В конкретных договорах экспедиции круг основных и дополнительных обязанностей экспедитора может быть различным. Типичными, однако, являются следующие операции: а) представление перевозчику заявок клиента; б) проверка правильности заполнения клиентом транспортных документов, получение разрешения на за-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 483
воз груза к отправлению; в) приемка груза на складе клиента, доставка и сдача его транспортным организациям; г) оплата за клиента провозных платежей; д) заключение договоров перевозки; е) уведомление клиента о прибытии груза; ж) раскредитование перевозочных документов на прибывший груз; з) приемка груза на станциях (пристанях, портах) и их доставка клиенту; и) участие в составлении коммерческих актов при несохранности груза. Кроме того, при транспортной экспедиции внешнеторговых грузов экспедитор обычно принимает на себя обязанности по оформлению договоров страхования груза, оплачивает таможенные и иные пошлины и сборы, оформляет грузовую таможенную декларацию, осуществляет хранение груза и др. Транспортно-экспедиционное обслуживание также широко применяется при организации централизованного завоза и вывоза грузов с железнодорожных станций, морских, речных и авиапортов при наличии соответствующих договоров (ст. 799 ГК).
Обязанности клиента могут быть также разбиты на основные и дополнительные. К основным обязанностям клиента относятся: а) передача грузов для осуществления экспедирования; б) получение грузов у экспедитора; в) уплата предусмотренного договором вознаграждения; г) возмещение понесенных экспедитором при исполнении договора расходов. Особо выделяется так называемая информационная обязанность клиента (ст. 804 ГК). Клиент должен представить экспедитору документы и иную информацию о свойствах груза, об условиях его перевозки, а также иную информацию, необходимую для исполнения экспедитором обязанностей, предусмотренных договором. Соответственно экспедитор обязан сообщит клиенту об обнаруженных недостатках полученной информации, а также запросить у последнего необходимые дополнительные данные. Отказ в предоставлении необходимой информации дает экспедитору право не приступать к исполнению своих обязанностей до момента ее получения. Содержание дополнительных обязанностей зависит от особенностей каждого договора (организовать посменную работу на своих складах, обеспечить специализированный внутрипроизводственный транспорт и пр.).
Прекращение договора экспедиции осуществляется по общим правилам путем его надлежащего исполнения и в иных случаях, установленных законом. Особенностью данного договора, как и иных договоров о представительстве, является возможность одностороннего отказа от его исполнения. Любая из его сторон вправе сделать это, предупредив об этом своего контрагента в разумный срок. Такой срок может быть установлен и в самом договоре экспедиции. Неблагоприятным последствием односторонне-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 484
го отказа является возмещение отказавшейся от договора стороной другой стороне убытков, вызванных его расторжением (ст. 806 ГК).
Имущественная ответственность. Неисполнение или ненадлежащее исполнение сторонами своих обязанностей по договору транспортной экспедиции влечет для сторон договора ответственность, объем и условия которой определяются по общим правилам ГК (ст. 803 ГК). Следовательно, ответственность в экспедиционном обязательстве, в принципе, является, полной как для клиента, так и для экспедитора. Общим основанием такой ответственности является не вина, а обычный предпринимательский риск (п. 3 ст. 401 ГК). Необходимо также наличие причинной связи между противоправным поведением ответчика и неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, а при взыскании убытков – между противоправным поведением и наступившими убытками.
Поскольку экспедитор выступает в качестве посредника между отправителем, перевозчиком и получателем, нарушение им условий договора может привести к ответственности клиента перед перевозчиком. В равной мере нарушение своих обязанностей клиентом может повлечь ответственность экспедитора перед перевозчиком (если, конечно, эти фигуры не совпадают). Поэтому ответственность сторон в договоре может быть как прямой, так и регрессной.
Специфика экспедиционного обязательства предопределяет важное исключение из общих правил об ответственности экспедитора. Если экспедитор докажет, что нарушение обязательства вызвано ненадлежащим исполнением договоров перевозки, ответственность экспедитора перед клиентом определяется по тем же правилам, по которым перед экспедитором отвечает соответствующий перевозчик (ч. 2 ст. 803 ГК). Последствием применения этого правила может быть ограничение ответственности экспедитора пределами, которыми замыкается ответственность транспортной организации. В частности, клиент может лишиться права на взыскание всех убытков, получив от экспедитора лишь исключительную неустойку (например, штраф за неподачу транспортных средств) или часть реального ущерба при несохранности груза. Одновременно в договоре экспедиции до одного года сокращаются и сроки исковой давности.
В зависимости от характера нарушенной обязанности ответственность по договору экспедиции может выражаться в уплате неустойки или в возмещении убытков. Например, за несвоевременное перечисление экспедитору вознаграждения в договоре может быть предусмотрена ответственность клиента в виде уплаты пени
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 485
(ранее такая ответственность предусматривалась и в нормативных актах, посвященных экспедиции). Если же в результате действий экспедитора произойдет утрата, порча или повреждение груза, он обязан компенсировать возникшие убытки. Его ответственность может быть двоякой. В том случае, когда несохранность груза связана с действиями самого экспедитора (скажем, за необеспечение надлежащей отправки или получения груза, невыполнение действий по раскредитованию груза и т. п.), она строится на общих началах, т. е. действует принцип полного возмещения убытков. Когда же экспедитор отвечает за неисправного перевозчика, объем его ответственности ограничен объемом ответственности транспортной организации за несохранность груза (ст. 796 ГК). Таким образом, пределы ответственности экспедитора определяются природой совершаемых им сделок и иных действий. Клиент возмещает убытки в полном объеме в связи с неисполнением информационной обязанности (п. 4 ст. 804 ГК). При одностороннем отказе от исполнения договора экспедиции такие убытки компенсирует сторона, заявившая об отказе. И в том, и в другом случае возмещение убытков производится по общим правилам ст. 15 и 393 ГК. Иные санкции стороны вправе согласовать в договоре, учитывая действие перечисленных императивных норм об ответственности в экспедиционных обязательствах.
[1] Так, в договоре морского агентирования (глава XIII КТМ) агент совершает по поручению судовладельца любые действия, включая вообще не связанные с перевозкой. Также не является разновидностью договора экспедиции договор морского посредничества (глава XIV КТМ). Функции морского посредника (брокера) значительно шире, чем обязанности экспедитора. Этот договор следует считать особой разновидностью договора поручения, когда морской посредник (брокер) выступает в качестве коммерческого представителя (п. 3 ст. 182 ГК) одной или двух сторон.
[2] См. подробнее: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный) / Под ред. . М., 1996. С. 373 (автор главы – ).
Глава 39. КРЕДИТНЫЕ И РАСЧЕТНЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
§ 1. Понятие кредитных и расчетных отношений
Понятие кредитных и расчетных обязательств. Кредитные и расчетные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости (например, при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит). Это, однако, не означает, что расчетные и кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически самостоятельно. Более того, в ряде случаев они просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями (таков вексель). Объясняется это тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т. д. принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный рынком для осуществления кредитования и расчетов в безналичной форме. Это придает таким отношениям «известную самостоятельность», на которую неоднократно обращали внимание в литературе[1]. Именно эта автономность и позволяет говорить о наличии особых обязательств по
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 487
кредитованию и расчетам, выделяя их в конкретные виды договорных правоотношений. Их специфика проявляется в следующем.
Во-первых, эти отношения облечены в форму обязательств. Поэтому в дальнейшем понятие «расчетные отношения» будет употребляться наряду с понятием «расчетные обязательства». Расчетные и кредитные отношения неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т. д. Каждая форма расчетов, взятая в отдельности, также исполняется несколькими взаимосвязанными сделками. Например, аккредитив влечет открытие аккредитивного счета, на котором депонируются средства, банк-эмитент перечисляет деньги исполняющему банку, продавец представляет в банк установленные в аккредитиве документы, против документов производится платеж и пр. Иными словами, практически всякое расчетное и кредитное обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).
Во-вторых, различно место расчетно-кредитных обязательств в гражданском обороте. В одних случаях они возникают в качестве предпосылки для последующих денежных операций (договор банковского счета). В других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита). Иногда кредитные и расчетные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорный вид (финансирование под уступку денежного требования). Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте, когда движение товаров по основному договору сопровождается соответствующей передачей денег (расчетные обязательства – аккредитив, инкассо и др.).
В-третьих, расчетные и кредитные правоотношения представляют собой обязательства денежные. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства в силу правила genus поп petit («род не гибнет»). С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар – деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. 316, 317 ГК). В этой связи серьезное влияние на осущест-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 488
вление расчетных и кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансо-вого законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.
Кредитные обязательства в широком смысле характеризуются доверием (credo) управомоченного лица к должнику, проявляющимся в передаче ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления. В науке и законодательстве выделяются денежный кредит и кредит коммерческий. Классический денежный кредит, облекаемый сегодня в формы договоров займа и кредита, представляет собой передачу денег или иных заменимых вещей в собственность должнику с обязательством последующего возврата эквивалентного количества денег или вещей. Коммерческий кредит – это просто отсрочка исполнения какой-либо обязанности по основному договору (купли-продажи, подряда и пр.). Естественно, что в отличие от денежного кредита коммерческий кредит произволен от главного обязательства и, по сути, является одним из условий его исполнения. Однако вполне допустима и его относительно автономная роль при согласии на то сторон основного договора. Таким образом, кредитное обязательство можно определить как гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).
Расчетные отношения значительно прочнее связаны с теми основными обязательствами, которые они сопровождают и обслуживают. Тем не менее законом и они признаются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Их юридическая ценность состоит в том, что сколь бы ни было тесно взаимосвязано исполнение основной обязанности по гражданско-правовому договору (передать имущество, выполнить работу и пр.) с встречной платежной обязанностью, реализация последней выходит далеко за рамки договора и порождает гражданско-правовые отношения, развивающиеся по особым, весьма специфичным правилам. В современном мире подавляющее большинство расчетов осуществляется не путем передачи наличных денег от одной стороны другой, а в безналичном порядке при помощи финансово-кредитного посредника (банка, иной кредитной организации) с использованием различных форм безналичных расчетов (аккредитив, инкассо, чек, платежное поручение, электронные платежи
489
и пр.). Иногда расчетное обязательство становится независимым от основного договора и без участия финансово-кредитного института. Так, при передаче одним гражданином другому векселя в уплату за товар и в доказательство заключения договора займа возникает новое и совершенно автономное обязательство, внешне ничем не связанное с первым. Кроме того, расчеты могут возникать не только при надлежащем исполнении сделки, но и в ходе применения мер ответственности, возврата неосновательно полученного и т. д. Это лишний раз доказывает юридическую самостоятельность расчетного правоотношения, которое нельзя сводить только к отношениям между клиентом и банком. Не случайно в общих положениях о расчетах главы 46 ГК нет глухой стены между безналичными и наличными расчетами. С учетом сказанного, расчетными следует считать такие правоотношения, которые возникают между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитной организацией (в определенных случаях – только между субъектами названного обязательства) в связи с осуществлением платежей за переданное имущество (выполненные работы, оказанные услуги) или по другим основаниям.
Следует отметить, что приведенные определения не вполне универсальны. Такие важные договоры, как финансирование под уступку денежного требования (факторинг), договор банковского счета, вексельное обязательство, нельзя полностью подвести под приведенные понятия, хотя они и неразрывно связаны с обычными расчетными и кредитными обязательствами. Их специфика будет рассмотрена в соответствующих параграфах настоящей главы.
Источники законодательства о кредитовании и расчетах. Ввиду отмеченной специфики кредитных и расчетных отношений имеют особенности и источники их правового регулирования. В отличие от многих других гражданско-правовых обязательств в данном случае весьма высок удельный вес императивных норм, создаваемых государством в целях достижения единства кредитно-денежной политики. При этом следует отметить комплексный характер правового регулирования кредитования и расчетов, включающего не только нормы права гражданского, но и целый ряд институтов государственного (общее устройство денежной и банковской системы), административного и финансового права (регулирование межбанковских отношений, порядок осуществления банковских операций, ответственность за несоблюдение валютного и финансового законодательства). Кроме того, в сфере кредитования и расчетов большое значение имеют ведомственное нормотворчество (акты Центрального банка России, Министерства финансов России, Государственной налоговой службы России и др.) и в определенных случаях международные соглашения и правила.
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 490
В отличие от ранее действовавшего гражданского законодательства в части второй ГК кредитованию и расчетам уделено значительное место. Это обусловлено желанием законодателя поднять регулирование данных отношений на уровень федерального закона. Правила о кредитовании и расчетах в новом ГК разбросаны среди пяти глав. Первая из них посвящена займу и кредиту (глава 42), вторая – договору финансирования под уступку денежного требования, или факторингу (глава 43), третья и четвертая – договорам банковского вклада и банковского счета (главы 44–45) и последняя – отдельным обязательствам по расчетам (глава 46). Нетрудно уловить логику законодателя, таким образом разместившего нормативный материал: вначале излагаются правила о кредитных обязательствах, затем идет институт, непосредственно возникший из кредита (факторинг), после этого два договора, которые оформляют безналичное обращение денежных средств в банке (депозитный и банковского счета), и, наконец, излагаются правила об отдельных формах безналичных расчетов, которые возможны лишь после открытия соответствующего счета участнику данных правоотношений.
Помимо ГК весьма важное значение имеют иные федеральные законы, опосредующие кредитно-денежный оборот. В первую очередь это два основных закона, определяющие устройство банковской системы в России: Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. в редакции от 3 февраля 1996 г.[2] (далее – Закон о банках) и Закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 01.01.01 г.[3] (далее – Закон о Банке России). В этих нормативных актах заложена основа современного правового регулирования банковских финансов, включающих два уровня: Центральный банк России и коммерческие банки. Центральный банк России в соответствии со ст. 4 Закона о Банке России выполняет следующие функции: а) проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику государства; б) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег; в) является кредитором последней инстанции и организует систему рефинансирования (выступает кредитором коммерческих банков); г) устанавливает правила осуществления расчетов; д) устанавливает правила проведения банковских операций; е) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и надзор за их деятельностью; ж) осуществляет валютное регулирование и валютный контроль и иные функции, установленные
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 491
законодательством. Коммерческие банки – это коммерческие организации в форме хозяйственных обществ, которые осуществляют банковские операции на основании лицензии в целях извлечения прибыли (ст. 1 Закона о банках). Их функции и виды деятельности весьма многообразны и включают практически всю палитру кредитно-расчетных обязательств.
Серьезное значение в регулировании кредитных и расчетных отношений имеет также Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 9 октября 1992 г.[4], в котором определены принципы осуществления операций с иностранной валютой в России, полномочия органов валютного контроля, порядок осуществления права собственности на валютные ценности. Этот нормативный акт имеет публично-правовую природу. Поскольку как кредитные, так и расчетные отношения могут возникать по поводу иностранной валюты, в данном случае нормы публичного (финансового) права подавляют действие норм права частного.
Имея в виду, что расчетные и кредитные отношения часто связаны с обращением ценных бумаг (в первую очередь долговых), такие обязательства также находятся под воздействием Федерального закона «О рынке ценных бумаг» от 01.01.01 г.[5]. Особо следует отметить, что оказание ряда финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя-гражданина, регулируется Законом РФ «О защите прав потребителей». Обычно такие услуги приобретают форму публичных договоров. К их числу относятся: выдача кредитов для личных бытовых нужд, открытие и ведение счетов граждан-потребителей, осуществление расчетов по их поручению и другие действия, не связанные с извлечением прибыли[6].
Ряд вопросов кредитования и расчетов в настоящее время регулируется указами Президента РФ и постановлениями Правительства РФ. В частности, Указы Президента РФ от 01.01.01 г. № 000, от 01.01.01 г. № 000; постановления Правительства РФ от 01.01.01 г. № 000, от 01.01.01 г. № 000
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 492
и ряд других непосредственно направлены на улучшение состояния расчетов в экономике, преодоление финансового кризиса, оформление задолженностей предприятий векселями и иные способы совершенствования расчетных отношений[7]. Принимают названные органы также и документы, посвященные отдельным аспектам кредитования[8]. В силу пп. 3 и 4 ст. 3 ГК любые акты Президента РФ и Правительства РФ не могут противоречить ГК и иным федеральным законам[9].
Очень важное место в регулировании сферы расчетов и кредитования занимает нормотворчество Центрального банка РФ. В соответствии со ст. 7 Закона о Банке России последний в пределах своей компетенции издает нормативные акты, обязательные для всех органов власти и управления, физических и юридических лиц. Данные акты не могут противоречить федеральным законам, вступают в силу с момента их официального опубликования и не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России, непосредственно затрагивающие права, свободы и обязанности граждан, кроме того, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции. Банк России принимает различные нормативно-правовые акты по широкому спектру вопросов. В частности, им утверждены Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (далее – Положение о расчетах) от 01.01.01 г. [10], Инструкция № 1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций» от 1 октября 1997 г.[11] и многие другие акты, непосредственно формирующие расчетные и денежно-кредитные отношения.
В ряде случаев принимаются совместные акты Банка России, Министерства финансов России, Государственной налоговой службы России и других органов управления по вопросам, тре-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 493
бующим соединения компетенции указанных лиц. Сохраняют силу также отдельные нормативные акты Союза ССР по определенным аспектам кредитно-расчетных обязательств[12]. Кроме того, широко применяются толкования кредитно-финансового законодательства, даваемые Пленумами Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ в форме руководящих разъяснений[13].
Наконец, большое значение имеют внутренняя и международная банковская практика и деловые обыкновения, которые часто приобретают характер источника правового регулирования. Особенно важны те обычаи и практика, которые одобрены международными организациями, являются мировыми стандартами осуществления расчетов и кредитования и добровольно исполняются субъектами внешнеэкономических отношений[14]. По отдельным вопросам кредитования и расчетов были также заключены международные соглашения, обязательные для государств» присоединившихся к ним. Обычно такие соглашения воплощаются во внутреннем праве. Среди них Женевская, конвенция 1930 г. о единообразном законе о переводном и простом векселе и некоторые другие конвенции[15], участниками которых Россия является в порядке правопреемства от Союза ССР.
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 494
[1] См.: Иоффе гражданское право. Отдельные виды обязательств. Л., 1961. С. 350; Советское гражданское право. В 2-х ч./Под ред. B. Т. Смирнова, , . Л., 1982. Ч. 2. С. 231. Данная точка зрения подверглась критике в ряде современных публикаций (напр.: Хозяйственное право. В 2-х т. / Под ред. . Т. 2. C. 272–273. Автор главы – ). Эта критика сегодня обосновывается отказом от прежней роли банка как органа управления экономикой, но тем не менее строится на признании расчетных отношений элементом «сложного хозяйственного обязательства». Природа последнего, как известно, состоит в соединении административно-властных и стоимостных элементов, что ставит под удар критические аргументы автора. Относительная обособленность расчетных и тем более кредитных обязательств не может подвергаться сомнениям по тем причинам, что эта модель обязательств якобы выработана в прежних условиях. Обязательства по расчетам и кредитованию не в меньшей степени обособлены от основных обязательств (купли-продажи, подряда и пр.) в странах с развитым рынком, в которых получение безотзывного аккредитива, расчеты по инкассо, а также выдача чека и векселя представляют собой весьма сложную юридическую процедуру, основанную на международной банковской практике, абсолютно не укладывающуюся в рамки уже заключенного договора на передачу продукции (работ, услуг).
[2] СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492; 1998. № 31. Ст. 3829; 1999. № 28. Ст. 3459, 3469; 2001. № 26. Ст. 2586; № 33 (ч. 1). Ст. 3424; 2002. № 12. Ст. 1093.
[3] СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.
[4] Ведомости РФ. 1992. № 45. Ст. 2542; СЗ РФ. 1999. № 1. Ст. 1; № 28. Ст. 3461; 2001. № 23. Ст. 2290; № 33 (ч. I). Ст. 3432; 2002. № I. Ст. 2.
[5] СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 191; 1?98. № 48. Ст. 5857; 1999. № 28. Ст. 3472; 2001. № 33 (ч. 1). Ст. 3424.
[6] См. п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 01.01.01 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (с последующими изменениями и дополнениями) // Сборник постановлений Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2-е изд. М., 2001. С. 277, а также приказ ГАК РФ от 01.01.01 г. № 000 «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей» // БНА. 1999. № 2, 18–19.
[7] Собрание актов РФ. 1993. № 43. Ст. 4081; СЗ РФ. 1994. № 5. Ст. 395; № 16. Ст. 1883; 1994. № 23. Ст. 2571; 1995. № 5. Ст. 393; 1996. № 2. Ст. 126.
[8] Напр.: Указ Президента РФ от 01.01.01 г. № 000 «О жилищных кредитах» // СЗ РФ. 1994. № 7. Ст. 692.
[9] С принятием части второй ГК и Налогового кодекса РФ, а также увеличением удельного веса регулирования на уровне федеральных законов, сфера действия указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ по общим вопросам кредитования и расчетов неуклонно сужается. В частности, многие положения указанных выше нормативных актов либо прямо отменены, либо не подлежат применению.
[10] Вестник Банка России. 2001. № 27–28.
[11] Вестник Банка России. 1997. № 66; 1999. № 33, 42-43, 56, 60, 66; 2000. № 15, 54; 2001. № 18, 25, 53.
[12] Напр.: Инструкция Госбанка СССР от 01.01.01 г. № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах, открываемых в учреждениях Госбанка СССР» // Бизнес и банки. 1991. № 30.
[13] В частности, следует особо упомянуть совместное постановление Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (Вестник ВАС. 1998. № И; 2001. № 3) и постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.01.01 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (Вестник ВАС. 1998. № 11; 1999. № 7).
[14] К числу таковых прежде всего следует отнести: 1) Унифицированные правила по инкассо в редакции 1978 г. (публикация Международной Торговой палаты № 000) // Международное частное право. Сборник нормативных документов / Сост. . М., 1994; 2) Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов в редакции 1993 г. (публикация Международной Торговой палаты № 000) // Банковский бюллетень. 1994. № 13-14.
[15] В частности Женевская конвенция 1930 г., имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводных и простых векселях; Женевская конвенция 1930 г. о гербовом сборе в отношении переводных и простых векселей. Текст см.: Международное частное право. Сборник нормативных документов / Сост. . М., 1994
§ 2. Договоры займа и кредита
Договор займа. Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех кредитных отношений. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).
Договор займа является классической разновидностью реального и одностороннего договора. В силу прямого указания п. 1 ст. 807 ГК он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Односторонний характер договора выражается в том, что заемщик создает для себя заключением договора голый долг, а заимодавец всегда получает право требования.
Договор займа, по общему правилу, является возмездным, В законе установлено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п. 1 ст. 809 ГК). Причем в целях придания гибкости заемному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения[1]. Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заемщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа презюмируется безвозмездным: а) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан либо б) когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег. Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 495
(п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заем родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами.
Элементы договора. Стороны договора – заемщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заемщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъектный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казенные заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заемные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объему дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешенной им собственником хозяйственной деятельности (п. 2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счет этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России (ст. 5, 13 Закона о банках). На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация)[2].
Предмет договора займа – деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственно-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 496
сти на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Известный интерес представляет также разграничение договора займа и иррегулярного хранения или хранения с обезличиванием (ст. 890 ГК), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи. По всей видимости, такую дифференциацию, как и в римском частном праве, можно проводить только на основе целей договора, объективированных в его условиях. Если цель договора займа – удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная – оказание услуги поклажедателю[3].
Форма договора займа – письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. 1 ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК). Во всех иных случаях применяются установления ст. 158–161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний).
В ГК специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это – ценные бумаги: вексель (ст. 815) и облигация (ст. 816). В отмеченных случаях оформления заемных обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы соответствующего параграфа ГК применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п. 2 ст. 815 ГК)[4] или иным законам (п. 3 ст. 816 ГК). В слу-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 497
чаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Легальное определение облигации дано в ст. 816 ГК: таковой признается ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитента), в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента, а также на получение фиксированного в облигации процента от ее номинальной стоимости либо иных имущественных прав. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными бумагами, обращение которых подчиняется Федеральному закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации как эмиссионной ценной бумаги состоит в том, что она: а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах; б) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями); в) имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска ценной бумаги; г) может существовать в документарной или бездокументарной форме. Документарной бумагой в ст. 2 Федерального закона «О рынке ценных бумаг» называется такая, владелец которой устанавливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депонировании последнего на счете. Бездокументарной бумагой считается такая, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании бумаги на счете[5].
Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст. 810 ГК) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования,
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 498
в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п. 2 ст. 314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездном и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК), Момент исполнения обязанности заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.
В жизни нередки ситуации совершения так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности). Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае, когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму.
В действующем ГК особо оговариваются два вида договора займа: целевой заем (ст. 814 ГК) и заем государственный (ст. 815 ГК). В отличие от кредитного договора, обычный договор займа, как правило, не является целевым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер. Необходимость в этом может возникнуть в случае, когда заемные отношения устанавливаются между коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 499
заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. При неисполнении условия о целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.
Государственный (муниципальный) заем – это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем – гражданин или юридическое лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Предельный объем последнего утверждается в соответствии с БК в виде законов о бюджете на очередной финансовый год. В объем государственного внутреннего долга РФ входят: основная номинальная сумма долга по государственным ценным бумагам РФ, объем основного долга по кредитам, полученным РФ, объем основного долга по бюджетным ссудам и бюджетным кредитам, полученным РФ от бюджетов других уровней, объем обязательств по государственным гарантиям, предоставленным РФ. Государственный долг РФ обеспечивается всем находящимся в федеральной собственности имуществом, составляющим государственную казну. Договор государственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что госзаймы являются добровольными, а изменение их условий не допускается. Однако добровольность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системы государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на од-
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 500
носторонне измененных им же условиях[6]. Едва ли можно придумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.
На заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог, удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы обеспечения – договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.
Иногда на практике возникает необходимость превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или другого основания), в заемное обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае принято говорить о новации долга в заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 501
Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные ст. 811 ГК. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме ст. 395 ГК. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной со дня, когда должен был произойти возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем сложения процентов цены займа и процентов ответственности[7]. Проценты как форма ответственности начисляются на сумму займа (основного долга) без учета уже начисленных процентов за пользование полученным капиталом, если в обязательных для сторон правилах или договоре не установлено иное. Сложные проценты (растущие проценты на несвоевременно начисленные проценты, т. е. анатоцизм) могут быть введены законом или договором. При одновременном наличии в договоре двух видов ответственности за просрочку возврата долга (повышенных процентов и неустойки) кредитор вправе заявить одно из требований, не доказывая факта и размера убытков, связанных с просрочкой[8].
Если договором займа предусмотрен возврат суммы долга частями (в рассрочку), то просрочка возврата соответствующей части
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 502
создает для заимодавца право потребовать досрочного возврата всей суммы долга с причитающимися процентами. Кроме того, в силу диспозитивного характера правил об ответственности заемщика договором может быть предусмотрена его дополнительная ответственность (например, за неуплату процентов на часть возвращаемого долга), либо размер ответственности может быть увеличен или, уменьшен по сравнению со ст. 395 ГК, вплоть до полного ее исключения.
Кредитный договор. В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Кредитный договор – разновидность договора займа. В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК). Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствий нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора. В ст. 30 Закона о банках указан ряд существенных условий кредитного договора: проценты за кредит, стоимость иных банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. К числу существенных относится также условие о предмете кредита.
Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. В ГК РСФСР 1922 г., Основах гражданского законодательства 1991 г. и иных нормативных актах прошлого выделялось, по сути, два самостоятельных договора – реальный договор займа (кредитный договор) и консенсуальное обязательство предоставить кредит (по наиболее распространенной точке зрения – предварительный договор[9]). Статья 819 ГК рассматривает кредитный договор в качестве единой сделки, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, в том, что ст. 821 ГК допускает односторонний отказ от его исполнения. В то же время на практике до сих пор заключаются кредитные договоры, вступающие в силу с момента передачи денег.
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 503
Правильным, однако, было бы полагать, что такой договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения, но сопровождается правом на односторонний отказ от исполнения договора.
Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять проценты, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Обычно в кредитные договоры банки включают условие о правомерности одностороннего изменения кредитных процентов в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка России или в иных ситуациях. В силу прямого распространения на кредит норм о займе вполне допустима такая ситуация, когда при возникновении спора о процентах по конкретному договору суд может определить их в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это – банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора – денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками. Ранее
Гражданское право. Том 2. Под ред. , . – М., Велби, 2003. С. 504
|
Из за большого объема эта статья размещена на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 |
Основные порталы (построено редакторами)