До недавнего времени B2B-площадки и B2B-расчетные сервисы развивались параллельно. На торговых площадках отлаживались технологии представления коммерческой информации, обеспечения онлайнового переговорного процесса, разрабатывались и внедрялись системы фактического заключения сделок, формировались организационно-правовые формы операторов B2B-площадок. Несколько компаний-поставщиков технологических решений для B2B-торговли в предвидении динамичного развития B2B-рынка электронной коммерции занимали плацдармы в самых разных экономически развитых отраслевых сегментах. В свою очередь, банки разрабатывали и внедряли системы электронного документооборота и технологии интерактивного банковского обслуживания. [5].

Прогнозы экспертов с некоторым опережением подтверждают практики-банкиры, которые уже сейчас практически завершили передел многоотраслевого и отраслевого B2B-рынка: банки Менатеп СП-б и Импексбанк создали собственные площадки, Фактура. ру, реализовав технологию расчетов на собственной многоотраслевой площадке приступила к внедрению своего расчетного сервиса на 2-х отраслевых площадках - Metalcom и Rossahar, корпорация «НИКойл» внедряет свой расчетный сервис «НИК-Пэй Расчеты» на 25-ти B2B-площадках.

Следующим и самым тяжелым для финансовых структур этапом «совмещения интересов» с B2B-площадками станет продвижение своих B2B-расчетных сервисов среди юридических лиц - не привыкших к тому, что электронно-цифровая подпись имеет такую же юридическую силу, что и обычная подпись с печатью, и не представляющих для себя проведение открытых торгов без «откатов».

Интернет-магазины

Одним из примеров самого крупного предприятия, работающего по системе B2C, является , американская фирма по розничной торговле книгами, имеющая более 30 млн. клиентов по всему миру. По мере расширения своей деятельности создала новую модель сети сбыта, обеспечивающую поставку товаров потребителям в любой стране мира. Форма В2С позволяет уравнять различия в доступе к товарам и услугам между потребителями, живущими в крупных городах и отдаленных регионах при условии решения проблемы доступа в Интернет и оплаты в соответствующем регионе.

К моменту фактического начала электронной торговли в 1996 г. через Интернет продавались книги, компакт-диски и программное обеспечение, а общий объём сделок составлял около 500 млн. долларов США. К 1998 году в Интернете можно было купить почти всё, что продается в обычных магазинах, а также путешествия, финансовые продукты (фонды, страховые полисы, кредиты) и многое другое, причём, оборот электронной торговли достиг 5 млрд. долларов. Как и в случае В2В, модель В2С является шансом для начинающих компаний, т. к. открытие магазина или бюро путешествий в Интернете стоит в сотни раз дешевле, чем открытие традиционных торговых точек, а шансы на успех зависят от того, насколько оригинальной окажется концепция виртуального магазина.

Основными направлениями развития рынка B2C в будущем будут являться:

- минимизация издержек (доставка, бухгалтерия, оплата, заработная плата, содержание веб-серверов и др.) содержания Интернет-магазинов, путем объединения в холдинги или «ужатия» расходных статей. Так уже поступили несколько Интернет-магазинов, образовавшие холдинги eHouse и eSeller, и многие другие Интернет-магазины, сократившие издержки в несколько раз;

- повышение уровня организации продаж - Интернет-магазины станут привлекать для организации продаж профессионалов в области торговли вместо профессионалов в области Интернет;

- Интернет-магазины станут предоставлять пользователям больше необходимой информации: подробное описание продуктов, советы специалистов, полезные статьи. В этой области (создание потребительского контента) намечается наиболее жесткая конкуренция, т. к. потребительские энциклопедии, обладающие обширным потребительским контентом, будут добавлять сервис заказа описываемых товаров, а Интернет-магазины будут добавлять к сервису заказа товаров более полный информационный потребительский контент. Следовательно, через какое-то время их интересы начнут пересекаться, и мы увидим конкурентную борьбу между разными группами сервисов B2C;

- рынок B2C будет большими темпами увеличивать товарное предложение, и в этом развитии особую роль должно сыграть появление Интернет-магазинов на основе технологии ASP (Application Service Providing). Интернет-магазины ASP будут рассчитаны на малый и средний бизнес, без уникальных сервисов и большого ассортимента товаров, т. к. малый и средний бизнес заинтересован в представлении в сети Интернет только своего целевого товара (например, валенки). Товарное предложение МСБ будет отличаться четкой фокусировкой товарного ассортимента и его уникальностью, что должно разбавить нынешнее однотипное предложение;

- рынок B2C будет тесно сотрудничать с рынком C2C - во многих Интернет-магазинах появятся функции Интернет-аукционов, созданные с «нуля» или в партнерстве с уже существующими, например: сотрудничество Интернет-магазина StroyShop и Интернет-аукциона Stavka [53];

- Интернет-магазины постараются обеспечить интеграцию своего бизнеса с ресурсами служб доставки, что позволит ускорить скорость доставки товаров;

- Интернет-магазины начнут развивать направление мобильной коммерции, предоставляющее покупателям возможность заказать товар с помощью мобильного телефона. Данное направление будет развиваться в кооперации с операторами мобильной связи. Операторы мобильной связи получат увеличение трафика, Интернет-магазины - увеличение продаж.

Интернет-банкинг

Под Интернет-банкингом (е-banking) понимают оказание онлайновых услуг по управлению банковским счетом. Участниками коммерческой операции через Интернет являются банк и клиент. Т. о., Интернет-банкинг – это управление банковскими счетами через Интернет.

Типичный Интернет-банкинг позволяет:

·  переводить средства с одного своего счета на другой счет;

·  осуществлять безналичные внутри - и межбанковские платежи,

·  покупать и продавать безналичную валюту;

·  открывать и закрывать депозиты;

·  устанавливать график расчетов и оплачивать различные товары и услуги;

·  отслеживать все банковские операции по своим счетам.

Выделяются следующие виды Интернет-банкинга:

·  информационный – размещение банком информации о предлагаемых финансовых услугах на отдельном сервере или вэб-сайте;

·  коммуникационный – предоставление клиентам информации о текущем состоянии счета, заполнение анкет для получения ссуды, возможности корректировки личных сведений;

·  транзакционный – предполагает свободное ведение всей операции в интерактивном режиме (оплата счетов, получение платежей и т. д.).

В основном это два вида сервиса — отслеживание движения средств и проведение платежей, причем, 90% пользователей работают только с первым видом.

Первый в мире электронный банк, обслуживающий клиентов через Интернет – Security First Network Bank – появился в 1995 году в США. К концу XX века уже 15% операций по счетам совершались частными клиентами в этой стране со своего персонального компьютера.

В настоящее время происходит слияние сфер е-trading и е-banking, так как для хорошей брокерской конторы нет ничего полезнее собственного банка [51].

Контрольные вопросы к теме №3

1.  Назовите основные системы электронной торговли.

2.  Дайте характеристику системы «бизнес-бизнес» и основных направлений ее развития.

3.  Что такое Интернет-магазин?

4.  Какие существуют принципы создания систем электронной торговли?

5.  Назовите основные модели и организационные формы электронной торговли.

6.  Охарактеризуйте основные виды электронных торговых площадок.

7.  Что такое Интернет-аукцион?

8.  Назовите основные виды Интернет-банкинга.

9.  Что такое Интернет-трейдинг?

Все вышеперечисленные проблемы, возникающие при использовании традиционных систем в Интернете, обуславливают необходимость создания совершенно нового вида систем – систем электронных (цифровых) платежей. Отличие таких систем от традиционных состоит в том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме; без шелеста банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.

Система электронных платежей - в широком смысле – это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации.

Система электронных платежей - в узком смысле – это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.

Существует 3 типа электронных платежных технологий:

1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей. Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение – по обычной почте.

2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств. В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.

3. Различные виды цифровой наличности и электронных денег. Разница между первыми двумя типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.

В зависимости от условий расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебетные и предоплаченные платежные карточки.

Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buy now – pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.

Дебетные функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать сегодня» («buy now – pay now»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т. д.

Предоплаченные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать заранее» («buy now – pay before»). Это так называемые «электронные кошельки».Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).

Требования к электронным платежным системам и их виды

Платежная система Интернет - это система проведения расчетов между финансовыми, бизнес-организациями и интернет-пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. В системе электронной коммерции платежи совершаются при соблюдении ряда условий. Основными требованиями к платежным системам являются:

·  Соблюдение конфиденциальности. При проведении платежей через Интернет сведения о проведении транзакций (например, номер кредитной карты покупателя) были известны только организациям, имеющим на это законное право.

·  Сохранение целостности информации. Информация о покупке никем не может быть изменена во время проведения транзакции (например, сумма товара, вид товара и т. д.).

·  Аутентификация. Покупатели и продавцы должны быть уверены, что все стороны, участвующие в сделке, являются теми, за кого они себя выдают.

·  Средства оплаты. Возможность оплаты любыми доступными покупателю платежными средствами.

·  Авторизация. Процесс, в ходе которого требование на проведение транзакции одобряется или отклоняется платежной системой. Эта процедура позволяет определить наличие средств у покупателя.

·  Гарантии рисков продавца. Осуществляя торговлю в сети Интернет, продавец подвержен множеству рисков, связанных с отказами от товара и недобросовестностью покупателя. Величина рисков должна быть согласована с провайдером платежной системы и другими организациями, включенными в торговые цепочки, посредством специальных соглашений.

·  Минимизация платы за транзакцию. Плата за обработку транзакций заказа и оплаты товаров входит в их стоимость, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность.

Условно все электронные платежные системы можно разделить на два основных вида:

1. Электронные платежные системы, основанные на пластиковых картах (кредитные системы), опирающиеся на использование кредитных карт для расчетов между участниками сделки с привлечением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись). Среди них можно выделить CyberCash, CheckFree, Open Market, First Virtual, а также стандарт SET предложенный для платежей в Интернете компаниями VISA и MasterCard. Все кредитные системы требуют подтверждения кредитоспособности клиента или годности представленных платежных средств третьей стороной (банком-эмитентом или компанией-авторизатором).

2. Электронные платежные системы, основанные на электронных чеках и электронных деньгах (дебетовые системы), Такие системы используют цифровые эквиваленты чеков и цифровые наличные (системы DigiCash, NetCash, NetChex, NetBill, Mondex и др.). При этом, дебетовые системы, основанные на использовании цифровых наличных, не требуют подтверждения со стороны третьей стороны, в результате чего стоимость их использования стремится к нулю, что в свою очередь означает, что они легко могут быть использованы для микроплатежей.

Большинство электронных платежных систем используют такие схемы, что банковская и персональная информация вообще не попадает к продавцу. В некоторых системах эта информация вообще не «ходит» по Интернету, а передается один раз факсом, по телефону, с помощью обычной почты.

Многие платежные системы используют в своих схемах электронную цифровую подпись (технология, основанная на шифровании с отрытым ключом), которую также маловероятно подделать, как и расшифровать послание. Для подтверждения оплаты также применяются всевозможные идентификаторы пользователя и пароли.

В таблице 2 представлен перечень наиболее известных российских платежных систем.

Таблица 2 - Российские платежные системы

Развитие электронных платежных систем (ЭПС) в России идет стремительными темпами. По оценкам CNews Analytics, оборот только 5 крупнейших его игроков, контролирующих около 85% объема рынка, увеличился за 2007 год на % и составил более 16 млрд долл. (в 2006 году - 7,7 млрд долл.) В настоящий момент наиболее ярко в России представлено пять платежных систем – «Киберплат», ОСМП, Webmoney, e-port, «Элекснет». Если в 2006 году можно было говорить о безусловном лидере рынка – «Киберплат» (в 2006 г – 34,3%), то сейчас ситуация изменилась. ОСМП уже в прошлом году демонстрировала уверенный рост, и в 2007 году практически догнала по обороту своего конкурента. Тем не менее, в 2007 году на «Киберплат» пришлось 29,5% совокупного оборота 5 крупнейших ЭПС России, с небольшим отрывом на втором месте ОСМП (29,3%), на третьем – WebMoney (20,8%), следом идет e-port с 14,3%, а венчает пятерку лидеров «Элекснет» с 6,1%.[36]

Характеристика платежных систем, основанных на пластиковых карточках

Транзакции по кредитным картам достигают сейчас 80% от общего объема транзакций, совершаемых в сети Интернет. Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

В проведении платежей через сеть Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

1)  Покупатель (клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет).

2)  Банк-эмитент, в котором находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

3)  Продавцы. Под продавцами понимаются сервера, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

4)  Банки-эквайеры (банки, обслуживающие продавцов). Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

5)  Платежная система Интернет (электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками).

6)  Традиционная платежная система, которая представляет собой комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т. д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица
, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

7)  Процессинговый центр платежной системы (организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы).

8)  Расчетный банк платежной системы (кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра).

На рис.3 представлена схема проведения платежа по кредитным картам.

Рисунок 3 - Схема проведения платежа

Примером кредитной/дебетовой платежной системы может служить российская система CyberPlat (www. *****). Система представляет является совместной разработкой КБ «Платина» и фирм «Инист», «Рексофт.».Это универсальная мультибанковская интегрированная система платежей в Интернет, которая обеспечивает весь спектр финансовых услуг - от микроплатежей до межбанковских расчетов.

Основные свойства системы CyberPlat:

1.  Интегрированность - система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в сети Интернет. Состоит из 3 подсистем:

·  CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций класса business-to-business с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в CyberPlat;

·  CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, ориентированная на услуги business-to-consumer и не требующая регистрации покупателя в системе CyberPlat;

·  Internet-banking - управление счетом в банке-участнике системы через сеть Интернет.

2.  Мультибанковость - система CyberPlat допускает участие в ней неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и, в отличие от многих из них, обеспечивает поддержку множества процессинговых центров.

3.  Универсальность - система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, единые карты e-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет, в том числе внешний.

CyberPlat гарантирует полную конфиденциальность транзакций и недоступность платежных реквизитов для посторонних.

Подсистема CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надежность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, отсутствие отказов от заявленных платежей. В ней применяется механизм поддержки электронного документооборота с использованием имеющим юридическую силу аналогом собственноручной подписи с длиной ключа 512 бит. В подсистеме CyberCheck используется асимметричный алгоритм шифрования RSA. Существующие технические средства позволяют «взламывать» подпись, защищенную ключом не более 48-52 разрядов (битов).

Рассмотрим подробнее технологию CyberCheck при обслуживании держателей пластиковых карточек.

Первый этап – регистрация. Держатель пластиковой карточки (покупатель) при регистрации в платежной системе указывает свои персональные данные (ФИО, паспортные данные, адрес электронной почты, почтовый адрес, телефон), а также параметры карточки (название платежной системы, к которой принадлежит карточка; номер карточки; дата окончания срока действия карточки; имя держателя в той транскрипции, как оно указано на карточке). Информация о карточке в защищенном виде передается только на сервер CyberCheck компании при регистрации покупателя и не предоставляется магазину при операциях покупателя.

Второй этап – on-line покупка и проведение платежа.

1. Покупатель через Интернет подключается к вэб-серверу магазина, формирует корзину товаров и направляет магазину запрос на выставление счета.

2. Магазин в ответ на запрос покупателя направляет ему подписанный аналогом собственноручной подписи (АСП) счет, в котором указывает: наименование и стоимость товара или услуги, код магазина, время и дату совершения операции. С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой).

3. Покупатель подписывает своим АСП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания покупателем выставленного ему счета В подсистеме счет, подписанный покупателем, становится чеком.

4. Подписанный двумя АСП (магазина и покупателя) чек направляется магазином на сервер CyberCheck для авторизации.

5. CyberCheck производит проверку подписанного чека: проверяет наличие в системе магазина и покупателя, их АСП, сохраняет копию чека в базе данных.

6. При отрицательном результате проверки CyberCheck передает магазину отказ от проведения платежа, а покупателю – отказ с описанием причины.

7. При положительном результате проверки чек перенаправляется серверу CyberPOS для формирования авторизационного запроса. СyberPOS передает его в процессинговый центр банка. Запрос на авторизацию передается через закрытые банковские сети банку-эмитенту карточки покупателя или процессинговому центру карточной платежной системы, уполномоченному банком-эмитентом.

8. При положительном результате авторизации, полученном от карточной платежной системы, процессинговый центр банка передает CyberPOS положительный результат авторизации, далее СyberPOS его передает CyberCheck, а она – покупателю и разрешение магазину на оказание услуги (отпуск товара). После отпуска товара магазином банк зачисляет средства на счет магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между банком и магазином.

9. При отказе в авторизации процессинговый центр банка передает CyberPOS отказ от проведения платежа и далее по вышеприведенной схеме.

Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки. В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные АСП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу.

Технология CyberCheck предусматривает также проведение транзакций с открытием счета в банке участнике системы.

Электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах, их достоинства и недостатки

Электронные деньги – это бессрочные денежные обязательства банковской или другой коммерческой структуры, выраженные в электронной форме, подписанные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент предъявления обычными денежными средствами [2].

Выпускаемые в обращение электронные деньги отражают определенные суммы реальных денег, которые вносятся их владельцами наличными или переводятся в безналичном порядке на электронные депозитные счета, открытые в коммерческих банках и иных коммерческих структурах - эмитентах цифровых денег, для получения в обмен на них соответствующих сумм электронных денег. При этом суммы, находящиеся на обычных и электронных депозитных счетах, могут измеряться как в национальных денежных единицах - банкнотах и монетах, являющихся единственным законным средством платежа, так и в иностранной валюте. Таким образом, именно реальные деньги, находящиеся в обращении, служат первоосновой для эмиссии электронных денег.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь (Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 01.01.2001 г. № 000 «О минимальных требованиях к осуществлению эмиссии и проведению операций с использованием электронных денег») выделяются сетевые электронные деньги, электронные деньги на аппаратной основе, электронные деньги на программной основе (цифровые деньги.)

Сетевые электронные деньги - электронные деньги на аппаратной основе и цифровые деньги, которые передаются их владельцем другому лицу с использованием телекоммуникационных сетей.

Электронные деньги на аппаратной основе - это электронные деньги, которые хранятся на электронном техническом устройстве (микрочип), носителем которого является карточка (далее - карточка электронных денег).

Электронные деньги на программной основе (цифровые деньги) - это электронные деньги, представляющие собой программное обеспечение, инсталлируемое на программно-техническом средстве.

Электронные деньги как относительно самостоятельный подвид денег обладают и некоторыми специфическими свойствами. Прежде всего, необходимо отметить, что у электронных денег нет натурально-вещественных носителей потребительной стоимости. На практике электронные деньги могут существовать исключительно в форме специальных электронных импульсов - цифровых двоичных кодов (файлов), которые содержат информацию о характеристиках денежных знаков, эмитируемых в электронной форме: номинал, серийный номер, дату выпуска, наименование эмитента. Выпускаемые в обращение электронные деньги защищены криптографической защитой и подписаны ЭЦП. Они постоянно хранятся на соответствующих технических устройствах (в памяти жесткого диска персонального компьютера или микропроцессорной карты) и переводятся с помощью программно-математического обеспечения (ПО) по различным каналам электронной связи (через РОS-терминалы, локальные компьютерные сети или глобальную сеть Интернет) в пользу тех или иных получателей средств (бенефициаров). Электронные деньги часто называют также виртуальными деньгами (virtual money), компьютерными деньгами (computer money) или киберденьгами (cybermoney).

По своим размерам электронные файлы, являющиеся формой существования киберденег, могут быть очень большими, и именно они выполняют функции расчетных денег в рамках тех или иных электронных расчетно-платежных систем. Поэтому электронные деньги нередко называют также цифровыми деньгами или цифровой наличностью в электронной форме (digital cash). Однако отсюда вовсе не следует делать вывод, что электронные деньги являются аналогом наличных денег, как полагают некоторые российские экономисты. Эти виды денег имеют неодинаковую экономическую природу и функционируют в разных сферах. Так, банкноты и монеты обслуживают налично-денежные расчеты, а электронные деньги участвуют в безналичных расчетах. Поэтому, на наш взгляд, электронные деньги, скорее, являются эквивалентом наличных денег, но не их аналогом.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4 5 6 7