережений, привлекаемых на условиях целевых ссудо-сберегательных программ. 36

13. Удостоверение факта передачи личных сбережений и состояния переданных кооперативу средств пайщика. 38

13.1. Форма удостоверения сведений о передачи личных сбережений. 38

13.2. Сберегательная книжка или иной аналогичный по смыслу документ. 38

13.3. Учет информации о личных сбережениях в реестре пайщиков кооператива. 40

14. Обеспечение тайны сбережений. 42

14.1. Информация, составляющая предмет тайны личных сбережений. 42

14.2. Обеспечение тайны сбережений. 42

12. Примерные модульные условия договора передачи личных сбережений. 43

12.1. Примерный образец шкалы пересчета ставки дохода (компенсации) при досрочном возврате личных сбережений. 43

12.2. Вариантные редакции условия о пересчете ранее начисленного и (или) выплаченного дохода за использование личных сбережений при их истребовании пайщиком полностью или в части до окончания срока действия договора передачи личных сбережений. 43

12.3. Вариантные условия начисления компенсации в случае частичного досрочного истребования суммы личных сбережений. 43

12.4. Условие, введенное в целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг предоставляемых кооперативом (участника организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи), запрещающее пролонгировать договор передачи личных сбережений при испытываемом кооперативом недостатке ликвидности. 44

12.5. Условие о пролонгации договора передачи личных сбережений, не востребованных по истечении договорного срока. 45

12.6. Условие о досрочном возврате личных сбережений при прекращении членства пайщика в кооперативе. 45

12.7. Примерная модульная редакция условия, разрешающего кооперативу, в соответствии с п.1, ст. 450 ГК РФ, изменять условия договора передачи личных сбережений в целях соблюдения установленных нормативных соотношений. 45

1.  Обоснование необходимости введения стандарта.

1.2.  Правовые основы и социальная функция привлечения личных сбережений пайщиков кредитных кооперативов.

1.2.1.  Привлечение денежных средств физических лиц членов (пайщиков)[1] кредитных кооперативов, является основным компонентом организуемой кредитными кооперативами финансовой взаимопомощи. В основном, из этих средств формируется фонд финансовой взаимопомощи, «используемый для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам)»[2].

По своей правовой природе привлекаемые кредитными кооперативами личные сбережения пайщиков аналогичны банковским депозитам (вкладам). Но если режимы привлечения, размещения, обеспечения исполнения обязательств банками достаточно детально регламентированы гражданским кодексом[3], то условия привлечения, обслуживания и возврата личных сбережений пайщиков отнесены к компетенции самого кооператива и устанавливаются его внутренним нормативным документом – «Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков»[4].

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12