В Интернет происходит конвергенция безналичных и наличных денег, которыми их владелец отныне сможет распоряжаться через так называемую смарт-карту ("умную" карточку). Последняя снабжена чипом, т. е. емким и многоцелевым микропроцессором, выполняющим одновременно функции кредитной и дебетовой (дебитной) карты (credit card, debit card), а также карты, заключающей в себе электронную наличность в самых мелких деноминациях (stored value card). Указанной наличности даются различные схожие названия, включая electronic cash, e-cash, e-coin, digicash, digicoin, digiwallet и др. Владелец смарт-карты с чипом имеет также программу чипа, которая вводится в его персональный компьютер. Он может сюда добавить и другую полезную для пользователя информацию.

Пользователь вставляет смарт-карточку в специальную щель в компьютере или в банкноте, вводит личный идентификационный номер (точно также, как и в случае дебитной карточки) и указывает сумму наличных, которую он хотел бы снять со своего счета и "записать" на эту карточку. Микросхема в карточке вычисляет, сколько денег добавлено, сколько потрачено и сколько осталось. В месте продажи электронные деньги переносятся со смарт-карточки на счет продавца. Однако при оплате покупок в Интернет на первое место выходит не место продажи, а место совершения платежа. Тут весьма кстати оказывается система VeriSmart, разработанная компанией VeriFone. Эта система позволяет потребителям использовать смарт-карты в своих персональных компьютерах и других электронных устройствах. Hewlett Packard выпускает клавиатуры для ПК со встроенным устройством считывания смарт-карточек VeriFone и соответствующее программное обеспечение для работы в среде Windows. Многие специалисты предсказывают, что через каких-нибудь пару лет будет практически невозможно купить компьютер без встроенного устройства считывания смарт-карточек.

В последние годы в России активно развиваются системы Интернет-платежей. И это не только Интернет-магазины, но и оплата коммунальных услуг, плата за услуги сотовой связи, погашение кредитов и пр.

Таким образом, Интернет-оплата является в целом позитивным явлением для российского общества, хотя и не лишена недостатков. В частности, она обеспечивает возможность оплаты:

·  с домашнего или офисного компьютера без визита в банк, магазин, на почту и т. д.;

·  в любое время суток и в любой день, в том числе в праздничные и выходные дни;

·  не только своих, но и чужих счетов (например, родственников или друзей), однако, это пока проходит со значительными оговорками.

К недостаткам относятся отсутствие документального подтверждения платежа, что при возникновении информационного конфликта из-за непоступления денег или их существенной задержки (например, просроченная задолженность по кредиту) сильно затрудняет или исключает разбирательство и восстановление истины, а также существенные ограничения этих платежей, связанные с переходной экономикой России.

Моментальные платежи [11].

Данный вид услуг появился в России сравнительно недавно, однако, сразу стал пользоваться большой популярностью. Технологически система построена на прием наличных (купюры определенного достоинства, в основном рубли) с последующим зачислением принятых денег для указанного получателя (банк, оператор сотовой связи и т. д.). Плательщик находит на информационной панели нужную организацию, далее вводит номер счета, телефона или логин, проверяет и подтверждает его и вставляет в аппарат деньги. После нажатия клавиши «оплатить» платеж должен совершиться, а автомат выдать плательщику чек. Этот чек – единственный документ для предъявления претензии в случае информационного конфликта.

С позиций развития новых форм оплаты данные технологии являются весьма прогрессивными, но данная форма оплаты имеет ряд недостатков:

·  автомат может отказаться принять купюру (ветхая, рваная и т. д.);

·  автомат может принять деньги и не выдать чек;

·  деньги могут не дойти (технологическая ошибка) или дойти с большой задержкой;

·  плательщик может ошибиться и внести деньги на чужой счет.

Разновидностью платежных терминалов являются так называемые принимающие банкоматы, в которые можно вносить наличные для пополнения банковских счетов или погашения кредита. Получили широкое распространение также банкоматы с расширенным набором функций, позволяющие проводить коммунальные и иные платежи с использованием карточек.

СМС-сервисы [11].

Одна из новых форм оплаты – так называемые СМС-сервисы, когда оплата производится путем посылки платных СМС-сообщений с мобильных телефонов.

С одной стороны, подобные услуги весьма актуальны для лиц, находящихся в пути или за пределами города и не имеющих доступа ни к банку, ни к банкомату, ни к компьютеру, с другой – в этом случае нельзя установить, кто реально получил доступ к телефону и СМС-сервису.

Доставка товара относится к этапу исполнения и наступает после оплаты товара. Исполнение – это выполнение обязательств по доставке товаров и уедут после гарантированной их оплаты.

Можно выделить следующие способы доставки товаров [62]:

·  международной курьерской службой;

·  собственной курьерской службой магазина или при помощи профессиональной курьерской службы;

·  почтой (по предоплате или наложенным платежом);

·  с использованием магистрального транспорта;

·  международной почтовой службой;

·  самовывозом – клиент приезжает за заказанным товаром сам;

·  по телекоммуникационным сетям (для цифровых продуктов).

При доставке международной курьерской службой предоплата со стороны покупателя составляет 100%. В качестве примера та­ких служб можно назвать DHL, UPS, West Post.

Курьерская доставка обычно доступна только в том городе, где располагаются склады электронного магазина. При оформлении заказа покупатель, как правило, указывает свой контактный теле­фон и адрес. Курьер делает телефонный звонок или отправляет сообщение по электронной почте, чтобы договориться об удоб­ном времени доставки. Сроки доставки товара курьером варьиру­ются в среднем от 2 часов до 2 суток с момента окончания форми­рования заказа. Покупатель может оплатить заказ, вручив сумму непосредственно курьеру.

Электронная коммерция в России пока еще не получила достаточного развития. Причинами этого яв­ляются: невысокая осведомленность российских компаний о возможностях, предоставляемых электронной коммерцией недостаточно развитая материальная база компаний; недостаточная покупательная способность населения; относительно неболь­шое число пользователей Интернета и т. д.

К числу факторов, сдерживающих развитие Интернета в России, можно отнести недостаточно развитую сетевую и информационную инфраструктуру, в частности телефонной сети, относи­тельно высокую стоимость персональных компьютеров.

К социально-экономическим факторам можно отнести низкий уровень платежеспособности населения, недостаточную ин­формационную подготовку и информационную культуру россий­ского бизнеса, слабую осведомленность о возможностях совре­менных информационных технологий.

Традиционная закрытость среднего и крупного бизнеса в Рос­сии не способствует развитию электронной коммерции.

К проблемам ЭК относятся также [62]:

1)  возможность проникновения в систему компьютерных вирусов и хакеров;

2)  не всегда достаточная безопасность операций;

3)  уязвимость компании, связанная с доступностью сведений о ней и информации о ее продукции на веб-сайте;

4)  проблемы исполнения заказов в напряженные периоды закупок (например, в праздничные дни);

5)  проблемы взаимоотношений с потребителями, так как не все желают общаться только по компьютерной сети;

6)  существование продукции, не покупаемой в оперативном режиме (например, мебель, обувь);

7)  недостаточная стандартизация технологий для доступа к электронному рынку;

8)  финансовые проблемы. К ним относятся таможенные и налоговые сборы, электронные системы оплаты. Торговля в глобальной сети лишена четких географических границ, что затрудняет взимание налогов и тарифов. Статус таких новых электронных платежных средств, как электронные деньги, пока до конца не определен;

9)  договорные и правовые проблемы, обусловленные несовершенством законодательной базы. К ним относятся такие проблемы, как защита интеллектуальной собственности (важно расширить имеющиеся международные соглашения в области защиты патентов и торговых марок).

Для российских интернет-продавцов можно дополнительно выделить несколько характерных особенностей:

·  Все наши компании узко специализированы, в то время как на ведущих торговых сайтах США продаются товары более 10 категорий.

·  Скорость работы сайтов и удобство использования во многих случаях оставляет желать лучшего. Это определяется, по-видимому, качеством оборудования, на котором работает компания, и программным обеспечением.

·  Почти полностью отсутствует реклама интернет-компаний в традиционных средствах массовой информации. В США реклама торговых сайтов размещена практически везде: на телевидении, в газетах, на рекламных щитах и т. д.

·  Многие компании (особенно торговцы книгами и видеопродукцией) ориентируются на клиентов за рубежом. Как правило, эти клиенты – русскоязычные граждане Израиля, США. Даже с учетом доставки в Северную Америку десять русских видеокассет стоят дешевле десяти американских, купленных в Штатах. При этом речь идет лишь о фильмах, снятых за пределами США, т. к. американские фильмы на лицензионных кассетах могут продаваться только на территории России. Это же касается и книг.

Говоря об интернет-коммерции в России, можно найти массу причин, чтобы вообще не считать ее инструментом, способным приносить прибыль. Вот лишь некоторые из них:

– Одна из главных причин заключается в очень небольшом количестве пользователей Интернет в России. Причем большинство пользователей любят просто побродить по Сети, а не заниматься покупками.

– Средний пользователь Интернет очень сильно отличается от среднестатистического жителя России, в первую очередь по уровню материального благосостояния, технической подготовке и уровню образования. Этот фактор, с одной стороны, делает использование интернет-коммерции идеальным инструментом для продвижения компьютерной техники, программного обеспечения и сложной электроники. С другой стороны, этот же фактор делает менее эффективным использование Интернет для продвижения товаров массового спроса.

– Хаотичность и информационная перегруженность большинства сайтов затрудняют привлечение и удержание потенциальных клиентов. По данным исследований, пользователь должен в течение первых восьми секунд увидеть на сайте что-то для себя полезное, в противном случае он просто уйдет дальше.

– Следует обратить особое внимание на вопросы, связанные с безопасностью финансовых сделок и передаваемой конфиденциальной информации.

– Явный недостаток профессиональных специалистов по интернет-маркетингу и рекламе приводит к низкому качеству оказываемых ими услуг. Эта проблема связана в первую очередь с тем, что пока в российском Интернет очень мало "живых" денег и процветают бартер и бесплатное пользование услугами. Но постепенно ситуация меняется.

Очевидно, что будущее сектора В2С в России, как и во всем мире, во многом зависит не только от того, как быстро будет расти аудитория, но и от того, как быстро здесь удастся решить проблему с проведением платежей в режиме реального времени или хотя бы приучить пользователей регулярно совершать покупки через Сеть.

Серьезной проблемой, ассоциируемой с электронной коммерцией в России стал некачественный сервис в российских интернет-магазинах. Неспособность предоставлять качественные услуги во многом стала следствием ажиотажа. У интернет-компании нет времени (да и необходимости), чтобы задуматься над перспективами бизнеса и нуждами потребителей Большинство компаний стремится поскорее «застолбить рынок», не медлить, сделать хоть какой-то проект и хоть как-то его запустить. Многие компании, таким образом, создаются наспех, бизнес-планы основываются на лозунгах и не содержат таких ключевых для бизнеса моментов, как логистика и платежные системы. Компании тратятся на раскрутку интернет-магазина, не занимаясь серьезными вложениями в соответствующую инфраструктуру.

Еще одной большой проблемой интернет-магазинов является доставка оплаченного товара покупателю. Многие интернет-компании «на собственной шкуре» прочувствовали, что в электронной коммерции практически все определяет логистика. Идеальный онлайновый продавец должен не только держать на складе большое количество единиц товара и оперативно приводить свой интернет-каталог в соответствие с состоянием склада, но и быстро доставлять товар по указанному клиентом адресу, используя при этом предпочтительно более дешевую общедоступную почту. В России пока не только невозможно гарантировать быструю доставку по этим каналам, но и велик рост потери или порчи товара.

Информационные технологии в электронной коммерции

Интернет-коммерция – это не просто создание онлайнового буклета или электронного магазина, за всем этим должны стоять отлаженные технологии работы с клиентами, и все должно базироваться на наработанном ранее опыте, бизнес-процессах и инфраструктуре их обслуживания. Технологии интернет-коммерции позволяют не только знать, но и предвосхищать потребности клиентов, и'только при такой организации работы можно будет с уверенностью смотреть в будущее.

Вооружившись знанием специфики Интернет как виртуального делового пространства, фирмы могут браться за разработку тактики и стратегии ведения бизнеса на конкретных рынках.

Основные принципы построения ЭК:

1)  общерыночный – непрерывность деятельности хозяйственных субъектов и защищенность системы от ряда факторов;

2)  гибкость, адаптивность систем – возможность адаптации системы к различным изменениям;

3)  модульность – наращивание новых информационных технологий, добавление новых эффективных подсистем, внедрение инноваций в реализацию коммерческой деятельности;

4)  непрерывное поддержание качества информации и продуктов, циркулирующих в системах ЭК;

5)  использование унифицированных электронных документов для поддержания деловой коммуникации;

6)  законность транзакций;

7)  непротиворечивость различных компонентов систем ЭК.

Пример организации электронного бизнеса

Е-магазин «БОЛЕРО»

Адрес в интернет: www. *****

Ассортимент товаров и услуг

Магазин занимается продажей товаров следующих категорий:

·  Книги и «Пресса».

·  Программное обеспечение и компьютерные игры.

·  Видео кассеты, DVD и Video CD.

·  Музыкальные и Караоке диски.

·  Подарки, Игрушки, Фототовары.

Технология покупки товара

·  Валюта

В данном интернет-магазине предусмотрена возможность отображать все цены в рублях и долларах США. Перевод из одной валюты в другую осуществляется по внутреннему курсу магазина, который может несколько отличаться от официального курса. Для изменения валюты Вам достаточно нажать кнопку "Изменить" в окне отображения состояния корзины.

·  Как оформляется заказ

Если клиент нашел необходимый товар, то может приступить к формированию заказа. Рядом с описанием товара он всегда найдет либо текст "Добавить в корзину", либо соответствующую кнопку, нажав на которые товар попадает в корзину. В правом верхнем углу окна браузера отображается состояние корзины (причем в корзине сохраняются заказанные, но не купленные товары, выбранные в предыдущие посещения магазина – их, конечно, можно по желанию удалить). Нажав на текст "Корзина покупателя", клиент попадаете в корзину, где показаны все набранные товары. Чтобы приступить к оформлению заказа он должен зарегистрироваться, если не сделал этого раньше. Далее необходимо выбрать способ доставки товара из предлагаемого списка (варианты доставки зависят от места, куда нужно отправить заказ) и способ оплаты, который уже зависит от выбранного способа доставки. Система должна пересчитать стоимость заказа с учетом стоимости доставки, если это не произошло, необходимо нажать кнопку "Пересчитать". Для продолжения оформления заказа – следует нажать кнопку "Продолжить".

После этого клиент оказывается на странице оформления заказа, где ему следует нажать кнопку "Заказать".

На следующей странице клиент сможет посмотреть образцы документов, которые помогут правильно оплатить заказ.

Клиент должен обязательно получить от "Болеро" подтверждение по электронной почте о том, что его заказ принят. В отправленном письме будут ссылки для подтверждения заказа или отказе от него. Заказ будет обработан только после его подтверждения, то есть когда покупатель нажмет соответствующую ссылку. В случае если заказ не будет подтвержден в течение 7 дней, он будет автоматически удален.

·  Функция «Отложить товар»

В магазине «Болеро» существует функция «Отложить товар». Данная услуга будет интересна тем, кому необходим тот или иной товар, но на данный момент нет или не хватает денег, чтобы за него заплатить. Откладывая товар, покупатель может не волноваться за то, что позже его может не быть в наличии в магазине. В дальнейшем, зайдя в раздел отложенных товаров, можно либо удалить их, либо добавить в корзину.

·  Услуга предварительного заказа

Многие производители присылают в "Болеро" информацию о готовящихся к выпуску новых товарах. Администрация заранее договариваемся с ними об обязательной поставке этого товара в интернет-магазин и предоставляет возможность покупателям сделать предварительную заявку на этот товар. Как только товар поступает в продажу, клиента информируют по электронной почте. Он можете отказаться от покупки.

·  Неполный заказ

Иногда бывают случаи, когда один из заказанных товаров заканчивается на складе, и магазин не может полностью исполнить заказ. В этом случае сотрудники магазина связываются с клиентом по электронной почте и договариваются, как лучше поступить – отправить сначала часть заказа, а недостающие товары пересылать по мере их появления, дождаться пока не сформируется весь заказ или удалить из заказа отсутствующие товары.

·  Состояние исполнения заказа

Зарегистрированным пользователям предоставляется возможность следить за исполнением заказа при помощи сервиса, предоставляемого данным интернет-магазином. Для этого следует на странице "Личные настройки" выбрать ссылку "Посмотреть состояние своих заказов", с которой покупатель оказывается на странице со списком заказов.

·  Заказ по электронной почте

Покупатель может оформить заказ на любые товары, продаваемые в "Болеро" по электронной почте и таким образом избежать дополнительных расходов, связанных с оплатой услуг подключения к интернет.

На главной странице интернет-магазина можно найти ссылку на список всех товаров в zip-файле, в котором указаны код товара, название, краткая аннотация, цена, а также другая информация, которая зависит от типа товара. Кроме того, в каждом подразделе имеются такие же zip-файлы, но только с товарами из данного подраздела. В zip-файле находится обычный текстовый файл, который клиент может открыть, например, в Microsoft Excel (с разделителем табуляция). Покупатель скачивает zip-файл, распаковывает его и может выбирать товары. Если ему необходима дополнительная, более широкая информация о товаре, он можете посмотреть ее по ссылке на товар, которая указана в файле. Далее достаточно заполнить заявку и отправить ее на электронный адрес магазина. После этого сотрудники магазина оформят заказ и клиенту будет отправлено сообщение о приеме, на которое потребуется от него согласие на формирование заказа.

Способы оплаты товара

·  Предоплата за счёт

Физические лица могут оплатить заказ банковским переводом на счет интернет-магазина через Сбербанк РФ (комиссия банка составляет 3% от стоимости заказа) или любой другой банк. А также почтовым переводом денег на счет магазина (этот метод оплаты менее экономный – услуги почты по переводу денег покупателю обойдутся дополнительно в 10% от стоимости заказа). Юридические лица оплачивают заказ согласно выписанному счету. После оплаты заказа необходимо обязательно сообщить по телефону (4или по электронной почте о факте оплате. В сообщении указать дату и сумму оплаты, номер заказа, ФИО и номер платежного документа. Формирование и отправка заказа производится сразу после подтверждения факта оплаты. Все необходимые финансовые документы вкладываются в отправление.

·  Наложенный платёж

Выбирая доставку почтой и оплату на месте, покупатель использует так называемый наложенный платеж. В этом случае ему, как правило, придется доплатить 10% от стоимости заказа за услуги почты. Юридическим лицам заказы наложенным платежом не отправляются! Если клиент проживает в городе, в котором действует курьерская служба "Болеро", рекомендуется пользоваться именно ею, как более дешевой и быстрой.

·  Наличные при получении

Покупатель оплачивает заказ курьеру при получении. Все необходимые финансовые документы курьер вручит вместе с заказом.

·  Кредитные карты

Интернет-магазин "Болеро" принимает к оплате пластиковые карты международных платежных систем VISA International, EUROCARD/MASTERCARD, Diners Club, JCB, карты российской платежной системы STB через систему Ассист и скретч-карты e-port через систему CyberPlat. В связи с усилением борьбы с мошенничеством международными платежными системами, транзакции по картам Visa и Eurocard/Mastercard без заполнения поля, предназначенного для указания CVV2 (CVC2) (CVV2 – уникальное контрольное число, нанесенное на обратной стороне карты после ее номера), данными платежными системами приниматься к обработке не будут.

·  Пластиковая карта ASSIST

Оплата при помощи карты ASSIST делает платежи по кредитным картам более безопасными. Дело в том, что при оплате товаров и услуг в интернет-магазине можно будет ограничиться только вводом AssistID, который эмбоссирован на карте ASSIST, и pin-кода, ассоциированного с кредитной картой. Главное преимущество AssistID заключается в возможности оплаты товаров и услуг через интернет без введения параметров кредитной карты при каждой операции.

·  Для зарегистрированных клиентов «КИБЕРПЛАТ»

Если покупатель зарегистрирован в системе "КиберПлат" и имеет свой лицевой счет в Коммерческом банке "ПЛАТИНА", то может оплачивать заказы в интернет-магазине "Болеро" путем осуществления электронных платежей через сеть Интернет со своего лицевого счета на счет Магазина.

БАНК регистрирует КЛИЕНТА в системе "КиберПлат", предоставляет специализированное программное обеспечение (далее СПО) для осуществления электронных платежей через сеть Интернет.

Идентификация КЛИЕНТА в системе "КиберПлат" осуществляется с помощью его кода и уникальной электронной цифровой подписи (далее по тексту - ЭЦП). Порядок применения ЭЦП определяется соглашением сторон "Об использовании документов в электронной форме и признании электронной цифровой подписи сторон". Средства на счет могут быть зачислены КЛИЕНТОМ наличными через кассу офиса БАНКА либо переводом через СберБАНК или любой другой БАНК. КЛИЕНТ имеет право снять средства со своего счета наличными в офисе БАНКА, либо дать распоряжение БАНКУ или своему Агенту о безналичном переводе их по указанным реквизитам.

·  WEBMONEY

Клиент также может осуществлять безналичные платежи через систему Webmoney Transfer. Для оплаты заказа через систему WebMoney Transfer ему необходимо после выбора соответствующего способа оплаты и оформления заказа, произвести перевод на кошелек R. Это кошелек "Болеро" в системе WebMoney Transfer. Для перевода в WebMoney Keeper необходимо щелкнуть правой кнопкой на кошельке, с которого клиент хочет произвести перевод, а затем выбрать из меню "Передать деньги в кошелек WebMoney". В появившемся диалоговом окне необходимо указать сумму перевода и наш кошелек, а в примечании обязательно указать: Оплата заказа "номер заказа". Перевод необходимо делать без протекции сделки. После того, как покупатель произведет перевод, сотрудники в течение 30 минут принимают заказ к исполнению. Если у покупателя нет средств, на кошельке типа R, но есть средства на кошельке типа Z, то он можете поменять их на сайте обмена. Идентификатор в системе WebMoney магазина "Болеро" .

·  Налоги

Цены на товары, указанные в интернет магазине, уже включают все налоги. В выписываемых платежных документах налоги отдельной строкой не выделяются.

·  Финансовые документы

Вместе с заказом отправляются необходимые финансовые документы: при безналичных расчетах – оригинал счета и накладная при наличных расчетах – накладная и кассовый чек (или приходный кассовый ордер). Счет-фактура в соответствии с Приказом МНС РФ от 01.01.2001 г. №БГ-3-03/447 (с изменениями от 01.01.01 г., 6 августа, 17 сентября 2002 г.) п. 1.2 не выдается.

Способы доставки товара

·  Ограничения доставки

Некоторые товары имеют ограничения по региону продаж и не могут быть доставлены в ряд стран. Это связано с лицензионными соглашениями правообладателей. Также некоторые товары, в основном игрушки, не могут быть отправлены по причине их громоздких размеров. Такие товары не принимает к доставке почтовая служба.

·  Время доставки

На странице описания каждого товара покупатель найдет сроки формирования заказа, это обычно 1-2 дня, однако редко заказываемые товары могут формироваться в течение большего срока. Время доставки заказа рассчитывается таким образом: Общее время доставки = время формирования заказа + время доставки почтовой службой Общее время указывается в рабочих днях. Для товаров, которые готовятся к выпуску, срок формирования заказа указывается производителем приблизительно. Это может быть даже несколько месяцев! Время доставки почтовой службой зависит от выбранной службы доставки.

·  Доставка почтой по России

Как правило, время доставки составляет 2-3 недели, однако, почта может доставлять заказ и гораздо дольше. Стоимость доставки зависит от веса заказа и действующих почтовых тарифов, дополнительных наценок «Болеро» в цену доставки не включает.

·  Доставка почтой в другие страны

«Болеро» осуществляет доставку заказов в страны Ближнего (СНГ и страны Балтии) и Дальнего зарубежья международной наземной почтой и АВИАпочтой, а также специальными службами доставки UPS и TNT. Отправка заказа осуществляется только по предоплате. Стоимость доставки зависит от веса заказа и действующих почтовых тарифов, дополнительных наценок «Болеро» в цену доставки не включает. Если заказ доставляется за пределы Российской Федерации, то форма, которую покупатель заполняет при регистрации и адрес доставки должны быть написаны латиницей – кроме тех стран СНГ, где корреспонденция, адресованная на русском языке, может быть корректно обработана (Белоруссия, Казахстан, Украина и другие).

Международная наземная почта доставляет посылки в срок от 2-х до 10-ти недель в зависимости от удаленности страны или региона. АВИАпочта доставляет посылки в срок от 2-х до 6-ти недель. По таможенным правилам отправка книг производится отдельно от других товаров. Таможенные пошлины не включены и зависят от таможенных правил Вашей страны.

TNT International Mail (международная почта TNT) - этот способ доставки, в среднем в 2-3 раза дешевле, чем UPS. Срок доставки заказа в этом случае составит 1-2 недели. Если заказ будет превышать более 2 килограмм, то заказ будет отправляться несколькими почтовыми отправлениями.

Компания UPS осуществляет доставку в более чем 200 стран и территорий по всему миру. Срок доставки заказа составляет 4-8 рабочих дней. Это достаточно быстрый и надежный способ доставки, но и более дорогой.

·  Курьерская доставка

Более удобным и быстрым способом доставки является доставка курьером. «Болеро» использует курьерскую службу компании "Скороход", которая осуществляет доставку товаров более чем в 50 городах России. Время доставки курьером составляет от 1-го (Москва) до 10-ти (Южно-Сахалинск) дней, большая часть из которых – это доставка до города, которая осуществляется поездом или самолетом. Стоимость доставки зависит от веса заказа и рассчитывается следующим образом: если вес не превышает 2 кг, то цена доставки варьируется в пределах 50-300 рублей, (доставка до Санкт-Петербурга = 65 руб.) Если вес выше 2 кг, то за каждый последующий кг прибавляется 10.00 руб. В некоторых городах покупатель может получить свой заказ в офисе представительства курьерской службы и сэкономить на стоимости доставки курьером по городу.

·  Получить в офисе

В ряде городов покупатель может сам получить заказ в офисе представителя. В этом случае клиент экономит на курьерской доставке по городу. «Болеро» не осуществляет выдачу заказов в офисе в Москве.

·  Состояние исполнения заказа

Зарегистрированным пользователям предоставляется возможность следить за исполнением заказа при помощи сервиса, предоставляемого данным интернет-магазином. Для этого следует на странице "Личные настройки" выбрать ссылку "Посмотреть состояние своих заказов", с которой покупатель оказывается на странице со списком заказов.

·  Доставка неполного заказа

Иногда во время формирования заказа, один из товаров заканчивается на складе и поэтому заказ не может быть полностью сформирован. В этом случае, менеджер компании «Болеро» свяжется с покупателем и предложит доставить имеющиеся товары, а недостающие после их появления. В этом случае стоимость доставки обоих частей будет равна стоимости доставки полного заказа. Клиент может также отказаться от доставки, как всего заказа, так и недостающей части.

·  Возврат заказа

Покупатель может отказаться от получения и оплаты заказа в случае потери его товарного вида за время транспортировки. В этом случае, если клиент уже оплатил его, «Болеро» вернёт полную сумму, которая была зачислена на счет интернет-магазина.

Расчетная часть

·  Варианты оплаты заказа

1.  Наличные при получении или Кредитная карта или Цифровые наличные – 0% от стоимости заказа.

2.  Предоплата за счет через банк – 3% от стоимости заказа.

3.  Наложенный платеж или Предоплата за счет через почту – 10% от стоимости заказа.

·  Варианты получения заказа

1.  В офисе интернет-магазина – 50 рублей (доставка до 10 дней).

2.  Курьер – 65 рублей (доставка до 10 дней).

3.  Почтой – 70 рублей (доставка 2-3 недели).

·  Стоимость возможных вариантов оплаты и получения заказа

Во всех рассматриваемых способах:

В расчеты входит товар, стоимостью 200 рублей.

Место проживания покупателя: г. Санкт-Петербург.

Вес товара не превышает 2 кг.

Расчет выходной стоимости рассчитывается по формуле:

Стоимость товара + Стоимость варианта оплаты + Стоимость варианта доставки

1. Самый удобный экономичный способ

·  (Наличные при получении или Кредитная карта или Цифровые наличные) + (Курьер), если клиент проживает вдали от офиса интернет-магазина, так как стоимость проезда до офиса займет дополнительную сумму денег.

Итого: 200 руб. + 0 руб. + 65 руб. = 265 руб.

·  (Наличные при получении или Кредитная карта или Цифровые наличные) + (Офис интернет-магазина ), если клиент проживает вблизи от офиса интернет-магазина.

Итого: 200 руб. + 0 руб. + 50 руб. = 250 руб.

2. Менее удобный экономичный способ

·  (Предоплата за счет через банк) + (Курьер), если клиент проживает вдали от офиса интернет-магазина, так как стоимость проезда до офиса займет дополнительную сумму денег.

Итого: 200 руб. + (200 х 3%) руб. + 65 руб. = 271 руб.

·  (Предоплата за счет через банк) + (Офис интернет-магазина), если клиент проживает вблизи от офиса интернет-магазина.

Итого: 200 руб. + (200 х 3%) руб. + 50 руб. = 256 руб.

·  (Предоплата за счет через банк) + (Почта).

Итого: 200 руб. + (200 х 3%) руб. + 70 руб. = 276 руб.

3. Затратный способ

·  (Наложенный платеж или Предоплата за счет через почту) + (Почта).

Итого: 200 руб. + (200 х Ю%) руб. + 70 руб. = 290 руб.

При этом ни о страховке товара или платежей, ни о факторинге при проведении онлайновых операций даже говорить не приходится. Таких услуг онлайновым торговцам ни банки, ни страховые компании попросту не предлагают.

Тем, кто собирается заниматься электронным бизнесом, торгуя в розницу через Интернет, следует аккуратнее относиться к организации дела. Рекламную кампанию необходимо проводить осторожно, раскручиваясь по мере готовности логистики, иначе можно просто не справиться с количеством заказов и «сгореть».

Развитие электронной коммерции в разных странах будет зависеть от двух факторов – экономического состояния и уровня развития образования. Электронная торговля будет хорошо приживаться в странах, где существует высокая покупательная способность граждан, так как компании, ведущие бизнес в интернете по-прежнему ориентируют в первую очередь на людей с хорошим образованием и высоким достатком. В тоже время развитие электронной торговли в ряде стран будет усложняться высоким уровнем бюрократии и низкой защищенностью ЭК.

Решение проблемы обеспечения экономической безопасности электронной коммерции в первую очередь связано с решением вопросов защиты информационных технологий, применяемых в ней, то есть с обеспечением информационной безопасности (Приложение ).

Интеграция бизнес-процессов в среду Интернет приводит к кардинальному изменению положения с обеспечением безопасности. Порождение прав и ответственности на основании электронного документа требует всесторонней защиты от всей совокупности угроз, как отправителя документа, так и его получателя.

К сожалению, руководители предприятий электронной коммерции в должной степени осознают серьезность информационных угроз и важность организации защиты своих ресурсов только после того, как последние подвергнуться информационным атакам. Как видно, все перечисленные препятствия относятся к сфере информационной безопасности.

Среди основных требований к проведению коммерческих операций – конфиденциальность, целостность, аутентификация, авторизация, гарантии и сохранение тайны.

В рамках обеспечения комплексной информационной безопасности, прежде всего, следует выделить ключевые проблемы в области безопасности электронного бизнеса, которые включают: защиту информации при ее передаче по каналам связи; защиту компьютерных систем, баз данных и электронного документооборота; обеспечение долгосрочного хранения информации в электронном виде; обеспечение безопасности транзакций, секретность коммерческой информации, аутентификацию, защиту интеллектуальной собственности и др.

Существует несколько видов угроз электронной коммерции:

·  Проникновение в систему извне.

·  Несанкционированный доступ внутри компании.

·  Преднамеренный перехват и чтение информации.

·  Преднамеренное нарушение данных или сетей.

·  Неправильная (с мошенническими целями) идентификация пользователя.

·  Взлом программно-аппаратной защиты.

·  Несанкционированный доступ пользователя из одной сети в другую.

·  Вирусные атаки.

·  Отказ в обслуживании.

·  Финансовое мошенничество.

Для противодействия этим угрозам используется целый ряд методов, основанных на различных технологиях, а именно: шифрование – кодирование данных, препятствующее их прочтению или искажению; цифровые подписи, проверяющие подлинность личности отправителя и получателя; stealth-технологии с использованием электронных ключей; брандмауэры; виртуальные и частные сети.

Ни один из методов защиты не является универсальным, например, брандмауэры не осуществляют проверку на наличие вирусов и не способны обеспечить целостность данных. Не существует абсолютно надежного способа противодействия взлому автоматической защиты, и ее взлом – это лишь вопрос времени. Но время взлома такой защиты, в свою очередь, зависит от ее качества. Надо сказать, что программное и аппаратное обеспечение для защиты соединений и приложений в Интернет разрабатывается уже давно, хотя внедряются новые технологии несколько неравномерно.

Какие угрозы подстерегают компанию, ведущую электронную коммерцию на каждом этапе:

·  подмена web-страницы сервера электронного магазина (переадресация запросов на другой сервер), делающая доступными сведения о клиенте, особенно о его кредитных картах, сторонним лицам;

·  создание ложных заказов и разнообразные формы мошенничества со стороны сотрудников электронного магазина, например, манипуляции с базами данных (статистика свидетельствует о том, что больше половины компьютерных инцидентов связано с деятельностью собственных сотрудников);

·  перехват данных, передаваемых по сетям электронной коммерции;

·  проникновение злоумышленников во внутреннюю сеть компании и компрометация компонентов электронного магазина;

·  реализация атак типа «отказ в обслуживании» и нарушение функционирования или вывода из строя узла электронной коммерции.

В результате реализации таких угроз компания теряет доверие клиентов, теряет деньги от потенциальных и/или несовершенных сделок, нарушается деятельность электронного магазина, затрачивает время, деньги и человеческие ресурсы на восстановление функционирования.

Конечно, угрозы, связанные с перехватом передаваемой через Интернет информации, присущи не только сфере электронной коммерции. Особое значение применительно к последней представляет то, что в ее системах обращаются сведения, имеющие важное экономическое значение: номера кредитных карт, номера счетов, содержание договоров и т. п.

На первый взгляд, может показаться, что каждый подобный инцидент – не более чем внутреннее дело конкретного субъекта электронного бизнеса. Однако вспомним 2000-й год, который был ознаменован случаями массового выхода из строя ведущих серверов электронного бизнеса, деятельность которых носит поистине общенациональный характер: Yahoo!, eBay, Amazon, Buy, CNN, ZDNet, Datek и E*Trade. Расследование, проведенное ФБР, показало, что указанные серверы вышли из строя из-за многократно возросшего числа направленных в их адрес запросов на обслуживание в результате реализованных DoS-атак. Например, потоки запросов на сервер Buy превысили средние показатели в 24 раза, а предельные – в 8 раз. По разным оценкам, экономический ущерб, понесенный американской экономикой от этих акций, колеблется вокруг полуторамиллиардной отметки.

Обеспечение безопасности является не только необходимым условием успешного ведения электронного бизнеса, но и фундаментом для доверительных отношений между контрагентами. Сама суть электронного бизнеса предполагает активный информационный обмен, проведение транзакций через незащищенную сеть общего доступа, которые попросту невозможны без доверительных отношений между субъектами бизнеса. Поэтому обеспечение безопасности имеет комплексный характер, включая такие задачи, как доступ к Web-серверам и Web-приложениям, аутентификация и авторизация пользователей, обеспечение целостности и конфиденциальности данных, реализация электронной цифровой подписи и проч.

С ростом коммерциализации Интернет вопросам защиты передаваемой по сети информации уделяется все больше внимания. Специализированные протоколы, предназначенные для организации защищенного взаимодействия через Интернет (например, SET, SOCKS5, SSL, SHTTP и др.), получили широкое признание во всем мире и успешно используются зарубежными разработчиками для создания банковских и торговых электронных систем на базе Интернет.

За рубежом решением проблемы информационной безопасности электронного бизнеса занимается независимый консорциум – Internet Security Task Force (ISTF) – общественная организация, состоящая из представителей и экспертов компаний-поставщиков средств информационной безопасности, электронного бизнеса и провайдеров Интернет - услуг.

Консорциум ISTF выделяет двенадцать областей информационной безопасности, на которых в первую очередь должно быть сосредоточено внимание организаторов электронного бизнеса:

·  механизм объективного подтверждения идентифицирующей информации;

·  право на персональную, частную информацию;

·  определение событий безопасности;

·  защита корпоративного периметра;

·  определение атак;

·  контроль потенциально опасного содержимого;

·  контроль доступа;

·  администрирование;

·  реакция на события.

Известно, что надежно защититься от многих угроз позволяет применение алгоритмов электронной цифровой подписи (ЭЦП), однако это справедливо только в том случае, если эти алгоритмы вплетены в обоснованные протоколы взаимодействия, юридически верную конструкцию отношений и логически замкнутую систему доверия.

В основе защиты информации лежит простая логика процессов вычисления цифровой подписи и ее проверки парой соответствующих ключей, впрочем, логика, базирующаяся на фундаментальных математических исследованиях. Вычислить цифровую подпись может только владелец закрытого ключа, а проверить – каждый, у кого имеется открытый ключ, соответствующий закрытому ключу.

Безусловно, обеспечением информационной безопасности должны заниматься специалисты в данной области, но руководители органов государственной власти, предприятий и учреждений независимо от форм собственности, отвечающие за экономическую безопасность тех или иных хозяйственных субъектов, должны постоянно держать данные вопросы в поле своего зрения. Для них ниже приведены основные функциональные компоненты организации комплексной системы информационной безопасности:

·  коммуникационные протоколы;

·  средства криптографии;

·  механизмы авторизации и аутентификации;

·  средства контроля доступа к рабочим местам из сетей общего пользования;

·  антивирусные комплексы;

·  программы обнаружения атак и аудита;

·  средства централизованного управления контролем доступа пользователей, а также безопасного обмена пакетами данных и сообщений любых приложений по открытым сетям (подробнее см. гл. 13).

Контрольные вопросы и тесты для проверки знаний по теме *)

1.  Почему необходимы автоматизированные системы управления торговых предприятий?

2.  Какие задачи управления торговой деятельностью решаются на ПЭВМ?

3.  Назовите основные формы электронной коммерции.

4.  Что такое электронная витрина?

5.  Что такое торговая площадка?

6.  Какие существуют способы платежей в ЭК?

7.  Что такое мобильная коммерция?

8.  Как производятся моментальные платежи?

9.  Опишите технологию работы Интернет-магазина.

10.  Какие опасности подстерегают ЭК?

Все, что может испортиться – портится.

Закон Чизхолма

Глава 11 АИС страховой деятельности

11.1 Функциональные задачи АИС в страховании.

11.2 Обеспечивающие подсистемы АИС в страховании.

11.3 Перспективы развития АИС в страховой деятельности.

11.1 Функциональные задачи АИС в страховании

Страхование – один из самых динамично развивающихся секторов рынка, предназначенных для преодоления и возмещения разного рода потерь, ущерба в результате непредвиденных случайностей. Страхование на рынке – это система экономико-правовых отношений, позволяющих, с одной стороны, защитить предпринимательство и благосостояние людей, а с другой – принести доход от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в ценные бумаги; банковские депозиты и т. д. Объектом купли-продажи на страховом рынке выступает страховая защита, формирующая спрос и предложение на нее.

Страхование является одним из самых информационно насыщенных и информационно зависимых видов бизнеса, что делает внедрение эффективной АИС в страховании очень важным фактором делового успеха, одним из ключевых элементов стратегии развития страховых компаний.

Применение новых информационных технологий становится принципиальным условием для достижения и удержания страховыми компаниями лидирующих позиций на рынке. Все лидеры страхового рынка уже достигли высокого профессионализма непосредственно в области осуществления страховых операций, поэтому теперь успех или неуспех страховщика во многом определяется технологической оснащенностью. Ведь именно от уровня технической подготовленности компании зависит скорость и качество обработки растущих потоков информации, а значит, и обслуживания клиентов. Особенно актуально это становится в том случае, когда компания обслуживает массовый поток клиентов – сотни тысяч или даже миллионы в год.

Принятие федерального закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) во многом способствовало тому, что состояние страхового бизнеса сегодня характеризуется высокой динамикой.

Возросла конкуренция, увеличилось количество контролирующих органов, динамично изменяется законодательство, страховой бизнес устремился в регионы России. Перечисленные факторы обусловили возникновение целого ряда проблем у страховых компаний:

·  увеличение объема предоставляемой регламентированной отчетности;

·  обеспечение оперативного сбора и анализа данных о деятельности своих филиалов и представительств в регионах;

·  значительный рост клиентской базы (за счет ОСАГО) и необходимость анализа ее предпочтений для продвижения своих страховых продуктов;

·  анализ убыточности в различных разрезах и рентабельности существующих каналов продаж

В связи с этим возрастает потребность в создании или модернизации корпоративных информационных систем. Для этого имеется уже развитый рынок аппаратно-программных средств, предназначенных для технологического оснащения страховых компаний.

Особенностью страхового дела, влияющей на процессы компьютеризации, является наличие значительного количества филиалов и представительств, необходимость составления соответствующей отчетности, контроля многочисленных исполнителей и пр.

Оптимальным результатом работ по развитию АИС в страховой компании является внедрение системы, охватывающей с системных позиций все задачи учета, планирования, контроля и регулирования страховых операций с соответствующей защитой страховой информации на всех этапах. Переход к таким интегрированным системам – это переход качественный, он сопровождается изменением характера и качества управления, самого мышления менеджеров, формирует у них новые представления и приоритеты, превращает информацию в один из ключевых и реально доступных ресурсов компании, а дальнейшее развитие АИС страхования – в важный элемент её стратегии.

В настоящее время большинство информационных процедур, выполняемых в страховых компаниях, основываются на автоматизирован­ных информационных технологиях, осуществляющих в комплексе зада­чи страховой, финансовой, бухгалтерской и других видов деятельности. Это позволяет уменьшить объем рутинных расчетов и снизить их тру­доемкость, ускорить получение результатных сведений, обеспечить ин­формационную безопасность страховых компаний и их клиентов.

Внедрение информационных технологий в процесс планирования и управления деятельностью страховых компаний предусматривает не только обработку больших и взаимосвязанных массивов данных, но может использоваться также для их анализа и обоснований вариантов управленческих решений.

Объемы информации, высокие требования к точности и достоверности, необходимость эффективного анализа финансового состояния клиентуры и страховой фирмы – вот основные причины, предопределяющие автоматизацию страхового бизнеса.

Предложения в области информационных систем для страхового бизнеса развиваются весьма динамично и отражают ситуацию на этом рынке в целом. К современным АИС страховых компаний предъявляются следующие требования:

1.  Эффективная обработка данных Ключевыми факторами успеха являются качество и доступность предоставляемых страховщиками услуг страхования, их доступность широкому контингенту клиентов, включая удаленный доступ и распределенную обработку данных при минимальных затратах на сопровождение и администрирование компьютерных сетей. Системы должны предоставить всем заинтересованным лицам информацию, отвечающую требованиям полноты, своевременности, актуальности, достоверности и представительности.

2.  Полнота и гибкость функциональной структуры. Полнота функциональной структуры АИС является основой для управления.

3.  Масштабируемость АИС. Страховые компании заинтересованы в упрочении своего финансово-хозяйственного положения, расширении числа клиентов.

Необходимость масштабирования АИС обусловлена:

·  повышением объемов хранимых и обрабатываемых данных;

·  увеличением числа функций управления, возрастанием их сложности;

5.  Интеллектуальные методы поддержки решений. В страховых компаниях все большее значение приобретают аналитические и стра­тегические процедуры, например методики актуарных расчетов, мо­делирование нормативов тарифных ставок и т. п.

6.  Открытость АИС. Открытость должна обеспечить модификацию и развитие системы, возможность адаптации к постоянно меняющимся требованиям бизнес-сферы страхования.

В настоящее время осуществляется дальнейшая специализация программных систем АИС по видам страхования (медицинское страхование, «автогражданка» и т. п.), а также комплексирование функций управления страховой деятельностью. Технология разработки программного обеспечения АИС характеризуется использованием:

·  объектно-ориентированного подхода к проектированию АИС;

·  универсальных CASE-средств разработки;

·  мирового опыта, лучших зарубежных систем, зарекомендовавших себя на рынке страхования за рубежом.

Страховщикам необходимо ориентироваться в массе информационных систем, предназначенных для страхования. В качестве критериев разделения информационных систем по классам предлагается использовать 3 признака:

−  разрабатывалась ли система для конкретной страховой компании или была изначально рассчитана на тиражирование на страховом рынке.

−  разработчик системы российская (стран СНГ) компания или система разрабатывалась в расчете на западный рынок;

−  является ли система узкоспециализированной (страховой) или страховое решение было создано на основе универсального ядра распространенной ERP-системы.

По первому признаку информационные системы можно разделить на тиражные и уникальные.

Имеет ли смысл компании выбирать информационные системы на рынке или более выгодно заказать разработку такой системы под заказ (собственной ИТ-службе или сторонней компании).

Следует выделить достоинства и недостатки тиражных и уникальных систем.

Достоинства тиражной системы:

−  Меньшая итоговая стоимость покупки и владения, так как система разрабатывается и поддерживается на деньги нескольких компаний. Здесь стоит учитывать, что правило распространяется только на системы, широко представленные на рынке.

−  Для тиражируемых систем существует возможность использования опыта других компании, использующих данную систему. Разработчик, сопровождая свою информационную систему, анализирует запросы своих пользователей и самые интересные идеи включает в последующий вариант. Пользователь же уникальной системы находится за «железным занавесом» и вынужден пользоваться только своими идеями.

Недостатки тиражных систем:

−  Необходимость адаптации системы под специфику конкретной страховой компании и риск, что эта адаптация невозможна в силу технологических особенностей систем.

−  Наличие «ненужной» функциональности, которая разрабатывалась под особенности других клиентов.

Достоинства уникальной информационной системы:

−  Точное соответствие текущим потребностям страховой компании при правильной организации проекта разработки и поддержания страхового решения.

−  Контроль над процессом разработки. Страховая компания может быть уверена, что ее потребности в автоматизации будут обслужены в первую очередь, а не поставлены в очередь.

Недостатки:

−  Зависимость от команды разработчиков и риск, что в какой-то момент систему некому будет поддерживать.

−  Необходимость внешнего и жесткого контроля за процессом разработки со стороны менеджмента страховой компании.

Достоинства российских систем:

−  Меньшая стоимость внедрения.

−  Лучшая «понятность пользователям».

Недостатки:

−  Непромышленность разработки. У российских разработчиков информационных систем более скромные финансовые и организационные возможности по создания программ. Это ведет к тому, что проблемы с качеством в России встречаются значительно чаще.

−  Риски технологического отставания. В силу меньших финансовых возможностей российские системы, как правило, развиваются медленнее и пользователи через какое-то время рискуют остаться наедине с «морально устаревшей» информационной системой.

Применение западных систем имеет ряд преимуществ:

−  Возможность использования опыта западного страхового рынка. В логике системы заложено большое количество опыта работы того рынка, для которого она разрабатывалась.

−  Инвестиционная привлекательность. Как правило, внедрение западной автоматизированной информационной системы увеличивает инвестиционную привлекательность компании.

Нужно отметить и недостатки применения западных систем:

−  Нелокализованность системы. Понятие «локализации» для российского рынка широкое и включает перевод на русский язык системы и документации, приведение информационной системы к требованиям российского законодательства, дальнейшая поддержка АИТ в соответствии с требования российского рынка. При выборе западной информационной системы необходимо обращать внимание на разработчика-партнера в РФ, который занимается локализацией, и на наличие представительства поставщика в РФ.

−  Неприоритетность российского рынка для разработчика. Многие западные разработчики приходят на российский рынок, чтобы диверсифицировать свою деятельность и иметь информацию о нашем рынке. Это приводит к тому, что запросы российских компаний обслуживаются неохотно и в последнюю очередь.

Рекомендации:

Следует обращать внимание на размер страховой компании на 2-5 летнюю перспективу. Небольшим страховым компаниям лучше подходят решения российских разработчиков в силу меньшей стоимости и меньшей критичности информационных технологий для бизнеса в целом, а для крупных компаний или динамически развивающихся - западные, так как риски использования отечественных информационных систем становятся слишком большими.

По третьему критерию можно выделить специализированные и универсальные АИТ.

На рынке представлено большое количество специализированных решений для страховых компаний, которые предлагают пользователям автоматизировать только отраслевую часть бизнеса, а для бухгалтерского учета, управления взаимоотношениями с клиентами использовать другие системы.

В то же время появилось несколько предложений на базе классических систем автоматизации предприятия (так называемые ERP-системы) с доработанными страховыми модулями.

Преимуществом специализированных систем является лучшая функциональность. Так как системы разрабатывались для автоматизации страхового бизнеса, то функциональность у них богаче, чем у соответствующих модулей ERP-систем.

Недостатками таких систем являются:

−  Необходимость интеграции с другими системами. Это удорожает проект автоматизации и увеличивает трудоемкость дальнейшего сопровождения системы.

−  Меньшая технологичность. Разработчики ERP-систем вкладывают много средств в технологичность «ядра» системы, средства разработки новой функциональности. Разработчики же специализированных систем имеют гораздо более скромные бюджеты на развитие технологичности платформы разработки.

Преимуществами универсальных (ERP-систем) являются:

−  Комплексность решения. Внедрив страховое решение на базе ERP-систем, пользователь получает сразу и страховой и финансовый учет, и автоматизацию управления взаимоотношениями с клиентами.

−  «Бесшовность интеграции». Решение на базе ERP-систем позволяет одновременно работать со всеми данными. Пользователь гарантирован от расхождения данных в страховом и финансовом учете, что вероятно при использовании различных систем автоматизации страхового и финансового учета.

К недостаткам можно отнести привязанность системы к единой платформе. Пользователь не имеет гибкости в вопросах выбора лучшей финансовой системы.

Рекомендации:

Специализированные информационные системы следует выбирать, если предлагаемые комплексные системы принципиально не устраивают с точки зрения страховой или финансовой функциональности.

Итак, при выборе информационной системы следует обратить внимание на:

1.  Надежность производителя и компании, которая будет внедрять решение.

2.  Достаточность ресурсов у компании интегратора.

3.  Организацию службы поддержки выбранного решения.

4.  Наличие у разработчика четких планов развития решения.

5.  Опыт работы на российском страховом рынке.

Неэффективности выбора комплексных автоматизированных страховых систем способствуют следующие наиболее характерные ошибки [145].

1)  выбор информационной системы осуществляется до определения стратегии работы страховой компании на рынке;

2)  решение о подборе информационной системы принимается до формирования команды основных пользователей и IT-подразделения, в результате чего меняются требования к системе;

3)  чрезмерно углубленное сравнение функциональности выбираемых систем, тогда как основу должна составлять оценка их реальных возможностей и рисков на этапах внедрения и эксплуатации;

4)  четкое понимание степени необходимой интеграции между собой всех входящих систем в отдельности, в целом составляющих комплексную информационную систему.

Полная технология страхования предусматривает обработку больших и взаимосвязанных массивов данных:

−  договоров страхования и перестрахования;

−  страховых полисов;

−  брокерских договоров;

−  документов по зарплате страховых представителей;

−  платежных поручений;

−  кассовых ордеров и бухгалтерских проводок;

−  заявлений на выплату страхового возмещения;

−  актов о страховых случаях и т. д.

Накопление и обработка информации происходит в различных подразделениях и службах страховой компании: бухгалтерии, отделах – финансово-экономическом, владельцев полисов, выплат, перестрахования, кадров, агентствах и пр.

Основные функциональные задачи, реализуемые в условиях автоматизированной информационной технологии представлены в приложении №12.

Автоматизированные информационные технологии эффективны и рентабельны при существовании достаточно устоявшегося делопроизводства:

−  должны быть разработаны и утверждены с расчетом на использование в течение достаточно продолжительного времени формы всех первичных и отчетных документов, связанных со страхованием (заявление на страхование, полис, договор страхования, акт о страховом случае, виды счетов прибылей и убытков бухгалтерского баланса);

−  должны быть отлажены и документально оформлены в виде правил, инструкций и положений все рабочие процедуры;

−  должны быть описаны в инструкциях пути и условия движения всех документов, а если это документы финансового характера, то и движение денег.

Если эта работа не проведена, то разработка эффективной автоматизированной информационной технологии страховой компании становится практически невозможной [10].

Рассмотрим функциональные задачи страховой компании на примере фирмы «ПОЛИС».

Система автоматизации страховой деятельности «Полис» предназначена для поддержки всех основных технологических операций, осуществляемых в страховой компании с возможностью учета ее специфики.

Система позволяет автоматизировать процессы оформления полисов страхования, включая расчет тарифов, вести учет выданных полисов, поступления денежных средств. В системе реализованы все сопутствующие операции по страхованию: перестрахование, сострахование и т. п.

Система разработана в архитектуре клиент-сервер и ориентирована на использование современной высокопроизводительной и надежной СУБД Oracle 8. Для разработки приложений использованы средства проектирования Developer 2000. Для клиентских рабочих мест используется Microsoft Windows 95/98/2000/NT.

Отличительными особенностями системы «Полис» являются:

·  Полностью интегрированное решение - единое информационное ядро;

·  Неограниченное число пользователей;

·  Настраиваемость на виды страхования;

·  Многофилиальность;

·  Комплексный учет специфических особенностей, как объектов страхования, так и взаимоотношений с партнерами;

·  Поддержка конфиденциальности информации высокоэффективной системой разграничения прав доступа к данным и к объектам учета.

Возможности системы «Полис»

В состав системы «Полис» входят следующие функциональные модули:

«Эксперт», «Актуарий», «Оператор», «Канцелярия», «Бухгалтер по ценным бланкам», «Администрирование», «Бухгалтерия», «Страховой случай», «Перестрахование и ретроцессия», «Принято в перестрахование», «Технические резервы».

Модуль "Эксперт" предназначен для автоматизации всех основных технологических операций, связанных с подготовкой, регистрацией и ведением договоров (полисов) страхования:

·  формирование общей информации по договорам, ввод реквизитов договоров, сроков, страхователей;

·  автоматический расчет страховых премий, в зависимости от страхователей (резидент/нерезидент, типов льгот для страхователя), сроков договора, предусмотренных тарифов и т. д.;

·  расчет оплаты в валюте платежа;

·  переоформление полисов, выдача дубликатов, аннулирование и расторжение договора страхования;

·  автоматический расчет графиков оплаты страховых взносов, контроль сроков оплаты;

·  прием оплаты страховых взносов;

·  подготовку форм обязательной отчетности, относящейся к ведению договоров страхования;

·  печать заявления страхователя, страховых полисов;

·  регистрация выгодоприобретателей, территории страховой защиты, видов риска, страхового случая;

·  формирование отчетов экспертов, агентов по оформленным договорам (полисам), их контроль.

Модуль "Актуарий" предназначен для обеспечения настройки правил формирования тарифов, их ввода и корректировки. Функции модуля:

·  ввод и корректировка правил страхования;

·  ведение справочника сроков страхования;

·  ведение справочника ценных бланков компании;

·  ведение справочника типов групп объектов;

·  ведение справочника видов начисления;

·  ведение справочника нормативов расчета;

·  ведение справочника страховых случаев.

Модуль "Оператор" обеспечивает быстрый ввод договоров (полисов):

·  оформление (заведение в базу) договоров по данным отчетов агентов;

·  контроль ввода данных;

·  формирование и печать необходимой отчетности.

Модуль "Канцелярия" обеспечивает ввод, корректировку общей информации по договорам компании.

Модуль "Бухгалтер по ценным бланкам" обеспечивает учет ценных бланков компании:

·  подкрепление ценных бланков;

·  выдачу ценных бланков;

·  списание ценных бланков по отчетам агентов и экспертов;

·  печать приходно-расходной накладной;

·  инвентаризацию ценных бланков;

·  формирование необходимой отчетности по ценным бланкам (остатки в разрезе материально-ответственных лиц и в целом, данные об израсходованных ценных бланках).

Модуль "Администрирование" представляет администратору следующие возможности:

·  Регистрация пользователей системы, наделение их правами доступа к информационным модулям;

·  Оперативное слежение за работой и состоянием терминалов подключенных к системе;

·  Заведение филиалов компании и их отделов;

·  Оперативное слежение за сессиями пользователей, эффективностью выполнения запросов пользователей к базе данных, принудительное снятие сессии пользователя (при неэффективных запросах пользователя или по их требованию).

·  Корректировка констант системы (настройка параметров системы).

Модуль "Бухгалтерия" предназначен для автоматизации бухгалтерской деятельности, осуществления хозяйственных операций, генерации проводок:

·  обработка отчетов агентов и экспертов по собранной страховой премии с печатью приходного ордера и генерацией проводок;

·  обработка распоряжений на выплату (по наличной и безналичной форме оплаты);

·  формирование счетов-фактур для страхователей;

·  регистрация выписки банка и разноска платежей по счетам;

·  переоценка по счетам, в том числе по счету «страховая премия» с учетом даты оплаты по полису;

·  расчет сумм премий агентов;

·  автоматическое ежемесячное закрытие счетов на счет доходов.

Модуль "Страховой случай" обеспечивает ввод и обработку данных по страховым случаям:

·  организация ввода данных страхового случая (документов по страховому случаю, график выплат);

·  расчет и формирование данных по выплатам;

·  создание акта-расчета по страховому случаю.

Модуль "Перестрахование и ретроцессия" обеспечивает ввод и обработку данных по полисам, переданным в перестрахование.

Функции модуля:

·  ввод данных по полисам, передаваемым на перестрахование (с указанием вида, формы и документа перестрахования);

·  расчет суммы ответственности, размера премии, размера комиссии по полисам, передаваемым на перестрахование;

·  формирование графика перечислений перестраховщика.

Модуль "Принято в перестрахование" обеспечивает ввод и обработку данных по полисам, принятым в перестрахование.

Функции модуля:

·  регистрация данных о договорах, принятых в перестрахование;

·  учет поступившей премии;

·  контроль графика поступлений.

Модуль "Технические резервы" обеспечивает обработку информации по договорам страхования и автоматический расчет технических резервов страховой компании с предоставлением необходимой отчетности.

Функции модуля:

·  расчет базовой страховой премии;

·  расчет резерва незаработанной страховой премии;

·  расчет резерва заявленных, но не урегулированных убытков;

·  расчет математических резервов [183].

Итак, технология страхования предусматривает обработку больших и взаимосвязанных массивов данных и они эффективны и рентабельны при существовании достаточно устоявшегося делопроизводства. В состав системы автоматизации страховой деятельности «Полис» входят различные функциональные модули, предназначенные для поддержки всех основных технологических операций, осуществляемых в страховой компании с возможностью учета ее специфики.

Задача автоматизированного заполнения полисов на ОСАГО с помощью системы автоматизации страховой деятельности "Клиент"

Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту, и, в случае согласия последнего, стороны заключают договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями данного договора. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом.

Функциональные комплексы для страховых компаний, предлагаемые компанией «ИНЭК»

Направление автоматизации страховой деятельности группы «ИНЭК» представляет услуги в сфере интегрированных решений по автоматизации деятельности страховых и перестраховочных организаций.

Встроенный универсальный инструментарий и современнейшие технологии, используемые в последних версиях комплекса, позволяют адаптировать его под любые требования к учетной политике, документообороту и бизнес-процессам в страховой организации, в том числе с развернутой филиальной и агентской сетью.

На сегодняшний день, ПК "ИНЭК-Страховщик" – это:

·  более чем 205 пользователей страховых организаций в разных регионах России;

·  самый популярный в нашей стране специализированный программный комплекс, предназначенный для комплексной автоматизации страховой и перестраховочной деятельности;

·  самый доступный из существующих аналогов продукт, по характеристикам цена, функциональная насыщенность и легкообучаемость;

·  самый динамично развивающийся продукт, так как большое число пользователей, безусловно, сказывается на его развитии;

·  единственный инструментарий, позволяющий консолидировать данные по филиалам и отслеживать их деятельность.

"ИНЭК-Страховщик" предназначен для комплексного ведения оперативного и управленческого учета в страховой компании. Новая версия 5.0 логически продолжила основы, заложенные в идеологию версии 4.2, являющейся самой распространенной учетной системой на страховом рынке. На сегодняшний день "ИНЭК-Страховщик" обеспечивает:

·  универсальную технологию учета договоров личного, имущественного страхования и страхования ответственности;

·  учет различных типов генеральных договоров, договоров с несколькими застрахованными, несколькими объектами и рисками;

·  учет активного и пассивного перестрахования в разрезе факультативной, облигаторной, пропорциональной и непропорциональной формы;

·  учет и мониторинг запланированных и фактических поступлений по договорам и убытков по всем этапам их урегулирования;

·  синхронное ведение специализированного бухгалтерского, налогового и управленческого учета, включая учет денежных средств, материальный учет, учет взаимных расчетов, учет затрат и инвентарный учет;

·  интегрированный учет и формирование страховых, перестраховочных операций по всем регистрам, включая журнал договоров, журнал хозяйственных операций бухгалтерского, налогового и управленческого учета, реестр первичных документов;

·  формирование страховых резервов по всем учетным группам стандартными и произвольными методами;

·  мониторинг деятельности на основе комплексного анализа данных, путем создания форм управленческой отчетности произвольного вида;

·  обмен данными между головной компанией, ее филиалами и агентствами.

Ключевым принципом построения "ИНЭК-Страховщик" является комплексность и единое информационное пространство. Такой подход позволяет обеспечить непрерывность технологического цикла компании, избежать дублирования входной информации, а также ее передачи на бумажных носителях между подразделениями.

Применяемые технологии обеспечивают высокий уровень качества хранения и обработки данных, позволяющие отнести комплекс к полнофункциональной корпоративной информационной системе.

В системе имеется специализированный модуль "Настройки", предназначенный для формирования необходимой конфигурации всех ее элементов. В нем предусмотрена возможность настройки справочников, бухгалтерского плана счетов, налогового плана счетов, типовых хозяйственных операций и других элементов, участвующих в учете бизнес-потоков страховой организации.

В качестве параметров договоров страхования, сострахования и перестрахования указываются все основные данные по ним, помимо этого, имеется возможность ведения дополнительных характеристик к типовым параметрам договора, которые будут доступны на уровне основных данных. В системе также предусмотрена возможность настройки шаблонов к каждому из типов договоров и видов страхования. Настроенный шаблон может использоваться при регистрации договоров, для автоматической печати полисов, слипов и других форм.

Ведется история по изменениям параметров договора. В договоре существует возможность устанавливать график поступления взносов, на основании которого отслеживаются поступления денежных средств, и выдается информация о состоянии исполнения графика. Помимо этого, по запланированному графику можно осуществлять начисление премий по договорам. При прекращении действия договора по сроку его действия система автоматически присваивает ему статус "закрытый". Имеется возможность оформить досрочное прекращение договора или установить ему статус "приостановленный". При необходимости передачи договора на ведение другому подразделению, в нем можно изменить соответствующий параметр и сохранить факт передачи с помощью функции "история".

В систему заложен механизм учета комиссионных вознаграждений по каждому договору в разрезе его агентов. По заявке пользователя возможна автоматизация процесса расчета комиссионного вознаграждения по произвольной методике.

Реализована возможность ведения учета произошедших страховых случаев по следующим этапам:

·  заявление;

·  распоряжение на выплату;

·  выплата;

·  отказ в выплате.

По каждому из этих этапов, можно фиксировать основные параметры и строить сводные отчеты произвольного вида.

К каждому типу договоров страхования и активного перестрахования можно оформить договоры пассивного перестрахования в факультативной или облигаторной форме, согласно классическим типам перестрахования. По желанию пользователя методы и формы договоров пассивного перестрахования могут быть расширены.

Разумное построение системы позволяет обеспечить централизованное хранение данных страховой компании. Для этого разработан механизм обработки данных филиалов. В консолидированной базе все данные хранятся с признаком филиала, в результате чего имеется возможность производить анализ данных как по организации в целом, так и по каждому подразделению в отдельности.

Программа ИНЭК «Страховщик» относится к классу корпоративных ИС и выполняет следующие автоматизированные функции управления:

1)  учет договоров страхования различного типа, включая генеральные договора, договора с несколькими застрахованными объектами и рисками;

2)  учет активного и пассивного перестрахования в разрезе факультативной, облигаторной, пропорциональной и непропорциональной формы;

3)  учет и мониторинг запланированных и фактических поступлений по договорам и убытков по всем этапам их урегулирования;

4)  синхронное ведение специализированного бухгалтерского, налогового и управленческого учета, включая учет денежных средств, ма­териальный учет, учет взаимных расчетов, учет затрат и инвентарный учет;

5)  интегрированный учет и формирование страховых, перестраховочных операций по всем регистрам, включая журнал договоров, журнал хозяйственных операций бухгалтерского, налогового и управленческого учета, реестр первичных документов;

6)  формирование страховых резервов по всем учетным группам стандартными и произвольными методами;

7)  мониторинг деятельности на основе комплексного анализа данных путем создания форм управленческой отчетности произвольного вида;

8)  обмен данными между головной компанией, ее филиалами и агентствами.

Программа ИНЭК «Страховщик» имеет следующие функциональные модули:

·  «Настройка»;

·  «Страховщик»;

·  «Бухгалтерия»;

·  «Отчетность»;

·  «Администратор».

Модуль «Настройка». Модуль предназначен для оптимальной настройки конфигурации системы: аналитических справочников, плана счетов бухгалтерского и налогового учета, а также других элементов учетной политики организации.

Специфика учета в отдельно взятой организации требует настройки:

·  состава реквизитов справочников, структуры кодовых обозначений;

·  шаблонов документов различных видов страхования;

·  состава функций меню конечных пользователей; и др.

Модуль «Страховщик». Модуль предназначен для статистического учета договоров страхования, сострахования и перестрахования, а также поддержки всего жизненного цикла этих договоров:

1)  формирование план-графика поступления денежных средств по договорам;

2)  учет комиссионных вознаграждений в разрезе агентов;

3)  учет страховых случаев по временным стадиям в реальном масштабе времени, который ведется в следующей последовательности: заявление, распоряжение на выплату, выплата, отказ в выплате;

4)  регистрация запланированных, начисленных и фактических взносов и др.

По каждому договору производится учет финансовых потоков (премии, заявления об убытках, выплаты по убыткам, начисление премии перестраховщикам, начисление долей убытков перестраховщиков, пе­речисление премий перестраховщикам и поступлений долей убытков от перестраховщиков).

По договорам активного перестрахования автоматизирована регистрация запланированных, начисленных и фактических премий, а также начисленной доли в выплатах и фактических перечислений долей выплат по страховым случаям.

По договорам пассивного перестрахования автоматизирована регистрация начисленных и фактических премий, начисленных долей в выплатах по страховым случаям и фактических поступлений долей в выплатах.

Для анализа информации по всем элементам учета обеспечен отбор, сортировка и поиск данных по произвольным запросам.

Модуль «Бухгалтерия». Модуль предназначен для ведения бухгал­терского, налогового и управленческого учета страховой компании, включающего в себя:

·  учет движения денежных средств;

·  инвентарный учет основных средств;

·  материальный учет;

·  параллельный учет по нескольким планам счетов;

·  учет от документа (то есть параллельность фиксации факта хозяйственной операции в документе и отражение этого факта в бухгалтерском учете);

·  создания дополнительных учетных регистров аналитического учета (книг, ведомостей бухгалтерского учета);

·  учет затрат (себестоимости услуг); и др.

Этот модуль позволяет формировать типовые аналитические книги и ведомости учета, а также налоговые регистры, как по хозяйственной, так и по страховой деятельности. Для каждой страховой организации выполняется настройка:

·  бухгалтерского плана счетов;

·  налогового плана счетов;

·  типовых хозяйственных операций и других элементов, участвующих в учете бизнес-операций страховой организации.

Модуль «Отчетность». Модуль обеспечивает руководству страховой организации и планово-экономической службы формирование отчетности любого вида: бухгалтерской, налоговой, статистической, включая консолидированную отчетность по всем подразделениям организации и расчет страховых резервов, управленческие отчеты стратегического характера. Принципы построения отчетов позволяют получить неограниченное число автоматически заполняемых печатных форм любого уровня вложенности подгрупп в рамках стандартного перечня учетных групп.

Модуль «Администратор». Модуль обеспечивает централизованное хранение данных страховой компании, управление правами доступа пользователей к различным элементам программного комплекса, репликацию данных между удаленными подразделениями организации, создание резервных копий БД и др.

«РОССИТА»

Также на рынке программных продуктов для страховых компаний представлена система «РОССИТА» разработанная «ЦИТ Телеком-Сервис». Разработчик с 1996 года является официальным бизнес-партнёром по обучению компании Oracle Corp., которая является ведущей на рынке системуправления базами данных.

Система введена в полномасштабную промышленную эксплуатацию в ДСАО Росгосстрах-Подмосковье (Дирекция и 60 филиалов) в течение года.

«РОССИТА» позволяет руководству компании:

·  полностью контролировать процессы страхования на всех уровнях (в том числе денежные потоки), вплоть до конкретных агентов, объектов, страховых случаев;

·  оперативно анализировать эффективность деятельности компании и ее подразделений, основываясь на реальных данных;

·  планировать страховую деятельность сверху вниз вплоть до конкретного агента;

·  быстро изменять тактику и стратегию страхового бизнеса (централизованно изменять комиссионное вознаграждение, тарифы, вводить новые страховые продукты);

·  обеспечить единые корпоративные стандарты для всех подразделений компании;

·  освободить персонал от рутинных учетных процедур для более тщательной работы с клиентами;

·  снизить издержки на ведение дел.

Огромные технологические возможности системы «РОССИТА»:

Полная история страхования (данные за любое количество лет: о клиентах, о страховых случаях, об объектах страхования, а также обо всех редакциях страховых правил);

Разделение уровней конфиденциальности (по данным и по функциям, по пользователям и по подразделениям);

Любое количество уровней иерархии (от Центрального офиса / головной компании до агента);

Любой доступный транспорт для синхронизации баз данных (локальная сеть, Интернет, электронная почта, магнитные носители).

Отличительные особенности системы «РОССИТА»:

Конструктор правил – инструмент описания (силами специалистов страховой компании) как совершенно новых правил, так и новых редакций действующих.

Конструктор тарифов – инструмент задания правил вычисления тарифов и расчёта тарифа при вводе договора/полиса, как табличного, так и формульного.

Конструктор KB – инструмент описания механизма комиссионного вознаграждения агентов и андеррайтеров.

Система коэффициентов – задание поправочных коэффициентов, зависящих от атрибутов объекта или договора.

Страховое поле – поддержание детального информационного поля потенциальных страховых объектов пяти типов: строений, транспортных средств, домашнего имущества, физических лиц, юридических лиц.

Система управления взаимоотношений с клиентами (CRM система)

В большинстве случаев страховые компании теряют своих клиентов не из-за высоких расценок, а из-за недовольства клиентов уровнем обслуживания. Программное обеспечение для управления отношениями с клиентами (CRM - Customer Relations Management) позволяет компаниям увеличить сбыт продукции, в то же время оставляя в выигрыше клиентов. Технологии CRM, объединяющие системы баз данных, управление кампаниями и каналы распределения, позволяют страховым агентам более эффективно удерживать клиентов и увеличить прибыль.

Система автоматизации обслуживания клиентов (или система управления взаимоотношений с клиентами, CRM система) решает задачи ведения аналитической базы данных потенциальных и существующих клиентов, автоматизирует бизнес-процессы продажи полисов до момента их выписки, позволяет сегментировать и анализировать клиентскую базу, производить автоматические рассылки предложений потенциальным клиентам и контролировать работу фронт-офиса и агентов.

Страховые компании нуждаются в использовании CRM, чтобы:

·  значительно увеличить объем информации о клиентах и их предпочтениях;

·  быть в курсе каждого контакта с клиентом и каждого действия, предпринятого в отношении клиента;

·  иметь полное представление о бизнесе клиента;

·  иметь возможность распространять эту информацию по всем каналам.

Наличие таких возможностей становится все более актуальным для страховой индустрии, особенно в связи с ростом возможностей в сфере страхования жизни и пенсионного страхования. Доля пожилых людей в составе населения увеличивается, что обостряет необходимость в индивидуальном пенсионном обеспечении.

Необходимые условия для грамотного построения системы управления взаимоотношений с клиентами:

·  наличие единого хранилища данных для оперативного доступа ко всем сведениям о взаимодействии страховой компании с клиентами;

·  постоянный анализ данных о клиентах при разработке новых страховых продуктов, обеспечение индивидуального подхода к клиентам в зависимости от их специфических потребностей;

·  обеспечение синхронного управления различными каналами взаимодействия с клиентом (продажа, урегулирование убытков, реклама, маркетинг).

На мировом рынке CRM-систем для страхования лидирующие позиции занимают компании Siebel, IBM, Vantive, Clarify и Pivotal. В последние годы иностранные продукты начинают внедряться и на российский страховой рынок, где пока что весьма скромно представлены отечественные разработки этого класса. CRM-решения, представленные на российском рынке приведены в таблице.

Российские разработчики и интеграторы вышли на рынок страхования в начале 90-х гг. Продвижение узкоспециализированных продуктов для этой отрасли и сам процесс освоения страховыми компаниями ИТ-решений были ненадолго приостановлены после кризиса 1998 г. Однако уже в 1999 году начинается новый этап интеграции бизнес-процессов с информационными технологиями, страховые компании расширяют сферу своей активности в условиях растущей конкуренции и выходят в Интернет. В этом контексте актуальность приобретают новые потребности в ИТ-решениях, не только в области обновления ранее внедренных КИС и внедрения решений класса CRM, но также в области разработки сайтов и внедрения систем страхования онлайн.

Таблица 11.1

CRM-решения для страхования, представленные на российском рынке

Siebel Systems, безусловный лидер мирового рынка CRM, предлагает более 20 вариантов CRM-системы для различных отраслей. Версия для страхования – "Siebel e-Insurance 7" – представляет собой модульную систему, позволяющую поэтапно автоматизировать работу основных функциональных подразделений страховой компании.

Основные модули "Siebel e-Insurance 7":

·  управление продажами страховых продуктов (Siebel e-Insurance Sales);

·  андеррайтинг и управление страховыми договорами (Personal Lines Policies; Life and Annuities Policies);

·  обслуживание договоров и урегулирование убытков (Siebel Service);

·  медицинское страхование (Siebel eHealthcare);

·  управление маркетингом (Siebel Campaigns);

·  агентский портал (Siebel eAgent);

·  Интернет-магазин (Siebel eCustomer);

·  компьютерная телефония (Siebel CTI Complete) и ряд других модулей.

Использование Siebel на страховом рынке Европы и США дало следующие результаты:

·  Продажи страховых продуктов - рост на 9%;

·  Удержание клиентов - рост на 11%;

·  Производительность труда - рост на 12%;

·  Удовлетворенность клиентов - рост на 19%.

·  Окупаемость системы достижима уже через 7 месяцев после внедрения.

Развитие российского Интернет-страхования и проведение онлайновых транзакций долгое время тормозилось ввиду отсутствия соответствующего законодательства, в частности, по электронно-цифровой подписи. После принятия закона об ЭЦП в январе 2002 г. страховые компании постепенно начинают переходить к электронной форме полиса. Оформление полиса непосредственно на сайте компании, заверенное цифровой подписью, привлекательно тем, что позволяет снизить операционные издержки. Тем не менее темпы распространения онлайнового страхования на российском рынке по-прежнему невысоки, и причина здесь уже техническая. Чтобы стать участником подобных транзакций, компания должна располагать соответствующим оборудованием и доступом в Интернет.

По данным опроса журнала "Русский полис", на второе место по спросу на IT-технологии страховщики ставят CRM-системы (38% респондентов), на третье - call-центры (30% респондентов). Это закономерно, так как эффективным страховой бизнес может быть только в том случае, если показатели, которые он намечает достигнуть, верны. Один из главных показателей - тот, который сформирован на основе потребностей клиента.

11.2. Обеспечивающие подсистемы АИС страховой компании

Для страховых компаний должны быть разработаны и утверждены с расчетом на использование в течение достаточно продолжительного времени формы всех первичных и отчетных документов, связанных со страхованием, в том числе заявление на страхование, полис, договор страхования, акт о страховом случае и др.

Должна быть разработана система автоматизированного документооборота, включающая перечень обязательных функций:

·  регистрация документов;

·  разработка и хранение документов в электронном виде;

·  направление документов на рассмотрение и исполнение;

·  контроль прохождения и исполнения документов;

·  поиск документов по различным параметрам;

·  ввод, поддержка и хранение любых типов документов (в том числе и мультимедиа - аудио, видео, графика);

·  защита от несанкционированного доступа и управление разделением прав доступа к документам.

Возможно также выполнение и других функций работы с документами, специфичных для страховых компаний.

Основной особенностью организации информационного обеспечения АИС страховой компании является необходимость иметь полную базу данных по всем договорам компании за максимально длительный период. Это связано с тем, что при заключении нового договора с клиентом необходимо иметь полную информацию о его предыдущих страховках (наличие и характер выплат) и обеспечить просмотр всех связанных с этими случаями документов. Такая информация должна храниться в базе данных, постоянно обновляться и получать её надо сразу после запроса.

Чем крупнее страховая организация, тем больше количество обрабатываемых и хранимых данных. Система управления базами данных (СУБД) должна обеспечивать эффективную работу и хранение весьма больших объемов данных (сотни тысяч и миллионы записей).

Современные системы обрабатывают не только текстовые документы и их реквизиты, но и данные других типов, например, образцы документов в виде изображения, аудио - и мультимедиа-данные. СУБД должна позволять хранить всю информацию непосредственно в базе данных (БД). Это даёт возможность обрабатывать входящие документы в виде оригинала (загруженные в САД путём сканирования) или использования аудиорезалюцию, что немаловажно для руководителей, у которых нет времени осваивать клавиатуру компьютера до уровня профессиональной машинистки.

Отсюда вытекает требование к полноте базы данных информационной системы центрального офиса. В остальных крупных подразделениях страховой компании (региональные филиалы, отделения) необходимости, иметь базу данных всей компании нет, либо в том из подразделений имеется база данных своих страхователей. Собственная база данных каждого подразделения страховой компании охватывает своё страховое поле, формируемое по территориальному принципу, поэтому пересечение по страхователям у одноуровневых подразделений нет. Необходимость запросов информации из всей базы компании возникает лишь при переезде страхователя, либо когда страхователь - крупная организация и её подразделения расположены в более чем в одном регионе.

Итак, выделяем три уровня баз данных:

1.  Центрального офиса – содержит информацию по всей фирме;

2.  Регионального филиала – содержит информацию только по данному региону;

3.  Отделения – содержат все данные по охватываемой территории.

Начальная информация возникает на уровне отделения. Эта информация накапливается в течение дня или другого установленного промежутка времени в базе данных отделения страховой компании. При наступлении определённого оговоренного времени происходит автоматическая связь с компьютером регионального офиса страховой организации и совершается пополнение баз данных.

Действуя, таким образом, с каждым из отделений страховой компании, региональный филиал собирает информацию со всех подчиняемых ему отделений в свою собственную базу данных.

Основной особенностью организации информационного обеспечения АИС страховой компании является необходимость иметь полную базу данных по всем договорам компании за максимально длительный период. Это связано с тем, что при заключении нового договора с клиентом необходимо иметь полную информацию о его предыдущих страховках (наличие и характер выплат) и обеспечить просмотр всех связанных с этими случаями документов [8].

Использование «Колл-центров» для повышения эффективности страхового бизнеса

Отношение большинства россиян к ОСАГО, как и любому другому обязательному виду страхования, отрицательное. И совсем не потому, что в России отсутствует так называемая «культура страхования», и тарифы кажутся завышенными.

Чаще всего страхователи недостаточно информированы, а сервис российских страховщиков оставляет желать лучшего. Чтобы решить проблемы сервиса и качества предоставляемых страховых услуг, многие страховщики начали организовывать у себя контакт-центры, позволяющие общаться с клиентом не только по телефону, но и по факсу, через электронную почту. В России чаще всего используется телефонная связь, поэтому вместо понятия «контакт-центр» уместнее использовать термин «колл-центр» (от английского «call» – звонок).

Действительно, для большинства желающих застраховаться общение с компанией начинается с телефонного звонка - мало кто приходит в офис без предварительной договоренности (тех, кто пытается контактировать по иным каналам, таким как Интернет или электронная почта, тоже немного). Поэтому если не предпринять специальных действий по обеспечению приема большого числа звонков, резкое увеличение числа обращений приведет к тому, что в компанию станет трудно дозвониться. «Колл-центр» здесь спасает положение, помогая если не избежать появления очередей, то по крайней мере значительно сократить время ожидания. При этом сберегается не только личное время клиентов (которые, конечно, будут довольны тем, что получили нужную информацию быстро), но и рабочее время сотрудников компании.

Способность «колл-центра» обеспечить обслуживание большого количества вызовов важна не только в первый момент, но и на последующих этапах взаимодействия между страховой компанией и приобретенными ею клиентами. Чем больше застраховано автовладельцев, тем больше следует ожидать обращений по страховым случаям. Автоматизированные системы – и в первую очередь «колл-центр» - помогают сделать процедуру отработки таких обращений быстрой и качественной, а значит, обеспечить и поддержать высокую репутацию компании.

В западных странах страховые компании уже давно освоили «колл-центры» и сопрягли их с другими средствами автоматизации бизнеса.

Схему функционирования «колл-центра» можно представить таким образом:

Звонок принимается интерактивным автоответчиком, который просит клиента назвать интересующий его вид страхования; ответ обрабатывается автоматической системой распознавания речи, так что когда клиент переключается на оператора, тот уже видит на своем дисплее, о чем пойдет разговор. Среди операторов существует специализация, так что от ответа клиента может зависеть, к кому из них он попадет.

Клиент может и не выходить на оператора, а просто оставить в автоматизированной системе свое имя и адрес. Система распознавания речи переведет их в текстовый вид, после чего для клиента будет автоматически сгенерирован, отпечатан и отправлен почтой по указанному адресу текст коммерческого предложения (вкладывание листка в конверт, наклеивание адреса и запечатывание конверта также полностью автоматизированы). Получив предложение, клиент знакомится с ним, и если условия ему подходят, идет в банк, оплачивает счет, а затем информирует об этом компанию, послав чек по почте или введя его номер на вебсайте. Дело сделано – договор заключен. При этом агент не только никуда не ездил, но даже по телефону не общался с клиентом. В его участии не было необходимости, поскольку случай был достаточно простым и фактически клиент нуждался лишь в некотором наборе первичной информации.

Эта модель разительно отличается от традиционной российской практики. У нас общение потенциального клиента со страховой компанией стандартно начинается с того, что он связывается с агентом и договаривается о встрече. Приезжает ли он в компанию или принимает агента на дому – в любом случае ему приходится потратить на это несколько часов, а в результате договор, возможно, и не будет заключен. Из-за отсутствия у клиента первичной информации, выдача которой, как показывает практика западных компаний, вполне может быть автоматизирована, оба - и клиент, и агент – расходуют свое время.

Огромный эффект даст и само по себе создание выделенной операторской службы, способной квалифицированно проинформировать клиента по многим вопросам. Очень полезен также интерактивный автоответчик - он "легче", чем полноценный «колл-центр», и этим привлекателен для сравнительно небольших компаний. Для мелких и средних российских страховщиков, которые не в состоянии поддерживать собственную операторскую службу, неплохим решением может стать использование аутсорсингового «колл-центра». Хотя этот вариант имеет свои минусы, связанные с необходимостью обучить внешних операторов своим бизнес-процессам (это не всегда легко), даже частичная автоматизация обработки вызовов сбережет страховщику и его клиентам массу времени.

Техническое обеспечение АИС страховой компании

Информационное пространство фирмы, представляемое автоматизированной информационной системой обработки данных, подразделяется на составляющие его объекты.

1)  Центральный офис страховой фирмы, или головная организация, как правило, имеет одну или несколько высокоскоростных локальных вычислительных сетей (ЛВС), объединённых друг с другом через высокопроизводительные мосты или маршрутизаторы. Здесь используют мощные вычислительные ресурсы, файловые серверы, система централизованного мониторинга и управление, как локальными, так и удалёнными сетевыми устройствами филиалов, система управления базами данных и др. Особенность ЛВС центрального офиса страховой компании является то, что в её состав входит система централизованного мониторинга и управления как локальными, так и удалёнными сетевыми устройствами, находящимися в филиалах.

2)  Региональные офисы страховой компании (филиалы) – масштабные организации, нередко оснащённые собственными крупными ЛВС и мощными вычислительными системами, имеющие гарантированно надёжную и достаточно скоростную связь. Для некоторых из них требуется круглосуточное высокоскоростное соединение с центральным офисом, что, как правило, обеспечивается специально выделенными каналами связи. Подключение, организованное таким способом, имеет заметно меньшую стоимость по сравнению с выделенным.

3)  В отделении страховой компании, как правило, имеется относительно не большая локальная сеть, связанная с региональным офисом по заранее составленному расписанию в определённые часы.

4)  Представительства или агентство страховой компании чаще всего оснащается одним или несколькими компьютерами. Связь с отделениями происходит по мере необходимости и обеспечивается в течение всего дня.

5)  Удалённые пользовательские сети – инспекторы, агенты страховой компании, проверяющие, т. е. сотрудники которые по долгу службы проводят рабочий день не в собственном офисе, например, у клиентов, а также руководители, находящиеся в командировке, отпуске, – пользуются переносным компьютером с модемом (ноутбук). Сеанс связи удалённых пользователей страховой компании с ЛВС офисов, чаще всего бывает непродолжительным, может устанавливаться в любое время.

Организационная структура АИС страховой компании представлена на рис.

Рис. 11.1 Организационная структура автоматизированной информационной системы страховой компании

Существуют различные виды организационных форм использования техники в АИС.

1.  Автономные автоматизированные рабочие места. Каждый автономный АРМ ориентирован на отдельных агентов, занимающихся оформлением новых договоров либо производящих расчеты по страхованию жизни, либо формирующих страховой портфель и др.

2.  Комплекс взаимосвязанных АРМ, функционирующих на базе компьютерной сети, на единой информационной базе. Информационная система страховой деятельности поддерживает функции основной деятельности (страхование) и вспомогательные функции управления (бухгалтерский учет, финансовый анализ, управление кадрами и др.).

3.  Корпоративная информационная система страховой деятельности (КИС СД). Рост масштабов деятельности и повышение требований к эффективности управления организаций страхового бизнеса – причины создания КИС СД, характерными чертами которой являются:

1)  переход к распределенной обработке данных (использование компьютерных сетей, Интранет, выход в Интернет);

2)  применение разнородных вычислительных машин – серверы, рабочие станции, ноутбуки (аппаратная);

3)  интеграция программных средств обработки данных на основе (программная «многоплатформенность»);

4)  расширение функций автоматизации управления;

5)  создание и ведение интегрированной БД – основы единого информационного пространства для принятия управленческих решений;

6)  использование интеллектуальных методов решения задач (статистическое прогнозирование, математическое моделирование, оперативная обработка аналитической информации – OLAP-технологии, системы искусственного интеллекта и др.).

В КИС ИС СД входят две системы обработки данных:

·  OLTP (On-Line Transaction Processing) – система оперативной транзакционной обработки данных;

·  OLAP (On-Line Analytical Processing) – система оперативной аналитической обработки данных.

Системы OLTP имеют следующие характеристики.

1.  Многочисленность пользователей.

2.  Транзакционный характер обработки данных. Обработка приложении разбивается на отдельные транзакции. Транзакция – совокупность действий, которые переводит БД из одного целостного состояния в другое. В случае возникновения сбоев или отказов выполняется откат транзакции и восстановление БД в исходное состояние. Так поддерживается надежность и высокая производительность обработки информации.

3.  Большие объемы собираемых, передаваемых, хранимых и обрабатываемых данных по регламентированным алгоритмам решения задач.

4.  Жесткий состав форм входной и выходной информации, схем документооборота.

К характеристикам OLAP-систем ИС СД относятся:

1.  Создание предметно-ориентированных хранилищ данных (Data Warehouse), многомерных аналитических БД используемых для многомерного анализа данных ИС СД.

2.  Использование методов извлечения знаний (вычисление статистических итогов, агрегирование структур данных, установление закономерностей связей данных, формирование правил выработки управленческих решений), создание баз знаний, экспертных систем.

3.  Имитационное моделирование управленческих решений; и др.

Технологическое обеспечение АИС страховой компании

Информационная система страхования деятельности основана на информационных технологиях для подготовки, передачи, хранения и обработки страховых данных.

Этап сбора и регистрации информации. Данный этап обработки данных обусловлен наличием значительного числа форм документов, используемых для документального оформления действия страховщиков и страхователей (договоры, справки, картотеки, классификаторы и справочники и т. п.). Эти документы имеют традиционное представление в виде бланков документов, заполняемых вручную или с использованием оргтехники. Информация первичных документов подлежит сбору и регистрации на машинном носителе (вводу в память компьютера).

Этап сбора и регистрации данных обеспечивает:

·  регистрацию первичных данных в подразделениях и службах страховой компании на документах (в виде типографских бланков, документах произвольной формы);

·  подготовку первичных данных на машинных носителях.

Автоматизация обработки информации в АИС на этапе сбора и регистрации предполагает:

·  использование унифицированных и стандартизованных форм документов страховой деятельности;

·  внедрение EDI (Electronic Data Interchange) – электронной системы документации и документооборота для ввода и редактирования данных в БД, стандартов документооборота;

·  представление нормативно-справочной информации страховой деятельности в БД;

·  контроль достоверности входной информации (на диапазон значений, по списку значений, по формату значений, соответствие значений реквизитов документов друг другу и др.).

Этап передачи данных по каналам связи. Этот этап используется в компьютерных сетях при удаленности источников возникновения информации от мест их хранения или обработки. Например, БД хранится на расстоянии от места возникновения и регистрации первичной информации, а обработка данных выполняется на удаленном компьютере, причем для вывода информации используется сетевой принтер, данные публикуются на сервере компании и т. п.

Как правило, при передаче данных в границах одной организации (удаление в пределах сотен метров) используют ЛВС; для АИС распределенных систем управления – Интранет (расстояние определяется масштабами транснациональных компаний), для информационного взаимодействия корпораций – Экстранет.

Этап хранения данных в БД. Ядром любой информационной системы является БД под управлением СУБД. От выбора СУБД в значительной степени зависит успешность разработки и реализации всей ИС.

Для БД небольшого объема, обслуживающих незначительное число пользователей (приложений), когда требования к оперативности решения задач не отличаются от обычных, используют так называемые настольные СУБД, построенные по реляционному типу: Access, Paradox, dBase и др.

На крупномасштабных БД, размещаемых на одном или нескольких узлах сети, обслуживающих большое число одновременно работающих пользователей, применяют сетевые СУБД реляционного типа: Oracle, MS SQL Server, DB2, Informix и др.

В крупномасштабной страховой компании создается распределенная БД, которая содержит разнообразную информацию о клиентах, договорах, страховых случаях, выплатах за длительный период времени и своевременно обновляется (актуализируется). Отдельные фрагменты единой БД представлены на различных компьютерах (узлах сети), но средствами СУБД поддерживается «прозрачность» распределения данных.

В подразделениях страховой компании (филиалах) ведется локальная БД собственного страхового поля, а нормативно-справочная информация централизованного характера в виде реплик переносится в локальные БД. В свою очередь согласно установленному регламенту локальные БД периодически сбрасываются в БД центрального офиса.

Система управления базой данных обеспечивает выполнение следующих стандартных видов обработки:

1)  создание структуры БД;

2)  контроль целостности вводимых в БД данных (непротиворечивости и полноты данных, поддержка связей таблиц);

3)  пользовательский интерфейс в виде экранных форм ввода и редактирования данных БД, панелей инструментов, пользовательского меню команд;

4)  поиск и редактирование данных БД с помощью языка запросов высокого уровня;

5)  создание отчетов для вывода результатов обработки данных;

6)  автоматизация обработки данных с помощью макросов и программных модулей;

7)  представление данных в виде, пригодном для публикации в Интернет;

8)  обмен данными с внешними программами (импорт и экспорт).

Различают два типа организации сетевых БД: централизованная БД и

распределенная БД (совокупность фрагментов единой БД, территориально распределенных по узлам сети).

Для централизованных БД применяется архитектура файлового сервера, или сервера БД, обслуживающего клиентов, – рабочие станции.

Файловый сервер обеспечивает хранение БД на сетевым диске общего доступа; единицей обмена между программой обработки и БД – файловым сервером является файл, который имеет большой объем. Доступ к БД различным приложениям разрешен только в режиме чтения; до окончания процедуры редактирования БД одним из приложений блокируется ее редактирование другими приложениями.

В архитектуре «клиент-сервер» единицей обмена становится аналогичная запросу выборка данных из БД. В результате уменьшается трафик обмена, разрешается одновременный доступ многим приложениям к БД в режиме редактирования, блокировка к данным БД устанавливается на уровне отдельных таблиц или записей таблиц БД.

Наиболее популярными информационными технологиями Интернет являются:

·  электронная почта (E-mail);

·  служба электронных новостей;

·  поиск информации в мировой паутине WWW (World Wide Web) информационных ресурсов;

·  удаленный доступ к вычислительным ресурсам на основе протокола Telnet; и др.

Для крупномасштабных БД обязательно выполнение их серверного обслуживания, которое предусматривает:

·  страховое копирование БД;

·  восстановление БД с помощью страховой копии;

·  поддержку санкционированного доступа к БД пользователей;

·  ведение журнала транзакций и др.

Для защиты, восстановления и сохранения информации в БД имеются специальные средства СУБД (например, пароль на доступ к БД, разграничения прав доступа к объектам БД на уровне пользователей и групп, криптографирование файлов БД и др.), которые используются администратором БД.

Этап обработки данных. На этом этапе используется разнообразное программное обеспечение системного и прикладного типа.

К системному программному обеспечению относятся операционная система, сервисные средства (архиваторы, антивирусные программы, утилиты для выполнения процедур обслуживания дисков, восстановления файлов и др.), средства диагностики и поиска неисправностей в работе компьютеров и компьютерных сетей.

Прикладное программное обеспечение (ППО) для страховой деятельности подразделяют на следующие классы:

1.  ППО базовых информационных технологий – офисные программы (текстовые редакторы, электронные таблицы, СУБД, графические редакторы, издательские системы, Интернет-браузеры и т. п.);

2.  ППО методов решения задач (математические методы и модели, статистические методы анализа и прогнозирования, управление проектами, сетевые методы и т. п.);

3.  ППО функционального назначения (отдельных комплексов задач, функциональных подсистем или ИС).

Этап публикации данных. Публикация данных ИС СД обеспечивает непосредственную связь страховой компании и ее клиентов страхователей (настоящих и потенциальных). Публикуемые сведения включают в себя:

·  рекламные материалы;

·  документы внешней отчетности;

·  аннотацию видов деятельности и страховых услуг; и т. п.

Страховые компании создают веб-сайты, размещаемые на собственном или арендованном вебсервере. В рамках страховых корпораций организуется внутренний веб-сервер, доступ к которому для некорпоративных пользователей блокирован с помощью программного обеспечения FireWall (брандмауэр).

11.3 Перспективы развития АИС в страховой деятельности

Перспективы автоматизации российских страховых компаний

Накопленный в России опыт автоматизации страхового дела позволяет сделать вывод, что перевод работ страхования на автоматизированные информационные технологии происходит в основном в крупных страховых компаниях, обладающих серьезными материально-финансовыми ресурсами. Но и здесь работы автоматизированы преимущественно на нижнем уровне управления – на рабочих местах специалистов. Уровни верхнего и среднего звена управления (руководителей филиалов, страховой компании) практически не автоматизированы (исключение составляет бухгалтерская деятельность страховой компании). Для дальнейшей автоматизации требуется развитие анализа страхового дела для всех видов страхования и уровней управления.

Новая технология требует интеграции информационных процессов:

1.  Привлечения высокопроизводительных программных средств разработки автоматизированных информационных систем страхового дела, таких как, Oracle Forms 4/5 (язык для создания экранных форм), Oracle Reports 2.5 (позволяет создавать отчеты различных форматов с использованием текстовых и графических объектов), Oracle Graphics 2.0 (позволяет строить приложения класса «мульти-медиа»), входящих в состав интегрированной системы разработки Developer 2000 фирмы «Oracle»;

2.  Ориентации на использование архитектуры «клиент-сервер» в однородных и разнородных компьютерных сетях;

3.  Реализации современного ведения страхового дела в режиме реального времени (следует отметить, что действительный режим реального времени обеспечивают только системы, использующие сетевую СУБД, основанную на архитектуре сервера баз данных – Clarion, Oracle, Paradox и т. д.);

4.  Обеспечения возможности работы базы данных страховой компании в режиме «клиент-сервер» с взаимодействием с клиентом и сервером на языке запросов SQL, а для рабочих мест филиалов страховой компании обеспечения связи с сервером центрального отделения через протокол ТСРЛР по линиям связи.

Стоит отметить, что западноевропейские страховые организации направляют на информатизацию примерно 1/5 всех расходуемых средств, причем треть этих средств расходуется на аппаратуру, треть – на программное обеспечение, треть – на обучение персонала. [Титоренко, 1998].

Для российских страховых компаний такие показатели пока не свойственны. Однако перспективы развития все же наметились.

Заметен рост профессионализма и компетентности менеджмента российских страховых компаний, уровня понимания проблемы автоматизации и качества постановки ее целей и задач.

Постепенно расширяется число официальных документов, регулирующих те или иные области деятельности страховых компаний – правила страхования, величину и порядок размещения страховых резервов, бухгалтерскую и страховую отчетность и т. д. Это создает предпосылки для постепенной унификации технологий работы российских страховых компаний.

Под влиянием законодательных требований и ситуаций на рынке происходит формирование группы мощных в финансовом отношении страховых компаний, для которых становится доступной прогрессивная аппаратная база. Происходит постепенное развитие самого страхового рынка, сглаживание различий между российским рынком страхования и рынком страхования европейских стран.

В нашей стране постепенно получают распространение средства разработки приложений типа клиент-сервер (SQL-Windows). Это дает возможность довольно быстро создавать и внедрять интегрированные системы страховой деятельности силами сравнительно небольших коллективов высококвалифицированных разработчиков.

Практика создания и применения автоматизированных информационных технологий в страховой деятельности подтверждает целесообразность эксплуатации распределенной информационно-вычислительной сети или многоуровневой сети, предусматривающей наличие единой технологической платформы, с общей информационной базой для взаимодействия как с файл-сервером, так и с другими ресурсами сети.

Технология страхования предусматривает обработку больших и взаимосвязанных массивов данных, и они эффективны и рентабельны при существовании достаточно устоявшегося делопроизводства. Были рассмотрены функциональные задачи на примере автоматизированной системы «Полис». В состав системы входят различные функциональные модули, предназначенные для поддержки всех основных технологических операций, осуществляемых в страховой компании с возможностью учета ее специфики. Была рассмотрена технология работы системы автоматизации «Клиент», применяемую для заполнения заявлений на обязательное страхование автогражданской ответственности с применением сети Интернет.

Система "Клиент" предназначена для облегчения ввода агентами страховых компаний, клиентами (физическими и юридическими лицами) всей необходимой для формирования заявлений на ОСАГО информации.

Система "Клиент" позволяет:

−  хранить все ранее введённые заявления (распечатывать готовые заявления и шаблоны для последующего заполнения вручную),

−  формировать пакеты данных для отправки на сервер страховой компании и внедрения всей информации в общую базу данных.

−  позволяет формировать отчёты страховых агентов;

−  импортировать заявления из формата Microsoft Excel, сортировать список заявлений;

Из за большого объема эта статья размещена на нескольких страницах: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12