Основной целью посещения Банка уполномоченными сотрудниками Институционального инвестора является ознакомление «на месте» и выявление степени соответствия «лучшим практикам» организации кредитного обслуживания клиентов сегмента МСП в Банке. В этой связи, основной задачей является изучение структуры имеющейся в Банке системы кредитного обслуживания клиентов - субъектов МСП, а также применяемых, в рамках этой структуры, методов и подходов, по следующим ключевым направлениям:
a. Организационная модель кредитной работы с сегментом МСП
b. Организация кредитного цикла при работе с клиентами МСП
c. Система принятия решений по кредитным сделкам с заемщиками – субъектами МСП
d. Система оценки кредитных рисков МСП
e. Подходы к формированию продуктового предложения заемщикам – субъектам МСП
Ознакомление «на месте» с ситуацией в Банке в части организации кредитной работы с субъектами МСП по обозначенным ключевым направлениям следует проводить посредством серии собеседований с ответственными сотрудниками Банка и последующим сопоставлением полученной информации с описанием Лучших практик.
Детальное описание Лучших практик по ключевым направлениям, по которым следует оценивать качество системы кредитного обслуживания сегмента МСП в Банке, подробно изложены в Части I настоящего документа.
2.2.1. Схема проведения интервью с ответственными сотрудниками Банка (сводная таблица)
Собеседования с ответственными сотрудниками Банка рекомендуется проводить, придерживаясь схемы, представленной в таблице «Схема проведения интервью с ответственными сотрудниками Банка» (Рис.2).
В таблице приняты следующие термины:
a. «Ключевые направления» - основные (базовые) составные части общей модели кредитного обслуживания рыночного сегмента МСП в коммерческом банке, являющиеся таковыми в соответствии с Лучшими практиками
b. «Сотрудник Банка /функция» - краткое описание функционального наполнения и обозначение должностной позиции ответственного сотрудника Банка, имеющего полномочия и обладающего бизнес-информацией по тому или иному ключевому направлению
Примечание: Ввиду возможных отличий организационных моделей различных Банков, наименование должностных позиций не всегда будут соответствовать обозначенным в таблице (Рис.2). В связи с этим, при формировании плана проведения собеседований с ответственными сотрудниками Банка, в ходе проверки каждого конкретного Банка следует основное внимание уделять функциональному наполнению той или иной должности, в рамках организационной модели.
c. «Вопрос/тема для обсуждения» - список параметров, на которые рекомендуется обращать внимание при проведении собеседования с ответственными сотрудниками Банка
Таблица: «Схема проведения интервью с ответственными сотрудниками Банка» Рис.2
КЛЮЧЕВЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ | СОТРУДНИК БАНКА /ФУНКЦИЯ | ВОПРОС/ТЕМА ДЛЯ ОБСУЖДЕНИЯ |
a. Организационная модель кредитной работы с сегментом МСП | Заместитель Председателя Правления Банка/ куратор кредитной работы в Банке в целом или куратор кредитной работы с субъектами МСП в Банке в целом | o Является ли развитие кредитования с МСП стратегическим направлением o Все ли (сколько именно и в каких регионах) региональные подразделения Банка задействованы в кредитовании МСП o Каковы планы Банка по дальнейшей региональной экспансии кредитной работы с МСП |
Руководитель управления (департамента) по кредитованию в головном офисе Банка / сотрудник, курирующий вопросы формирования кредитного портфеля и вопросы операционного контроля кредитной работы в региональной сети Банка, в целом | o Детализация организационной модели (в головном офисе и региональных подразделениях сети) направления по кредитной работе с МСП в Банке o Система Управления персоналом (стандартизованные квалификационные требования, системы отбора, обучения, оценки, мотивации персонала). o Наличие типовых форматов кредитных региональных подразделений с разделением ролей и функций o Система взаимодействия головного офиса и региональных подразделений сети Банка, в целях операционного контроля кредитной работы с МСП o Централизованный бэк-офис (верификация кредитных продуктов перед выдачей, кредитная бухгалтерия) | |
b. Организация кредитного цикла при работе с клиентами МСП | § Руководитель управления (департамента) по кредитованию в головном офисе Банка / сотрудник, курирующий вопросы формирования кредитного портфеля и вопросы операционного контроля кредитной работы в региональной сети Банка, в целом § Руководитель кредитного отдела (кредитной группы) / сотрудник, ответственный за организацию и проведение кредитной работы с конечными заемщиками-субъектами МСП и ответственный за непосредственное формирование кредитного портфеля МСП в каком-либо одном (филиал, представительство) региональном подразделении Банка | o Наличие стандартизации в подходах организации кредитного цикла в региональных подразделениях сети Банка o Наличие стандартизации в организации документооборота в рамках кредитного цикла o Детализация каждого этапа кредитного цикла и временные рамки реализации каждого из этапов o Функциональное распределение обязанностей между различными ответственными сотрудниками Банка, по этапам кредитного цикла o Документооборот и временные рамки для операционной отчетности региональных подразделений сети перед головным офисом, в части кредитной работы с МСП |
c. Система принятия решений по кредитным сделкам с заемщиками – субъектами МСП | § Руководитель управления (департамента) по кредитованию в головном офисе Банка / сотрудник, курирующий вопросы формирования кредитного портфеля и вопросы операционного контроля кредитной работы в региональной сети Банка, в целом § Руководитель кредитного отдела (кредитной группы) / сотрудник, ответственный за организацию и проведение кредитной работы с конечными заемщиками-субъектами МСП и ответственный за непосредственное формирование кредитного портфеля МСП в каком-либо одном (филиал, представительство) региональном подразделении Банка | o Структура принятой в Банке системы принятия решений по вопросам формирования кредитного портфеля МСП o Вопросы формирования количественного и качественного состава коллегиальных органов, призванных решать вопросы, связанные с формированием кредитного портфеля МСП o Наличие системы делегирования в региональную сеть полномочий принятия решений по вопросам формирования кредитного портфеля МСП o Принципы построения системы лимитов полномочий принятия решений по вопросам формирования кредитного портфеля МСП, делегируемых в региональную сеть o Принципы построения системы контроля за исполнением лимитов полномочий принятия кредитных решений по кредитам МСП, делегируемых в региональную сеть. Организация «отлагательного и последующего» контроля |
d. Система оценки кредитных рисков МСП | § Руководитель кредитного отдела (кредитной группы) / сотрудник, ответственный за организацию и проведение кредитной работы с конечными заемщиками-субъектами МСП и ответственный за непосредственное формирование кредитного портфеля МСП в каком-либо одном (филиал, представительство) региональном подразделении Банка § Руководитель или отдельно выделенный специалист залоговой службы Банка/сотрудник, занимающийся вопросами рассмотрения и оценки залогов § Руководитель или отдельно выделенный специалист юридической службы / сотрудник, занимающийся вопросами рассмотрения правоустанавливающих документов по обеспечению кредитов МСП и пакетов юридических документов заемщика – субъекта МСП § Руководитель или отдельно выделенный специалист управления (департамента, отдела) методологий и технологий /сотрудник, занимающийся разработкой, корректировкой и согласованием внутренних банковских регламентов и положений, касающихся кредитной работы с МСП | o Наличие стандартизированной системы оценки кредитных рисков МСП и единообразия применения этой системы в региональных подразделениях Банка, занятых в кредитовании МСП o Ключевые принципы, заложенные в методологии оценки кредитных рисков МСП o Подходы к вопросу формирования обеспечения по кредитам МСП и ключевые принципы, заложенные в методологии оценки залогового имущества по кредитам МСП o Роль юридической службы и службы экономической безопасности в процедуре оценки рисков кредитных сделок с субъектами МСП |
e. Подходы к формированию продуктового предложения заемщикам – субъектам МСП | § Руководитель соответствующего подразделения / сотрудник, ответственный за организацию и проведение кредитной работы с конечными заемщиками-субъектами МСП и ответственный за непосредственное формирование кредитного портфеля МСП в каком-либо одном (филиал, представительство) региональном подразделении Банка § Руководитель или отдельно выделенный специалист департамента (отдела) маркетинга/ сотрудник, в задачи которого входит отслеживание рынка МСП и рынка банковских услуг для субъектов МСП, формирование предложений по корректировке имеющегося продуктового ряда и формированию новых продуктовых предложений для сегмента МСП § Руководитель или отдельно выделенный специалист управления (департамента, отдела) методологий и технологий / сотрудник, занимающийся разработкой профилей продуктов для рыночного сегмента МСП | o Ключевые принципы и подходы к процессу формирования продуктового предложения Банка субъектам МСП o Количественный и качественный (профили продуктов) состав продуктового предложения Банка субъектам МСП o Вопросы маркетинга МСП в регионах присутствия Банка o Процедура инициации формирования новых продуктов и корректировки имеющегося продуктового ряда Банка для сегмента МСП o Ценообразование кредитных продуктов. Учет и расчет платы за риск при формировании продуктовых предложений |
2.3. Определение уровня зрелости системы кредитного обслуживания сегмента МСП в Банке (сводная таблица).
Анализ степени готовности Банка к качественному кредитному обслуживанию субъектов МСП, рекомендуется проводить в соответствии с параметрами, обозначенными в таблице «Определение уровня зрелости системы кредитного обслуживания МСП» (Рис.3).
Выделяются следующие уровни зрелости:
a. «Определенный» - Банк соответствует минимально необходимым характеристикам, которые должны присутствовать в системе кредитной работы Банка с субъектами МСП. В случае если в ходе выездной проверки обнаружено, что какая-либо характеристика, отображенная в разделе «критические элементы», отсутствует в практической работе Банка по кредитованию субъектов МСП, следует сделать однозначный вывод о неготовности Банка к реализации программ Институционального инвестора по кредитованию рыночного сегмента МСП.
b. «Управляемый» - Банк соответствует характеристикам, присутствие которых в практической работе Банка по кредитному обслуживанию субъектов МСП обеспечивает стабильную работу Банка по массовому кредитованию субъектов МСП. В случае если в ходе выездной проверки обнаружено, что какая-либо характеристика, отображенная в разделе «обязательные элементы» отсутствует в практической работе Банка по кредитованию субъектов МСП, следует сделать вывод о недостаточном уровне готовности Банка к массовому кредитованию субъектов МСП, в части, соответствующей отсутствующему «обязательному элементу». Банку дается рекомендация в разумные сроки обеспечить наличие таких, отсутствующих на момент проверки, характеристик в рамках системы кредитной работы с субъектами МСП.
c. «Оптимизированный» - Банк соответствует характеристикам кредитной работы с МСП, наличие которых в практической работе Банке, свидетельствует о высоком уровне организации кредитной работы с субъектами МСП в Банке. В то же время, отсутствие в практической работе Банка, на момент проведения проверки, характеристик из разряда «дополнительные элементы» не влечет за собой вывода о недостаточном уровне качества организации кредитной работы с субъектами МСП в Банке.
Таблица: «Определение уровня зрелости системы кредитного обслуживания МСП» Рис.3
НАИМЕНОВАНИЕ ПАРАМЕТРА ДЛЯ ОЦЕНКИ | УРОВЕНЬ ЗРЕЛОСТИ | ||
«ОПРЕДЕЛЕННЫЙ» | «УПРАВЛЯЕМЫЙ» | «ОПТИМИЗИРОВАННЫЙ» | |
1. Организационная модель кредитной работы с сегментом МСП | o Наличие в региональных подразделениях Банка организационно выделенных единиц, единственной задачей которых является осуществление работы по кредитованию заемщиков – субъектов МСП o Наличие «носителей» технологии кредитования малого бизнеса | o Наличие в головном офисе Банка организационно выделенной единицы, задачей которой является осуществление текущего оперативного контроля кредитной работы с субъектами МСП в масштабах всей региональной сети Банка o Наличие в региональных подразделениях типовых форматов кредитных подразделений/отделов с четким разделением ролей и функций o Наличие специализированной группы в составе регионального кредитного подразделению («носителей») по контролю технологии кредитования o | o Наличие в Банке организационно выделенного структурного направления, сформированного исключительно для целей работы с клиентами – субъектами МСП (продукт –менеджмент, sales-менеджмент, риск-менеджмент, бэк-офис, Collection). o Наличие в головной организации Банка институтов матричного управления, а именно вертикали кураторства (организация бизнеса и кредитования в региональных подразделениях Банка) и управления рисками/контролем технологии кредитования o Организация структуры в Головном офисе по организации последующего контроля за кредитной работой и технологией кредитования |
2. Организация кредитного цикла при работе с клиентами МСП | o Наличие, во всех региональных подразделениях Банка, единообразия этапов кредитного цикла, а именно: получение кредитной заявки, проведение детального анализа бизнеса заемщика и оценка кредитных рисков, принятие окончательного решения по кредитной заявке, оформление и выдача кредита, мониторинг текущего кредита | o Наличие заранее определенного и документально зафиксированного распределения функций, которые выполняют различные ответственные сотрудники Банка на различных этапах кредитного цикла o Наличие заранее определенной и зафиксированной системы внутреннего документооборота в рамках различных этапов кредитного цикла | o Последовательность и содержание этапов кредитного цикла полностью соответствуют рекомендациям, данным в Части I настоящего документа |
3. Система принятия решений по кредитным сделкам с заемщиками – субъектами МСП | o В головном офисе Банка и его региональных подразделениях существуют коллегиальные органы, в задачи которых входит рассмотрение и принятие окончательных решений по кредитным сделкам с клиентами – субъектами МСП | o В Банке разработана и на практике действует система делегирования головным офисом в региональную сеть полномочий рассмотрения и принятия окончательных решений по кредитным сделкам с клиентами – субъектами МСП o Коллегиальные органы, призванные рассматривать и принимать окончательные решения по кредитным сделкам с субъектами МСП, проводят свои заседания, с целью рассмотрения вопросов по кредитным сделкам с МСП, не реже трех раз в течение одного календарного месяца | o В головном офисе и региональных подразделениях Банка созданы коллегиальные органы исключительно для целей рассмотрения вопросов, связанных с кредитованием МСП o Количественный состав таких коллегиальных органов не превышает пять человек с правом решающего голоса (так называемый «малый кредитный комитет»). o Коллегиальные органы региональных подразделений Банка имеют свой лимит (из расчета максимальной суммы на одну кредитную сделку) принятия окончательного решения по кредитным сделкам с МСП o Коллегиальные органы региональных подразделений (филиалов, представительств) Банка, в рамках установленного для них лимита самостоятельного рассмотрения вопросов, связанных с кредитными сделками с субъектами МСП, имеют право делегировать часть своих полномочий в свои дополнительные офисы и иные свои структурные подразделения. o Система формирования лимитов, региональным подразделениям Банка, для самостоятельного рассмотрения ими вопросов, связанных с кредитными сделками МСП, базируется на внедренной в Банке системе мониторинга текущего кредитного портфеля региональных подразделений и оценки компетенций сотрудников региональных кредитных подразделений в соответствии с квалификационными требованиями к типовым рабочим местам. |
4. Система оценки кредитных рисков по кредитным сделкам с МСП | o Финансовый анализ бизнеса потенциального заемщика осуществляется на основе данных ежемесячной управленческой отчетности | o Выводы о рентабельности и ликвидности бизнеса заемщика – субъекта МСП основываются на анализе динамических тенденций и финансовых показателей управленческой отчетности за период, предшествующий моменту обращения субъекта МСП в Банк за кредитом (минимальный период для анализа – три календарных месяца) o Для целей проведения финансового анализа бизнеса заемщика – субъекта МСП используются три основных финансовых инструмента: управленческий баланс, управленческий отчет о прибылях и убытках, управленческий отчет о движении денежных средств o Наличие указания на предельное соотношение суммы потенциально возможного кредита и величины собственного капитала, исчисленного по управленческому балансу; рекомендованная предельная величина этого соотношения равна единице | o Наличие указания на минимально возможное соотношение величины собственного капитала, исчисленного по управленческому балансу и размера валюты управленческого баланса o Величина ежемесячной выплаты по кредиту и начисленным процентам (взнос), в соответствии с графиком погашения кредита и процентов, не должна превышать среднемесячной величины чистой прибыли, исчисленной по управленческому отчету о прибылях и убытках за период, предшествующий кредитной заявке |
5. Подходы к формированию продуктового предложения заемщикам – субъектам МСП | o Субъектам МСП предлагаются стандартные, заранее разработанные и утвержденные в Банке кредитные продукты, на цели пополнения оборотного капитала и осуществление мелких инвестиций | o В рамках предлагаемых кредитных продуктов, предусмотрена возможность формирования графиков погашения кредита и процентов в виде аннуитетных платежей, платежей равными долями, «свободных» графиков. | o Наличие в Банке стандартных кредитных продуктов, разработанных и предлагаемых для всех целевых ниш сегмента МСП, с учетом специфики рыночного сегмента МСП в регионе присутствия Банка и потребительских предпочтений субъектов МСП в части ключевых параметров кредитов o Регулярный мониторинг текущего клиентского портфеля МСП на предмет соотношения целей кредитования, сумм и сроков и, на основе полученных выводов, - формирование (дополнительно к стандартным) различных, так называемых, «нишевых» программ, адресованных отдельным категориям целевого сегмента МСП |
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 |
