Генеральные полисы имеют большие преимущества перед разовы­ми, поскольку существенно экономят время и расходы на обработку дел, а главное — предотвращают случаи отказов» со стороны страховщи­ка в выплате возмещения убытков по причине неоформленных доку­ментов.

Для операций, производимых в течение года или другого длительно­го периода по какому-либо контракту, могут выдаваться открытые (open) полисы. Такие полисы оформляются, например, при транспортировке грузов для строительства объектов "под ключ", когда заранее в общем известны характер груза, маршрут перевозки, вид транспорта и способ отправки грузов, а также начало и конец строительства объекта. Откры­тые полисы содержат условия страхования грузов, а также оговоренную заранее на все партии груза ставку премии, величина которой определя­ется путем оценки риска возможных в будущем убытков на основании информации, предоставленной до начала строительства и соответствен­но транспортировки грузов. Конкретные сведения о характере груза, способе его транспортировки, дате отправки и другая дополнительная информация предоставляются по форме, согласованной между страхова­телем и страховщиком.

Характерно, что в страховом полисе, как правило, не указывается на­именование бенефициара. Полис передается страхователем другому лицу в случае необходимости путем передаточной надписи индосамента (endorsement), используемой для ценных бумаг.

В целом к оформлению страхового полиса при страховании груза обычно предъявляют достаточно жесткие требования, так как при внеш­неторговых сделках полис — один из основных документов, по которым банки проводят расчеты за поставленный товар.

Наряду с полисами в практике встречаются и другие страховые доку­менты. Страховой сертификат (certificate of insurance) — документ, выда­ваемый страхователю в подтверждение того, что договор страхования за­ключен и полис выписан. Страховой сертификат может выдаваться стра­ховщиком в подтверждение страхования по каждой отправке груза при наличии генерального полиса и является документом, против которого осуществляются платежи, только если это прямо указывается в контрак­те купли-продажи.

Ковернот (cover-note) выдается брокером страхователю и свидетельству­ет о том, что договор страхования по его поручению заключен. В этом до­кументе указываются страховщик, принявший риск, условия страхования и ставка премии. Коверноты служат предварительным договором и теря­ют силу, если договор не будет должным образом оформлен в определен­ное время. Страховая компания не несет юридической ответственности по коверноту, выданному брокером. Но если брокером допущена небреж­ность, имеющая определенные последствия, этот документ может быть ис­пользован страхователем в качестве подтверждения вины брокера. При нормальном ходе дела ковернот подлежит замене на полис.

Одним из существенных условий полиса, при достижении соглаше­ния о которых договор страхования груза считается заключенным, явля­ется цена, т. е. размер вознаграждения — страховой премии (взноса), ко­торую страхователь платит страховщику.

При определении размера страховой премии страховщик применяет страховые тарифы, которые в имущественном страховании в соответст­вии с законодательством разрабатываются им самостоятельно, без конт­роля со стороны государства.

Страховые премии — основной источник формирования соответству­ющих фондов компаний, из которых ими выплачивается страховое воз­мещение бенефициару. При определении их размера страховщик исхо­дит из условий страхового покрытия, размера страховой суммы, стати­стических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом по своей страховой компании и страховому рынку в целом. Принимается во внимание также уровень ставок премий у других страховщиков.

Страховая премия взимается со страховой суммы с учетом таких ос­новных факторов, как:

1)  характер груза и вероятная степень возникновения убытков при на­ступлении событий, против которых он страхуется;

2)  условия страхования;

3)  вид транспорта и технические характеристики перевозочных средств;

4)  протяженность и направление перевозки;

5)  качество упаковки и ее соответствие характеру груза;

6)  характер и способ перевозки;

7)  количество перегрузок в пути.

Существуют дополнительные факторы, отражающие специфику того или иного вида транспортировки груза. Они находят свое выражение в системе скидок и надбавок, устанавливаемых в определенном проценте от базовой ставки.

Так, могут устанавливаться надбавки:

1)  за сезонность, т. е. в зависимости от времени года осуществления до­ставки товара; зимние ставки значительно выше летних; такая диффе­ренциация характерна в основном для морского и автомобильного транспорта;

2)  за перевозку на палубе судна, в открытом автомобильном кузове или на открытой железнодорожной платформе;

3)  за перевозку в полувагоне или брезентовом фургоне;

4)  за перевозку в 3-х и 5-тонных контейнерах, если основная ставка ори­ентирована на 20-футовые контейнеры;

5)  за каждую перевалку.

Скидки предоставляются в том случае, если груз идет с вооруженной охраной, с сопровождающим экспедитором, при страховании больших объемов грузов, при отсутствии страховых случаев по нескольким пере­возкам.

Каждая надбавка и скидка рассчитываются с нетто-суммы основной ставки премии.

Все грузы разбиваются на группы, включающие наиболее типичные товары, обладающие более или менее сходными характеристиками и од­нотипной реакцией на опасности, которым они могут подвергаться во время транспортировки, например, массовый (навалочный) груз, про­мышленное оборудование, продовольственные товары, скоропортящиеся товары, хрупкий, легко бьющийся груз, особо ценный груз, опасные гру­зы, произведения искусства, антиквариат.

Окончательно страховая премия определяется страховщиком исходя из конкретных условий договора страхования и транспортировки.

Условия выплаты страховой премии не всегда четко формулируются в Правилах страховой компании, которые зачастую не полностью учиты­вают все возможности, предоставляемые страхователю законодательст­вом. Поэтому конкретный порядок и сроки его оплаты подлежат уточне­нию по соглашению сторон договора страхования.

В соответствии с существующей практикой страховая премия может выплачиваться путем как безналичного расчета, так и наличными сред­ствами. Оплата может производиться либо в виде единовременного взно­са, либо в рассрочку на согласованных условиях, что более характерно при работе с генеральными полисами. В последнем случае в договоре мо­гут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки оче­редных страховых взносов. Например, если страховщик не получает от страхователя платеж к согласованной дате, он может установить штраф­ные санкции в виде начисления процента, оговоренного при заключении договора на причитающуюся ему сумму за весь период задержки ("0,05 % от суммы задолженности за каждый день просрочки").

Закон допускает даже расторжение договора с момента просрочки очередного платежа.

Если страховой случай наступил до уплаты ожидаемого страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при опреде­лении размера подлежащего выплате страхового возмещения зачесть сумму просроченного страхового взноса.

Иногда, главным образом по договоренности сторон, при открытых и генеральных полисах премия может переводиться страхователем на счет страховщика заранее в виде депозита, который затем восполняется по мере его использования.

В Правилах может быть предусмотрено, что в случае несостоявшейся перевозки страхователю возвращается страховая премия за вычетом оп­ределенного процента (10–15 %) на ведение дела.

При досрочном расторжении договора страховая премия за неистекший период может быть возвращена страхователю, но только если это прямо предусмотрено договором или Правилами страхования.

Однако если досрочное расторжение договора вызвано нарушением страховщиком Правил страхования, то он должен полностью вернуть страхователю внесенные им страховые взносы. Это положение полно­стью соответствует нормам п.3 ст.23 закона о страховании, но на прак­тике крайне редко включается страховщиками в Правила страхования.

Договор страхования может предусматривать возврат части страховой премии в виде предоставления скидки при безубыточном прохождении страхований одного клиента за определенней период.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, то уплаченная при этом излишняя часть страховой премии возврату не подлежит.

По общему правилу страхователь выплачивает страховую премию в той же валюте, в которой рассчитывает получить страховое возмещение по текущему курсу на день выписки счета. Но в Правилах валюта плате­жа страховой премии не оговаривается. Это может быть решено в дого­ворном порядке.

Одним из важнейших пунктов, по которому должно быть достигнуто полное взаимопонимание между страховщиком и страхователем, являет­ся момент вступления договора в силу, т. е. возникновения у сторон вза­имных прав и обязанностей, поскольку страховое событие по своей слу­чайной природе может наступить когда угодно. Поэтому начало действия договора страхования установлено на законодательном уровне и, если в нем не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу в мо­мент выплаты страховой премии или первого ее взноса (ст.957 ГК РФ). Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу. Так, по Правилам некоторых компаний договор страхования счи­тается заключенным и вступает в силу с момента, когда принятие стра­хования подтверждено страховщиком в письменном виде.

В Правилах или в пояснениях страхователю должно быть точно зафи­ксировано время вступления договора в силу, например: "...с 24 ч 00 мин. даты списания банковским учреждением суммы страховой премии (взно­са) с расчетного счета страхователя или поступления этой суммы наличны­ми в кассу страховщика, если иное не предусмотрено договором".

Необходимо ясно отличать начало действия договора страхования от момента наступления ответственности страховщика за груз и времени нахождения товара под этой ответственностью. Период страхового покры­тия — обусловленный договором страхования отрезок времени, в тече­ние которого страховщик обязан возмещать убытки по страховым случа­ям. Как правило, период страхового покрытия начинается после вступ­ления договора в силу и определяется в зависимости от способа транс­портировки и конкретных условий договора. Наиболее часто встречаю­щимися в практике моментами начала ответственности страховщика яв­ляются следующие:

1)  момент, когда груз будет взят с места изготовления и/или хранения товара (например, со склада) для перевозки;

2)  после погрузки товара на/в транспортное средство;

3)  после выгрузки товара в пункте назначения (если страховщик страху­ет груз на период транспортировки от места разгрузки до склада);

4)  после прохождения таможни;

5)  иные сроки в соответствии с конкретными условиями договора стра­хования.

Ответственность страховщика продолжается в течение всей перевоз­ки, а также, если это особо предусмотрено Правилами страхования, в те­чение перегрузок, перевалок и хранения на складах в этих пунктах. Ма­ксимальный срок нахождения товара под страховой защитой каждая страховая компания определяет самостоятельно.

Желательно, чтобы не только Правила, но и полис содержали пункт о точном начале и об окончании ответственности страховщика по дан­ной конкретной отправке товара.

Закон предусматривает возможность согласовывать любые сроки дей­ствия страхового покрытия. Это означает, что временное рамки страхо­вого покрытия могут быть расширены и страховщик обязуется возмес­тить убытки, причиненные владельцу груза, и до вступления договора в силу. Подобное может иметь место, например, при перепродаже неза­страхованного и находящегося в пути товара, когда условием торговой сделки требуется страхование груза на всем отрезке пути, а к моменту за­ключения договора страхования не в полной мере известно действитель­ное состояние товара. В этом случае страхователь может не знать о том, имел ли место страховой случай к началу действия договора страхования, а страховщик сознательно идет на риск возмещения возможного убытка (комментарий к ст.957).

Период страхового покрытия по договору страхования должен совпа­дать с моментом распределения рисков за этот товар по контракту куп­ли-продажи между продавцом и покупателем. В противном случае могут возникнуть неожиданные расхождения в определении бенефициара при наступлении страхового случая.

Страхователь обязан сообщить страховщику, как только это станет ему известно, обо всех существенных изменениях в риске (ст. 959 ГК РФ), например о значительном замедлении отправки груза, об отклонении от обычного или обусловленного в договоре маршрута, о задержке рейса, об изменении пункта перегрузки, выгрузки, хранения или назначения гру­за, о перегрузке на другое транспортное средство, об изменении способа отправки и т. д.

Эта обязанность является безусловной независимо от того, есть ли на то указание в договоре страхования или нет.

При увеличении степени риска страховщик имеет право изменить ус­ловия страхования и потребовать выплаты дополнительной страховой премии. Данная норма является диспозитивной, поэтому страховщик может воспользоваться предоставленным ему правом по своему усмотре­нию (комментарий к ст.959 ГК РФ).

Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от выплаты дополнительной премии, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в степени риска.

В связи с тем, что вопрос о важности тех или иных изменений стра­хового риска может являться предметом разногласий между страховате­лем и страховщиком, весьма важно, чтобы перечень таких обстоятельств оговаривался в договоре страхования и/или включался в переданные страхователю Правила страхования, т. е. список изменения факторов ри­ска, признаваемых существенными, заранее должен быть известен страхо­вателю.

В основе прекращения договора страхования груза лежит договорен­ность сторон, основанная на Правилах. В то же время закон предусмат­ривает определенные случаи, когда действие договора страхования пре­кращается:

1)  истечение срока действия договора;

2)  исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по дого­вору в полном объеме;

3)  ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом;

4)  ликвидация страховщика в порядке, установленном законом;

5)  неуплата страхователем страховых взносов в установленные догово­ром сроки.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по требованию одной из сторон по субъективным обстоятельствам или по их взаимно­му согласию.

Прекращение договора до наступления оговоренного срока может произойти по объективным обстоятельствам, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхо­вания и соответственно страхового интереса.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая

Страховым случаем называется свершившееся событие, предусмотрен­ное договором страхования или законом, с наступлением которого возни­кает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмеще­ния. Для реализации данного права страхователю/выгодоприобретателю необходимо выполнить ряд обязанностей, которые устанавливаются зако­ном и конкретизируются в Правилах транспортного страхования грузов.

К наиболее общим для всех страховых компаний обязанностям стра­хователя/бенефициара в этой ситуации относятся следующие:

1. Известить страховую компанию о наступлении страхового случая и следовать ее указаниям, если таковые будут. Правила устанавливают фор­му такого сообщения (чаше всего письменную) и сроки уведомления ком­пании ("немедленно", "незамедлительно", "в 3-дневный срок с момента обнаружения ущерба" и т. д.). Если способ передачи сообщения в Прави­лах не устанавливается, то подразумевается, что добросовестный выгодоприобретатель должен исполнить свою обязанность в соответствии с обы­чаями делового оборота с использованием средств быстрой связи.

На основании этой информации страховщик или его представители имеют право участвовать своими средствами в спасении застрахованно­го груза или организовать розыск пропавшего имущества. Однако подоб­ные действия с его стороны не являются основанием для признания пра­ва бенефициара на получение страхового возмещения.

Для страховщика своевременная информация, особенно в случае больших убытков, имеет огромное значение, так как дает ему основания в срочном порядке требовать возмещения по каналам перестрахования.

Обязанность страхователя известить страховую компанию о страхо­вом случае может быть не только указана в Правилах, но и внесена в по­лис в разделы "Примечание" или "Сюрвейерская оговорка".

Страхователю разрешается передать такую информацию представите­лю страховщика, наиболее близко расположенному к месту события. Для того чтобы страхователь мог выполнить свою обязанность, страховщик должен указать в полисе или передать отдельно список своих представи­телей или агентов с адресами, номерами телефонов и факсов.

Невыполнение обязанности по своевременной информации страхов­щика может стать основанием для отказа в выплате страхового возмеще­ния, хотя эта норма и не носит безусловный характер. Если, ссылаясь на несвоевременное информирование, страховщик отказывает в оплате убытков или снижает сумму возмещения, он должен доказать, каким об­разом несвоевременное сообщение лишило его возможности избежать убытков или уменьшить их размер или каким образом это отразилось на имущественных правах страховщика, например утрата права на суброга­цию (комментарий к ст. 961 ГК РФ).

2. Страхователь или выгодоприобретатель обязаны принять необхо­димые меры, разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах, по предотвращению и уменьшению ущерба по грузу. Принимая такие ме­ры, страхователь должен следовать указаниям страховщика или его представителя. Эта норма является императивной независимо от того, предусмотрена она в Правилах страхования или нет (комментарий к ст. 962 ГК РФ).

Вместе с тем требовать принятия определенных мер страховщик име­ет право только в том случае, если страхователь может их выполнить в конкретной ситуации.

Чаще всего действия страхователя или выгодоприобретателя в этом направлении заключаются в том, чтобы:

­  подыскать место для складирования аварийного груза;

­  предоставить возможность представителям страховщика, которых следует вызвать, осмотреть поврежденный груз;

­  произвести сепарацию "здорового" груза от поврежденного;

­  принять меры по дальнейшей транспортировке "здорового" груза;

­  оплатить все расходы по спасению, складированию, перегрузке аварий­ного груза, а также по предупреждению его дальнейшего повреждения.

Наиболее типичными расходами страхователя в этом случае являются расходы по перетариванию и переупаковке нарушенных мест — стоимость новой тары, материалов по переупаковке и рабочей силы, расходы по хра­нению поврежденного груза в порту, на ж/д станции, в аэропорту на вре­мя его ремонта; расходы по приобретению брезентов для укрытия груза, по привлечению эксперта для определения характера повреждения груза и некоторые другие.

Закон обязывает страховщика возместить расходы страхователя по уменьшению убытка, даже если соответствующие меры оказались без­успешными, однако при условии, что такие расходы были необходимы или произведены на основе указаний страховщика или его представи­теля. В случае возникновения споров доказывать, что произведенные расходы не были необходимыми, должен страховщик (комментарий к ст. 962 ГК РФ).

Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости груза независимо от того, что вместе с воз­мещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Указание на обязанности возмещения таких расходов должно входить отдель­ной позицией во все условия страхования, предлагаемые страховщиком в Правилах.

В случае умышленной вины страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытка страховое возмещение не выпла­чивается. Бремя доказывания умысла страхователя лежит на страховщи­ке (комментарий к ст. 962 ГК РФ).

3. Страхователь обязан обеспечить страховщику возможность после выплаты возмещения реализовать право на предъявление претензии сто­роне, виновной в нанесении убытков. В Правилах страхования практи­чески всех ведущих иностранных и национальных страховых компаний указывается, что если по вине страхователя осуществление такого права окажется невозможным, то страховщик в соответствующем размере ос­вобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в слу­чае состоявшихся расчетов страхователь обязан возвратить его.

К этим основным требованиям к поведению страхователя/бенефициара при наступлении страхового случая, которые характерны для всех страховых компаний, могут добавляться еще и такие, как сообщение о всех заключенных договорах страхования в отношении данного груза в других компаниях, немедленное информирование о страховом событии соответствующих компетентных органов (ГКТ, ОВД) и т. д.

При требовании страхового возмещения после наступления страхового случая страхователь или выгодоприобретатель обязаны предъявить соот­ветствующим образом оформленный оригинал полиса и документально доказать:

­  свой интерес в застрахованном имуществе;

­  наличие страхового случая;

­  размер претензии по убытку.

Для доказательства страхового интереса в грузе необходимо предста­вить счета на товар (инвойсы), а также коносаменты, железнодорожные накладные и другие перевозочные документы, если в соответствии с ними выгод оприобретатель имеет право распоряжаться грузом. При страховании фрахта при морской перевозке должны быть предъявлены чартер-партия и коносаменты.

В Правилах не всегда говорится, должны ли перевозочные документы предъявляться в оригиналах или копиях. Однако возможная просьба стра­ховщика о предоставлении ему оригинала перевозочного документа явля­ется следствием необходимости выполнения страхователем его обязанно­сти по передаче права требования к лицу, ответственному за причинен­ный ущерб. Как правило, перевозчик рассматривает претензию в пись­менном виде с предъявлением перевозочных документов в подлиннике.

Наличие страхового случая доказывается документами, установленны­ми в законодательном порядке на том или ином виде транспорта, а так­же официальными актами соответствующих компетентных органов. При морских перевозках такими документами являются морской протест, документы Регистра, выписка из судового журнала, акт об общей аварии; по железнодорожным перевозкам — заявление об убытке начальнику станции назначения, железнодорожная накладная с отметкой об убытке; для автоперевозок — протокол или справка ГАИ о ДТП, протокол мили­ции о грабеже или краже, объяснительная записка водителя, автонаклад­ная с отметкой о происшествии; для авиаперевозок — авианакладная с отметкой о случившемся.

Размер претензии по убытку подтверждается документами, составлен­ными согласно законам и обычаям того места, где определяется убыток. В первую очередь к ним относятся документы, подтверждающие факт и размер убытка и оформленные в соответствии с требованиями законода­тельства на том или ином виде транспорта, которые позволяют предъяв­лять претензию перевозчику.

При утрате или повреждении груза при перевозке морским транс­портом получатель должен известить перевозчика в письменном виде о факте повреждения груза в течение трех дней после окончания разгруз­ки судна (ст. 156 КТМ). В портах России основными документами, под­тверждающими несохраненную перевозку, являются акт-извещение и ге­неральный акт, которые подписываются представителями порта, капита­ном судна и таможни. Копия заявления перевозчику и его ответ в ори­гинале предоставляются страховщику.

В случае утраты или повреждения груза при перевозке автотранспор­том и установлении состояния груза в присутствии перевозчика грузопо­лучатель обязан сделать отметку о состоянии и количестве прибывшего груза на всех оригиналах автонакладной международного образна. Если грузополучатель принимает груз без надлежащей его проверки совместно с перевозчиком и/или в случае, когда потери и повреждения не являют­ся очевидными или внешне незаметны, грузополучатель должен сделать письменное заявление перевозчику об утрате или о повреждении груза в день обнаружения этого факта, но не позднее 7 дней после выдачи гру­за, не считая воскресенья и прочих нерабочих дней. Эти требования ус­тановлены в Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ, ст.30, п.1, п.2).

При перевозке груза железнодорожным транспортом по требованию грузополучателя или его экспедитора железная дорога обязана составить и выдать коммерческий акт. Если заявителем страховой претензии является не грузополучатель, а иное лицо, то в целях обеспечения для страховой ор­ганизации права предъявления требования к железной дороге за несохран­ную перевозку на железнодорожной накладной международного образца должна быть сделана переуступочная надпись грузополучателя в пользу за­явителя страховой претензии следующего содержания: "Все права на предъявление претензии и иска по данной накладной в связи с несохран­ной перевозкой груза передаются... (указать название заявителя страховой претензии). Переуступочная надпись должна быть удостоверена подпи­сью руководителя предприятия и главного бухгалтера, а также печатью. Если заявителем страховой претензии является грузополучатель, то переуступочной надписи на железнодорожной накладной не требуется.

Если груз следует только железнодорожным транспортом и его пере­возка оформляется накладной международного образца, то составление коммерческого акта подчиняется требованиям соответствующего соглаше­ния (СМ ГС, КОТИФ или двусторонних соглашений). При доставке груза по железным дорогам в/из морских портов коммерческий акт оформляет­ся в соответствии с Транспортным уставом железных дорог РФ.

При перевозке воздушным транспортом по требованию грузополучате­ля или его экспедитора авиаперевозчик обязан составить и выдать ком­мерческий акт незамедлительно после выдачи груза. В течение 14 дней при повреждении груза грузополучатель должен заявить перевозчику пре­тензию за несохранную перевозку с приложением копии авианакладной и коммерческого акта. Указанные сроки исчисляются со дня выдачи груза.

В случае утраты груза претензии к перевозчику должны предъявлять­ся в течение двух лет со дня прибытия воздушного судна в место назна­чения или со дня, когда воздушное судно должно было прибыть. Данные сроки установлены в ст.129 Воздушного кодекса РФ.

Страхователь должен представить страховщику полный комплект не­обходимых документов — копии претензионных писем, ответы перевоз­чика, в отдельных случаях согласие перевозчика о продлении срока дав­ности предъявления претензий и исков. Кроме того, относительно недо­ставленных грузов всегда необходимо иметь документ (например, ответ перевозчика), свидетельствующий о том, что розыскные мероприятия не принесли положительного результата.

Важными документами, характеризующими размер убытка, являются акты экспертизы товара, составленные специализирующимися на осмо­тре аварийного имущества юридическими или физическими лицами: сюрвейерами (surveyor), экспертными фирмами, представителями Бюро экспертиз Торгово-промышленной палаты.

На первое место среди всех документов, подтверждающих как страхо­вой случай вообще, так и размер убытков в частности, страховщики всего мира ставят акт осмотра груза, составленный аварийным комиссаром.

Аварийный комиссар (average commissioner or surveyor) — лицо или фир­ма, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытка по застрахованным грузам. Он обладает необходимым опытом и знания­ми, позволяющими ему квалифицированно произвести осмотр имущест­ва и оформить его соответствующим документом.

Аварийный комиссар назначается, как правило, страховщиком. Стра­ховые компании обычно указывают в полисе, к какому именно комисса­ру в стране возможного возникновения убытка следует обращаться в слу­чае необходимости. При отсутствии каких-либо рекомендаций в полисе с целью осмотра застрахованного имущества принято обращаться к аген­там английской компании "Ллойд", документы которой признаются страховыми компаниями всего мира.

Наличие убытка, его характер, размер, причины возникновения, а также сторону, ответственную за убытки, аварийный комиссар указыва­ет в аварийном сертификате (survey report). Однако аварийный сертифи­кат служит только свидетельством убытка и не предрешает его обязатель­ную оплату страховщиком.

На основании аварийного сертификата страховщик принимает реше­ние об оплате или отклонении претензии страхователя. Аварийные сер­тификаты должны содержать ясные и конкретные ответы на все постав­ленные вопросы.

Расходы страхователя, понесенные им в связи с оформлением убыт­ка (экспертиза, анализы и т. д.), указываются в аварийном сертификате и возмещаются ему вместе с суммой ущерба по грузу.

Форма аварийного сертификата является стандартной для многих аварийных комиссаров. В нем обязательно должно быть указано:

1.  Наименование учреждения, которое обратилось с просьбой об ос­мотре поврежденного груза или о констатации факта недостачи и выда­чи аварийного сертификата.

2.  Наименование грузополучателя.

3.  Наименование и принадлежность транспортного средства.

4.  При транспортировке морем — следовал ли груз на палубе или в трюме судна, так как палубный и трюмный груз страхуется на разных ус­ловиях.

5.  Производилась ли перегрузка в пути следования; наименование всех транспортных средств, участвовавших в перевозке. Если по услови­ям страхования перегрузка не была предусмотрена, страховщик не несет ответственности за возникшие убытки.

6.  Дата окончания выгрузки, так как именно с этого момента начи­нается течение срока для заявления претензий перевозчику.

7.  Дата обращения за осмотром; была ли допущена задержка в обра­щении за осмотром.

8.  Дата осмотра груза.

9.  Место осмотра груза (трюм, причал, склад порта, склад таможни, склад грузополучателя).

10.  Меры, принятые грузополучателем к недопущению кражи или по­вреждения груза после его выгрузки.

11.  Наличие гарантийных писем при морской перевозке (так называ­ются письменные обязательства грузоотправителя возместить перевозчи­ку выплаты, которые он, возможно, вынужден будет произвести в ре­зультате того, что выписал "чистый" коносамент при наличии недогруза или погрузки части груза в поврежденном состоянии).

12.  Задержка выдачи аварийного сертификата. Аварийный комиссар обязан осмотреть груз и составить аварийный сертификат в течение 7 — 10 дней, по истечении которых сертификат должен быть готов для вру­чения или высылки по почте.

13.  Наружное состояние груза после его доставки на место осмотра.

14.  Род упаковки. Если повреждение груза вызвано несоответствую­щей упаковкой, не способной защитить груз от внешних воздействий, страховщик освобождается от ответственности за убыток, возникший в результате такого несоответствия.

15.  Описание убытка.

К аварийному сертификату прилагаются такие документы, как специ­фикация на груз, упаковочный лист, претензии в адрес перевозчика, счет за ремонт или замену тары, дополнительные экспертные заключения, фотографии поврежденного груза.

При общей аварии расчет убытков и их распределение между участ­никами морского предприятия (судном, грузом и фрахтом) осуществля­ются на основе специального документа, называемого диспаша (general average adjustment).

Диспаша составляется экспертами — диспашерами (average adjuster), которые руководствуются международным и национальным законода­тельством, в частности Йорк-Антверпенскими правилами, а также обще­принятыми обычаями морского мореплавания.

Во всех случаях, за исключением требований по возмещению обще­аварийных расходов, падающих на груз, страхователь сам составляет пер­воначальный расчет убытка на основании данных экспертизы, аварийно­го сертификата и других документов, подтверждающих его расходы. При расчете убытка учитываются следующие пункты:

1)  стоимость поврежденного груза;

2)  процент ожидаемой прибыли, если он был застрахован;

3)  расходы по экспертизе;

4)  расходы по составлению аварийного сертификата;

5)  другие виды расходов, если таковые производились и могут быть под­тверждены документально.

Главное, на что страхователь должен обращать внимание при расче­те убытка, это размер страховой суммы. Если она ниже действительной стоимости, то убыток, за который отвечает страховщик, должен рассчи­тываться в той же пропорции, в какой страховая сумма находится в от­ношении к страховой стоимости.

Если груз застрахован с определенным процентом франшизы, его не­обходимо учесть при расчете убытка.

В расчетах, так же как и в подтверждающих документах, должно ука­зываться точное количество поврежденного груза по каждой партии гру­за одинаковой стоимости.

После того как готов полный комплект документов, включая расчет убытков, страхователь должен подготовить претензионное письмо и на­править все страховщику.

Законодательством не устанавливаются конкретные сроки передачи этих документов для получения страхового возмещения, однако на прак­тике они должны находиться в страховой компании до истечения сроков давности по искам к перевозчикам.

После рассмотрения всех документов страховая компания принимает решение о выплате или об отказе в выплате страхового возмещения.

В Правилах должен устанавливаться порядок выплаты страхового возмещения страховщиком, например: "...в течение стольких-то банков­ских дней после получения страховщиком всех необходимых докумен­тов". В договоре страхования возможно предусмотреть пункт об уплате страхователю штрафа в размере определенного процента от страхового возмещения за каждый день просрочки его оплаты.

Если в Правилах страховщика отсутствуют такие условия, что доста­точно часто встречается на практике, то страхователь имеет право согла­совать их в аддендуме.

После получения страхового возмещения страхователь передает стра­ховщику право на получение возмещения убытков с третьих лиц, винов­ных в причинении ущерба, посредством составления документа — акта о суброгации (subrogation form).

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения по причинам, прямо перечисленным в Правилах страхования. Перечень таких причин, кроме тех, которые установлены законодательством, раз­рабатывается самим страховщиком и поэтому может различаться в раз­личных компаниях, но наиболее стандартными поводами для отказа яв­ляются следующие ошибки в действиях страхователя:

1)  сообщил страховой компании неправильные сведения об обстоятельст­вах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;

2)  не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

3)  не принял мер к спасению и сохранению груза;

4)  не уплатил страховые взносы в оговоренные сроки;

5)  не обеспечил страховщику право обращаться к перевозчику за воз­мещением ущерба;

6)  не представил документы, подтверждающие факт наступления страхо­вого случая, а также материалы, необходимые для установления убытка.

Решение об отказе в выплате страхового возмещения должно сооб­щаться страхователю в письменном виде с мотивированным обосновани­ем причин отказа.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8