Ваш сосед - миллионер (стр. 13 )

Размеры МП также должны существенно увеличиться: стоимость обучения в частных школах, роскошные импортные автомобили, дома в престижных районах, медицинские и стоматологические услуги, стоимость обучения на юридических факультетах и цены на многое другое обычно субсидируемое МП, растут быстрее, чем индекс стоимости жизни в целом.

Кроме того, с увеличением продолжительности жизни увеличивается число миллионеров, подпадающих под действие налога о наследстве. Вдовцы и вдовы особенно чувствительны к возможности лишиться 55% или более унаследованного имущества в виде государственного налога на наследство. Поэтому с увеличением продолжительности жизни миллионеров с целью уменьшения налога на наследство они будут оказывать детям МП все чаще и во все больших размерах.

МЭРИ И ЛАМАР

Где Мэри и Ламар взяли деньги на обучение двух детей в частных школах? Это не было проблемой — за учебу платили родители Мэри. Исключение? Вовсе нет. По данным нашего исследования, 43% американских миллионеров, имеющих внуков, оплачивали частично или полностью их обучение в частных школах (см. таблицу 5.1). Такие субсидии мы называем помощью на образование третьего поколения.

Недавно мы обсуждали такую форму экономической помощи с бабушками-миллионершами. Мы познакомили их с результатами опросов, не критикуя и не одобряя подобный образ действий, после чего они задавали нам вопросы. Третья выступавшая вместо вопроса произнесла целую тираду:

— Я просто возмущена. А что, по-вашему, мне делать с деньгами? Семья моей дочери с трудом сводит концы с концами. Вы знаете, что собой представляют государственные школы там, где они живут? Я отправила внуков в частную школу.

Нам кажется очевидным, что эту женщину беспокоит необходимость экономически помогать семье своей дочери. Истинная проблема — не в государственных школах, а в том, что семья дочери находится в экономически зависимом положении. Мать не может примириться с тем, что дочь вышла замуж за человека, который мало зарабатывает. Дочь и внуки, вероятно,

Таблица 5.1

Материальная помощь богатых родителей взрослым детям и/или внукам

1 Число опрошенных богатых родителей (миллионеров), имеющих не менее одного ребенка не моложе 25 лет, — 222 человека.

не могут вести образ жизни, привычный для верхнего слоя среднего класса, то есть для матери. Поэтому мать полна решимости помочь семье дочери. Она внесла значительную часть средств в уплату за дом, цена на который была недоступна дочери и зятю. Дом находится в престижном районе, большинство обитателей которого отправляют детей учиться в частные школы. Позволить себе жизнь в таком дорогом месте семья дочери может единственным способом — принимая экономическую помощь матери в огромных размерах. Но мать не понимает, что такой образ жизни хуже более скромного, но зато материально самостоятельного.

Мэри очень похожа на дочь этой нашей респондентки. Обе принимают материальную помощь родителей. В обоих случаях спонсоры рассуждали одинаково: “Наша помощь поможет молодым встать на ноги, а потом будет не нужна”. Мать Мэри ошиблась. Она помогает молодым вот уже двадцать пять лет. Семья дочери материально зависит от нее.

Ламару тоже помогли материально. Вскоре после того как Мэри и Ламар поженились, Ламар бросил работу и поступил в аспирантуру. Учебу и все расходы оплатили его родители. Это отнюдь не исключение — 32% американских миллионеров оплачивают обучение детей в аспирантуре.

Первый ребенок родился вскоре после того, как Ламар стал аспирантом. Мать Мэри не одобряла квартиру, которую молодая семья сперва сняла поближе к университету. Мать взяла на себя оплату уборщицы, которая постоянно “приходила прибраться”, но это все равно не отвечало ее представлениям об идеальном доме для семьи дочери. Тогда она предложила помощь в покупке дома.

Ламар вносил свою долю в семейный бюджет — он получал несколько сот долларов в месяц, работая ассистентом в университете. Мэри не работала. На протяжении всей их семейной жизни она оставалась домохозяйкой.

Мать Мэри заплатила крупную сумму в качестве первого взноса за дом. Почти шесть из десяти (59%) миллионеров, имеющих взрослых детей, сообщили нам, что оказали детям финансовую помощь при покупке дома. После этого мать Мэри взяла на себя платежи по закладной. Заметьте, что так делают 17% миллионеров, опрошенных нами (см. таблицу 5.1). Первоначально мать Мэри планировала одолжить эти деньги молодой семье с последующим возвращением, но без начисления процентов, однако со временем заем превратился в знакомую форму МП, “прощеный долг” очень распространенный среди получателей МП. 61% американских богачей давали взрослым детям “в долг” подобным образом. Что происходит, когда дети переезжают в новый, более дорогой дом? Мать Мэри снова дала денег. В конце концов, семья Мэри остановилась на особняке, в котором живет сейчас. Этот дом тоже был приобретен с помощью родителей.

Ламар учился в аспирантуре почти четыре года и получил две ученые степени. Сейчас он работает в местном колледже на административной должности. Но на его жалованье - менее чем 60000 долларов в год - трудно прожить всей семьей. Даже с учетом ежегодной суммы в, которую дает им мать Мэри, такой доход недостаточен для поддержания образа жизни выше среднего класса. Самое любопытное в жизни, которую Мэри и Ламар ведут на 60000 долларов, - то что они не одиноки. Около 30% американских семей живут в домах стоимостью 300000 долларов при доходе вдолларов и менее. Как им это удается - отличное планирование бюджета или материальная помощь родителей? В большинстве случаев - МП для ПНБ.

По мнению Мэри, жалованья Ламара и того, что ежегодно дает мать, вполне хватает на основные потребности. Проблема - покупка автомобиля. И Мэри и Ламар обожают дорогие импортные автомобили. Как же их бюджет справляется с такими расходами? Может быть, они покупают подержанные автомобили,

чтобы уменьшить “удар по бюджету”? Нет. Каждые три года они получают новые автомобили. Почему так часто? Потому, что так привыкла мама. Каждые три года мать Мэри передает ей часть инвестиционного портфеля (так делают около 17% богатых американцев). Некоторые, получив такой подарок, берегут его. Но только не Мэри с Ламаром! Они немедленно продают акции и на вырученные деньги покупают новый автомобиль.

Что же будет, когда матери Мэри не станет? Мэри и Ламар, безусловно, думают об этом. Увы, мы не пророки и не смогли сказать автору письма в начале этой главы, каков размер наследства. От души желаем Мэри и Ламару успеха. Даже самого крупного наследства им хватит ненадолго. Они уже предвкушают эту благодать, обещающую им и новое жилье, и новый дом в курортной местности, и кругосветное путешествие.

НАЙДИТЕ ОШИБКИ НА ЭТОЙ КАРТИНКЕ?

Взрослые люди, которые сидят сложа руки в ожидании очередной дозы материальной помощи, как правило, не слишком продуктивны. Получаемые в виде помощи суммы обычно уже заранее предназначены на потребление и поддержание ничем более не обеспеченного образа жизни. Именно такова ситуация в случае Мэри и Ламара. Годовой заработанный доход этой семьи —долларов. Столько же получает рабочая семья, где и муж и жена — водители автобусов. Но во втором случае люди имеют гораздо более реалистичное представление и о себе, и о своем месте в жизни. Наоборот, Мэри и Ламар живут в стране грез. Их цель в жизни — демонстрация общественного положения, приличествующего верхним слоям среднего класса.

Значит ли это, что все взрослые дети богатых людей обречены на превращение в мэри и ламаров? Конечно нет. Более того, статистика показывает, что в целом с повышением уровня благосостояния родителей возрастает вероятность того, что их дети вырастут приученными к дисциплине в материальном отношении. Заметьте, что для семьи американского миллионера вероятность того, что сын или дочь станет дипломированным врачом, в пять раз больше средней, а дипломированным юристом — в четыре раза.

Есть поговорка: “Не корми ребенка рыбой, а научи, как ловить рыбу”. Тот, кто оплачивает хорошее образование детей, можно сказать, учит их ловить рыбу. А мать Мэри научила дочь и зятя другому — тратить деньги и относиться к родителям как к автоматическому раздатчику рыбы. Экономическая помощь может принимать разные формы, многие из которых в целом оказывают положительное влияние на продуктивность того, кто получает такую помощь. Это в первую очередь — субсидирование образования детей, и, что едва ли не более важно, — целевая помощь на начальном этапе самостоятельного дела. Многие сделавшие себя сами миллионеры и предприниматели интуитивно понимают это. В отличие от матери Мэри они предпочитают дарить детям частные акции, которые не так легко обратить в наличные, чтобы купить дорогой автомобиль.

И, напротив, к чему приводит помощь в виде значительных денежных сумм, заведомо предназначенных на потребление и поддержание определенного образа жизни? По нашим данным, дарение денег— главная причина, ведущая к отсутствию продуктивности взрослых детей из богатых семей. Практически всегда такая “временная” помощь имеет психологические последствия: у принимающих ее притупляется инициатива и продуктивность. Возникает привычная зависимость от денежных подарков и необходимость в постоянном оказании такой помощи. В результате люди не могут отказаться от нее на протяжении всей взрослой жизни.

Результаты образа жизни, опирающегося на субсидии, этим не ограничиваются. Соседи видят, как живут Мэри и Ламар. Какой вывод они делают из этого? Зачастую им представляется, что высокий уровень потребления — приемлемый способ существования. Мэри и Ламар на протяжении многих лет периодически входили в группу общественности, задачей которой является помогать людям, впервые переехавшим в этот район, освоиться на новом месте. Вспомните, что наша пара также входила в группу активистов по сбору средств для частной школы, которую посещали их дети. За что же агитируют Мэри и Ламар новых соседей? Недавно в эту местность переехала семья менеджера по продажам, вице-президента компании, много работающего и весьма преуспевающего. Ему было всего 35 лет, и зарабатывал он втрое больше Ламара. В семье было трое детей школьного возраста.

Ламар приветствовал новых соседей и менее чем через десять минут ринулся в наступление. Он сообщил им, что государственные школы поблизости весьма низкопробны, но он знает, как решить эту проблему, и прочел целую лекцию о преимуществах частной школы. Соседи все внимательно выслушали и спросили, сколько стоит год обучения в такой школе. О, совсем немного по сравнению со всеми ее преимуществами. Всего 9000 долларов в год. Ламар говорит это всем новым соседям — что такое 9000 долларов за первоклассное образование! Конечно, Ламар в восторге. Для него это — прекрасная сделка, ведь за обоих детей платит мать жены.

После этого менеджер по продажам и его жена сами собрали информацию о системе государственного образования в этом районе. Они выяснили, что качество его гораздо выше, чем следовало из описания Ламара, и решили отправить всех детей в государственные бесплатные школы. Такое образование их вполне устраивало.

Какое место в системе ваших ценностей занимают образование, полученное в частной школе, дорогие автомобили, путешествия за границу и очаровательный домик? Насколько вы чувствительны к ценам на подобные товары и услуги? Ламар совершенно равнодушен к цене. Его сосед, менеджер по продажам — прямая противоположность ему. Ламар с гораздо большей легкостью тратит чужие деньги, чем свои. Наоборот, его новый сосед никогда не получал материальной помощи (единственное исключение — частичная оплата его образования в колледже). Сегодня он полностью самостоятелен в материальном отношении. Почему? Потому, что ни он, ни его семья не получают материальной помощи, предназначенной исключительно для потребления. Его время в основном уходит на повышение продуктивности: он много работает и делает продуманные, успешные инвестиции. Напротив, Ламар и Мэри в основном тратят время на мечтания о новых, все увеличивающихся дозах материальной помощи.

Вопрос вопросов

Вы можете спросить: “Неужели я испорчу детей, даря им деньги?” В одной главе невозможно подробно рассмотреть вопрос о всех разнообразных последствиях дарения детям денежных сумм со стороны богатых родителей. Важно отметить, что получатели таких подарков не всегда “неработающие бездельники”, любимые герои средств массовой информации. Чаще всего они получили хорошее образование и имеют престижную работу. Вот десять самых распространенных занятий взрослых детей из богатых семей:

1. Управляющий корпорации

2. Предприниматель

3. Менеджер среднего звена

4. Врач

5. Специалист по рекламе/по маркетингу/по продажам

6. Юрист

7. Инженер/архитектор/ученый

8. Финансист

9. Преподаватель высшей школы

10. Преподаватель средней школы

Однако нельзя отрицать, что взрослые дети, получающие денежную помощь, отличаются от тех, кто такой помощи не получает. Сравним доходы и капиталы этих двух категорий. Поскольку возраст напрямую связан с размером и капитала и дохода, важно сравнивать одинаковые возрастные категории. Сравнение также следует вести внутри одной профессии, поскольку доходность разных профессий, как правило, различна.

Таблица 5.2 дает представление о доходах и капиталах тех, кто получает и кто не получает денежную помощь от родителей, с учетом профессиональных различий.

Обратите внимание, что в восьми из десяти профессиональных категорий дети, получающие подарки, имеют меньшее состояние, чем те, кто их не получает. Например, в среднем бухгалтеры в возрасте 50 лет, которые получают материальную помощь от родителей, имеют состояние в размере всего лишь 50% от состояний бухгалтеров той же возрастной группы, которые не получают помощи. Далее, бухгалтеры, которые получают помощь, имеют доходы в размере всего лишь 78% от доходов бухгалтеров, которые не получают материальной помощи от родителей.

Обратите внимание, что материальная помощь не учитывается при исчислении годового дохода для целей налогообложения. Если эту необлагаемую подоходным налогом материальную помощь добавить к собственным доходам получателей, то в среднем годовой доход лиц, получающих материальную помощь, достигнет приблизительно 78% дохода лиц, не получающих материальной помощи. Вопреки этому бухгалтеры, получающие материальную помощь, владеют состояниями только в размере 57% от состояний бухгалтеров, которые не получают помощи.

Получающие и не получающие денежную помощь от родителей: величина дохода и капитала

1 Семья, глава которой — финансист, получающий денежную помощь от родителей, имеет капитал, составляющий 57% от капитала такой же семьи, не получающей помощи.

2 Семья, глава которой — финансист, получающий денежную помощь от родителей, имеет годовой семейный доход, составляющий 78% от годового дохода такой же семьи, не получающей финансовой помощи.

Бухгалтеры, получающие материальную помощь, оказываются не единственной профессиональной группой со схожими показателями дохода и величины состояния. Как мы можем видеть из таблицы 5.2, представители семи других профессиональных групп, получающие материальную помощь, также владеют меньшими состояниями, чем лица, не получающие материальную помощь: юристы — 62%, специалисты по рекламе и маркетингу — 63%, предприниматели — 64%, ведущий менеджер/управляющий — 65%, инженеры, архитекторы, ученые — 76%, врачи — 88%, менеджеры среднего звена — 91%.

Только в двух из десяти профессиональных категорий лица, получающие материальную помощь, владеют большими состояниями, чем лица, не получающие материальной помощи. Вопреки своим меньшим доходам получающие материальную помощь преподаватели школ владеют большими состояниями, чем их коллеги, не получающие материальной помощи. Преподаватели, получающие материальную помощь, владеют состояниями, составляющими 185% от состояний преподавателей, не получающих материальной помощи, хотя доходы первых составляют всего 92% вторых. Преподаватели университетов, получающие материальную помощь, владеют состояниями, составляющими 128% от состояний преподавателей университетов, не получающих материальной помощи, хотя доходы первых составляют всего 88% от доходов вторых. Состоятельные родители могут многому научиться от преподавателей, получающих материальную помощь. Преподаватели, получающие материальную помощь, гораздо более склонны к накоплению богатства, чем представители остальных восьми профессиональных групп, получающие материальную помощь. Чем это объясняется? В первую очередь следует выяснить, почему лица, получающие материальную помощь, в целом менее склонны накапливать богатство, чем лица, не получающие материальную помощь.

1. МП больше стимулирует потребление, чем накапливание и инвестирование

Например, состоятельные родители часто помогают детям купить дом, желая помочь им “встать на ноги”. Родители считают, что такая помощь оказывается один раз в жизни. Некоторые сейчас говорят, что они думали, будто “это будет последним долларом, в котором дети когда-либо будут нуждаться”. Они предполагают, что в ближайшем будущем дети смогут справляться самостоятельно. Почти в половине случаев они ошибаются. Лица, получающие материальную помощь, зачастую мало преуспевают в зарабатывании денег. Слишком часто доход лиц, ПМП, растет медленнее, чем их уровень потребления. Вспомним, что дорогие дома обычно строятся в богатых районах, для которых типичен высокий уровень потребления. Жизнь в таких районах требует больших доходов, чем те, которых хватило бы на выплату кредита, взятого на покупку дома. Чтобы не выглядеть белой вороной, человек вынужден подражать соседям в отношении одежды, ухода за домом и прилегающим участком, автомобилей, мебели и так далее. Не забудьте ко всему этому добавить высокий налог на недвижимость.

Таким образом, материальная помощь в виде покупки дома, будь то полная оплата стоимости или внесение первого взноса при покупке в кредит, может толкнуть человека на бесконечную дорогу потребления и, соответственно, зависимости от постоянной материальной помощи.

А большинство соседей этих людей скорее всего не получают никакой помощи от родителей и гораздо увереннее придерживаются своего стиля жизни, чем большинство лиц, зависящих от материальной помощи, многие из которых в подобных ситуациях чувствуют себя неуютно. Их жизненная ориентация может кардинально перемениться — от стремления зарабатывать самим к надежде на получение дополнительной материальной помощи. В подобных ситуациях люди, которые недостаточно много зарабатывают, оказываются практически неспособны накапливать богатство.

Помощь в покупке дома — не единственный вид материальной помощи, который стимулирует потребление. Возьмем для примера случай, когда состоятельные родители подарили своему сыну Биллу и его жене Элен коврик за 9 000 долларов, сделанный из миллионов вручную завязанных узелков. Билл — инженер, работающий в государственном учреждении. Он зарабатывает менеедолларов в год. Его родители чувствовали себя обязанными помочь ему придерживаться стиля жизни, достойного выпускника престижного университета. Конечно, этот дорогой коврик выглядел неуместно в комнате рядом со старой мебелью и дешевыми светильниками. Поэтому Билл и Элен почувствовали необходимость приобрести дорогую мебель для столовой, хрустальную люстру и серебряную посуду. Таким образом, материальная помощь в виде коврика за 9000 долларов привела к трате почти такой же суммы на другие предметы обстановки.

Несколько позже Билл в разговоре со своей матерью упомянул, что местные государственные школы стали хуже, чем в ту пору, когда сам он учился в школе. В ответ на это мать вызвалась частично оплачивать обучение своих внуков в частной школе. Разумеется, принимать решение о дальнейшей учебе своих детей должны были сами Билл и Элен. Мать оплачивала две трети стоимости обучения, Билл и Элен платили остальное. Таким образом, МП в размередолларов обошлась Биллу и Элен в 6 000 долларов в год.

Кроме того, Билл и Элен не подумали о том, что обучение детей в частной школе приведет и к другим дополнительным расходам. Например, их часто просят оказывать школе финансовую помощь сверх оплаты стоимости обучения. Им пришлось также купить семиместный автомобиль, чтобы иметь возможность участвовать в системе поочередной доставки детей в школу. Учебники тоже требуют немалых расходов. Далее, их дети сейчас общаются с другими детьми и их родителями, которые имеют более высокий уровень потребления, чем семьи детей, обучающихся в государственных школах. К примеру, летом их дети намереваются отправиться в путешествие по Европе. Это часть их образования и общения с другими детьми. Люди, получающие материальную помощь, гораздо чаще посылают детей на обучение в частные школы, чем те, кто не получает материальной помощи. (Хотя в целом доля детей лиц, не получающих материальной помощи, в частных школах выше, чем доля детей лиц, получающих материальную помощь, это происходит только оттого, что среди населения доля лиц, не получающих материальной помощи, гораздо больше, чем доля лиц, такую помощь получающих.)

2. Лица, получающие материальную помощь,

в целом никогда полностью не различают свое состояние и состояние своих родителей

Наилучшим образом это выразил, возможно, один менеджер по инвестициям по имени Тони Монтидж:

— Те, кому помогают... Взрослые дети богатых думают, что богатство их родителей— это их доход... доход, который можно тратить.

Одной из главных причин того, что люди, получающие материальную помощь, обычно считают себя обеспеченными, является то, что они получают субсидии от своих родителей. А люди, которые считают себя обеспеченными, склонны много тратить. Действительно, статистически они правы в том, что считают себя столь же состоятельными, сколь и по-настоящему состоятельные люди, не ПМП, вопреки тому, что первые зарабатывают всего 91% дохода и имеют 81% состояния вторых.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26