·  маршрутизаторов (router), управляющих маршрутом следования пакета информации;

·  распределителей (hub) - активных многопортовых элементов, способных осуществлять более сложные операции с потоками информации, в частности, усиление сигнала и фильтрацию шумов, а также контроль за состоянием устройств, подключенных к портам;

·  ключей (switch), обеспечивающих передачу пакета информации между любыми двумя из своих портов, что увеличивает в соответствующее число раз пиковую пропускную способность сети.

С точки зрения пользователя, локальные сети могут работать в различных режимах. Наиболее простой режим, используемый в небольших, равноранговых сетях, предполагает, что каждая станция имеет свои собственные ресурсы, но при необходимости возможен обмен информацией.

Другой режим требует выделения отдельной ЭВМ для обслуживания сетевых программ и для разделения ресурсов между остальными станциями. Только на этой ЭВМ могут находиться общие программы и базы данных. Выделенный компьютер называют «файл-сервером». Выделение сервера позволяет организовать регулярное обслуживание сетевой архитектуры администратором сети, что повышает се эффективность. Кроме того, становится возможным применять средства защиты от сбоев, такие, как зеркальный диск, бесперебойное энергоснабжение и др. При использовании «файл-сервера» становится необязательным иметь на каждом рабочем месте весь набор стандартных пользовательских пакетов, таких, как редакторы текстов, электронные таблицы и т. п. Они могут храниться на сервере и вызываться на рабочее место пользователя при использовании. Возможно организовать работу так, что рабочие места вообще не будут иметь жесткого диска. Критичной при использовании «файл-серверов» является пропускная способность сети, поскольку между сервером и рабочими станциями циркулирует вся информация, читаемая из базы и записываемая в нее, причем к каждому пакету добавляется служебная информация.

Следующий режим обслуживания пользователя в сети с выделенным сервером - режим «клиент-сервер». Суть его заключается в том, что среди взаимодействующих в локальной сети процессов выделяется некоторый особый процесс, называемый серверным и физически реализованный на сервере. Остальные процессы именуются клиентами. Клиенты посылают серверу сообщения и ждут от него реакции в виде ответных сообщений. Например, на сервере могут находиться не только информационные базы, с которыми работают «клиенты» (рабочие станции пользователей), но и программы поиска, чтения и записи данных в этих базах. В этом случае с рабочих станций на сервер поступают запросы на поиск данных, чтение их из базы и передачу клиенту, а также на запись данных, передаваемых клиентом в базу. Возможно использование нескольких серверов с разными базами данных, причем пользователь, посылающий запрос может не знать, на каком из них находятся необходимые ему данные. Поиск производится средствами сетевого системного программного обеспечения. При таком режиме работы обеспечивается высокий уровень безопасности базы данных как от сбоев оборудования и программ, так и от несанкционированного доступа, высокая производительность, нагрузка на сеть падает, но возрастают требования к производительности сервера.

Специалисты в обозримом будущем не видят альтернативы этой технологии.

4.2.4. Глобальные вычислительные сети

Сети, которые охватывают площади в тысячи километров, получили название глобальных. В таких сетях, как правило, действует центр управления сетью, который отвечает за эффективное и надежное функционирование сети, за оптимальный выбор маршрутов прохождения сообщений от абонента к абоненту. В узлах сети устанавливаются коммутационные ЭВМ, которые связаны с центральным компьютером и с абонентскими пунктами. Надежность сети повышается, если часть узлов будет связана с помощью каналов, минуя центр. В узлах сети находятся также вычислительные комплексы, на которых ведется обработка информации.

К услугам глобальной сети относят электронную почту и доступ к информации с удаленного компьютера. С помощью электронной почты выполняется не только переписка, но и распространение нормативных документов. На сегодняшний день электронная почта является самым экономичным средством связи: она в 5 раз дешевле факса, в 10 раз дешевле телефонной связи. Современные компьютерные глобальные сети распространяются и на компьютеры типа notebook и могут подключать к себе локальные сети организаций. Поэтому с помощью глобальных сетей можно обращаться к удаленным объектам, и наоборот, находясь на значительном расстоянии от учреждения, обратиться в его локальную сеть.

Для расширения состава абонентов и облегчения коммуникаций различные глобальные сети могут объединяться таким образом, что абоненты одной сети могут пользоваться услугами другой. Например, будучи абонентом сети Relcom можно посылать сообщения абоненту сети INTERNET, получить доступ к базам данных других стран.

При передаче информации по глобальным сетям для ее защиты используются криптографические методы. Целостность информации и подлинность ее авторства могут удостоверяться так называемой электронной подписью, что широко используется в банковских сетях.

Способы передачи данных в сети. Для передачи данных в сети используются следующие методы:

1. Коммутация каналов (КК). Сеть коммутации каналов работает так, что она устанавливает весь путь из соединенных линий от посылающей стороны до места назначения вызова или требования. Этот полный путь устанавливается с помощью специальных сообщений сигнализации, которые сами прокладывают себе путь по сети и занимают каналы на пути после их прохождения. После установления пути сигналы, посылаемые в обратном направлении, извещают источник, что можно начинать передачу данных, и все каналы этого пути затем используются одновременно. Весь путь остается связанным с этой передачей (независимо от того, используется ли он реально или нет), и только, когда один из абонентов освобождает цепь, все эти каналы освобождаются.

Основным преимуществом метода КК является наличие широко разветвленных телефонных сетей, его реализующих. До сих пор, особенно в России, для установления гальванического контакта используются электромеханические элементы, что приводит к существенным недостаткам при передаче данных.

□ Значительное время установления соединения, доходящее в существующих телефонных сетях до десятков секунд; при обмене относительно короткими сообщениями полезное время передачи по каналу оказывается существенно меньше затрат на установление соединения.

□ Возникновение различного рода прерываний, тресков, шумов, которые при передаче данных приводят к более неприятным последствиям, чем при передаче речи, и в результате существенно снижают качество и эффективную скорость передачи информации. Однако в отдельных случаях, например, когда массивы информации редко передаются с терминала в удаленную ЭВМ, эти недостатки являются несущественными и такая передача может быть организована через сеть КК.

В последние годы создаются сети с коммутацией цифровых каналов, отличающиеся высокой верностью передачи данных и малым временем установления соединения (доли секунды). Эти сети лишены упомянутых недостатков. Основным достоинством цифровых сетей КК является относительная простота реализации коммутационного поля, а также возможность обмениваться как данными, так и речью в цифровом виде, т. е. различий в структуре сигнала становится меньше.

Цифровые каналы отличаются высокой надежностью благодаря возможности регенерации импульсов по участкам (что препятствует накоплению ошибок), а также отсутствию механических контактов. Коммутатор цифрового канала реализуется на средствах вычислительной техники и позволяет обеспечить малое время установления соединения. Однако в отношении передачи данных и у этих сетей есть недостатки.

□ Невозможность трансформации скоростей и кодов в самой сети, что заставляет пользователей устанавливать однотипную аппаратуру, а также трудности организации многоадресной и циркулярной передачи.

□ Потеря заявок на установление соединения в случае отсутствия свободных каналов, сопряженная с коммутацией каналов. Для того чтобы обеспечить достаточно малую вероятность потерь, приходится работать при весьма малой полезной загрузке каналов. Эти недостатки присущи и электромеханическим системам коммутации.

2. Коммутация сообщений (КС). При КС в определенный момент времени используется только один канал для данной передачи (между двумя соседними узлами коммутации, а между следующими двумя узлами - другой канал). Сообщение сначала передается от узла источника к другому узлу на его пути; после приема всего сообщения этим узлом выбирается следующий канал в направлении к получателю в соответствии с маршрутизацией. Если выбранный канал занят, то сообщение ожидает в очереди, передача возобновляется при освобождении канала. Таким образом, при передаче по сети с промежуточным хранением сообщение «прыгает» через участки сети от одного узла к другому, используя в каждый момент времени только один канал и, возможно, ожидая освобождения занятых каналов.

Для нормальной работы сетей КС, особенно при высоких коэффициентах использования каналов, требуются весьма большие объемы запоминающих устройств на узлах коммутации, включая внешние накопители на дисках, что приводит к значительному усложнению оборудования узлов КС. В узлах происходит полный переприем сообщения, что позволяет работать с разными скоростями на разных каналах и абонентских установках. Кроме того, по сравнению с сетями КК резко повышается коэффициент использования каналов, поскольку канал занят практически столько времени, сколько ведется передача сообщений, причем этот коэффициент тем выше, чем длиннее сообщение. Но в случае передачи длинных сообщений могут возникать проблемы при ошибках или сбоях на линии, когда приемник не в состоянии правильно обработать сообщение, поэтому его приходится передавать все целиком, так как в системе предусмотрен только один заголовок на одно сообщение. Если уровень ошибок высок, то повторные передачи резко снижают коэффициент использования канала. Классическими примерами сетей КС являются телеграфная сеть общего пользования и системы электронной почты.

3. Коммутация пакетов (KП). Метод возник в результате стремления упростить оборудование узлов коммутации и ускорить время доставки длинных сообщений. КП в целом напоминает коммутацию сообщений, за исключением того, что сообщения разбиваются на части, называемые пакетами, каждый из которых имеет установленную максимальную длину. Эти пакеты нумеруются и снабжаются адресом (как и при коммутации сообщений) и прокладывают себе путь по сети (методом передачи с промежуточным хранением), которая их коммутирует. Таким образом, множество пакетов одного и того же сообщения может передаваться одновременно, что и является одним из главных преимуществ систем КП. Приемник о соответствии с заголовками пакетов выполняет сшивку пакетов в исходное сообщение и отправляет его получателю. Благодаря возможности не накапливать сообщение целиком в узлах сети не требуется внешних запоминающих устройств и вполне можно ограничиться оперативной памятью, а в случае ее переполнения использовать различные механизмы «притормаживания» передаваемых пакетов в местах их генерации. Таким образом, главным отличием систем КП от систем КС является то, что части одного и того же сообщения могут в одно и то же время находиться в различных каналах связи, более того, когда начало сообщения уже принято, его окончание отправитель может даже еще не передать в канал. Метод КП лежит как бы посередине между КК и КС в смысле использования каналов, сочетает их достоинства и лишен их недостатков.

Принять решение относительно того, какой вид коммутации следует использовать, довольно трудно, и к настоящему времени нет удовлетворительного всестороннего исследования этого вопроса. Если имеется необходимость в передаче длинного непрерывного потока данных, то подходящим решением может явиться сквозной (коммутируемый или некоммутируемый) канал между отправителем и получателем. Если поток данных имеет группирующуюся структуру (интервалы времени передачи данных чередуются с паузами, что типично для данных, выходящих из ЭВМ или терминала), то большое преимущество дает использование какого-то метода коллективного использования ресурса, например коммутация пакетов. Но абсолютного предпочтения нельзя отдать ни одному методу.

Исторически сложилось так, что в настоящее время широко применяются два протокола для сетей коммутации пакетов:

TCP/IP - используется сообществом сетей INTERNET;

Х.25 - разработан Международным консультационным комитетом по телеграфии и телефонии в 1976 г.

Банки в своей работе пользуются сетями обоих типов. Например, пользователи сети SPRINT работают по протоколу Х.25, общество , что сеть INTERNET оказалась весьма популярной, количество ее пользователей в настоящее время исчисляется миллионами, что, возможно, больше, чем количество пользователей всех сетей Х.25 вместе взятых. VISA и Microsoft планируют разработать надежный метод подтверждения операций с пластиковыми карточками по сети INTERNET. MasterCard собирается реализовать свою собственную систему обеспечения безопасности платежей по карточкам.

Внедрение системы электронных расчетов в России сдерживается из-за неразвитости банковской системы телекоммуникаций. В этой связи Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) разработал программу модернизации расчетов, предусматривающей создание в России Единой телекоммуникационной банковской сети (ЕТКБС). ЕТКБС разрабатывается по двум основным направлениям:

·  региональные телекоммуникационные сети передачи конфиденциальной банковской информации;

·  единая межрегиональная банковская сеть ЦБ РФ.

Работы проводятся с 1993 г. совместно с Федеральным агентством правительственной связи и информации (ФАПСИ) по согласованным планам. В настоящее время в 57 регионах сети введены в эксплуатацию. Одновременно с наземными сетями связи для увеличения возможностей региональных и межрегиональных сетей создается спутниковая система связи «Банкир», сейчас она базируется на спутниках-ретрансляторах Министерства обороны РФ.

4.3. Программное обеспечение банковских информационных систем

4.3.1. Системное программное обеспечение Операционные системы ПЭВМ и рабочих станций

В настоящее время наиболее распространенными являются следующие операционные системы для персональных компьютеров, рабочих станций и серверов: UNIX, MS DOS, OS/2, WINDOWS, MAC, VAX/VMS.

На подавляющем числе IBM-совместимых персональных компьютеров в нашей стране используется операционная система MS DOS, которая создана фирмой Microsoft. Эта ОС стала в 1981 г. базовой системой для компьютеров, производство которых начала тогда фирма IBM. Аналогичную структуру имеет и совместимая с MS DOS система DR DOS фирмы Digital research. Поскольку MS DOS была первой операционной системой ПЭВМ, для нее разработано наибольшее количество пакетов прикладных программ. Поэтому каждый разработчик ОС вынужден с этим считаться и обеспечивать совместимость с MS DOS.

Задав тон другим производителям персональных компьютеров IBM PC XT и IBM PC AT, фирма IBM создала новую серию ПЭВМ - семейство PS/2, которые производятся ею до сих пор. Для этой серии IBM поставляет операционную систему OS/2, разработанную Microsoft, которая вместе с соответствующей аппаратурой заняла свое место в ряду технологических платформ. В OS/2 были сразу решены вопросы многозадачного режима работы, a MS DOS может запускаться в ней как одна из задач. Одновременно в OS/2 могут выполняться 12 программ, но только одна DOS-программа. Большинство пользователей практически не замечают перехода от MS DOS к OS/2, обнаруживая только дополнительные возможности. В этой ОС возможен также графический многооконный интерфейс, аналогичный WINDOWS. Сейчас фирмой IBM поставляется версия 2.0 системы.

Для расширения возможностей MS DOS используются программные комплексы, называемые операционными оболочками. Наиболее распространенной является операционная оболочка WINDOWS, созданная фирмой Microsoft и ставшая вместе с IBM-совместимыми ПЭВМ в соответствующей конфигурации одной из технологических платформ.

Ярким внешним признаком WINDOWS является многооконный графический интерфейс. Окно - это часть экрана монитора, представляющая собой поле действия программы.

В системе используются рабочие окна, представляющие различные прикладные программы, всплывающие окна сообщений программы и получения реакции пользователя, а также диалоговые окна, через которые осуществляется основной ввод информации в программу, Для обозначения объектов, программ, операций, опций выбора используются пиктограммы, представляющие собой некоторый графический символ, ассоциативно напоминающий то, что он определяет.

Наряду с графическим приборным интерфейсом важным качеством WINDOWS является многозадачная среда, в которой одновременно могут выполняться до 12 различных программ или копий одной и той же программы. Например, пользователь может одновременно использовать текстовый процессор, базу данных, программу для графического представления данных и электронные таблицы.

Опыт использования операционных систем, аналогичных Macintosh и WINDOWS, показал, что графический интерфейс и многозадачный режим работы значительно повышает производительность труда пользователя.

Фирма IBM учла привлекательность WINDOWS, обеспечив выполнение Windows-программ в версии 2.1 своей операционной системы OS/2.

С появлением 32-разрядных ПК перед Microsoft встала проблема создания ОС, использующей все возможности аппаратуры, и фирма сделала решительный шаг, положив начало новому семейству операционных систем, который можно сопоставить с решением IBM по выпуску семейства PS/2. В 1993 г. была выпущена первая версия системы Windows NT с графическим интерфейсом оболочки Windows 3.1.

Будучи совместимой с широко используемыми операционными системами, NT позволяет полностью реализовать возможности новых высокопроизводительных микропроцессоров Pentium, Alpha, R4000.

Компания Digital Equipment Corp. (DEC) для своего семейства программно-совместимых компьютеров VAX создала и поддерживает операционную систему VMS (Virtual Memory System). В ее названии подчеркнут механизм виртуальной памяти, поддерживаемый данной операционной средой.

Система содержит средства обнаружения сбоев и неисправностей, а также ограничения последствий таких сбоев для обрабатываемой информации и работы самой системы. При отключении электропитания ОС обеспечивает сохранение необходимой информации, а при его последующем включении - рестарт с соответствующей точки.

ОС UNIX была создана специалистами Bell Laboratories компании AT&T. Ее прототип появился в 1969г. для компьютеров PDP-7 фирмы Digital, затем она была перенесена на компьютеры других типов, а с 1980 г, и на ПК. В 1979 г. на вычислительной машине VAX была реализована версия UNIX с возможностями виртуальной памяти. Сегодня существует множество реализаций этой ОС практически для каждой аппаратной платформы, и UNIX стала своего рода стандартом открытых систем, обеспечивая переносимость приложений, написанных в ее среде.

Операционная система UNIX доминирует на рынке рабочих станций. Так, в 1991 г. она поставлялась с 92,6% рабочих станций, а остальная часть рабочих станций поставлялась с операционной системой VAX/VMS. Однако с появлением Windows NT это соотношение может измениться.

Прогрессивность концепций, заложенных в UNIX, во многом связана с тем, что она разрабатывалась не для ПЭВМ, и поэтому изначально была ориентирована на многозадачный, многопользовательский режим. Каждый пользователь должен быть зарегистрирован в системе и иметь свой пароль. Один из пользователей является администратором ОС и может работать в режиме суперпользователя. Пользователи могут объединяться в группы (например, при работе над одним проектом, с одной базой данных и т. п.).

Одно из наиболее важных достоинств UNIX заключается в реализации многообразных возможностей взаимодействия пользователей. Если пользователи работают на одной ЭВМ, они могут обмениваться сообщениями в реальном масштабе времени (связь типа «терминал – терминал»), а также в режиме электронной почты и календарной службы.

Необходимо отметить, что ОС UNIX требует профессиональной квалификации программирующего, пользователя и серьезного отношения к ее эксплуатации, особенно в условиях сети. Она открывает перед квалифицированным пользователем огромные возможности конструирования архитектуры программных средств, поскольку позволяет в явном виде работать с большинством содержащихся в ней объектов и программировать новые объекты и процессы. Это развивающаяся система, в которую систематически включаются новые функции и средства. В этом плане к ней несомненно применим термин: «система, открытая для развития». Но с точки зрения требований к персоналу, это далеко не MS DOS. Например, требуются специальные действия администратора при запуске и отключении системы. Так что принятие решения о переходе на UNIX должно осуществляться взвешенно, с учетом необходимости такого перехода, получаемых преимуществ и квалификации пользователей.

Сетевые операционные системы. Сетевые операционные системы служат для организации обслуживания пользователей локальных вычислительных сетей.

В сети с небольшим количеством рабочих мест можно применять равноранговую сетевую операционную систему с распределением функций сетевого управления между узлами. Одной из известных ОС подобного типа является PC LAN Programm фирмы IBM, которая появилась на рынке для сетей PC Network магистральной топологии в 1985 г. Эта же ОС с небольшими изменениями используется фирмой IBM для сети Token Ring. В разработке данной ОС IBM максимально использовала задел, созданный ею и фирмой Microsoft. Программное обеспечение «файл-сервера» было создано на основе MS DOS, и в сети используется файловая система MS DOS. В результате сетевые программы во многих случаях работают как прикладные программы MS DOS, что создает проблемы в плане быстродействия.

Другой сетевой ОС, поддерживающей стандарты, введенные IBM, и использующей MS DOS в качестве одного из компонентов, является ОС З+Share фирмы 3Com. В ней учтены некоторые проблемы быстродействия PC LAN Programm, для чего создана собст­венная система управления вводом-выводом.

Учитывая, что сети с небольшим количеством рабочих мест достаточно распространены, компания Novell разработала для них сетевую ОС NetWare Lite, в которой каждый узел может быть как клиентом, так и сервером. Базовой ОС для сервера и рабочего места является DOS.

Для сетей с выделенным сервером наиболее распространена ОС NetWare фирмы Novell, работающая на сетевом оборудовании множества производителей (свыше 100 наименований), в частности, Ethernet, Etherlinc, ARCNET, IBM Token Ring. Она имеет наиболее развитые средства обеспечения надежности, может объединять рабочие станции разных платформ (DOS, WINDOWS, OS/2, Macintosh, UNIX), поддерживает многопользовательский режим, обладает достаточно высоким быстродействием. Наиболее отработанным продуктом представляется версия ОС для 32-разрядных ПЭВМ с микропроцессорами i386, i486 (NetWare 3.11 и выше).

4.3.2. Прикладное программное обеспечение

Немногие банки разрабатывают автоматизированные системы собственными силами. Обычно они используют пакеты прикладных программ, созданные фирмами, специализирующимися на разработке программного обеспечения для автоматизации банковской деятельности, так как это удобно и не очень рискованно. При этом перед российскими банками возникает проблема выбора: какую выбрать систему - западную или отечественную.

Интернациональные банковские системы. Основные интернациональные банковские системы (ИБС) содержат миллионы программных строк, а на их разработку ушли сотни человеколет; установка же готовой системы занимает несколько месяцев. Интернациональными их называют потому, что эти системы используют банки разных стран мира.

Предлагаемые в настоящее время ИБС в основном проверены временем, и некоторые из них имеют уже множество пользователей. Преимущества ИБС заключаются в следующем.

□ Системы уже апробированы и протестированы, а значит, уменьшается риск сделать неправильный выбор.

□ Хорошо известный разработчик системы сможет предложить универсальные средства поддержки. Кроме того, он имеет необходимые средства для модернизации программ в соответствии с требованиями пользователей и с учетом изменений на рынке технических средств.

□ Эти системы интегрированные. На различных уровнях интеграция позволяет обезопасить процесс обработки данных, она гарантирует, что файлы не дублируются и сохраняют целостность баз данных. Интеграция позволяет предлагать всем клиентам во всех филиалах и отделениях одинаковые услуги, помогает отслеживать и анализировать деятельность банка.

Наибольшим успехом пользуются пакеты программ, разработанные фирмами IBIS, MIDAS-KAPITI. Они хорошо продаются и легко выдерживают конкуренцию с вновь создаваемыми системами. Но эти имеют ряд недостатков.

Они были созданы 10-20 лет назад и вследствие особенностей своей реализации уже не успевают за стремительным прогрессом средств вычислительной техники и коммуникаций.

Они преимущественно направлены на выполнение банковских операций, а не на дружественное обслуживание клиентов, не позволяют круглосуточно проводить банковские операции, имеют высокую цену.

Тем не менее, уже более 20 российских банков являются пользователями подобных систем. Пакет MIDAS используют Токобанк, Международный московский банк и др. Пакет IBIS/AS работает в банке «Еврофинанс». Конверсбанк использует систему SAMIC, Мосбизнесбанк – систему ATLAS. Банк ОВК использует пакет фирмы KAPITI «Equation-3». Этот же пакет используют ряд банков иркутского региона.

Отечественные банки привлекают достоинства систем:

□ Богатая функциональность. В системах уже заложены перспективные для России финансовые инструменты, интерфейсы специальных устройств (выход в ), проработанность связей с внешними устройствами.

□ Возможность параметризации (настраиваемость систем).

□ Поддержка многофилиальной среды, автономное и совместное функционирование филиалов и центрального офиса, межфилиальные платежи, обслуживание клиента в любом филиале, сведение единого баланса.

□ Масштабирование систем (одно и то же программное обеспечение используется для банков с сотнями и тысячами клиентов).

□ Упрощение и сокращение по времени аудиторских проверок (так как эти системы хорошо известны западным специалистам).

□ Престиж.

□ Контроль над деятельностью подразделения банка в реальном масштабе времени.

Без зарубежных систем в отдельных случаях отечественные банки не смогут обойтись. Современные дилинговые системы, системы управления рисками, системы поддержки документарных операций и системы ситуационного моделирования отечественного производства пока отсутствуют.

Проблемы при внедрении западных систем часто связаны с неготовностью наших банков четко сформулировать свои цели и задачи, с организационными просчетами, а также нежеланием отказаться от реликтов ручной обработки. На технологию внутрибанковского учета большое влияние оказывают требования ЦБ РФ к внешней отчетности, а это не предусмотрено ИБС.

В отличие от зарубежных систем отечественные банковские системы значительно дешевле. В последнее время наблюдается устойчивое снижение количества собственных разработок банков, что свидетельствует о том, что отечественные банки в большинстве своем ориентируются на промышленные решения. Лидерами на рынке банковской автоматизации являются: фирмы «Диасофт», «Програмбанк», R-Style, Форс, «Инверсия», АСОФТ и др.

Экспертные системы. В экспертных системах можно отметить следующие достоинства:

·  превосходство над человеком при решении чрезвычайно сложных проблем;

·  диалоговый режим работы;

·  работа с информацией, содержащей символьные переменные;

·  работа с информацией, содержащей ошибки, за счет использования вероятностных методов исследований;

·  одновременная обработка альтернативных версий;

·  объяснение шагов реализации программы;

·  обоснование решений.

Однако реальная эффективность экспертных систем не всегда соответствует возлагаемым на них надеждам по следующим причинам:

·  существует множество нерешенных теоретических проблем;

·  технически ограничены возможности современной вычислительной техники;

·  персонал банка не готов к работе с экспертными системами.

В последние годы западные эксперты называют создание и внедрение в банковскую деятельность интеллектуальных программ как одно из перспективных направлений совершенствования банковской деятельности.

С необходимостью использования аналитических программ столкнулись и отечественные банки, так как зарабатывать деньги стало труднее, а потери стали ощутимее. К сожалению, часто работники банка ищут в средствах анализа и прогноза абсолютной защиты от провалов и краха. Но даже самая лучшая система – лишь измерительный инструмент, который показывает, что происходит сейчас и что может произойти в ближайшем будущем при известных допущениях.

В банках экспертные системы можно применять в следующих областях:

□ Программы для анализа инвестиционных проектов. Можно выделить программу Project Expert for Windows v.4.0 Pro-Invest Consulting, осуществляющую анализ финансовых потоков при инвестировании. В программу входят модули, выполняющие анализ финансового и фондового рынков с целью учета их влияния на эффективность инвестиций и оптимизации денежного потока.

Программа «Инвестор» фирмы ИНЭК может использоваться не только для разработки и анализа инвестиционных проектов, но и для текущего бизнес-планирования и финансового анализа, разработки технико-экономического обоснования заявки на получение кредита. Она обеспечивает два уровня анализа – экспресс-анализ и полный анализ. Данные могут переноситься из бухгалтерских программ. Развитые методы решения задач оценки инвестиционных вложений используются в программах FOCCAL (оценка инвестиций в нефтедобывающую и нефтеперерабатывающую промышленность).

□ Программы анализа состояния валютного, денежного и фондового рынков. В этой группе программ наиболее развито семейство программ «Оптимум».

□ Нейронные сети – обобщенное название групп алгоритмов, которые умеют обучаться на примерах, извлекая скрытые закономерности из потока данных. Данные могут быть неполными, противоречивыми и даже заведомо искаженными. Если между входными и выходными данными существует какая-то связь, даже не выявленная корреляционными методами, нейронная сеть способна автоматически настроиться на нее с заданной степенью точности. Современные нейронные сети позволяют оценивать сравнительную важность различных видов входной информации, уменьшать ее объем без потери существенных данных, распознавать симптомы приближения критических ситуаций и т. д.

□ Программы анализа кредитоспособности или финансового состояния предприятий и банков. В эту группу входят программы ЭДИП (фирмы ЦИС), ФинЭксперт (фирма Росэкспертиза), «Анализ баланса коммерческого банка» (фирма СВОП).

□ Оболочки экспертных систем и программы статистического анализа. Можно выделить CBR Express (Inference Corp.). Этот продукт предназначен для разработки экспертных систем, работающих по принципу накопления опыта. Здесь реализована технология вывода правил принятия решений. Отечественная разработка подобного рода – система СНЕП (НИИ Восход) является экспертной оболочкой для построения базы знаний и реализации логических выводов.

□ Обучающие экспертные системы. Они применяются для подготовки банковского персонала.

Поскольку современные программные продукты имеют довольно высокую цену, то производители прикладного программного обеспечения для банков предлагают им новую услугу – аутосорсинг- арену программного обеспечения. Аутосорсинг позволяет оптимизировать затраты на автоматизацию банка. Величина ежемесячной арендной платы зависит от конфигурации программных средств, объема документооборота, числа филиалов и количества рабочих мест. В оплату включают услуги по сопровождению.

Основные преимущества аутосорсинга:

·  снижение финансового риска при выборе программного обеспечения;

·  возможность управления затратами на автоматизацию банковской деятельности;

·  снижение налоговых платежей в бюджет за счет отнесения арендных платежей к затратам;

·  реальные воздействия на поставщика продукта.

4.4. Пластиковые карты — инструмент организации безналичных расчетов

Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

4.4.1. История развития пластиковых карт и платежных систем

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии. Идею кредитных карт выдвинул в своей книге Джеймс Беллами «Глядя назад» (J. Bellami. Looking backwards, 1880 г.).

На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California (ныне Mobil Oil). Карточки использовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Практически без изменений эмбоссирование сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в 1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу лицензий на использование карточной технологии другим банкам.

Вначале выпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленным финансовым потерям. Для того чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитент должен был быть признанным широким коммерческим сектором, Однако для того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов, принявших новые банковские услуги. Для достижения поставленной цели огромное количество карточек было разослано по почте, хотя па практике это привело к многочисленным злоупотреблениям. Такой массовый запуск нового продукта происходил в США гг. Причем, некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентам бесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения накладывали на их счета годовую пошлину.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13