2) простое и ничем не обусловленное предложение уплатить определенную денежную (вексельную) сумму;
3) наименование плательщика (трассата);
4) указание срока платежа;
5) указание места, где должен быть совершен платеж;
6) наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж (ремитента);
7) указание даты и места совершения векселя;
8) подпись векселедателя (трассанта).
Лишь в трех случаях допускается отступление от строгости вексельной формы: а) при отсутствии в векселе срока платежа он считается подлежащим оплате по предъявлении; б) при отсутствии особого указания место, обозначенное рядом с наименованием плательщика, считается местом платежа; в) вексель, в котором не указано место его составления, признается подписанным в месте, обозначенном рядом с наименованием трассанта.
Вексельная метка не может содержать ничего иного, кроме самого слова «вексель» (не допускаются равнозначные обозначения типа «вексельное письмо», «безусловное долговое обязательство» и пр.). Вексельная сумма обозначается обычно цифрами и прописью, В случае расхождения между ними превалирует текстовое обозначение суммы. Если сумма обозначена несколько раз, то в случае расхождения между ними вексель имеет силу на меньшую сумму. Исправления вексельной суммы не допускаются.
Непременный реквизит переводного векселя – наименование трассата. Обязанность плательщика возникает не сразу, а лишь
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 561
после выражения им согласия оплатить вексель (акцепта). Плательщик по векселю, будучи до акцепта вторым по значимости после векселедателя обязанным лицом, становится первым вексельным должником после совершения акцепта. Плательщик должен обладать способностью принимать на себя обязательство платежа по векселю. В соответствии со ст. 2 Закона о векселе такой способностью наделены любые физические и юридические лица. РФ, ее субъекты и муниципальные образования имеют право обязываться по векселю лишь в случаях, специально предусмотренных федеральным законом (ст. 2 Закона о векселе). В ранее принятых нормативных актах содержатся, некоторые ограничений векселеспособности. Например, упоминавшимся постановлением Правительства РФ от 01.01.01 г. № 000 бюджетным организациям запрещено обязываться по векселям, оформленным на бланках единого образца. Кроме того, возможно наличие нескольких плательщиков, солидарно обязанных по векселю.
Срок платежа по векселю может быть выражен следующим образом: а) на определенный день; б) по предъявлении; г) во столько-то времени от предъявления; г) во столько-то времени от составления. Иные способы обозначения срока платежа по векселю влекут недействительность последнего. Вексель сроком «по предъявлении» оплачивается в день его предъявления («презентации»), который должен наступить не позднее одного года от составления. Векселедатель может сократить или увеличить этот срок, а индоссанты – лишь сократить его. Срок платежа «во столько-то времени от предъявления» определяется датой акцепта векселя трассатом, а если акцепт не получен, то датой официального акта – протеста векселя в неакцепте. Вексель со сроком платежа «во столько-то времени от составления» подлежит оплате в соответствующий день (соответствующий день месяца, если срок исчисляется месяцами, и т. д.), а не на следующий за ним день. Однако если срок платежа приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший рабочий день (п. 72 Положения, ст. 193 ГК). Проценты на вексельную сумму допускаются при выдаче векселя на условиях оплаты «по предъявлении» или «во столько-то времени от предъявления». При других сроках оплаты оговорка о процентах не действует, ибо при составлении векселя проще сразу же исчислить проценты и включить их в вексельную сумму.
Местом платежа является место жительства трассата или место жительства векселедателя, если иное не установлено в векселе [это может быть также место жительства третьего лица, оплачивающего вексель за плательщика (домицилианта), или иное ме-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 562
сто]. Наименование первого приобретателя (ремитента в тратте или векселедержателя в простом векселе) – обязательный реквизит в силу того, что Женевская конвенция и соответственно Положение запрещают векселя на предъявителя. Причем для переводного векселя характерно, что он может быть выдан приказу самого векселедателя, который вправе потребовать исполнения от плательщика, а также на самого векселедателя (п. 3 Положения). Такие приемы объясняются специфическими целями, которые преследует трассант при выдаче векселя, но не преобразуют тратту в простой вексель. Векселедержателем, в принципе, может быть любое правосубъектное лицо.
Дата составления в векселе обычно обозначается рядом с местом его составления. Если последнее не указано, то допускается признание таковым места нахождения (жительства) векселедателя. Подпись векселедателя завершает документ и придает ему вексельную силу. Причем такая подпись совершается только самим векселедателем, но не рукоприкладчиком. Не допускаются факсимильное или иное механическое отображение подписи, а также различные ее суррогаты типа электронно-цифровой подписи (п. 2 ст. 160 ГК). Векселедатель должен обладать способностью обязываться по векселю. Соответственно возможно изъятие из векселе-способности для отдельных лиц (например, для бюджетных некоммерческих организаций или казенных предприятий). Однако если на векселе имеются подписи лиц, не способных обязываться по переводному векселю, подложные или фиктивные подписи, а равно подписи лиц, действующих без полномочий или с превышением полномочий, то подписи других лиц все же не теряют силы. В этом одновременно проявляются формальность и абстрактность вексельного долга. Причем каждый, кто подписал тратту без надлежащего полномочия от имени другой стороны, обязывается по векселю лично. В таком же положении находится представитель, превысивший свои полномочия. В Положении решен вопрос о судьбе векселя, который, не будучи окончательно заполнен векселедателем (не проставлены сумма, имя держателя и пр.), выбыл из его владения и был заполнен помимо его воли (п. 10). В целях придания устойчивости вексельному обороту такой вексель признается действительным и указанные события не могут быть противопоставлены векселедержателю, кроме случая недобросовестности или грубой неосторожности последнего при получении векселя. С момента подписания векселя векселедатель становится главным должником и отвечает за акцепт и за платеж векселя.
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 563
При желании он может снять с себя ответственность за акцепт, но за платеж – никогда.
Акцепт, индоссамент и аваль векселя. Акцепт выражается словом «акцептован» или равнозначным ему словом. Он должен быть простым и ничем не обусловленным, однако трассат может ограничить его частью вексельной суммы. До наступления срока платежа по векселю он должен быть предъявлен к акцепту векселедержателем или иным лицом, действующим в его интересах. Акцепт может быть назначен в определенный срок или без указания срока. Векселедатель вообще может воспретить акцепт векселя, кроме трех случаев: а) когда вексель подлежит оплате у третьего лица, выполняющего поручение плательщика за счет последнего, не становясь обязанным лицом (так называемый домицилированный вексель); б) когда вексель подлежит оплате в ином месте, нежели место жительства (нахождения) плательщика; в) когда он подлежит оплате через определенный срок от предъявления. В последнем случае предъявление к акцепту должно состояться в течение одного года со дня выдачи векселя. Плательщик вправе потребовать вторичного предъявления векселя к акцепту, но ремитент вовсе не обязан передавать (вручать) ему вексель. Любое изменение, сделанное в содержании векселя трассатом путем акцепта, равносильно отказу в акцепте. Однако акцептант отвечает согласно содержанию своего акцепта, каким бы оно ни было. Плательщик, который вначале акцептовал вексель, а затем зачеркнул акцептную надпись, считается отказавшим в акцепте. Если трассат письменно сообщил о своем согласии платить по векселю трассанту или индоссантам, но акцепт на векселе не поставил или аннулировал его, то тем не менее такое сообщение имеет силу акцепта. С момента совершения акцепта трассат принимает на себя обязательство оплатить переводный вексель в срок, а ремитент (даже если в таком качестве выступает векселедатель) получает против него прямой иск в случае неплатежа.
Всякий вексель может быть передан посредством индоссамента. Противоположное возможно лишь при учинении на векселе надписи «не приказу» или близкой к ней, превращающих ордерный вексель в именной. Природа индоссамента состоит в простой и ничем не обусловленной передаче вексельных прав от одного держателя векселя (индоссанта) к другому (индоссату). Принято считать, что количество индоссаментов прямо пропорционально доверию к векселю. Индоссамент возможен в пользу любого лица, включая плательщика и самого векселедателя, без ограничения их прав на последующую передачу векселя. Передаточная надпись переносит все права по векселю (права предъявить вексель к акцепту, к оплате, протестовать вексель). Частичный индоссамент в отличие от акцепта недействителен. Индоссамент имеет серьез-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 564
ное отличие от общегражданского перехода прав (цессии). Обычно в соответствии со ст. 390 ГК цедент отвечает перед цессионарием за недействительность переданного им требования, но не отвечает за исполнение этого требования должником. Ответственность индоссанта перед индоссатом наступает не только за действительность переданного вексельного обязательства, но и за сам платеж векселедержателю. Такая ответственность может быть исключена словами «без оборота на меня», что, однако, не устраняет ответственности последующих надписателей векселя. Передаточная надпись, совершенная после протеста векселя в неплатеже или после истечения срока для такого протеста, утрачивает свойства индоссамента (ответственности за платеж) и имеет последствия обыкновенной цессии.
Передаточная надпись совершается обычно на обороте векселя или на добавочном листе – аллонже. Индоссант обязан собственноручно подписать передаточное распоряжение. Индоссаменты бывают полные (переносящие все права по векселю), инкассовые и залоговые. Полный индоссамент разделяется на именной (ордерный), который содержит имя лица, получающего вексель («вместо меня платите «А»), и бланковый, состоящий лишь из подписи индоссанта без указания на последующего векселедержателя. Совершение бланкового индоссамента создает для индоссата три возможности: а) превратить бланковую надпись в именную, поставив в ней свое имя или имя другого лица; б) передать вексель другому лицу путем нового бланкового или именного индоссамента; в) передать вексель без индоссамента путем вручения третьему лицу. Однако и в последнем случае вексель не превращается в предъявительскую ценную бумагу, так как следующий держатель может расписаться на векселе или вообще воспретить новый индоссамент, сняв с себя ответственность перед теми, кто будет новым держателем векселя. Законный векселедержатель основывает свои права по векселю на непрерывном ряде индоссаментов, даже если последний из них бланковый. Как и в случае с незаполненным векселем, законный векселедержатель, легитимирующий себя непрерывным рядом передаточных надписей, не обязан возвращать вексель лицу, которое утратило вексель помимо воли, кроме случая недобросовестности или грубой неосторожности такого векселедержателя. Индоссант, поскольку он не оговорил обратное при передаче векселя, отвечает за акцепт и за платеж наравне с другими индоссантами, плательщиком после акцепта и векселедателем.
Инкассовый, или препоручительный, индоссамент не переносит всех прав на индоссата. Функции последнего ограничиваются поручением осуществлять права по векселю в пользу индоссанта (предъявить вексель плательщику для акцепта, получить платеж).
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 565
В этом случае индоссат выступает в качестве представителя (ст. 146 ГК). Инкассовый индоссамент выражается словами «валюта к получению», «валюта на инкассо», «как доверенному» или равнозначными словами. Против такого векселедержателя обязанные лица вправе заявлять все возражения, которые могли быть противопоставлены его предшественнику (лицу, поручившему ему инкассирование). Препоручительный индоссамент не прекращается даже в случае смерти индоссанта (препоручителя) или наступления его недееспособности. Препоручитель вправе передать вексель лишь в порядке последующего инкассового индоссамента.
Залоговый индоссамент служит целям обеспечения тех имущественных требований, которые может иметь векселедержатель (индоссат) к своему предшественнику. Такой вексель гарантирует кредитору (индоссату) получение денег при неисполнении обязательства должником (индоссантом), но не дает ему право на обычную передачу векселя, а потому последующие индоссаменты также не могут быть полными. Обязанные лица соответственно не вправе заявлять против получившего вексель в залог векселедержателя те возражения, которые основаны на их личных отношениях к индоссанту, кроме случая, когда индоссат, приобретший вексель, сознательно действовал в ущерб обязанному лицу. Залоговый индоссамент выражается словами «валюта в обеспечение», «валюта в залог» и пр.
Способом обеспечения платежа по векселю выступает аваль {вексельное поручительство). Аваль может быть дан третьим лицом или всяким подписавшим вексель. Размер вексельного поручительства может быть ограничен частью суммы. Аваль совершается на самом векселе, аллонже или отдельном листе с указанием места выдачи при помощи слов «считать за аваль» или равнозначных и подписывается вексельным поручителем (авалистом). Более того, всякая подпись, поставленная на лицевой стороне векселя, рассматривается как аваль, если это не подпись векселедателя или трассата. Аваль должен указывать, за кого из вексельных должников (векселедателя, плательщика, индоссантов) ручается авалист. При отсутствии такого указания считается, что он дан за векселедателя. Поскольку вексель является абстрактной сделкой, аваль создает прямую, а не акцессорную ответственность авалиста[13].
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 566
Платеж по векселю. Совершение платежа – основная обязанность акцептовавшего вексель плательщика (векселедателя в простом векселе). Он совершается в зависимости от срока платежа, указанного в векселе. Поскольку векселедержатель не может быть принужден принять платеж до срока, трассат, преждевременно оплачивающий вексель, совершает такой платеж за свой риск. Своевременный платеж по векселю освобождает плательщика или иное обязанное по векселю лицо от вексельного обязательства, кроме случаев обмана или грубой неосторожности в действиях такого лица. Плательщик должен проверить Правильность последовательного ряда передаточных надписей, но не подписи индоссантов. При надлежащей оплате плательщик может требовать передачи ему векселя с распиской в получении платежа.
В отличие от общих правил ст. 311 ГК векселедержатель не вправе отказаться от принятия частичного платежа. В этом случае вексель остается на руках у трассанта, но плательщик может требовать совершения на векселе отметки о платеже и выдачи ему в этом расписки. В том случае, когда векселедержатель не предъявил вексель для платежа в установленный срок, каждое обязанное по векселю лицо (трассант, трассат, индоссанты, авалисты) имеет право внести сумму векселя в депозит суда за счет и риск векселедержателя.
Поскольку вексель может быть выписан в валюте, которая не имеет хождения в месте платежа, Положение предусматривает возможность его оплаты в местной валюте по курсу иностранной валюты на день наступления срока оплаты. Кроме того, векселедатель вправе установить в векселе так называемую «оговорку эффективного платежа», смысл которой состоит в возложении на трассата обязанности оплаты векселя в избранной валюте. При этом, разумеется, должны быть приняты во внимание правила национального валютного законодательства[14].
Ответственность по векселю. Для осуществления платежа по переводному векселю ремитент, как правило, совершает два шага. Первый заключается в получении акцепта по векселю, а второй – в предъявлении векселя к платежу по вышеизложенным правилам. Однако и в первом, и во втором случае возможны проблемы, заключающиеся либо в отказе от акцепта (неакцепте) либо в отказе от платежа (неплатеже) по векселю. Оба отказа влекут
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 567
протест векселя, удостоверяющий факт неакцепта или неплатежа. Протестование векселя близко к протестованию чека и совершается в России нотариусами в порядке, установленном Основами законодательства РФ о нотариате. Протест осуществляется нотариусом по месту нахождения плательщика или по месту нахождения третьего лица, выполняющего поручение плательщика (домицилианта). Нотариус, получивший вексель для совершения протеста, обязан предъявить его плательщику для акцепта или для оплаты. Если вексель акцептован, он возвращается векселедержателю без протеста, а если оплачен, то остается у плательщика с распиской в получении платежа. В противном случае совершается акт протеста в неакцепте или неплатеже с записью в реестре нотариальных действий, а также делается отметка на векселе.
Протест в неакцепте совершается в случае полного или частичного отказа плательщика акцептовать платеж по векселю. Он должен быть совершен в сроки, установленные для предъявления векселя к акцепту. Протест в неакцепте, совершенный в установленном порядке, освобождает векселедержателя от необходимости предъявлять вексель к платежу и протестовать его в неплатеже. Протест векселя в неплатеже совершается при наличии предварительно полученного согласия трассата платить по векселю, если вексель подлежал акцепту. Такой официальный акт совершается нотариусом в срок, зависящий от срока платежа по векселю. Вексель с платежом «по предъявлению» протестуется в день предъявления его к платежу. Однако если предъявление векселя имело место в последний день срока, то протест может быть совершен на следующий день. Протест векселя на определенный день или «во столько-то времени от составления или предъявления» должен быть совершен в один из двух рабочих дней, которые следуют за днем, в который переводный вексель подлежит оплате.
С момента протестования векселя в неакцепте у векселедержателя возникает право предъявления иска ко всем, кроме плательщика, не давшего согласия оплатить тратту (индоссантам, трассанту и авалистам). С момента протестования векселя в неплатеже у векселедержателя возникает право предъявить иск к любым обязанным лицам, включая плательщика, акцептовавшего вексель, но не оплатившего его. Такое же право возникает у векселедержателя и без протеста в случае несостоятельности трассата (векселедателя по простому векселю), или прекращения им платежей по векселю, или при отсутствии результатов от обращения взыскания на его имущество. Кроме того, векселедатель, индоссант или авалист могут освободить векселедержателя от совершения актов протеста, если поставят на векселе слова «оборот без издержек» или «без протеста». Однако эта оговорка не снимает с векселедержателя обязанности предъявления векселя в срок и обязанности послать
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 568
уведомление вексельным должникам. Последняя обязанность заключается в извещении векселедержателем своего индоссанта и векселедателя о неакцепте или о неплатеже в течение четырех рабочих дней, следующих за днем протеста (при оговорке «без протеста» – за днем предъявления векселя). Затем, восходя по цепочке передаточных надписей, каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, которые следуют за днем получения им извещения, сообщить своему предшественнику и его авалисту о получении извещения. Невысылка извещений не влечет утраты прав по векселю для любого из названных участников вексельного обязательства. Отрицательные последствия такого бездействия заключаются в возложении на бездействующее лицо ответственности за ущерб, который причинен его поведением, в размерах, не превышающих сумму векселя.
Ответственность всех обязанных по векселю лиц перед векселедержателем является солидарной. Вексельному кредитору принадлежит право предъявить иск ко всем обязанным лицам или к каждому в отдельности, не соблюдая при этом последовательность, в которой они обязались. Оплатившее вексель лицо приобретает право требования к оставшимся вексельным должникам, замещая собой векселедержателя. Объем требований векселедержателя включает: а) вексельную сумму с процентами, если они были предусмотрены; б) 6%, исчисляемых со дня срока платежа; в) разумные издержки по векселю (расходы по протесту, отправке уведомлений и пр.); г) пеню в размере 3% со дня срока платежа. Однако данная норма была частично изменена Законом о векселе. В ст. 3 последнего указывается, что проценты и пеня, предусмотренные Положением, выплачиваются в размере учетной ставки, установленной Банком России по правилам, предусмотренным ст. 395 ГК[15]. Права лица, оплатившего вексель, в отношении от-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 569
ветственных перед ним лиц несколько уже, чем права векселедержателя, и не включают пеню.
Истечение сроков, предусмотренных векселем для его предъявления (сроком «по предъявлению» или «во столько-то времени от предъявления»), а равно истечение срока для совершения протеста в неакцепте или неплатеже влечет для ремитента утрату своих прав против индоссантов, векселедателя и других обязанных лиц, кроме плательщика-акцептанта. Ответственность последнего является более строгой именно в силу ранее данного им согласия оплатить вексель. Отсюда и срок давности по иску векселедержателя к плательщику, акцептовавшему вексель, является самым длительным и составляет три года со дня срока платежа. Иски векселедержателя против индоссантов и против векселедателя погашаются истечением одного года со дня протеста или со дня срока платежа (при наличии оговорки «без протеста»). Наконец, исковая давность по требованиям индоссантов друг к другу и к векселедателю составляет шесть месяцев со дня, когда индоссантом был оплачен вексель, или со дня предъявления к нему иска.
[1] Пункт 1 Приложения № 2 к Рекомендациям банкам по работе с векселями, которые были утверждены Письмом Банка России от 9 сентября 1991 г. № 14-3/30.
[2] См.: постановление Правительства РФ от 01.01.01 г. № 000 «Об оформлении взаимной задолженности предприятий и организаций векселями единого образца и развитии вексельного обращения» // СЗ РФ. 1994. № 23. Ст. 2571; СЗ РФ. 1996. № 2. Ст. 126.
[3] СЗ РФ. 1997. № 11. С момента вступления в силу этого Закона признано утратившим силу постановление Президиума Верховного Совета РСФСР от 01.01.01 г. «О применении векселя в хозяйственном обороте».
[4] СЗ СССР. 1937. № 52. Ст. 221.
[5] В ряде других стран, формально не присоединившихся к Женевской конвенции 1930 г., применяются, по сути, сходные национальные законы. Принципиально иным является англо-американское законодательство о векселях, основанное на британском Законе 1882 г.
[6] Поскольку в соответствии с Положением (п. 77) к простому векселю, mutatis mutandis, применяются правила о векселе переводом, все последующее изложение будет построено на правилах о переводных векселях.
[7] Термин «тратта» (соответственно и наименования сторон – трассант, трассат) происходит от латинского trahere – переводить, перетягивать. Слово «ремитент» – от remitter, означающего посылать, направлять (вексель для платежа).
[8] См., напр.: Шершеневич торгового права (по изданию 1914 г.). М., 1994, С. 261; Агарков банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994. С. 206–207; Вишневский право. М., 1996. С. 11-13.
[9] В работе, посвященной ценным бумагам, полагал, что применительно к векселям, имеющим оговорку «не приказу», а также в отношении ряда других ценных бумаг следует употреблять термин «обыкновенная именная ценная бумага» в отличие от именных бумаг в узком смысле слова, которые обладают публичной достоверностью и требуют специальной записи в книгах (реестре) обязанного по бумаге лица. Хотя эта позиция и не нашла воплощения в главе 7 нового ГК, аргументы ее сторонников достаточно убедительны. Современную интерпретацию этой теории можно найти в работах (см., напр.: Правовая природа ректа-бумаг/ Очерки по торговому праву. Вып. 3. Ярославль, 1996).
[10] Легальное определение векселя дано в ст. 815 ГК. Оно не вполне удачно. Во-первых, использование векселя увязано в нем с договором займа, что противоречит абстрактности вексельного обязательства. Во-вторых, в случае с переводным векселем данное определение переносит акцент с письменного приказа векселедателя (трассанта), вытекающего из его обязанности неизменного должника по векселю (п. 9 Положения), на обязанность плательщика (трассата), которая может вообще не возникнуть (скажем, при его отказе акцептовать вексель).
[11] Отсутствие у векселя каких-либо реквизитов не порождает вексельных правоотношений, но не может препятствовать рассмотрению такого документа в качестве обычной долговой расписки. Такой практики придерживается Высший Арбитражный Суд РФ (см. Вестник ВАС. 1996. № 8. С. 29–30).
[12] Так, Федеральная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку РФ утвердила Положение об обращении бездокументарных простых векселей на основе учета прав их держателей (постановление от 01.01.01 г. № 5). Поэтому в Законе о векселе прямо указывается, что переводный и простой векселя должны составляться только на бумаге (ст. 4).
[13] Иное мнение см: Вишневский право. С. 78–79. Авалист в отличие от обычного поручителя отвечает даже в том случае, если основное обязательство, обеспеченное им, окажется недействительным (исключением является порок формы векселя). Ответственность авалиста равна ответственности того лица, за которого он дал аваль, и носит солидарный характер.
[14] Применительно к России – требования Закона РФ «О валютном регулировании и валютном контроле». По логике данного Закона (кстати говоря, весьма уязвимой с общецивилистических позиций) векселя, выписанные российскими лицами в валюте, могут признаваться валютными ценностями, а операции с ними будут отнесены к числу валютных.
[15] При этом все же возникает вопрос о том, как определять пеню на основе учетной ставки Банка России. Ранее в литературе были высказаны различные суждения о порядке применения указанной ответственности: является ли пеня годовой или должна уплачиваться ежедневно (см., напр.: Ефимова право. М., 1994. С. 245; Грачев последствия акцепта и неакцепта векселей // Очерки по торговому праву. Ярославль, 1995. С. 23–24). Этот вопрос в порядке толкования постарался разрешить Банк России, указав, что 6%, предусмотренные п. 48 Положения, следует считать годовыми, а 3% носят характер обыкновенной пени, исчисляемой за каждый день просрочки (Письмо Банка России от 01.01.01 г. № 76-96). На противоположной позиции стоял Президиум Высшего Арбитражного Суда России, указавший в своем постановлении по делу № 000/95 от 01.01.01 г. (Вестник ВАС. 1996. № 4), что пеня по векселю должна применяться исходя из 3% годовых.
Глава 40. СТРАХОВАНИЕ
§ 1. Общие положения о страховании
Роль и значение страхования. Жизнь, особенно в наше непростое время, полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций, которые, принимая от граждан единовременно или периодически определенные взносы, гарантируют им при наступлении обусловленного события (например, при дожитии до оговоренного возраста) выплату соответствующих сумм, превосходящих, как правило, эти взносы. Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций (страхователей), заключивших с ними договоры страхования. За счет этих взносов (страховых премий) у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре случая – страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т, д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную денежную сумму.
Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие невозвращения ушедших в плавание кораблей. Нередко корабли и их команды становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 571
в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (например, накопительном) целью страхователя может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы (инвестиционный доход). Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него – вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность). Как говорят страховщики, нет плохих рисков, есть маленькие премии.
Наиболее характерной чертой страхования является образование обособленного имущественного фонда за счет децентрализованных источников – взносов страхователей. Этот фонд находится в распоряжении самостоятельного юридического лица – страховой организации, которой выдана лицензия (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью. Из этого фонда при наступлении страхового случая и производятся выплаты либо са-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 572
мому страхователю, либо иному указанному в законе или договоре лицу[1].
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется прежде всего ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен[2]. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество немыслимо. Предпринимательство неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это в свою очередь привело бы к свертыванию производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям.
Не следует забывать и о том, что отдельный страховщик может переложить часть своего риска на других страховщиков путем использования механизмов сострахования и перестрахования. Тем самым косвенно в несении тягот конкретного страхового случая принимают участие и все остальные участники гражданского оборота, так или иначе втянутые в оказание страховых услуг.
Итак, страхование – это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
Законодательство о страховании. Законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально посвященных страхованию (ст. 927–970), ряда федеральных законов, посвященных
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 573
страхованию[3] или его отдельным видам,[4] указов Президента РФ[5], постановлений Правительства РФ[6] и приказов и инструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховой деятельностью[7]. Правда, ныне действующий ГК не предоставляет федеральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе об организации страхового дела (ст. 30). Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламентирующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.
По общему правилу, нормы о страховании, содержащиеся в законах и подзаконных актах, не должны противоречить ГК. Исключение составляют законы о специальных видах страхования (ст. 970 ГК). Последние могут устанавливать нормы, расходящиеся с ГК. К числу таких законов в настоящее время могут быть отнесены только Кодекс торгового мореплавания РФ и Закон РФ от 01.01.01 г.«О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (в дальнейшем – Закон о медицинском страховании)[8]. Что касается страхования банковских вкладов, пенсий
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 574
и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, то посвященные им законы отсутствуют. Это означает, что данные специальные виды страхования целиком подчиняются ГК.
Помимо указанных нормативных актов существует ряд формально не отмененных правил об отдельных видах страхования[9], которые были изданы до начала 90-х годов Министерством финансов СССР. Эти правила в свое время и составляли нормативную основу страхования. В настоящее время подобные правила должны быть признаны необязательными для страхователей, исходя из ст. 943 ГК[10].
Они могут использоваться для регламентации отношений между участниками страхования, но только по обоюдному согласию. Неслучайно с момента принятия Закона об организации страхового дела подобные правила издаются в качестве примерных[11].
Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последним относятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре» содержащиеся в Законе об организации страхового дела. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должны подчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.
Поэтому так называемое социальное страхование, несмотря на обилие регламентирующих его публично-правовых норм, не может быть исключено из сферы влияния гражданского законодательства[12]. В той части, в которой законодательство о социальном
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 575
страховании (пенсионном обеспечении, обеспечении занятости и т. д.) включает нормы частного права, оно входит в состав гражданского права, и тем самым подчиняется ГК. Достаточно сравнить используемые в рамках социального страхования понятия, чтобы прийти к выводу о том, что социальное страхование – один из видов обязательного страхования, с более строгими, чем обычно, санкциями за невнесение страховых взносов[13]. Однако анализ социального страхования, как и иных специальных видов страхования, выходит за рамки учебника.
Законодательство о страховании может быть только федеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать лишь те нормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их участия в страховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.
Если в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин-потребитель, к отношениям по страхованию подлежат применению нормы Закона о защите прав потребителей (раздел I), и прежде всего о праве потребителя на информацию. Соответственно страховщик обязан разъяснить страхователю положения, закрепленные в полисе (договоре страхования) и правилах страхования. Такому страхователю, в свою очередь, принадлежат все основные права гражданина-потребителя.
Законодательство о страховании как система находится в стадии развития. Нормы ГК о страховании должны найти развитие в новом Законе о страховом надзоре и о порядке осуществления обязательного страхования. Появятся новые виды обязательного страхования, грядет обновление подзаконных нормативных актов по страхованию и т. д.[14] Все эти меры помогут созданию эффективно функционирующей национальной системы страхования в России.
Понятия страхового права. Раскрытие содержания указанных понятий, образующих своего рода «общую часть» страхового пра-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 576
ва, облегчает изложение всего последующего материала и избавляет от повторений.
Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, как правило, должно обладать признаками случайности[15] и вероятности его наступления. Риск в подавляющем большинстве случаев не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т. е. в отношении него должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер.
Поскольку риск – это только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст. 945 ГК). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК).
Риски должны быть перечислены в договоре страхования. Встречающееся в законодательстве ряда стран правило о том, что если в договоре не указаны конкретные страховые риски, он считается заключенным «от всех рисков», в наших условиях неприменимо.
Страховой случай – фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой – бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска – событие уже наступившее. Но он не перестает быть независимым от воли (желания) страхователя и в основном субъективно случайным.
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 577
Страховой случай, чтобы служить основанием для выплаты, должен наступить после начала действия страхования (вступления в силу договора страхования)[16]. Договор, который стороны заключили в отношении уже наступившего страхового случая, недействителен, поскольку отсутствует страховой риск[17].
Страховой интерес – основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя (выгодоприобретателя) стать участником договора страхования. Страховой интерес – это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя (выгодоприобретателя), которая объясняет его субъективное желание заключить такой договор. Эта позиция состоит прежде всего в обладании тем благом, которое лицо желает защитить при помощи страхования, – имуществом, жизнью, здоровьем, телесной неприкосновенностью и т. д.[18] Страховой интерес – это скорее свойство стороны, противостоящей страховщику. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает.
Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п. 1 ст. 928 ГК). Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 578
этом получить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно страхование:
1) убытков от участия в играх, лотереях и пари (п. 2 ст. 928 ГК). Разрешение такого страхования противоречило бы ст. 1062 ГК, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе;
2) расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п. 3 ст. 928 ГК). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.
Условия договоров страхования, противоречащие пп. 1 – 3 ст. 928 ГК, ничтожны.
Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страховании, которое возможно только в случае, если у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес в заключении договора (ст. 930 ГК). Что касается личного страхования, то его действительность не связана с наличием интереса. Но это не означает, что такой интерес отсутствует. В противном случае личное страхование потеряло бы всякий смысл.
Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того, на защиту каких интересов (благ) они направлены.
Более подробно значение страхового интереса раскрыто при анализе отдельных видов страхования.
Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязуется выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма – это, как правило, верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость). В остальных видах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.
Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая вы-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 579
плата, как правило, не может превышать страховую сумму[19], но может быть и меньше последней.
При имущественном страховании страховая выплата принимает форму страхового возмещения, которое должно соотноситься с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному независимо от покрытия понесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.
Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее крнсенсуального договора. Страховая премия может уплачиваться единовременно или частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы.
Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.
Страховой взнос – часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК). Такой договор может предусматривать его вступление в силу, например, после уплаты всех взносов или какой-то их части.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК). В числе таких последствий могут выступать как меры ответственности (к примеру, неустойка), так и иные санкции, например освобождение страховщика от обязанности производить страховую выплату.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса (п. 4 ст. 954 ГК). Что же касается непросроченных до наступления страхового случая взносов, то их
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 580
зачесть нельзя, если иное не предусмотрено договором страхования.
Страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК), например 1 коп. с 1 руб. страховой суммы. При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используются и поправочные коэффициенты.
Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Но в любом случае страховая премия устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.
Общие положения о договоре страхования. По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму[20].
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.
Взаимный характер договора страхования очевиден, поскольку обе его стороны принимают на себя друг перед другом обязанности: страхователь – сообщать сведения об изменении страхового риска, выплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик – произвести страховую выплату и т. п.
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 581
Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т. е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК). Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступит в силу в момент уплаты страховой премии, т. е. по наступлении отлагательного условия (п. 1 ст. 157 ГК).
|
Из за большого объема эта статья размещена на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 |
Основные порталы (построено редакторами)