Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951г., когда компания Diners Club выдала первую лицензию на использовании своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной картой. В 1965 г. эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию EuroCard International (Еврокард Интернэшнл) со штаб-квартирой в Швеции.

В 1977 г. наименование NBI было изменено на VISA USA Inc. Изменение имени имело огромное значение, так как это событие открыло дорогу широкому распространению карт VISA в США и за рубежом. По имеющимся данным, в 1996 г. находились в обращении 490 млн карт VISA, они принимались в 13 млн. точек обслуживания в 247 странах.

В 1980 г. Межбанковская карточная ассоциация дала своей карте «более международное» название MasterCard (МастерКард). Обладателей этих карт в 1996 г. было 270 млн., карты принимались в 12 млн. точек обслуживания.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка VISA и MasterCard проигрывали картам JCB (Джей-Си-Би).

Японская компания кредитных карт JCB была основана в 1961 г. Как уже отмечалось, она является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивает свою экспансию в качестве транснациональной компании. На конец марта 1993 г. (т. е. на конец финансового года в Японии) количество карт в обращении составило 27,6 млн., количество ассоциированных предприятий торговли и услуг (т. е. принимающих карты JCB) - 2,9 млн., в том числе 660 тыс. в 139 странах мира.

С одной стороны, JCB - единственная в Японии компания, чьи карты являются международными. С другой стороны, JCB отличается от других международных, платежных систем (VISA, Europay-MasterCard, American Express - все они гораздо крупнее JCB) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений.

В бывшем СССР карты международных систем появились еще в 1969 г. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе началась создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club.

В 1974 г. на нашем рынке появилась American Express, в 1975 г. - VISA (тогда еще BankAmeriCard) и EuroCard, в 1976 г. - японская JCB. С советской стороны вес соглашения подписывались Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое и организовывало расчеты по пластиковым картам в валютных магазинах «Березка» и гостиницах.

На сегодняшний день работа с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express) сосредоточена практически полностью в руках Компании объединенных кредитных карточек - КОКК, для обозначения которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Serice). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты EuroCard. Однако до сих пор точно неизвестно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения, это можно считать не более чем относительно удачным экспериментом.

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карту VISA, стал Кредо-Банк (1991 г.). На сегодняшний день число российских банков, выпускающих карты или работающих с ними, исчисляется многими десятками. Этот процесс значительно активизировался, когда государством был введен запрет на расчеты в наличной валюте.

Сегодня уже созданы и действуют российские межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах: это - STB Card, Union Card и «Золотая корона».

В технологическом отношении карты прошли в своем развитии несколько стадий.

Как уже отмечалось, первые карты изготавливались из картона или металла, а затем стали выпускать пластиковые карты. Основным аргументом для внедрения пластиковых карт являлось удобство для пользователя.

С появлением новых электронных средств регистрации и сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования.

Начало применения пластиковых карт с магнитной полосой датируется 1969 г. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. Следует помнить, что информация на первых двух дорожках предназначена только для считывания, она записывается при выдаче карты пользователю и в процессе использования не изменяется.

Следующим этапом в развитии пластиковых карт история обязана французскому журналисту Ролану Морено, который в 1974 г. предложил использовать карты с электронной микросхемой. Он запатентовал эту идею и основал компанию Innovatron для производства таких карт. Четырьмя годами ранее аналогичную идею запатентовал в Японии Кунитака Аримура (Kunitaka Arimura), однако международного патента он не получил.

Пластиковые карты со встроенными в них микросхемами называют еще «интеллектуальными», чип (chip)- или смарт (smart)-картами.

Появление пластиковых карт со встроенной в них микросхемой оценивается западными специалистами как революционное. На сегодняшний день смарт-карты - наиболее динамично развивающийся тип пластиковых карт.

4.4.2. Классификация пластиковых карт

Существует много признаков, по которым можно классифицировать карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

·  бумажные (картонные);

·  пластиковые;

·  металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. На основании механизма расчетов:

·  двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д,);

·  многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

3. По виду проводимых расчетов:

·  кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;

·  дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты (charge card) как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита. Однако термин этот является неудачным. Дело в том, что в принятой Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. «Стратегии развития платежной системы России» термин «платежная карта» используется вместо термина «пластиковая карта», и есть все основания предполагать, что в будущих документах, посвященных реформе платежной системы России, термин «платежная карта» будет использоваться и впредь.

4. По характеру использования:

·  индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»; последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;

·  семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

·  корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

Выделяют иногда карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards). Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American Express.

Еще выделяют чековые гарантийные карты (cheque guarantee cards). Эти карты выдаются владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

5. По способу записи информации на карту:

·  графическая запись;

·  эмбоссирование;

·  штрих-кодирование;

·  кодирование на магнитной полосе;

·  чип;

·  лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование (emboss) - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, остался прежним - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако разрабатывается проект на базе карт со штрих-кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготным категориям в Москве.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Магнитные карты обычно используются как кредитные карты (типа VISA, MasterCard, EuroCard, American Express), как банковские дебетовые карты, карты для банкоматов, а также как телефонные кредитные карты.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок. А это является критическим моментом в платежных системах, основанных на картах.

Карты памяти выглядят так же, как обычные пластиковые карты, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему. Карты памяти часто называют смарт-картами, но само их название говорит о том, что микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляет приблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт. Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Наибольшее распространение получили европейские телефонные карты типа используемых во Франции и Германии. Приобретаемая телефонная карта позволяет сделать определенное число звонков, соответствующее числу «единиц». Одна единица соответствует одному местному телефонному звонку. Карта вставляется в разъем телефонного аппарата, на диске которого показывается число оставшихся единиц. По мере использования карты число оставшихся единиц уменьшается. Когда карта полностью израсходована, ее выбрасывают. Телефонные карты используются для рекламы.

Смарт-карты внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена «логика» (микропроцессор), что и делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Смарт-карты имеют различную емкость. Смарт-карты дороже карт памяти и их стоимость определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.

Карты оптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись - многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта). Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках.

6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

·  банковские карты, эмитент которых - банк или Банк-консорциум;

·  коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

·  карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

7. По сфере использования:

·  универсальные карты - служат для оплаты любых товаров и услуг;

·  частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

8. По территориальной принадлежности:

·  международные, действующие в большинстве стран;

·  национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

·  локальные, используемые на части территории государства;

·  карты, действующие в одном конкретном учреждении.

9. По времени использования:

·  ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);

·  неограниченные (бессрочные).

10. Банковские и другие карты, используемые для расчетов:

·  автономный «электронный кошелек»;

·  «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента;

·  «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета. Большинство карт, используемых в настоящее время, являются

·  идентификатором, а не «кошельком».

4.4.3. Субъекты рынка обращения пластиковых карт и организация расчетов

Субъекты рынка обращения пластиковых карт подразделяются на основные и второстепенные. К основным субъектам рынка относятся:

1. Эмитент - «лицо, которое в рамках своей профессиональной деятельности предоставляет в распоряжение своему клиенту платежный инструмент на основании подписанного с ним соглашения». Эмитент. – это тот кто выпускает карту. Им может быть коммерческое предприятие, предприятие, основным видом деятельности которого является эмиссия карт, а также банковская или кредитная организация. Иногда один вид карты распространяется различными субъектами в одной стране.

2. Держатель или пользователь карты, - «лицо, которое на основании подписанного с эмитентом договора обладает платежным инструментом».

3. Коммерческие организации, учреждения (продавцы) - лица, предоставляющие товары или услуги, которые пользователь оплачивает посредством карты. Им может быть сам эмитент при использовании банковской карты для получения денег из банкомата, принадлежащего эмитенту. Та же ситуация возникает при использовании коммерческих карт, когда эмитент является учреждением-продавцом.

Второстепенными субъектами рынка считаются:

1. Пользователь, не являющийся лицом, заключившим контракт, в случае применения корпоративных либо семейных карт.

2. Поручитель - в некоторых случаях третье лицо, может дать платежное поручительство за владельца карты. При анализе платежных схем организацию, которая поддерживает взаимоотношения с торговой организацией, осуществляет для нее операции, называют «эквайр» (acquirer).

Таким образом, к основным участникам системы карточных расчетов относятся:

Держатель карты (клиент) - лицо, которому передастся карта;

Банк-эмитент - банк, осуществляющий эмиссию карт;

Банк-эквайр (обслуживающий банк) - банк, осуществляющий обслуживание держателей карт и расчеты с торговыми предприятиями за счет собственных средств;

Предприятие торговли или сферы услуг (мерчант);

Процессинговый центр - технологическая компания, обеспечивающая информационное взаимодействие между участниками системы.

Появившись в 1951 г. в США банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования банковских карт, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем:

□ Удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, но в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Вместе с тем удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги. Без такой сети внедрение карт в оборот растянулось бы на многие годы. В США банки сразу же поняли решающее значение торговых партнеров и приложили максимум усилий для привлечения их в сферу карточного обращения. Аналогичным образом формирование торгового звена карточных расчетов с участием тысяч предприятий было предпринято в других странах. После того как карточки национальных ассоциаций перешли границы стран и стали международными, торговая сеть также приобрела глобальные масштабы. Карточки таких компаний, как VISA и MasterCard, принимаются ныне миллионами торговых точек во многих странах мира.

□ Дебетовая карточка предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятия наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность карточки сравнительно невелика и может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

□ Если карточка кредитная, то ее второе достоинство – возможность получения кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в рыночной экономике. В США до 80% потребительских товаров длительного пользования покупается с применением кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия, причем лимит ее восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 4 до 8 недель. Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя карточки в этом случае принимает форму финансовых удобств.

□ Еще одно достоинство карточных расчетов получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль и планирование бюджета.

□ Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк, причем так, что клиент выиграет на разности между курсом обмана в магазине и курсом, по которому конвертацию осуществляет банк.

□ Пользоваться при оплате карточкой престижно (особенно в тех странах, где карточки пока не стали общеупотребительными). Это свидетельствует к тому же об умении обращаться с современными техническими средствами, используемыми в финансовой сфере.

□ Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т. д.

Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

·  расширение продаж и привлечение новых покупателей, причем состоятельных;

·  не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

·  возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

·  снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками;

·  человек с карточкой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

·  повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

·  повышается престиж, рейтинг магазина.

Инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

·  увеличение потребительских ссуд;

·  увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);

·  расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

·  перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

·  организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

·  уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

·  отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;

·  разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

·  комиссионные, которые, как правило, берет банк за все операции с карточками. Кроме того, клиент платит за получение карточки;

·  повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка, как участника инновационных процессов;

·  престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса, и т. п.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли. Пластиковые карточки стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы развитых стран и мирового экономического сообщества.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов, как уже отмечалось, возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег - это в первую очередь уменьшение риска потери денег льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это уменьшение, расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

Преимущества использования смарт-карт. Главное отличие смарт-карт от других видов пластиковых карт (с магнитной полосой или со штриховым кодом) – интеллектуальность карт с микросхемами.

При платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, - обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в наших условиях крайне трудно.

При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line, - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.

Другая важная особенность смарт-карт заключается в их надежности и безопасности. Смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

Во время производства и инициализации карт электронные предохранители в микросхеме могут быть разрушены, тем самым, предотвращая нежелательное вмешательство в хранимую информацию. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карте. Даже если данные, записанные на карту, кто-либо сможет продублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование карты. При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей карты в обращение, коды посылаются отдельно, так что даже в случае потери всей партии карты останутся непригодными для использования. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. Как только карта проинициализирована и в ней записаны данные (или сумма денег), доступ к ним защищается кодированным паролем (или PIN-кодом), известным только хозяину карты. Данные, записанные на карте, могут быть также зашифрованы. Все это делает смарт-карту одной из наиболее надежных форм хранения данных.

При несанкционированной попытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Для восстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (обычно это банк).

Еще одним преимуществом смарт-карт над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логические операции и, превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.

Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационными характеристиками. Например, смарт-карты фирмы GemPlus Card International - лидера в области производства карт - обладают следующими основными характеристиками:

·  время хранения информации - 10 лет;

·  минимальное число перезаписей -раз;

·  время записи одного байта информации - не более 10 мс;

·  температура хранения - от -20 до +55 °С;

·  рабочая температура - от 0 до +50 °С.

·  Смарт-карты устойчивы к внешним воздействиям.

Платежные системы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, использующими карты с магнитной полосой или со штриховым кодом.

5. Информационные системы на автомобильном транспорте

5.1. Источники и методы получения информации

Процессы управления на АТП осуществляются циклически. Цикл управления начинается со сбора информации о состоянии управляемого объекта (АТП, цех, участок и т. п.), затем полученная информация анализируется и используется для принятия решений. Таким образом, основой управления является информация о состоянии управляемого объекта. Это информация может быть получена:

§  из действующей на предприятии системы учета;

§  из нормативно-справочной документации;

§  в результате специально организованных выборочных наблюдений и опросов персонала;

§  при обобщении и анализе имеющегося опыта.

Производственный учет отражает деятельность предприятия путем фиксации технических, экономических и других показателей (например, конкретные значения расхода топлива, плановых и фактических периодичностей ТО, наработок на отказ и пр.). Сведения о выполненных производственно-хозяйственных операциях фиксируются на первичных бумажных или электронных носителях информации в виде натуральных, стоимостных или иных показателей. АТП представляет собой совокупность производственных подразделений (автоколонны, зоны ТО и ремонта, склады, участки) и служб (бухгалтерия, плановый отдел, технический отдел и т. д.), в каждом из которых решается определенный круг задач. Все подразделения АТП можно разделить на две части - выполняющие свои функции на территории и за пределами территории предприятия. Деятельность подразделений и персонала фиксируется в различных документах - табели работы служащих, наряды выходов на линию, путевые и ремонтные листы, требования на получение запасных частей и пр. Результаты деятельности предприятия оформляются в виде различных отчетов и сводок. То есть, источниками информации являются подразделения АТП, в которых персонал выполняет определенные виды работ. Примеры некоторых источников и носителей информации приведены на рис. 5.1.

Результаты работы подразделений и персонала фиксируются в различных документах (путевые листы, ремонтные листы, ведомость выдачи топлива, требование на получение запасных частей и пр.). В настоящее время нет единых требований к составу и формам документов, однако их можно разделить (по типу хранимой в них информации) на три вида: нормативные, первичные и вторичные. Нормативными являются те документы, сведения в которых в течение некоторого периода остаются неизменными (периодичности ТО, нормы расхода топлива, складские номера деталей и т. п.). К первичным относятся те документы, в которых фиксируется информация о ходе текущей производственной деятельности (путевые листы, требования на ремонт и на получение запасных частей и т. д.). В них могут содержаться данные из нормативно-справочной документации. Ко вторичным относятся документы, содержащие результаты выборки и группировки данных из первичных документов (сведения о расходе запасных частей, ведомость премирования за экономию топлива, сводки о простоях автомобилей в ремонте и т. д.), нормативно-справочную и другую информацию.

Рис.5.1. Источники и носители информации о деятельности АТП

Документы, являясь носителями информации, в процессе формирования проходят через ряд подразделений предприятия, каждое из которых вносит в него (или извлекает из него) определенные данные. Набор документов (в совокупности со схемой их движения) представляет собой документооборот, или информационные потоки предприятия. Нет смысла приводить полную схему документооборота, поскольку она специфична для конкретного предприятия. Однако степень рациональности документооборота предприятия может быть оценена при прочих равных условиях рядом показателей:

§  объемом обрабатываемой информации (на уровне документа, задачи, подразделения, АТП);

§  соотношением объемов нормативно-справочной, первичной и вторичной информации;

§  степенью дублирования информации (на уровне документа, задачи, подразделения, АТП);

§  трудоемкостью обработки данных и т. п.

При отсутствии в АТП вычислительных средств документы обрабатываются персоналом вручную. Применение информационных технологий несколько изменяет документооборот, так как используется компьютерная база данных (БД), которая обеспечивает хранение нормативно-справочной информации (НСИ), первичных документов и автоматическое формирование вторичных документов.

Изменения в документообороте, а также степень совершенства применяемых информационных технологий можно количественно оценить с помощью следующих показателей:

§  объемы информации, обрабатываемые персоналом вручную;

§  объем НСИ, хранимой в БД информационной системы;

§  объем текущей информации, заносимой в БД с клавиатуры за определенный интервал времени;

§  объем информации, передаваемой по каналам связи информационной системы.

Персоналу технической службы в ходе производственного процесса приходится решать комплекс взаимосвязанных задач (рис. 5.2).

Документооборот только технической службы АТП включает более 120 документов. Из общего количества документов доля первичных составляет 21% (технические паспорта, путевые листы, ремонтные листы, требования на запасные части и т. д.). Доля документов с НСИ составляет 6% (маршруты и режимы работы, нормы расхода топлива, ресурс шин, периодичности и трудоемкости ТО и пр.). Больше всего - вторичных документов (73%): это различные отчетные формы (справки, сводки, ведомости, картотеки, журналы и т. д.).

Объем информации на один автомобиль, обрабатываемой в АТП в течение месяца, составляет порядка 50 кб. Доля НСИ в этом объеме составляет 3%, больше половины объема обрабатываемой информации (55%) содержится в первичных документах, вторичные формы содержат примерно 42% данных.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13