Правоспособность подобного регулирования внутрикорпоративных взаимоотношений в кооперативе определена п. 5, ст.52 ГК РФ: «….участники юридического лица вправе утвердить регулирующие корпоративные отношения …и не являющиеся учредительными документами внутренний регламент и иные внутренние документы юридического лица».

«Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков» утверждается общим собранием. Это положение определяет общие условия размещения и обслуживания средств пайщиков. Но поскольку кооператив оперирует в основном с денежными средствами, привлеченными от пайщиков физических лиц на основании ст. 30 Закона , наряду с общими условиями привлечения денежных средств пайщиков, в стандарт вводят специальные условия, касающиеся защиты прав и имущественных интересов пайщиков – физических лиц, доверивших кооперативу свои личные сбережения. Специальные условия, регламентирующие порядок размещения, обслуживания и возврата кооперативом личных сбережений пайщиков – физических лиц, могут определяться специальным разделом «Положения о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков», либо, если кооператив специализируется исключительно на привлечении денежных средств физических лиц, самим внутренним нормативным документом – «Положением о порядке и об условиях привлечения личных сбережений пайщиков».

1.2.2.  Акцентирование правового положения пайщиков – физических лиц корреспондируется с правовой позицией, выраженной в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П, где говорится о защите прав потребителя как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданско-правовых отношениях. Анализируя условия договора срочного вклада, заключаемого банком с гражданами, КС квалифицировал его, как «договор присоединения…, условия которого …определяются банком в стандартных формах. В результате, граждане – вкладчики, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и, как таковое, требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которого гражданин, как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т. е. для банков».

1.2.3.  По принципам организации, характеру и направленности деятельности кредитные кооперативы отличаются от банков, а пайщик не является клиентом, а является равноправным участником сообщества всех пайщиков, определившего взаимоприемлемые условия привлечения и обслуживания личных сбережений. Но, несмотря на эти общие принципы взаимоотношений внутри кооператива, каждый отдельный пайщик – сберегатель, должен рассматриваться как экономически слабая сторона, не искушенная в финансовых вопросах и поэтому нуждающаяся в специальной защите.

1.2.4.  Кооператив, как некоммерческая организация, подчиняет свою деятельность достижению общественно полезных целей. Поэтому отличия от банков в правовом положении, принципах взаимоотношений между пайщиками, их взаимного участия и взаимной ответственности не могут быть использованы для намеренного или случайного ущемления имущественных интересов пайщиков, доверивших кооперативу свои личные сбережения. Такие интересы могут быть нарушены:

a)  Объявлением необоснованно высокой ставкой дохода (компенсации) за использование личных сбережений, приводящим впоследствии к затруднениям или неспособности кооператива исполнить обязательства по обслуживанию и возврату личных сбережений.

b)  Включением в договор передачи личных сбережений условия о не выплате дохода (компенсации) в течение всего периода размещения сбережений в случае их досрочного изъятия полностью или в части в период действия договора.

c)  Просрочкой исполнения обязательств по выплате сбережений по истечении договорного срока, либо по требованию пайщика об их досрочном возврате.

d)  Не исполнением предусмотренной законом обязанности включить в договор передачи личных сбережений условие о досрочном возврате личных сбережений при прекращении членства пайщика в кооперативе.

e)  Введение пайщиков в заблуждение относительно страхования кооперативом риска ответственности за нарушение договора передачи личных сбережений.

1.2.5.  Введенный в СРО «Содействие» стандарт привлечения личных сбережений пайщиков обеспечивает защиту имущественных интересов пайщиков – сберегателей, устанавливая понятные и прозрачные правила привлечения и обслуживания личных сбережений пайщиков и предупреждая возможные злоупотребления со стороны кредитных кооперативов.

1.2.6.  Установленные стандартом условия и ограничения обязательны для исполнения всеми кредитными кооперативами, участвующими в СРО «Содействие».

2.  Ограничение ставки дохода (компенсации) за использование привлеченных от пайщиков личных сбережений

2.1.  Необходимость введения и режим соблюдения ограничения ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений пайщиков

2.1.1.  Ставка дохода (компенсации) за использование личных сбережений пайщиков является наиболее очевидным для человека фактором, оказывающим влияние на его решение доверить свои личные сбережения кредитному кооперативу. Сберегательные мотивации обычно связаны с намерением сохранить свои средства от инфляционного обесценения, получением дополнительного дохода. Поскольку пайщики физические лица, как правило, характеризуются умеренными финансовыми возможностями, они могут откладывать в сбережения небольшие суммы и поэтому эффект от передачи кооперативу их средств будет тем более ощутим, чем больше ставка доходности (компенсации).

2.1.2.  Как правило, кооперативы соотносят свои поступления с возможностью исполнять обязательства по привлеченным средствам и применяют реально обоснованные ставки дохода (компенсации), позволяющие бесперебойно и в полной мере исполнять принятые обязательства. Но бывают ситуации, когда кооператив, испытывая недостаток ликвидности, активизирует привлечение сбережений, объявляя повышенную ставку дохода (компенсации) за их использование. Привлекаемые таким образом личные сбережения направляются на восполнение текущих финансовых разрывов, но на деле только усугубляют их, провоцируя многократное усиление финансовых проблем и, в конечном счете – неспособность кооператива исполнять обязательства по привлеченным средствам.

2.1.3.  Для предупреждения подобных ситуаций вводится ограничение предельной ставки компенсации (дохода) за использование переданных кооперативу личных сбережений пайщиков. Целесообразность такого ограничения обусловлена следующими факторами:

a)  В связи со снижением доходов населения наблюдается заметное сокращение потребительского спроса, в том числе и на предоставляемые кооперативами займы. Аналогичное сокращение спроса наблюдается и в отношении других кредитных продуктов (предпринимательских, ипотечных). Снижение спроса и платежных возможностей пайщиков – заемщиков затрудняет размещение привлеченных от пайщиков личных сбережений в доходный оборот и требует соответствующего снижения ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений.

b)  Регулирование предельного значения полной стоимости займа, осуществляемое Банком России в соответствии с п.10, ст. 6 Федерального закона от 01.01.2001 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» объективно снижает доход от оборота портфеля займов (фонда финансовой взаимопомощи) и, соответственно, ресурсные возможности кооператива исполнять обязательства по привлеченным средствам по повышенным ставкам доходности.

c)  Закредитованность пайщиков - заемщиков, рост просрочек в погашении невозвращенных займов в секторе краткосрочных займов, предоставляемых по повышенной процентной ставке, не позволяет экстраполировать ожидаемый, но не полученный, доход на обеспечение исполнения обязательств по обслуживанию привлеченных от пайщиков личных сбережений.

2.1.4.  В целом по сектору кредитной кооперации, регулирование ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений пайщиков целесообразно осуществлять по такому финансовому индикатору, как ключевая ставка Банка России.

Следуя этому принципу, предельная ставка дохода (компенсации) за использование личных сбережений пайщика, устанавливаемая кредитным кооперативом в договоре передачи личных сбережений, не должна превышать ключевую ставку Банка России, действующую на день заключения договора, увеличенную в 1,875 раза[5]. На дату подготовки данной редакции стандарта предельная ставка дохода (компенсации) за использование личных сбережений пайщиков, устанавливается в размере 19,688 % (девятнадцать целых, шестьсот восемьдесят восемь тысячных процентов) годовых.

2.1.5.  Ограничение, установленное в п. 2.1.4, не распространяется на условия ранее заключенных кредитным кооперативом договоров передачи личных сбережений пайщиками. Установленная такими договорами ставка дохода (компенсации) за использование кооперативом личных сбережений сохраняется до завершения установленного договором срока его действия или до момента его досрочного расторжения.

2.1.6.  Кредитные кооперативы, установившие своими «Положениями о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков» большие ставки дохода (компенсации) за использование привлеченных от пайщиков средств, должны вынести на очередное общее собрание пайщиков вопрос о внесении изменений в «Положение…», ограничивающих предельную ставку дохода на уровне, установленном п. 2.2.1. В противном случае, общее собрание пайщиков должно принять решение о добровольном выходе кооператива из СРО «Содействие».

До проведения общего собрания и внесения соответствующих корректив в «Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков», программы привлечения средств по ставкам, превышающим предельный уровень, установленный в п. 2.1.4, должны быть заморожены.

2.1.7.  Любые объявления о привлечении кооперативом личных сбережений по ставке, превышающей предельный уровень, установленный в п. 2.1.4, могут быть квалифицированы как ненадлежащая реклама по основанию п. п. 4, п.3 ст.5 Федерального закона от 01.01.2001 N 38-ФЗ «О рекламе» и как недостоверная реклама.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12