Банки и небанковские кредитные организации и их операции

Содержание

Содержание. 1

Тема 1. Роль и место банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала. 2

1. Происхождение и сущность банков. 2

2. Роль банков в накоплении и мобилизации денежного капитала. 3

3. Эволюция банковских операций. 3

Тема 2. Деятельность центральных банков промышленно-развитых стран. 4

1. Организационно-правовые и национальные особенности центральных банков. 4

2. Функции центральных банков. 4

3. Операции центральных банков. 5

Тема 3. Деятельность Центрального банка Российской Федерации (Банка России) 5

1. Организационно-правовые основы деятельности Банка России. 5

2. Функции Банка России. 5

3. Операции Банка России. 9

4. Оценка текущего состояния банковской системы РФ.. 10

5. Роль Центрального банка в организации платежной системы России. 12

6. Контроль и надзор за деятельностью банков. 13

Тема 4. Организационно-правовые основы деятельности коммерческих банков, их функции. 14

1. Создание, реорганизация, ликвидация коммерческих банков. 14

2. Организационная и управленческая структура коммерческих банков. 14

3. Функции коммерческих банков. 15

Тема 5. Операции коммерческих банков. 15

1. Пассивные операции банков. 16

2. Активные операции банков. 18

Тема 6. Организация кредитного процесса в коммерческом банке. 20

1. Кредитная политика КБ.. 20

2. Классификация ссуд. 20

3. Кредитный риск и методы его минимизации. 21

4. Организация кредитного процесса в банке. 22

Тема 7. Операции коммерческих банков с ценными бумагами. 24

1. Виды деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг. 25

2. Выпуск банками собственных ценных бумаг. 26

3. Инвестиционная деятельность коммерческих банков. 26

Тема 8. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в коммерческом банке. 27

1. Принципы организации безналичных расчетов. 27

2. Виды счетов, открываемых в банке. 28

3. Формы безналичных расчетов. 28

4. Банковские карты.. 29

5. Кассовое обслуживание клиентов. 29

Тема 9. Валютные операции коммерческих банков. 30

1. Правовые основы валютных операций коммерческих банков России. 30

2. Виды валютных операций. 30

Тема 10. Финансовые услуги коммерческих банков. 32

1. Лизинг. 32

2. Факторинг. 33

3. Форфейтинг. 33

4. Трастовые операции. 33

Тема 11. Ликвидность коммерческих банков и управление ликвидностью. 34

1. Ликвидность и факторы, ее определяющие. 34

2. Управление ликвидностью коммерческого банка. 35

Тема 12. Финансовые результаты деятельности коммерческого банка. 36

1. Зарубежные методики оценки деятельности банков. 36

2. Доходы коммерческих банков. 37

3. Расходы коммерческих банков. 37

4. Формирование и использование прибыли. 38

5. Показатели рентабельности. 38

6. Методика определения финансового состояния банка при вступлении в систему страхования вкладов. 39

Тема 12. Сберегательные банки и их операции. 42

1. Сберегательные банки промышленно развитых стран. 42

2. Сберегательный банк РФ и его операции. 42

Тема 13. Инвестиционные банки, банкирские дома и их операции. 43

1. Инвестиционные банки первого типа. 43

2. Инвестиционные банки второго типа. 44

3. Перспективы развития инвестиционных банков в России. 44

Тема 14. Ипотечные банки их операции. 44

1. Основная деятельность ипотечных банков. 45

2. Организационная структура и функции ипотечных банков. 45

Тема 15. Банки внешнеэкономической деятельности. 46

1. Внешнеторговые банки зарубежных стран. 46

2. Банк внешней экономической деятельности. 46

3. Банк внешней торговли. 46

Тема 16. Международные банки. 46

1. Банк международных расчетов. 47

2. Международный банк реконструкции и развития. 47

3. Европейский инвестиционный банк и другие международные банки. 47

Тема 17. Роль небанковских кредитно-финансовых институтов в накоплении денежного капитала. 48

1. Виды и функции небанковских кредитно-финансовых институтов. 48

2. Страховые компании. 48

3. Пенсионные фонды. 50

4. Инвестиционные компании. 50

5. Другие небанковские кредитно-финансовые институты.. 51

Тема 18. Небанковские кредитно-финансовые институты России. 51

1. Страховые компании. 52

2. Негосударственные пенсионные фонды.. 52

3. Паевые инвестиционные фонды.. 54

Тема 1. Роль и место банков в накоплении и мобилизации ссудного капитала

1. Происхождение и сущность банков

2. Роль банков в накоплении и мобилизации денежного капитала

3. Эволюция банковских операций

1. Происхождение и сущность банков

Слово «банк» происходит от итальянского «banko» и означает «стол». Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В УХ1- ХП вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии банковская система возникла в ХУ1 в., причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, приоре банковского промысла в Лондоне – Чайльд), либо купцов ( ряд провинциальных английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694 г., получив от правительства право выпуска банкнот.

Банки – особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. Особенность банков состоит в том, что они в основном оперируют чужими капиталами. Роль банков в экономике очень важна. Банки содействуют рас­ширенному воспроизводству путем: предоставления ссуд пред­принимателям, использующим их для расширения предприятий; сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических денег кредитными ору­диями обращения; мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал.

2. Роль банков в накоплении и мобилизации денежного капитала

В условиях рыночного хозяйства развитие банковского дела характеризуется следующими важными особенностями: гигантской концентрацией и централизацией банковского капитала, возникновением и ростом банковских монополий; укреплением банковского кредита, удлинением его сроков; выходом банков за рамки чисто кредитных операций и сращиванием банковского капитала с промышленным.

Основной причиной громадной концентрации капитала является гигантская концентрация производства. Чем крупнее размеры промышленных предприятий, тем больше и высвобождающиеся у них денежные капиталы, которые сосредотачиваются в банках. С другой стороны, удовлетворять потребности в кредите крупных промышленных предприятий могут только крупные банки, располагающие большими ресурсами.

Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый банк. Различают открытую и скрытую формы концентрации банков. Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются: увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, выделение горстки банков-гигантов, сосредотачивающих в своих руках большую долю банковских средств.

К скрытым формам концентрации банков относится фактическое превращение одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также использование ресурсов мелких банков крупными.

Наряду с концентрацией происходит также централизация банковского капитала, т. е. вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в крупнейшие, а также в росте филиальной сети крупных банков.

В банковском деле проявляется та же закономерность, что и в промышленности: свободная конкуренция ведет к концентрации, а концентрация, достигнув высшей ступени развития, порождает монополию. Банковские монополии – это объединение банков, или банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле и присваивающие наиболее высокие прибыли.

3. Эволюция банковских операций

Ряд новых явлений обнаруживается в сфере банковского кредита: 1) укрупнение размеров банковских кредитов; 2) увеличение их сроков; 3) превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков.

Первоначально банки служили в основном посредниками в кредите и платежах, причем банковский капитал существовал отдельно от промышленного. В дальнейшем происходит взаимопереплетение, сращивание крупного банковского капитала с промышленным. Это выражается в том, что крупные банки вторгаются в промышленность, а промышленные корпорации – в банковское дело. Прямое внедрение банковского капитала в промышленность осуществляется путем: скупки банками акций промышленных компаний; выпуска и размещения банками акций промышленных предприятий; участия банков в учреждении новых предприятий.

Современная научно-техническая революция оказала большое влияние на характер банковских операций. Крупнейшие банки все в большем объеме внедряют для своих операций новое высокотехничное и дорогостоящее оборудование, непосильное многим обычным банкам. В результате установки мощного электронно-вычислительного оборудования еще больше усиливает зависимость мелких банков-корреспондентов от крупных банков, которые выполняют для мелких банков расчетные и вычислительные операции.

Большие изменения произошли и в характере привлеченных банками вкладов физических лиц. Привлечение сбережений населения на сберегательные вклады стало сейчас одной из основных операций не только сберегательных касс и банков, но и крупнейших коммерческих банков, которые длительное время считали такие операции «несолидными».

В активных операциях коммерческих банков и других звеньев кредитной системы наиболее существенным новым моментом является рост долгосрочного кредитования и расширение потребительского кредита.

Существенные изменения произошли в операциях с ценными бумагами. Широко используемая система участий позволяет банкам путем скупки контрольного пакета акций фактически распоряжаться всем капиталом акционерного общества и принадлежащих ему предприятий.

Дальнейшие изменения в банковских операциях произошли в 80-90 гг., когда прослеживается определенное уменьшение зависимости корпораций от банковского кредитования. В последние 20-25 лет корпорации по различным каналам выходят на фондовые рынки путем продажи своих высоколиквидных ценных бумаг для получения необходимых денежных ресурсов с целью обновления основного капитала, минуя таким образом привлечение кредитов от банков. Такая практика на Западе получила название «секьюритизация» ( от анг. securities – ценные бумаги).

Одним из основных направлений в этой практике являются выпуск и продажа корпоративным сектором коммерческих бумаг (commercial papers), представляющих необеспеченные долговые обязательства сроком от нескольких дней до 9 месяцев для привлечения краткосрочных денежных ресурсов. Эти бумаги служат компаниям для того, чтобы удовлетворить краткосрочные потребности в денежных средствах, и продаются либо через посредников, либо прямо инвесторам. Условия выпуска для последних согласовываются.

Указанные финансовые инструменты наряду с другими ценными бумагами корпораций, а также фьючерсные и опционные контракты на фондовых биржах позволяют иметь широкие мобилизационные возможности для получения денежных средств, минуя контроль и диктат коммерческих банков на рынках капиталов. Естественно, эта тенденция сузила масштабы операций банков с различными компаниями, способствовала миграции капиталов из банковской сферы на рынки ценных бумаг.

Тема 2. Деятельность центральных банков промышленно-развитых стран

1. Организационно-правовые и национальные особенности центральных банков

2. Функции центральных банков

3. Операции центральных банков

1. Организационно-правовые и национальные особенности центральных банков

Название «центральный банк» отражает его роль в современной банковской системе. Центральный банк служит как бы осью, центром этой системы, занимая ее первый (верхний) уровень. Возникновение центральных банков в отдельных странах происходило по-разному. В одних оно было связано с централизацией банкнотной эмиссии немногими наиболее надежными банками, чьи банкноты широко использовались в качестве всеобщего кредитного орудия обращения. В других странах центральные банки были созданы государством, которое наделило их эмиссионной монополией. В ряде стран они были созданы как акционерные банки, а затем национализированы. В конце Х1Х – начале ХХ в. в подавляющем большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном банке. Он стал называться центральным эмиссионным банком, а на современном этапе – просто центральным банком.

Организационные формы деятельности центральных банков в разных странах различны. Они могут быть государственными кредитно-финансовыми институтами, когда 100% капитала принадлежит государству (Австралия, Аргентина, Великобритания, Германия, Индия, Ирландия, Испания, Канада, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Финляндия, Франция, Швеция, Россия), акционерными компаниями (Италия – акционеры: сберегательные кассы, государственные кредитные институты, страховые компании, банки, совместные инвестиционные фонды; США – акционеры: коммерческие банки-члены ФРС), смешанными, когда часть акций принадлежит государству, местным органам управления, коммерческим банкам или деловым предприятиям (Швейцария, Австрия, Япония, Мексика, Бельгия, Чили, Турция, Греция).

2. Функции центральных банков.

По вопросу функций центральных банков существует несколько концепций. Согласно первой к основным функциям современных центральных банков относятся: 1) эмиссия кредитных денег; 2) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; 3) хранение официальных золотовалютных резервов; 4) кредитование коммерческих банков; 5) предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительства, 6) осуществление расчетов и переводных операций; 7) денежно-кредитное регулирование экономики; 8) контроль за деятельностью кредитных учреждений.

В соответствии с другой концепцией функции центральных банков следует разделить на основные и дополнительные. Основные, без которых невозможно выполнение главной задачи центрального банка ( сохранение стабильности национальной денежной единицы), разделяются на регулирующие, контрольные и обслуживающие.

К регулирующим относятся: управление совокупным денежным оборотом; регулирование денежно-кредитной сферы; регулирование спроса и предложения на кредит. Контрольные функции включают: осуществление контроля за функционированием кредитно-банковской системы; проведение валютного контроля. Обслуживающие функции заключаются в: организации платежно-расчетных отношений коммерческих банков; кредитовании банковских учреждений и правительства; выполнении центральным банком роли финансового агента правительства.

Дополнительные функции центрального банка не связаны непосредственно с его главной задачей, но способствуют ее реализации. К дополнительным относятся такие функции как: управление государственным долгом, проведение аналитических исследований, ведение статистической базы данных, изготовление банкнот и др.

По мнению , центральный банк выполняет три основные функции: а) регулирующую ( к ней относится регулирование денежной массы в обращении) ; б) контролирующую (которая включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, а также разработку набора необходимых для кредитных институтов экономических коэффициентов и норм и контроль за ними) ; и в) информационно-исследовательскую - «Деньги, кредит, банки», учебник под ред. , с. 382-383.

полагает, что под функциями банка следует понимать объективно обусловленные постоянные цели, которые центральный банк должен преследовать. Таким образом, функциями всякого национального центрального банка он считает две: обеспечение устойчивости национальной денежной единицы внутри страны и на мировых рынках, ее покупательной способности, минимизации инфляции для создания благоприятных условий экономического роста; и обеспечение эффективного развития банковской системы страны, включая организацию функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве.

Представляется, что отождествление функций банка с его целями не вполне правомерно, хотя зависимость функций банка от его целей сомнений не вызывает. Что же касается других изложенных выше концепций, то они верно отражают основные направления деятельности центральных банков, однако, на наш взгляд, делают это в слишком обобщенной форме.

Более удачной следует признать «классическую» трактовку, согласно которой в большинстве промышленно развитых стран центральный банк выполняет пять основных функций: 1) денежно-кредитного регулирования, или проведения денежно-кредитной политики; 2) монопольной эмиссии банкнот; 3) банка банков; 4) банка правительства; 5) внешнеэкономическую.

3. Операции центральных банков.

Функции центрального банка реализуются через его операции: пассивные и активные.

Пассивными называются операции по формированию банковских ресурсов. К пассивам центральных банков относятся: эмиссия банкнот; депозиты государства и коммерческих банков; обязательства по полученным кредитам и займам; капитал и резервы.

Активными называются операции по размещению банковских ресурсов. К активам центральных банков относятся: покупка иностранной валюты и золота; ссуды банкам и правительству; вложения в ценные бумаги.

Тема 3. Деятельность Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

1. Организационно-правовые основы деятельности Банка России

2. Функции Банка России

3. Операции Банка России

4. Оценка текущего состояния банковской системы РФ.

5. Роль Центрального банка в организации платежной системы России

6. Контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков.

1. Организационно-правовые основы деятельности Банка России

Рассмотрим деятельность центральных банков на примере Банка России.

Федеральным за­коном «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Рос­сии) » от 01.01.01 г. определены три цели деятельности Банка России (ст. З): защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного функциони­рования платежной системы.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

2. Функции Банка России

Для достижения этих целей Банк России выполняет следующие функции (ст. 4):

1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную полити­ку;

2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и ор­ганизует наличное денежное обращение;

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;

5) устанавливает правила проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России;

8) принимает решение о государственной регистрации кредитных ор­ганизаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных органи­заций и банковских групп;

10) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными органи­зациями в соответствии с федеральными законами;

11) осуществляет самостоятельно или по поручению Прави­тельства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России;

12) организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

15) устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;

16) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

17) устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные;

19) осуществляет иные функции в соответствии с федераль­ными законами.

Как видно из приведенного перечня, функции Банка России в ос­новном совпадают с функциями центральных банков промышленно развитых стран.

Подобно центральным банкам других стран главной функцией Банка России является проведение денежно-кредитной политики. Ежегодно Совет директоров Банка России во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и ее основные направления на предстоящий год и представляет эти документы для рассмотрения в Национальный банковский совет, а также Президенту РФ и в Правительство РФ. После этого, но не позднее 26 августа проект основных направлений представляется Банком России в Государственную думу. Не позднее 1 декабря в Государственную думу представляются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на предстоящий год.

Согласно Закону они должны включать следующие положения (ст. 45): концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России; краткую характеристику состояния экономики Российской Федерации; прогноз ожидаемого выполнения основных параметров денежно-кредитной политики в текущем году; количественный анализ причин отклонения от целей денежно-кредитной политики, заявленных Банком России на текущий год, оценку перспектив достижения указанных целей и обоснование их возможной корректировки; сценарный (состоящий не менее чем из двух вариантов) прогноз развития экономики Российской Федерации на предстоящий год с указанием цен на нефть и другие товары российского экспорта, предусматриваемых каждым сценарием; прогноз основных показателей платежного баланса Российской Федерации на предстоящий год; целевые ориентиры, характеризующие основные цели денежно-кредитной политики, заявляемые Банком России на предстоящий год, включая интервальные показатели инфляции, денежной базы, процентных ставок, изменения золотовалютных резервов; основные показатели денежной программы на предстоящий год; варианты применения инструментов и методов денежно-кредитной политики, обеспечивающих достижение целевых ориентиров при различных сценариях экономической конъюнктуры; план мероприятий Банка России на предстоящий год по совершенствованию банковской системы Российской Федерации, банковского надзора, финансовых рынков и платежной системы.

Из определения, которое дано Законом пер­вой функции Банка России, следует, что денежно-кредитная политика является единой государственной политикой, которая разрабатывается и проводится Банком России во взаимодействии с Прави­тельством, поэтому ее цели определяются задачами общей эко­номической политики государства.

Концептуальные принципы, лежащие в основе денежно-кредитной политики, проводимой Банком России, остаются по существу неизменными. Все 1990-е годы и начало 2000-х, а также в среднесрочной перспективе главная цель денежно-кредитной политики – последовательное снижение инфляции. При этом Банк России исходит из того, что достижение низкого уровня инфляции является наилучшим вкладом денежно-кредитной политики в развитие экономики. Последовательное снижение инфляции способствует улучшению ожиданий экономических агентов, уменьшению макроэкономических рисков, расширению внутреннего кредита, концентрации капиталов, необходимых России для модернизации основных фондов, укреплению на этой основе тенденции долгосрочного экономического роста.

Снижение инфляции согласуется как с первой целью деятельности Банка России, сформулированной Законом “О Центральном банке РФ ( Банке России) ”, так и с Конституцией РФ. По Конституции РФ основная функция Банка России – защита и обеспечение устойчивости российского рубля.

Как и центральные банки большинства стран Банк России осуществляет политику инфляционного таргетирования, т. е. установления целевых ориентиров (от англ. target – цель) роста цен, соответствующего проектируемому уровню увеличения валового внутреннего продукта.

Снижение инфляции – конечная цель денежно кредитной политики.. Следует, однако, иметь в виду, что ЦБ РФ, как и любой другой центральный банк, не в состоянии достичь конечной цели напрямую. Поскольку, по признанию Банка России, в настоящее время в России не существует какого-либо одного показателя, чья связь с инфляцией была бы стабильной, надежной и достаточно предсказуемой, для достижения конечной цели необходим анализ и учет широкого спектра макроэкономических индикаторов и их влияния на инфляцию. К наиболее тесно связанным с инфляцией количественным показателям денежно-кредитной политики Банк России традиционно относит темпы роста денежной массы и динамику валютного курса рубля.

Традиционно реализация конечной цели денежно-кредитной политики по снижению инфляции осуществляется Банком России через установление в качестве промежуточной цели темпов прироста денежной массы.

Следует подчеркнуть, что Банк России неоднократно признавал тот факт, что по мере ослабления инфляции в Российской Федерации связь между ростом денежной массы и инфляцией и соответственно роль денежных факторов при анализе и управлении инфляционными процессами снизились. «Поэтому Банк России рассматривает темпы роста денежной массы как расчетный ориентир денежно-кредитной политики, т. е. не ставит своей целью безусловное соблюдение прогнозного диапазона и предусматривает возможность его корректировки в течение года в зависимости от динамики спроса на деньги»

С 2002 года Банк России при принятии решений в области денежно-кредитной политики ориентируется не только на общий уровень инфляции, но также на уровень базовой инфляции. Банк России оценивает базовую инфляцию как прирост потребительских цен без учета влияния изменения цен и тарифов на платные услуги населению и цен на плодоовощную продукцию и бензин. Иначе говоря, при подсчете индекса базовой инфляции исключаются потребительские товары и услуги, цены на которые регулируются в основном на федеральном и региональном уровнях, а также подвержены воздействию неустойчивых, в том числе и сезонных факторов. Базовая инфляция, таким образом, представляет собой ту часть инфляции, которая непосредственно зависит от денежно-кредитной политики и политики валютного курса.

Доля базовой инфляции в общем приросте потребительских цен по данным Банка России составила в 2001 г. 70,8%. В 2002 г. – 55,6% (Годовой отчет Банка России за 2002 год, с. 14). При общем росте потребительских цен в 2003 г. на 12% уровень базовой инфляции должен составить 8,7 – 9,2%; в 2004 г. при общем росте цен на 8-10 % базовая инфляция составит 5,7 – 6,7%.

В соответствии с новым Законом в «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики» осуществляется среднесрочное (на три года) прогнозирование инфляции: В соответствии с прогнозом социально-экономического развития РФ на 2004 г. и сценарными условиями социально-экономического развития России на период до 2006 г., согласованными с Банком России, предполагается снизить темпы инфляции до 8-10% в 2004 г, 6,5-8,5% в 2005 г. и 5,5-7,5% в 2006 г. Для достижения цели по инфляции на уровне 8-10 % на 2004 г. увеличение спроса на деньги (М2) должно составить 18-25%, а денежной базы (в узком определении) 17-24%.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России) » от 01.01.2001 г. Банк России при выборе целей и инструментов денежно-кредитной политики рассмотрел два сценария экономического развития России. В рамках обоих сценарных вариантов для достижения поставленной цели по уровню инфляции Банк России планирует сохранять в 2004 г. политику режима управляемого плавания ( ранее Банк России называл этот режим плавающим валютным курсом). В 2004 г. продолжится политика умеренного повышения реального эффективного курса рубля: его рост может составить от 3 до 5%, в случае более значительного повышения цен на нефть - 7%.

В 2004 г. Банк России планирует влиять на стоимость рыночных кредитных ресурсов путем формирования коридора процентных ставок по своим операциям. Ставки по операциям рефинансирования будут служить верхней, а ставки по депозитным операциям – нижней границей коридора. В зависимости от внешнеэкономической конъюнктуры процентная политика Банка России будет направлена либо на предотвращение оттока капитала за рубеж (путем повышение ставок) либо на недопущение чрезмерного притока портфельного капитала из-за границы (путем снижения ставок).

В 2004 г. Банк России намерен применять систему инструментов денежно-кредитной политики, опробованную в гг. Предполагается продолжить использовать смешанную стратегию, т. е. сочетание инструментов абсорбирования избыточной банковской ликвидности инструментов ее пополнения.

Для связывания ликвидности планируется регулярно проводить аукционы по продаже государственных ценных бумаг с обязательством обратного выкупа, операции биржевого модифицированного РЕПО, депозитные аукционы по привлечению средств банков, выпускать собственные облигации (ОБР), продавать государственные облигации из собственного портфеля Банка России, а также проводить депозитные операции с использованием системы “Рейтерс-Дилинг” на стандартных условиях по фиксированной ставке.

Для пополнения банковской ликвидности Банк России предполагает предоставлять средства банкам путем проведения аукционов по покупке государственных облигаций с обязательством обратной продажи, использовать операции РЕПО в ходе вторичных торгов по гособлигациям, предоставлять расчетные кредиты “овернайт” и внутридневные кредиты, проводить сделки “ва-лютный своп”, а в случае необходимости возобновить проведение ломбардных кредитных аукционов на срок до трех месяцев и покупку государственных облигаций на вторичных торгах, допускается также возможность снижения нормативов обязательных резервов, которыебыли изменены в 2004 г.

-Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег (банкнот и монет) и организует их обращение. В отличие от промышленно развитых стран удельный вес наличных денег в России очень велик — около 40% денежной массы, поэтому эмис­сионная функция Банка России имеет особенно большое значение. Кон­троль за ростом денежной базы, более 70% которой составляют на­личные деньги в обращении, является важной составляющей регу­лирования Банком России денежной массы.

Банкноты и монеты Банка России являются де-юре единственным законным средством платежа на террито­рии РФ: они обязательны к приему по нарицательной стоимо­сти при всех видах платежей, а также для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории РФ. Это означает, что зачисленные на счета рубли (т. е. рубли в безналичной фор­ме) обладают де-факто таким же статусом законного платежного средства, как и наличные рубли.

В целях организации налично-денежного обращения на тер­ритории Российской Федерации Банк России: осуществляет прогнозирование и организует производство, перевозку и хранение банкнот и монет, создает их резервные фонды; устанавливает правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег для кредитных организаций; устанавливает признаки платежеспособности денежных зна­ков, порядок уничтожения банкнот и монет Банка России, а также замены поврежденных банкнот и монет; определяет порядок ведения кассовых операций.

Выполняя функцию «банка банков», Банк России принимает на хранение кассовые резервы коммерческих банков, оказывает им кредитную поддержку, являясь для них кредитором последней инстанции.

Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью банков. Главная цель банковского ре­гулирования и надзора — поддержание стабильности банков­ской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

В соответствии с Законом «О Центральном банке РФ (Банке России) » регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций (ст. 56).

Действующая в России система пруденциального (от англ. prudence – осторожность, благоразумие, расчетливость) надзора в целом соответствует ключевым принципам эффективного бан­ковского надзора, определенным Базельским комитетом по бан­ковскому надзору («Комитетом Кука»). Банк России осуществляет регулирование деятельности кредитных организаций и надзор за ними по следующим основным направлениям: постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов; принятие решения о государственной регистрации кредитных организаций и ведение Книги государственной регистрации кредитных организаций, выдача им лицензий на осуществление банковских операций, приостановление действия и отзыв указанных лицензий; установление обязательных для кредитных организаций и банковских групп правил проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами; регламентация обязательных экономических нормативов для кредитных организаций ; регулирование размеров и определение порядка учета открытой позиции кредитных организаций (банковских групп) по валютному, процентному и иным финансовым рискам; определение порядка форми­рования и размера образуемых до налогообложения резервов (фондов) кредитных организаций для покрытия возможных потерь по ссудам, валютных, процентных и иных финансовых рисков, гарантирования возврата вкладов граждан в соответствии с федеральными законами; регистрация эмиссий ценных бумаг кредитных организаций в соответствии с федеральными законами; проверки кредитных организаций (их филиалов), направление им обязательных для исполнения предписаний об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применение предусмотренных Законом о Банке России санкций по отношению к нарушителям; осуществление анализа деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы России.

Банк России выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы Российской Федерации. Он координирует, регулирует и лицензирует организацию расчетных, в том числе клиринговых систем в России; устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. В настоящее время действует Положение Банка России «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 г. Банк России организует межбанковские безналичные расчеты через свои учреждения, служит расчетным центром банковской системы страны.

Банк России, подобно центральным банкам других стран, выполняет функцию банкира, финансового консультанта и агента Правительства РФ. На его счетах хранятся средства феде­рального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, местных бюджетов и государст­венных внебюджетных фондов. Банк России без взимания комиссионного вознаграждения осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации (если иное не установлено федеральными законами) посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов.

Он может предоставлять краткосрочные креди­ты Правительству России (для по­крытия кассовых разрывов в госбюджете) под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установ­лено Федеральным законом о федеральном бюджете. За исклю­чением тех случаев, когда это предусматривается указанным За­коном, Банк России не вправе предоставлять прямые банковские ссуды Правительству РФ для финансирования бюджетного дефицита и покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении. Он также не вправе предоставлять кредиты для финансирования дефицитов бюджетов государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов.

Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графика выпуска государственных ценных бумаг и погашения государственного долга с учетом их воздействия на состояние банковской системы и при­оритетов единой государственной денежно-кредитной политики. Банк России осуществляет операции по обслуживанию государственного долга Российской федерации и операции с золотовалютными резервами. Полномочия Банка России по обслуживанию государственного долга определяются федеральными законами.

Согласно Бюджетному кодексу РФ управление государственным внутренним долгом (определение суммы, порядка, условий выпуска и размещения долговых обязательств) осуществляется Правительством РФ. Обслуживание государственного внутреннего долга производит Банк России и его учреждения путем осуществления операций по размещению долговых обязательств Правительства РФ, их погашению и выплате доходов в виде процентов по ним или в иной форме.

России выполняет внешнеэкономическую функцию по следующим основным направлениям: представляет интересы РФ во взаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также в меж­дународных банках и иных международных валютно-финансовых организациях; участвует в капиталах и деятельности меж­дународных организаций, которые занимаются развитием сотруд­ничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств. Взаимоотношения Банка России с кредитными организациями иностранных государств осуществляется в соответствии с международными договорами России, федеральными законами, а также с межбанковскими соглашениями.

Банк России определяет условия допуска иностранного капитала в бан­ковскую систему России, выдает разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных бан­ков, а также осуществляет аккредитацию представительств кре­дитных организаций иностранных государств на территории РФ; определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностран­ными государствами; принимает участие в разработке прогноза платежного ба­ланса России и организует его составление; управляет международными резервами страны; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации; устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты.

3. Операции Банка России

Функции Банка России реализуются через его операции.

К пассивам Банка России относятся: эмиссия банкнот и монет (наличные деньги в обращении) ; депозиты (средства на счетах) ; обязательства по полученным кредитам; выпуск собственных облигаций; капитал и резервы.

Важным источником ресурсов Банка России является эмиссия наличных денег. Банкноты (билеты Банка России) и монеты - это безусловные обязательства Банка России, которые обеспечиваются всеми его активами. Соответственно их эмиссия осуществляется по трем каналам: кредитование банков, кредитование государства и покупка иностранной валюты. Последние годы единственным источником эмиссии наличных денег служит покупка иностранной валюты.

Значительную часть пассивов Банка России составляют депозиты правительства и кредитных организаций. На счетах в Банке России хранятся средства федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации, местных бюджетов, государственных внебюджетных фондов. Кредитные организации открывают в Банке России корреспондентские счета, хранят на особых счетах обязательные резервы, депонированные в Банке России, а также привлеченные Банком России депозиты. Депозиты привлекаются на срок от одного дня до трех месяцев и до востребования.

Банк России может получать кредиты от международных финансово-кредитных организаций. Например, он получил кредит от МВФ в 1998 г.

Банк России может выпускать собственные долговые обязательства – облигации (ОБР). Они используются для проведения операций на открытом рынке и принимаются в залог при кредитовании коммерческих банков.

Уставный капитал Банка России — 3 млрд. руб. После утверждения годовой финансовой отчетности Банка России Советом директоров Банк России перечисляет в федеральный бюджет 50% фактически полученной им по итогам года при­были, остающейся после уплаты налогов и сборов в соответствии с Налоговым кодексом РФ. Оставшаяся прибыль направляется Советом директоров в резервы и фонды различного назначения.

К активам Банка России относятся: драгоценные металлы, иностранная валюта, ссуды, вложения в ценные бумаги, основные средства. ( здания, оборудование, в том числе компъютеры).

На операции с драгоценными металлами и иностранной валютой приходится наибольший удельный вес в активе. Валютные резервы Банка России включают свопы с нерезидентами, депозиты в банках-нерезидентах с рейтингом не ниже «А» или «А2» по классификации ведущих мировых рейтинговых агентств, а также ценные бумаги, выпущенные нерезидентами, имеющими аналогичный рейтинг. В валютные резервы Банка России не входят остатки в иностранной валюте на корреспондентских счетах банков-резидентов в Банке России, за исключением средств, выданных для обслуживания внешнего государственного долга Внешэкономбанку.

Банк России может предоставлять краткосрочные ссуды Правительству РФ для покрытия кассовых разрывов (т. е. внутригодовых разрывов между текущим поступлением доходов и расходами госбюджета), а также предоставлять кредиты сроком не более одного года для покрытия дефицита федерального бюджета, если это предусмотрено федеральным законом о федеральном бюджете. В последние годы Банк России предоставляет Правительству кредиты в иностранной валюте для обслуживания и/или погашения внешнего государственного долга.

Кредитование Банком России коммерческих банков осуществляется на условиях возвратности, платности и срочности под залог государственных ценных бумаг, облигаций Банка России, векселей и прав требований по кредитным договорам. В случаях, установленных решением Совета директоров, обеспечением кредитов Банка России могут выступать другие ценности, а также поручительства и банковские гарантии. Банк России может предоставлять внутридневные, однодневные расчетные (кредит «овернайт»), ломбардные кредиты и кредиты под залог векселей и под поручительства.

Вложения в ценные бумаги могут осуществляться Банком России с различными целями. Во-первых, покупка обязательств Правительства РФ при их первичном размещении служит источником покрытия внутригодовых разрывов между текущими доходами и расходами или дефицита федерального бюджета (если это предусмотрено законом о федеральном бюджете).

Во-вторых, покупка Банком России ценных бумаг на вторичном рынке, в том числе с обязательством обратной продажи (РЕПО и БМР) может осуществляться с целью пополнения банковской ликвидности, а также регулирования курса и соответственно доходности государственных ценных бумаг в ходе проведения денежно-кредитной политики.

4. Оценка текущего состояния банковской системы РФ

В конце 90-х гг. приняты 2 закона:

1) Закон «О Центральном банке Российской Федерации ( Банке России»;

2) Закон «О банках и банковской деятельности».

Банковская система России двухуровневая: 1) ЦБ; 2) Коммерческие банки.

После кризиса 1998 г. было реструктуризировано 19 банков. На 1 октября 2004г. насчитывалось 1310 кредитных организаций, в том числе: банков-1259 и 51-небанковские кредитные организации – 1.01.05г. Кроме того, на финансовом рынке РФ работает 1222 страховых компаний, 136 паевых инвестиционных фондов, 283 негосударственных пенсионных фондов.

После кризиса 1998г. ЦБ РФ проводил работу по реформированию банковской системы.

Условиями реформирования являлось принятие антикризисных мер.

Были решены задачи:

- преодолен кризис платежный кризис;

- созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций;

- сохранено основное жизнеспособное ядро банковского сектора;

- восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономики;

- созданы условия для роста капитала, активов и привлечение средств банков и управление их финансового состояния.

Для дальнейшего реформирования принимались следующие меры:

1) Укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системного банковского кризиса;

2) Повышение качества осуществления банковским сектором функции по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их направления средств в кредиты и инвестиции;

3) Укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

4) Предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

На начало 2004г. соотношение активов банковского сектора с ВВП оценивалось в 42% (на начало 2002-г. -35%), капитала и ВВП-6,1% (2002г. -5%), кредитов, представленных нефинансовым предприятиям-18% (2002г. -13,6%).

Проблемы российских банков.

1) Высокий кредитный риск, что препятствует вложению средств банков в реальную экономику.

2) Высокий риск ликвидности. Сохраняется дисбаланс структуры активов и обязательств кредитных организаций по срокам.

Факторы, препятствующие развитию банковской системы.

К внешним факторам относят:

1) Не высокие темпы структурных преобразований в экономике.

2) Низкая ликвидность.

3) Не достаточная достоверность бухгалтерской отчетности предприятий и банков и их слабая прозрачность.

4) Недокапитализация банков.

5) Недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора. Отсутствие законодательных основ защиты прав кредиторов.

Внутренние факторы:

1) Низкое качество управления ; недостаточная эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля.

2) Непрозрачность структуры собственности в банках.

3) Недостаточность развития банковских технологий.

Цель политики государства - обеспечение стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой внутриотраслевой и межотраслевой конкуренции.

Воздействие государства на банковский сектор носит косвенный характер и проявляется путем формирования нормативной и законодательной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательства.

Прямое влияние государства через участие в капитале кредитных организаций носит ограниченный характер и имеет тенденцию к снижению.

Участие государства в деятельности банков осуществляется в тех кредитных организациях, деятельность которых имеет стратегический характер для решения задач в области государственной политики: в области развития инвестиций в банках развития, в области решения социальных задач и т. д.

В 2005 г. принята новая редакция «Стратегии развития банковского сектора РФ в 2004г. и на период до 2008г».

Основная задача стратегии развития банковской системы РФ на предстоящий период состоит в существенном повышении значения банковского сектора и денежно-кредитной системы как фактора экономического роста и реализации программных задач социально-экономического развития, прежде всего, в преодолении сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

В новой стратегии особое внимание уделяется кредитованию малого бизнеса, ипотечному кредитованию; потребительскому кредитованию; вопросам повышения эффективности банковского надзора; формированию системы страхования банковских вкладов.

Для повышения роли банков в экономике требуется:

1) Снижение системных рисков банковской деятельности, стоимости банковских услуг для реальной экономики и населения.

2) Увеличение сроков и удешевление стоимости привлеченных банковских ресурсов.

3) Повышение качества собственных средств (капитала кредитных организаций).

4) Сокращение издержек кредитных организаций.

Для решения этих задач необходимо обеспечить:

1. Стимулирование конкуренции банковского сектора.

2. Расширение долгосрочной ресурсной базы банков.

3. Создание благоприятных условий для банковской деятельности по отдельным направлениям ( развитие малого бизнеса, ипотечного кредитования, и др. ).

5. Роль Центрального банка в организации платежной системы России.

Платежная система - это совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для осуществления расчетов. Ключевую роль в организации и функционировании платежной системы играет ЦБ. Для обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов он выполняет следующие подфункции:

1) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

2) ЦБ координирует, регулирует и лицензирует организацию расчетных, в том числе клиринговых систем РФ.

Платежная система России состоит из:

1) платежной системы Банка России;

2) частных платежных систем.

По состоянию на 01/01/04 участниками платежной системы являлись 1139 учреждений Банка России (головных РКЦ), также 1331 кредитная организация, в том числе: 46 расчетных не банковских организаций, 3219 филиалов кредитных организаций, кроме того, расчетное обслуживание клиентов осуществляют 7408 дополнительных офисов кредитных организаций (филиалов)

Участниками платежной системы РФ на 01/01/04 открыто клиентам 283,7 млн счетов, и проведено платежей на общую сумму 182,3 трлн. руб.

Структура платежей, проведенных платежной системой РФ:

1) платежи, проведенные платежной системой БР-59,3%.

2) внутрибанковские платежи для расчетов между подразделениями одной кредитной орг-цией-8,8%.

3) платежи, проведенные между клиентами одного подразделения кредитной орг-ции-23,7%;

4) платежи, проведенные через корреспондентские счета кредитных организаций, от которых в других кредитных орг-циях-7,1%

5) платежи, проведенные расчетными небанковскими кредитными орг-ями-1,1%.

В настоящее время действует Положение «О безналичных расчетах в РФ» №2-П было принято 03/10/2002г. В нем определено, что основными формами расчетов являются:

1) платежное поручение;

2) аккредитивы;

3) чек;

4) инкассовое поручение;

5) вексель.

Основной формой безналичных расчетов являются платежные поручения, на которые приходится 90,6% всех платежей.

БР осуществляет внедрение концепции платежей в режиме реального времени. Основными целями этой системы являются:

1) оперативное зачисление на счетах кредитных организаций поступивших средств и предоставление возможностей и немедленного использования.

2) уменьшение рисков в системе расчетов.

3) предоставление для кредитной организации возможности управления внутридневной ликвидностью.

4) ускорение оборачиваемости денежных средств.

5) обеспечение эффективной работы системы внутрибанковских расчетов, расчетов на основе корреспондентских отношений, создании расчетных систем.

На 01/01/04 доля электронных платежей составила 96,4% от общего кол-ва платежей.

Положение «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» от 01/04/03.

Это положение регулирует:

а) порядок открытия физическим лицам банковских счетов.

б) осуществление платежей с использованием всех форм безналичных расчетов в соотв. с законодательством, определяющим равенство участников гражданских правоотношений, т. е. населения и юр лиц.

в) осуществление кредитными организациями переводов денежных средств по поручению физ. лиц без открытия банковских счетов.

6. Контроль и надзор за деятельностью банков.

Для управления банковской системой применяются следующие направления:

1) регулирование банковской деятельности.

2) пруденциальный надзор (осторожный)

Регулирование банковской деятельности осуществляется путем законодательно установленного перечня банковских операций, регламентирующих процесс создания, деятельности и ликвидации кредитных организаций.

Пруденциальный надзор призван обеспечить надежность и устойчивость банковской системы путем выявления банков, должны улучшить свои финансовые показатели или были выведены из системы банков, если эти банкам грозит банкротство.

В 1975 был создан Базельский комитет, который придал этим направлениям международный характер. В апреле 1997г. были разработаны 25 принципов банковского надзора, которые предполагали переход от формальных ограничений и регламентации деятельности банков к максимальному учету следующих параметров, а именно:

1) существенность рисков.

2) качество внутрибанковской системы управления и контроля за рисками.

3) открытость деятельности кредитной организации.

4) предусматривались требования в области отчетности кредитной организации, требования в области капитала банка.

В настоящее время Базельский комитет разработал новые соглашения по оценке достаточности капитала банка (Базель П).

Эти документы были опубликованы в июне 2004г.

Нововведения –этот документ ориентирован на то, что нельзя принять единые требования ко всем банкам, т. е. к каждому банку требуются свои отдельные подходы.

Основными направлениями банковского регулирования и надзора являются:

1) регистрация и лицензирование банковской деятельности.

2) регламентация обязательных нормативов деятельности банков.

3) определение порядка формирования резервных фондов.

4) разработка методики определения собственных средств капитала банка, активов, пассивов, размера рисков по отдельным видам активов, обязательных для банка правил проведения отдельных операций, ведения б/у, представления бухгалтерской и статистической отчетности.

5) надзор за соблюдением банковского законодательства, нормативных актов БР, проверка и анализ финансовой отчетности банка.

Меры воздействия, применяемые к кредитным организациям:

1) предупредительные (рекомендательные).

2) принудительные.

К принудительным мерам относятся:

а) доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках ее деятельности и об обеспокоенности надзорного органа состоянием дел кред. орг-ции.

б) изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в банке ситуации.

в) изложение мероприятий, направленных на устранение недостатков, включаемых обязательства, принимаемые на себя кред. организацией.

г) установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности.

Принудительные меры: к ним относятся различного рода штрафы (штраф за несоблюдение резервных требований), также ограничение на осуществление банками отдельных видов операций. (пример: привлечение юр. лиц. средств во вклады ). Банки могут ввести запрет на осуществление кредитными организациями каких-либо операций. Банки могут предъявлять к кредитным организациям требования: соблюдение обязательств перед кредиторами и вкладчиками. Также может быть введен запрет на открытие филиалов. Могут быть введены требования о замене руководителя кредитной организации, и введение временной администрации по управлению кредитной организации. Последняя мера –отзыв лицензии на осуществление банковских операций. Эти меры осуществляются в виде предписаний.

В зависимости от финансового состояния кредитные организации делятся на 2 категории, а в рамках каждой категории выделяется 2 классификационные группы:

1 категория - финансово-стабильные финансовые организации, в ней выделяется:

1 группа - кредитные организации без недостатков в деятельности.

2 группа - кредитные организации, имеющие отдельные недостатки в деятельности.

2 категория - проблемные кредитные организации.

3 группа - кредитные организации, испытывающие серьезные финансовые трудности.

4 группа – кредитные организации, находящиеся в критическом финансовом положении.

В 2004г. По решению Совета директоров Банка России от 10/08/04 был создан Комитет Банк-го Надзора БР, который является постоянно действующим органом, через который ЦБ осуществляет регулирующие и надзорные функции: по совершенствованию методологии банковского надзора и регулирования, по отдельным функциям БР в области валютного регулирования и валютного контроля.

Центральные банки выполняют активные и пассивные операции.

Тема 4. Организационно-правовые основы деятельности коммерческих банков, их функции

1. Создание, реорганизация, ликвидация коммерческих банков

2. Организационная и управленческая структура коммерческих банков

3. Функции коммерческих банков

1. Создание, реорганизация, ликвидация коммерческих банков

Коммерческие банки являются основой банковской системы страны. Не существует единого определения коммерческого банка. Разные экономисты определяют его по-своему. В учебнике “Деньги. Кредит. Банки” под ред. банк характеризуется как институт, организующий движение ссудного капитала и платежный оборот в целях получения прибыли (с. 230). определяет банк как денежно-кредитный институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

В соответствии с российским законодательством банком признается кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как:

привлечение во вклады денежных средств граждан и юридических лиц ;

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3 4