4.3. Условия досрочной выплаты личных сбережений без применения понижающей (регрессивной) ставки дохода (компенсации) за их использование

4.3.1. Личные сбережения пайщика могут быть выплачены ему досрочно без применения предусмотренной п. 4.1.2. понижающей (регрессивной) ставки дохода (компенсации) за их использование в следующих случаях:

a)  Если пайщик не согласится с предложенным кооперативом изменением ставки дохода (компенсации) за использование его личных сбережений и потребует вернуть переданные им денежные средства, как это предусмотрено п.5.2.2.

b)  Если в результате передачи кооперативу личных сбережений и (или) систематической капитализации дохода (компенсации) за использования приходящаяся на одного пайщика или члена группы аффилированных пайщиков сумма личных сбережений, отнесенная к общей сумме привлеченных от пайщиков средств, создаст угрозу несоблюдения финансового норматива ФН 2, превысит предельно допустимое значение, установленное Указанием Банка России от 01.01.2001 N 3916-У «О числовых значениях и порядке расчета финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов». В таком случае правление обращается к пайщику с требованием о погашении избыточной части личной сбережений. При этом доход (компенсация) за использование досрочно возвращаемой части личных сбережений начисляется и выплачивается кооперативом по базовой ставке за фактический срок их использования кооперативом от даты заключения договора до дня досрочного погашения.

5. Условие о возможности изменении ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений по инициативе кооператива

5.1. Обстоятельства, дающие основания для изменения кооперативом ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений в одностороннем порядке.

5.1.1. В случае, если это предусмотрено «Положением об условиях и порядке привлечения денежных средств пайщиков», кооператив может изменить ставку дохода (компенсации) за использование личных сбережений при следующих обстоятельствах:

a)  При образовании дефицита сметы в связи с систематическим превышением расходов над доходами в течение года с тем, чтобы нивелировать или снизить возможные убытки по итогам финансового года и необходимость их возмещения путем внесения пайщиками дополнительных взносов. В частности, такой дефицит может образоваться в связи:

·  Со снижением поступлений от оборота портфеля займов (фонда финансовой взаимопомощи) в результате регулирования значения полной стоимости займа по применяемым кооперативом потребительским кредитным продуктам.

·  С ростом расходов на резервирование в результате увеличения доли дебиторской задолженности в погашении которой допущены просрочки.

b)  При потере кооперативом ликвидности и принятии решения о квотировании выплат по возврату личных сбережений с установлением очередности таких выплат[17]. Угроза утраты ликвидности в частности возникает в результате:

·  Отсутствия политики бюджетирования и регулярного соотнесения поступлений над расходами.

·  Ростом доли проблемной задолженности, взыскание которой затруднено или отсрочено во времени.

c)  При положительном финансовом результате в результате чего образуются дополнительные финансовые ресурсы которые можно направить на выплату дохода (компенсации) за использование личных сбережений.

5.1.2. Решение об изменении ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений принимается общим собранием пайщиков, а в случае, если это допускается Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков – Правлением в пределах, установленных этим положением.

Такое решение должно быть мотивировано наличием фактических обстоятельств, свидетельствующих об ухудшении финансового положения кооператива и зафиксированных в показателях его текущей отчетности.

5.2. Порядок изменения ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений по инициативе кооператива.

5.2.1. С пайщиком, согласившимся с решением об изменении ставки дохода (компенсации) за использование личных сбережений, заключается дополнительное соглашение к ранее заключенному с ним договору передачи личных сбережений.

5.2.2. Пайщик, которого не устраивает предложенная кооперативом ставка дохода (компенсации) за использование его личных сбережений может досрочно расторгнуть договор и потребовать возвратить переданные им личные сбережения. При этом доход (компенсация) за использование личных сбережений начисляется и выплачивается кооперативом по базовой ставке за фактический срок действия договора. Условие о применении пониженной процентной ставки дохода (компенсации), предусмотренное в разделе 4.1.2. при досрочном возврате личных сбережений, не применяется.

5.2.3. Пайщик, не согласившийся с решением об изменении ставки дохода (компенсации) за использование переданных им кооперативу личных сбережений, может обжаловать такое решение в суд.

6. Условие о сроках и порядке возврата личных сбережений

6.1. Обеспечение условия возвратности личных сбережений.

6.1. К отношениям, возникающим в процессе привлечения кредитным потребительским кооперативом денежных средств пайщиков, применяются нормы ГК РФ о займе[18].

Являясь разновидностью договора займа, договор передачи личных сбережений является односторонне обязывающим договором; в соответствии с п.1, ст. 807 ГК у кооператива возникает обязанность вернуть переданные пайщиком личные сбережения по истечении договорного срока или по требованию пайщика в период действия договора.

Условие возвратности личных сбережений установлено также п.2. ст. 30 Закона .

Условия, введенные в целях защиты прав пайщика, как потребителя финансовых услуг предоставляемых кооперативом (участника организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи).

6.2. Запрещается устанавливать уставом, Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков или договором передачи личных сбережений какие либо обязанности пайщика – сберегателя, ущемляющие его в праве на возврат переданных им кооперативу личных сбережений.

6.3. Кооператив не вправе в одностороннем порядке дебетовать из переданных пайщиком личных сбережений суммы не исполненных им обязательств перед кооперативом по договорам займа, по внесению паевых, членских, дополнительных взносов в период, пока пайщик сохраняет членство в кооперативе.

Такое дебетование возможно только по добровольному волеизъявлению пайщика на основании его заявления (поручения) о дебетовании сумм его текущих обязательств перед кооперативом из переданных им личных сбережений.

6.4. В целях обеспечения условия возвратности личных сбережений по истечении установленного договором срока или по требованию сбережений пайщика в период действия договора передачи личных сбережений, кооператив, в соответствии с п. п. 1, п.4, ст. 6 Закона , формирует резервный фонд в размере 5% и более от суммы привлеченных от пайщиков денежных средств.

Необходимый размер резервного фонда определяется по данным бухгалтерского учета по состоянию на начало каждого операционного дня.

Средства резервного фонда обособляются от средств фонда финансовой взаимопомощи и размещаются кооперативом на условиях, обеспечивающих мгновенную ликвидность в виде активов и в пропорциях, установленных Указанием Банка России от 01.01.2001 N 3805-У «О порядке размещения средств резервных фондов кредитных потребительских кооперативов».

6.5. Способность кооператива обеспечивать обязательства по возврату личных сбережений пайщиков обеспечивается также соблюдением нормативов ликвидности ФН-7 и ФН-8, предусмотренных пп.7,8, , п.4, ст. 6 Закона в числовых значениях, установленных Указанием Банка России от 01.01.2001 N 3916-У «О числовых значениях и порядке расчета финансовых нормативов кредитных потребительских кооперативов».

6.2. Право пайщика требовать возвратить переданные им кооперативу личные сбережения полностью или в части до истечения срока действия договора.

6.2.1. Юридически, личные сбережения переданные пайщиком кооперативу, не являются банковским вкладом, но правовая природа этих форм вложений сходна. Поэтому, интерпретируя норму п. 2, ст. 837 ГК РФ, договор передачи личных сбережений не может содержать условие, отказывающее пайщику в праве на получение переданных кооперативу средств по первому требованию до истечения срока действия договора (праве на досрочный возврат личных сбережений).

6.2.2. Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков и (или) договором передачи личных сбережений должен быть установлен период, в течение которого кооператив исполняет требование о досрочном возврате денежных средств. В случае, если такой срок договором не установлен, денежные средства должны быть возвращены пайщику в течение семи дней, со дня предъявления им требования о досрочном возврате[19].

6.2.3. Устанавливаемый Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков и (или) договором срок досрочного возврата личных сбережений не может превышать тридцати дней со дня предъявления пайщиком требования о досрочном возврате.

6.2.4. В случае, если пайщиком досрочно истребуется только часть переданных им личных сбережений, оставшиеся средства сохраняются в фонде финансовой взаимопомощи на условиях договора передачи личных сбережений с применением ставки дохода (компенсации) за их использование, определенной в соответствии с п. 4.1.2. Условие о ставке дохода (компенсации) за использование личных сбережений, применяемой в отношении досрочно истребуемой и сохраняемой фонде финансовой взаимопомощи суммы личных сбережений, должно быть определено договором передачи личных сбережений[20].

6.2.5. Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств пайщиков и (или) договором передачи личных сбережений может устанавливаться условие предварительного уведомления кооператива о досрочном возврате сбережений и приемлемый срок такого уведомлении, который не может превышать тридцать дней.

Вне зависимости от установленного срока подачи предварительного уведомления или срока выплаты сбережений после получения соответствующего требования пайщика, кооператив должен предпринять все необходимые действия для выплаты досрочно истребуемой суммы личных сбережений в приемлемый для пайщика срок, а при не возможности осуществить единовременную выплату – согласовать с пайщиком срок, количество и размеры платежей в последовательное погашение обязательства по возврату личных сбережений.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12