a.  качественный и количественный состав финансовой информации, которую ответственный сотрудник Банка должен получить от субъекта МСП

b.  порядок сбора, структурирования и оценки финансовой информации, полученной от заемщика – субъекта МСП

c.  приоритеты различных способов формирования графиков погашения кредита и процентов в зависимости от вида кредитуемого бизнеса и цели кредитования.

В Приложении №1 к Стандартам приведен пример Методики, отвечающей указанным выше критериям. Данная Методика может служить основой для разработки банками собственных Методик.

1.2.7. Кредитно-обеспечительная документация.

В структуру Договора включаются следующие элементы:

-  обозначение типовой формы договора (далее – ТФД);

-  информационные данные, позволяющие различать ТФД с одинаковым наименованием;

-  наименование ТФД;

-  место и дата составления документа;

-  основная часть ТФД;

-  приложения (при необходимости).

Примерная структура основной части ТФД может содержать следующие разделы:

1.  преамбулу, в которой:

-  при заключении Банком договора (соглашения) с юридическим лицом указывается полное наименование данного юридического лица в соответствии с его учредительными документами, должности представителей юридических лиц, их фамилии, имена и отчества, а также реквизиты документов, подтверждающих полномочия представителей сторон;

-  при заключении Банком договора (соглашения) с индивидуальным предпринимателем указывается фамилия, имя, отчество данного индивидуального предпринимателя и реквизиты свидетельства о регистрации (дата, номер);

-  при заключении Банком договора (соглашения) с физическим лицом указывается фамилия, имя, отчество данного физического лица, а также в случае, если договор заключается через представителя данного юридического лица, указываются фамилия, имя, отчество представителя и реквизиты документов, подтверждающих полномочия представителей сторон;

2.  предмет договора (соглашения);

3.  условия и порядок предоставления банковской услуги/исполнения сделки;

4.  права и обязанности сторон (или обязательства сторон);

5.  порядок начисления и уплаты процентов (комиссии) за предоставление банковской услуги;

6.  ответственность сторон;

7.  порядок разрешения споров;

8.  срок действия и порядок прекращения договора;

9.  прочие (дополнительные, особые) условия;

10.  адреса и реквизиты сторон (для физического лица в обязательном порядке указываются его паспортные данные и место регистрации);

подписи сторон.

Дополнительно рекомендуется включение в ТФД следующих условий: превращусь

-  возможность уступки прав требования;

-  Заемщик предоставляет согласие на списание средств с его расчетного счета в счет погашения срочной/ просроченной задолженности (предварительно данный акцепт);

-  возможность изменения процентной ставки по Кредитному договору в одностороннем порядке;

-  возможность применения внесудебного или судебного порядка взыскания и реализации залога по выбору Банка.

Кредитно-обеспечительная документации по кредитным сделкам МСП должны быть подготовлена в соответствии с утвержденными типовыми формами. Если кредитно-обеспечительная документация подготовлена с отклонением от типовых форм, то такие договоры необходимо согласовать с экспертными подразделениями.

В Приложениях №№2-4 приведены примерные формы кредитно-обеспечительной документации.

1.3. Характеристики ключевых параметров системы кредитного обслуживания сегмента МСП в Банке.

1.3.1. Организационная модель кредитной работы с рыночным сегментом МСП

С точки зрения способа организации в Банке кредитной работы с клиентами – субъектами МСП, Лучшие практики предполагают наличие четко выделенного направления по кредитованию МСП в общей организационной структуре головного офиса и региональных подразделений Банка. Следует учесть, что ввиду различий в структуре бизнеса, а также различий в структуре и размерах региональной сети, организационные структуры различных Банков могут сильно отличаться. Как следствие, могут иметь место различия в способах формирования, в разных Банках, организационных структурных единиц, в рамках которых будет осуществляться работа по кредитованию клиентов – субъектов МСП.

1.3.1.1. Лучшие практики предполагают:

a.  Наличие в головном офисе и региональных подразделениях Банка (если применимо) организационно выделенных единиц, единственной задачей которых является осуществление работы по кредитованию заемщиков – субъектов МСП.

b.  Наличие в головном офисе Банка организационно выделенной единицы, задачей которой является осуществление текущего оперативного контроля кредитной работы с субъектами МСП в масштабах всей региональной сети Банка.

1.3.1.2. Под термином «организационно выделенные единицы» в головном офисе Банка следует понимать:

§  Управление/департамент по работе с МСП

§  Отдел по работе с МСП, в структуре управления/департамента, курирующего кредитную работу в Банке

§  Структурные единицы по работе с МСП в головном офисе должны осуществлять следующие ключевые функции:

-  развитие и управление работой с МСП в региональной сети Банка

-  анализ рынка, разработка/согласование продуктов и процессов, системы оценки кредитного и операционного риска, методологическая поддержка

-  Организация системы продаж с использованием института региональных кураторов

-  Организация андерайтинга, контроля технологии кредитования и последующих проверок.

-  Организация работы с проблемными кредитами. Collection.

-  Организация работы бэк-офиса (верификация кредитных документов и кредитная бухгалтерия - осуществление проводок по выдаче кредитных сделок и т. д.)

-  планирование и формирование бюджета направления по работе с клиентами – субъектами МСП в рамках всего Банка, мониторинг и отчетность

§  Непосредственное подчинение Президенту Банка Бизнес-блока МСП под руководством выделенного исключительно на данное направление Руководителя с опытом работы с МСП не менее 10-15 лет непосредственно.

1.3.1.3. Под термином «организационно выделенные единицы» в региональных подразделениях (филиалах, представительствах, дополнительных офисах и т. п.) Банка следует понимать:

§  Отдел/группа/специалист продаж продуктов МСП

§  Отдел/группа/специалист по кредитованию МСП

Термин «Организационно выделенное структурное направление по работе с МСП в региональном подразделении Банка» означает:

§  Наличие в региональном подразделении Банка отдела/группы, приоритетной задачей которых является непосредственное осуществление кредитного обслуживания заемщиков – субъектов МСП в регионе присутствия рассматриваемого подразделения Банка

§  Наличие в рамках такого отдела/группы следующих ключевых функциональных направлений:

-  продажи продуктов сегменту МСП

-  реализация продуктов и услуг клиентам-субъектам МСП

-  мониторинг текущего клиентского и кредитного портфеля, оперативная отчетность (менеджерские отчеты, операционную отчетность Банк получает централизованно из АБС Банка без привлечения фронт подразделения по кредитования МСП)

§  Подчинение такого отдела/группы:

-  административно – руководителю регионального подразделения

-  функционально – департаменту/управлению по работе с МСП в головном офисе Банка

1.3.2. Организация кредитного цикла при работе с заемщиками – субъектами МСП

Кредитный цикл является ключевым звеном системы организации кредитной работы с клиентами – субъектами МСП и представляет собой цепочку процессов, каждый из которых характеризует (детализирует) тот или иной этап работы с кредитной заявкой, поступившей в Банк от клиента - субъекта МСП.

1.3.2.1. Лучшие практики рекомендуют обращать внимание на следующие моменты:

§  Наличие единообразия этапов кредитного цикла, используемых во всех региональных подразделениях Банка, задействованных в кредитной работе с клиентами – субъектами МСП

§  Наличие заранее определенного и зафиксированного распределения функций, которые выполняют различные ответственные сотрудники Банка на различных этапах кредитного цикла

§  Наличие заранее определенной и зафиксированной системы внутреннего документооборота в рамках различных этапов кредитного цикла

1.3.2.2. Следует учесть, что Лучшие практики, в части организации кредитной работы с клиентами – субъектами МСП, предполагают следующую последовательность и содержание этапов кредитного цикла:

a.  Поступление запроса от клиента и первичный анализ возможности совершения кредитной сделки:

-  Знакомство с потенциальным заемщиком

-  Выявление соответствия качественных характеристик бизнеса потенциального заемщика минимальным требованиям, предъявляемым Банком

-  Выявление потребностей потенциального заемщика в кредитовании и определение принципиальной возможности Банка в удовлетворении этих потребностей, с учетом имеющейся в Банке продуктовой линейки для субъектов МСП, а также соответствия самого субъекта МСП формальным требованиям Банка

b.  Проведение детального анализа возможности совершения кредитной сделки:

-  получение от клиента документов, характеризующих его бизнес и потенциально-возможное обеспечение; документы предоставляются клиентом в соответствии с заранее утвержденным в Банке списком необходимых документов

-  анализ полученных от клиента документов (документы, отражающие экономику бизнеса, правоустанавливающие документы на предлагаемое заемщиком обеспечение, пакет учредительных документов и иные документы в соответствии со списком, установленным для каждого конкретного кредитного продукта), анализ деловой репутации клиента.

-  организация и осуществление выезда сотрудника Банка к клиенту на место ведения бизнеса с целью сбора количественной информации о текущем состоянии бизнеса клиента, а также с целью осмотра и первичной оценки предлагаемого клиентом обеспечения по предполагаемому кредиту

-  формирование ответственным сотрудником Банка предварительного заключения о возможности совершения кредитной сделки и предложений по предварительным параметрам предполагаемой кредитной сделки

c.  Формирование окончательного заключения о возможности совершения кредитной сделки и ее параметрах:

-  рассмотрение соответствующим коллегиальным органом Банка вопроса о возможности заключения кредитной сделки

-  формирование окончательного заключения о параметрах кредитной сделки: сумма, срок, процентная ставка, график платежей, обеспечение (залог, поручительство) и иные возможные отлагательные и безотлагательные условия совершения кредитной сделки.

d.  Юридическое оформление и совершение кредитной сделки:

-  формирование ответственным сотрудником Банка юридических документов для совершения кредитной сделки

-  организация ответственным сотрудником Банка процесса подписания, со стороны Банка и со стороны клиента, юридических документов по кредитной сделке

-  формирование ответственным сотрудником Банка необходимых внутренних банковских документов, обеспечивающих процесс физической выдачи клиенту кредитных средств

-  формирование ответственным сотрудником Банка кредитного досье и выполнение всех, связанных с этим процедур, предусмотренных внутренними регламентами Банка

e.  Мониторинг кредитной сделки (сроки и периодичность зависят от условий заключенного договора, состояния текущего кредита и определены в представленной ниже детализации).

Производятся мероприятия по проверке состояния бизнеса заемщика-субъекта МСП в зависимости от кредитного продукта, размера бизнеса заемщика и потенциальных рисков, выявленных в ходе проведения этапа «Формирование окончательного заключения о возможности совершения кредитной сделки и ее параметрах», мониторинг рекомендуется проводить в виде:

-  Мониторинг целевого использования кредитных ресурсов;

-  Мониторинг качества обслуживания сделки (в том числе звонок клиенту за несколько дней до очередного платежа. Количество дней предлагается оставить на усмотрение кредитной организации);

-  Мониторинг финансового состояния заемщика;

-  Мониторинг фактического наличия и состояния различных типов обеспечения (периодичность зависит от типа обеспечения)

-  иных мероприятий, которые могут быть предусмотрены внутренними регламентами Банка

По заемщикам МСП, относящихся к разряду «предпроблемная/ проблемная задолженность» (максимальный срок осуществления таких мероприятий и формирования алгоритма дальнейших действий в отношении проблемного кредита составляет пять рабочих дней со дня, следующего за днем возникновения факта просрочки):

-  звонок клиенту с целью выяснения причин возникновения просрочки

-  выезд ответственного сотрудника Банка на место ведения бизнеса заемщика, с целью сбора финансовой и иной информации о текущем состоянии бизнеса заемщика и заложенного имущества

-  проведение ответственным сотрудником Банка финансового анализа текущего состояния бизнеса заемщика, формирование выводов и предложений по решению возникших проблем

-  Формирование Банком окончательного решения в части алгоритма дальнейших действий в отношении просроченного кредита

1.3.3. Система принятия решений по кредитным сделкам с заемщиками – субъектами МСП

Система принятия решений по кредитным сделкам призвана обеспечить своевременное и грамотное рассмотрение поступающих заявок на кредитование и, как следствие, высокое качество текущего кредитного портфеля МСП в Банке.

В дополнение к требованиям указанным в п. п.1.2.3. Лучшие практики рекомендуют придерживаться следующим правилам при принятии решений:

-  Оперативность - заседания коллегиальных органов/ уполномоченных лиц должны производиться по мере необходимости при наличии хотя бы одного вопроса на рассмотрения;

-  Оптимальность состава – состав должен быть минимально необходимый для обеспечения качественного рассмотрения кредитной сделки, при этом мнения всех экспертных подразделений, задействованных в процессе кредитования, должны быть представлены на заседании коллегиального органа.

-  Мобильность – с целью обеспечения непрерывности процесса принятия решения по кредитным сделкам МСП, рекомендуется предусматривать возможности замещения основных членов кредитного комитета иными лицами, имеющими достаточный уровень компетенции.

1.3.4. Система оценки кредитных рисков при рассмотрении кредитных заявок от заемщиков – субъектов МСП

Лучшие практики предполагают, что каждый Банк имеет справедливую возможность разработать свою собственную систему оценки бизнеса потенциального заемщика – субъекта МСП в зависимости от специфических качественных характеристик, присущих рыночному сегменту МСП в регионе присутствия Банка и, как следствие, в зависимости от потенциальных рисков, связанных с кредитованием МСП в том или ином регионе. Вместе с этим, с точки зрения Лучших практик, система оценки кредитных рисков МСП должна быть сформирована с учетом особенностей, связанных со спецификой функционирования всего рыночного сегмента МСП в целом.

Рекомендуется строить систему оценки кредитного риска в соответствии с требованиями, указанными в п. п.1.2.6.

1.3.5. Подходы к формированию продуктового предложения заемщикам – субъектам МСП

В смысле формирования продуктового ряда, предлагаемого Банком субъектам МСП, Лучшие практики исходят из того, что субъекты МСП, по аналогии с корпоративными клиентами Банка, потенциально готовы предъявлять спрос на весь спектр стандартных банковских кредитных продуктов. При этом продуктовую линейку следует строить с учетом общего профиля клиента.

1.3.5.1. Лучшие практики предлагают формировать общий профиль клиента по следующим критериям:

клиент является субъектом МСП в соответствии с действующим законодательством РФ; Длительность работы клиента – не менее 3-х месяцев; Клиент осуществляет вид(-ы) деятельности, не запрещенные законодательством РФ; Наличие у клиента лицензий на осуществления видов деятельности, подлежащих обязательному лицензированию; Наличие у клиента сертификатов соответствия в случае обязательной сертификации определенных видов продукции Удаленность места ведения бизнеса от ближайшего офиса банка не должна превышать 100 км.

Указанный перечень критериев может быть дополнен банком по своему усмотрению.

1.3.5.2. Выделяют следующие профили продуктов для субъектов МСП:

-  Кредит;

-  Невозобновляемая кредитная линия;

-  Возобновляемая кредитная линия;

-  Овердрафт;

-  Гарантия.

Наполнение указанных профилей каждый банк определяет самостоятельно. В качестве общего правила, данные профили формируются с учетом следующих параметров:

§  Целевое назначение кредитных ресурсов, а именно:

-  финансирование текущего бизнеса – пополнение оборотного капитала;

-  финансирование текущего бизнеса – инвестиционные вложения в объекты недвижимости, автотранспорт, оборудование;

-  финансирование нового направления деятельности на фоне текущего бизнеса.

§  Наличие возможности, в рамках каждого кредитного продукта, формирования различных графиков выплат кредита и начисленных процентов, а именно:

-  Аннуитетная форма выплат;

-  Выплата кредита равными долями;

-  Так называемые «свободные» графики погашения, формируемые в соответствии со специфической динамикой текущего бизнеса заемщика – субъекта МСП.

§  Лучшие практики рекомендуют применять к каждому профилю продукта для субъекта МСП определенные финансовые показатели, которые для данного профиля являются критичными.

Примерный перечень критических показателей

Профиль продукта

Критические показатели

Кредит, НКЛ

1.  Доля СК;

2.  Соотношение платежей к Чистой прибыли

ВКЛ

1.  Собственный оборотный капитал

2.  Лимит ВКЛ ≤ 200% Среднемесячной выручки

Овердрафт

1.  Собственный оборотный капитал;

2.  Лимит овердрафта ≤ Средние кредитовые обороты по расчетному(-ым) счету(-ам)

Банковские гарантии

1.  Остаток денежных средств на конец месяца по Cash Flow.

Порядок расчета и нормативные значения показателей указаны в п.1.2.6. Стандартов.

Указанный перечень может быть дополнен банкам в зависимости от особенностей предоставления того или иного продукта.

1.3.5.3. В части идеологии и принципиального подхода к формированию политики продуктового предложения сегменту МСП, Лучшие практики предполагают:

§  Наличие в Банке стандартных кредитных продуктов, разработанных и предлагаемых для всех целевых ниш сегмента МСП, с учетом специфики рыночного сегмента МСП в регионе присутствия Банка и потребительских предпочтений субъектов МСП в части ключевых параметров кредитов

§  Регулярный мониторинг текущего клиентского портфеля МСП на предмет соотношения целей кредитования, сумм и сроков и, на основе полученных выводов, формирование (дополнительно к стандартным) различных, так называемых, «нишевых» программ, адресованных отдельным категориям целевого сегмента МСП.

1.3.6. Система оценки и контроля качества кредитного портфеля

В целях систематического мониторинга состояния и динамики кредитного портфеля МСП, Лучшие практики предполагают наличие в Банке минимально обязательной системы управленческой отчетности, отражающей ключевые параметры текущего кредитного портфеля МСП (далее - «управленческая отчетность»).

§  Задачи формирования управленческой отчетности:

-  Контроль динамики развития кредитного портфеля МСП в региональных подразделениях и в целом по Банку

-  Контроль качества кредитного портфеля МСП в региональных подразделениях и в целом по Банку

§  Ответственность за формирование, периодичность и способы предоставления управленческой отчетности:

-  Управленческая отчетность формируется централизованно, а при отсутствии возможностей централизации - региональными подразделениями Банка и предоставляется в головной офис Банка, в структурное подразделение, ответственное за кредитную работу с сегментом МСП (в зависимости от организационной модели, принятой в каждом конкретном Банке)

-  Управленческая отчетность формируется и предоставляется на ежемесячной основе

-  Управленческая отчетность предоставляется на бумажных носителях, либо в электронном виде, в зависимости от имеющегося в Банке уровня автоматизации кредитной работы с сегментом МСП

§  Структура и наполнение управленческой отчетности:

-  Управленческая отчетность, формируемая централизованно, а при отсутствии возможностей централизации - региональными подразделениями Банка, составляется в разбивке по кредитным продуктам МСП и содержит информацию о сумме текущего кредитного портфеля по каждому продукту и величине просроченной задолженности по каждому кредитному продукту. Рекомендуется проводить винтажный анализ кредитного портфеля в разрезе поколений кредитов. Под поколением кредитов понимается кредиты, выданные за определенный календарный период (например, квартал).

-  Управленческая отчетность в целом по Банку формируется головным офисом Банка на основании управленческой отчетности, полученной централизованно, а при отсутствии возможностей централизации - от региональных подразделений, и содержит информацию о величине текущего кредитного портфеля и информацию об уровне просроченной задолженности, в продуктовом разрезе, по каждому региональному подразделению Банка.

1.3.7. Программно-технические требования.

Используемое программно-техническое оборудование должно позволять бесперебойно, в кратчайшие сроки и с высоким уровнем качества проводить операции. Все необходимые процедуры бизнес-процесса должны быть автоматизированы. Программно-техническое оборудование необходимо модернизировать и обновлять в соответствии с развитием технологий.

1.3.8. Имущественно-технические требования.

Помещения банка должны быть обеспечены необходимым уровнем безопасности, сохранности банковской и коммерческой тайны. Помещения должны быть ориентированы на полное удовлетворение потребностей клиентов. Все помещения оформляются в фирменном стиле банка, в принятых в банке цветовых и дизайнерских решениях.

1.4. Характеристики ключевых параметров системы управления персоналом.

Качество обслуживания МСП напрямую зависит от компетенции сотрудников банка. В этой связи особо важное значение имеет система работы с персоналом, ключевыми критериями которой является:

-  порядок отбора персонала;

-  система обучения персонала;

-  система мотивации и поощрения персонала.

1.4.1. Порядок отбора персонала

Подбор персонала направлен на активное привлечение трудовых ресурсов высокой квалификации, имеющих не только базовое профильное образование, но и практический опыт в различных сферах деятельности, а также высокий потенциал личного, профессионального и карьерного развития, с целью выполнения планов и стратегии Банка.

В целях повышения эффективности отбора практикуются различные методы подбора персонала: многоуровневые собеседования, тестирование, в зависимости от должности. Применение различных методов призвано обеспечить объективность отбора.

Для каждой должности в банке должен быть разработан Профиль, который содержит перечень необходимых навыков, знаний, опыта и качеств. В ходе проведения отбора определяются профессиональные знания и навыки кандидатов, опыт и стаж работы, а также наличие личностных характеристик, необходимых для работы в данной должности. При отборе преимущество будут иметь кандидаты, соответствующие требованиям, указанным в Профиле должности.

1.4.2. Система обучения персонала

Целью обучения является повышение уровня компетенции сотрудников банка, участвующих в процессе обслуживания МСП.

Основные задачи обучения:

-  Обучение сотрудников;

-  Анализ и контроль профессионального уровня.

Лучшие практики рекомендуют осуществлять процесс обучения сотрудников в 3 этапа:

1.  Стартовое обучение персонала;

Стартовое обучение начинается с изучения нормативной документации и проведения вводного обучающего семинара. Сотрудник получает основные теоретические знания о кредитовании МСП, занимается решением практических задач.

2.  Базовое обучение персонала;

Базовое обучение сотрудников - обучение, организованное в целях повышения квалификации действующих сотрудников, которое включает в себя тематические семинары и тренинги.

3.  Текущее обучение персонала внутри отдела.

Текущее обучение сотрудников - обучение, организованное Начальником кредитного подразделения для повышения качества работы сотрудников. Текущее обучение проводится в следующих формах: наставничества, тренингов, обсуждение и разъяснения нормативных документов банка.

1.4.3. Система мотивации и поощрения персонала

Целью мотивации является побудить сотрудников более эффективно реализовывать поставленные ему цели за счет использования стимулов, основанных на нереализованных потребностях.

Основные задачи мотивации:

-  повысить эффективность сотрудников;

-  согласовать личные мотиваторы (не реализованные до конца потребности) сотрудников с целями банка;

-  повысить лояльность персонала.

Инструментами мотивации являются:

-  проективные методики для определения основных мотиваторов сотрудников;

-  система мотивации оплаты труда;

-  система нематериальной мотивации.

Лучшие практики рекомендуют комплексное применение различных методов мотивации и поощрения.

ЧАСТЬ II. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПРОВЕДЕНИЮ КАЧЕСТВЕННОЙ ОЦЕНКИ СООТВЕТСТВИЯ РАБОТЫ БАНКА ПО КРЕДИТОВАНИЮ СУБЪЕКТОВ МСП ЛУЧШИМ ПРАКТИКАМ

Процесс проведения качественной оценки (диагностики) готовности Банка к работе по массовому кредитованию конечных заемщиков – субъектов МСП состоит из следующих этапов, реализуемых последовательно:

Этап 1 - Диагностика нормативно-методологической базы кредитной работы с МСП

Этап 2 - Диагностика качества системы кредитного обслуживания МСП, процессов и технологий (Функциональный аудит)

Этап 3 – Диагностика качества управления персоналом (стандартизованные квалификационные требования, системы отбора, обучения, оценки, мотивации персонала).

Следует учесть, что окончательные выводы о степени готовности Банка к массовому кредитному обслуживанию субъектов МСП формируются по результатам реализации «Этапа 2». «Этап 1» выполняет вспомогательную функцию и служит для целей выявления уровня регламентации кредитной работы с рыночным сегментом МСП в Банке, способствует формированию предварительного представления об уровне организации кредитной работы с субъектами МСП в Банке, а также позволяет точнее сформулировать (применительно к ситуации каждого конкретного Банка) вопросы, которые следует прояснить в ходе реализации «Этапа 2».

Ø  Этап 1 «Диагностика нормативно-методологической базы кредитной работы с МСП».

§  Цель этапа: выявить соответствие Лучшим практикам уровня документарного обеспечения кредитной работы с рыночным сегментом МСП в Банке

§  Задачи этапа:

-  Определить составные элементы и проанализировать содержательную часть документарной базы Банка в части обеспечения кредитной работы Банка с рыночным сегментом МСП

-  Идентифицировать возможные «узкие места» существующей в Банке системы кредитной работы с рыночным сегментом МСП

§  Последовательность действий в рамках этапа:

-  Формирование запроса в Банк на предоставление документов, составляющих нормативно-методологическую базу кредитной работы Банка с рыночным сегментом МСП; перечень документов Банка для формирования запроса представлен в Части I настоящего документа.

-  С учетом Лучших практик, представленных в Части I настоящего документа, - проведение анализа состава и содержания, предоставленных Банком документов, составляющих документарную базу кредитной работы Банка с сегментом МСП

-  Формирование выводов об уровне нормативно-методологической базы кредитной работы с рыночным сегментом МСП в Банке

§  Рекомендуемые сроки реализации этапа:

-  Формирование и предоставление Банком пакета документов, в соответствии с запросом Институциональных инвесторов составляющих документарную базу кредитной работы Банка с рыночным сегментом МСП – не более семи рабочих дней с момента получения Банком запроса от Институционального инвестора

-  Проведение Институциональным инвестором анализа предоставленных Банком документов, составляющих документарную базу кредитной работы Банка с рыночным сегментом МСП, и формирование соответствующих выводов – не более десяти рабочих дней с момента предоставления Банком пакета требуемых документов.

Ø  Этап 2 «Диагностика качества системы кредитного обслуживания МСП».

§  Цель этапа: выявить соответствие Лучшим практикам существующей в Банке системы кредитной работы с рыночным сегментом МСП

§  Задачи этапа:

-  Определить составные элементы имеющейся в банке системы кредитной работы с рыночным сегментом МСП

-  Проанализировать содержательную часть каждого составного элемента имеющейся в Банке системы кредитной работы с рыночным сегментом МСП и сделать вывод о степени готовности Банка к массовому кредитованию субъектов МСП

§  Последовательность действий в рамках этапа:

-  Организация выезда уполномоченных сотрудников Институционального инвестора непосредственно в Банк

-  В соответствии с рекомендациями, обозначенными в Части II настоящего документа, - уточнение состава и содержательной части документарной базы Банка

-  В соответствии с рекомендациями, обозначенными в Части II настоящего документа, - проведение интервью с ответственными сотрудниками Банка по ключевым вопросам, касающимся имеющейся в Банке системы кредитной работы с рыночным сегментом МСП

-  С учетом параметров Лучших практик, обозначенных в Части I настоящего документа, - выявление степени соответствия Лучшим практикам параметров имеющейся в Банке системы кредитного обслуживания рыночного сегмента МСП

-  Формирование окончательных выводов об уровне имеющейся в Банке системы кредитного обслуживания рыночного сегмента МСП

§  Рекомендуемые сроки реализации этапа:

-  Проведение серии интервью с ответственными сотрудниками Банка и обработка полученной информации с целью формирования предварительных выводов об уровне имеющейся Банке системы кредитного обслуживания рыночного сегмента МСП – не более пяти рабочих дней с момента организации визита уполномоченных сотрудников Институционального инвестора в Банк

-  Формирование окончательных выводов (в части параметров, регламентированных настоящим документом) о возможности Банка реализовывать программы Институционального инвестора по кредитованию рыночного сегмента МСП – не более пяти рабочих дней с момента обработки уполномоченными сотрудниками Институционального инвестора информации, полученной в ходе интервью с ответственными сотрудниками Банка

2.1. Приоритезация ключевых характеристик основных внутренних банковских документов, регламентирующих кредитную работу с субъектами МСП в Банке (сводная таблица).

2.1.1. Анализ нормативно-методологической базы, регламентирующей кредитную работу с субъектами МСП в Банке, рекомендуется проводить с учетом приоритетов, обозначенных в таблице «Перечень ключевых характеристик нормативно-методологической базы» (Рис.1).

В таблице приняты следующие термины:

a.  «Обязательные элементы» - минимально необходимые положения, которые в обязательном порядке должны быть отражены в нормативно-методологической базе, регламентирующей кредитную работу с субъектами МСП в Банке.

b.  «Дополнительные элементы» - положения, наличие которых в нормативно-методологической базе, регламентирующей кредитную работу с МСП в Банке (при условии реализации этих положений на практике), свидетельствует о высоком уровне организации кредитной работы с субъектами МСП в Банке. В то же время, отсутствие в нормативно-методологической базе Банка положений из разряда «дополнительные элементы» не влечет за собой вывода о недостаточном уровне качества организации кредитной работы с субъектами МСП в Банке.

2.1.2. В случае отсутствия в нормативно-методологической базе Банка какого-либо положения из разряда «обязательные элементы»,

§  в ходе выездной проверки наличия и качества системы кредитного обслуживания МСП в Банке следует удостовериться в том, что отсутствующий в документах Банка «обязательный элемент», тем не менее, применяется Банком на практике, в ходе ежедневной работы с субъектами МСП. В этой ситуации следует рекомендовать Банку в разумные сроки дополнить нормативно-методологическую базу кредитной работы с субъектами МСП отсутствующим «обязательным элементом».

§  в случае если в ходе выездной проверки обнаружено, что отсутствующий в нормативно-методологической базе «обязательный элемент» не применяется Банком на практике, в ходе ежедневной работы с субъектами МСП, следует сделать вывод о недостаточном уровне организации кредитной работы с субъектами МСП в Банке, в части, соответствующей отсутствующему «обязательному элементу».

Таблица: «Перечень ключевых характеристик нормативно-методологической базы» Рис.1

п/п ЧАСТИ I

НАИМЕНОВА-НИЕ ДОКУМЕНТА

ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ

1.1.1.

Кредитная политика

o  Указание на то, является ли рыночный сегмент МСП целевым клиентским сегментом

o  Общие характеристики кредитных продуктов, предлагаемых Банком субъектам МСП

o  Перечень параметров, которым должен соответствовать субъект МСП для того, чтобы Банк рассматривал его в качестве потенциального потребителя кредитных услуг

o  Перечень характеристик, наличие которых в бизнесе субъекта МСП делает невозможным рассмотрение данного субъекта МСП в качестве потенциального потребителя кредитных услуг Банка

o  Описание ключевых принципов и подходов к вопросу кредитоспособности кредитов МСП (платежеспособность, обеспеченность, оценка финансируемой цели и проекта, социальный анализа и анализ качества ведения бизнеса заемщика)

1.1.2.

Положение (регламент) о порядке предоставления кредитов субъектам МСП

o  Пошаговое описание этапов кредитного цикла.

o  Указание временных рамок выполнения каждого этапа кредитного цикла.

o  Указание на ответственных должностных лиц Банка, задействованных на каждом этапе кредитного цикла.

o  Формы стандартных бланков (формуляров), сопровождающих различные этапы кредитного цикла

o  Описание необходимых действий по регистрации результатов каждого из этапов кредитного цикла в компьютерной системе Банка, с указанием должностных лиц, ответственных за внесение соответствующей информации на различных этапах кредитного цикла в компьютерные системы Банка

o  Наличие программного он-лайн комплекса Кредитный конвейер (транспортная система по управлению кредитным циклом), интегрированного с АБС Банка.

1.1.3.

Система полномочий принятия решений

o  Четкое указание на наличие в головном офисе и подразделениях региональной сети Банка коллегиальных органов, ответственных за рассмотрение и принятие решений по вопросам, связанным с формированием кредитного портфеля субъектов МСП

o  Определение различных уровней таких коллегиальных органов в головном офисе и подразделениях сети Банка

o  Определение качественного (должностные уровни) и количественного (количество участников с правом голоса) состава коллегиальных органов различных уровней, призванных рассматривать вопросы, связанные с формированием кредитного портфеля субъектам МСП

o  Описание документооборота, обеспечивающего работу коллегиальных органов различных уровней, по вопросам формирования кредитного портфеля субъектов МСП

o  Указание на распределение между коллегиальными органами различных уровней функций и задач по рассмотрению вопросов, связанных с формированием кредитного портфеля субъектов МСП (матрица принятия решений)

o  Определение периодичности проведения коллегиальными органами различных уровней заседаний с целью рассмотрения вопросов, связанных с формированием кредитного портфеля субъектов МСП

o  Определение процедуры контроля исполнения решений, принятых коллегиальными органами различных уровней, по вопросам, связанным с формированием кредитного портфеля субъектов МСП

o  Указание на принципиальную возможность делегирования отдельным сотрудникам Банка полномочий по принятию решений в части формирования кредитного портфеля субъектов МСП

o  Определение критериев, на основании которых формируется лимит самостоятельного рассмотрения отдельными сотрудниками Банка вопросов, связанных с формированием кредитного портфеля субъектов МСП, либо указание на конкретные кредитные продукты, решение о предоставлении которых может быть принято ответственным сотрудником Банка самостоятельно

o  Наличие положений, регламентирующих оперативные ограничения полномочий региональных подразделений банка по вопросам, связанным с кредитными сделками МСП

1.1.4.

Положение о залогах (Залоговая политика)

o  Указание на принципиальную позицию Банка в части величины обеспечения (полное обеспечение, частичное обеспечение)

o  Перечень возможных форм и видов обеспечения, включающий в себя, помимо прочего, товарно-материальные запасы, личное имущество физических лиц, а также предусматривающий возможность обеспечения, предоставляемого третьими лицами (юридическими и физическими)

o  Указание на принципиальную позицию Банка в части структуры обеспечения (возможность сочетания различных видов и форм обеспечения, допустимые пропорции таких сочетаний)

o  Описание методики и подходов к процедуре оценки залогового обеспечения в зависимости от вида и формы такого обеспечения

o  Описание порядка и периодичности мониторинга залога

o  Перечень видов и форм обеспечения, которые Банк принципиально не рассматривает при работе с теми или иными категориями заемщиков

1.1.5.

Положение (регламент) о работе с проблемными кредитами

o  Определение проблемной ссудной задолженности

o  Фиксированное определение периода времени (не более трех рабочих дней), в рамках которого ответственный сотрудник Банка обязан отреагировать на факт возникновения проблемы с кредитом субъекту МСП

o  Перечень мероприятий по работе с проблемной задолженностью МСП, осуществляемых сотрудниками Банка с момента выявления факта просрочки

o  Регламент пошаговой реализации мероприятий по работе с проблемной задолженностью МСП и фиксация временных рамок для осуществления каждого шага

o  Определение должностных лиц, обязанных осуществлять тот или иной шаг в рамках перечня мероприятий по работе с проблемной задолженностью МСП

o  Определение стандартизированного документооборота на каждом шаге работы с проблемной задолженностью МСП

o  Наличие программного он-лайн комплекса Collection (система по управлению работы с проблемными активами), интегрированного с АБС Банка

1.1.6.

Методические указания по проведению оценки кредитоспособности заемщика – субъекта МСП

o  Для целей финансового анализа бизнеса субъекта МСП используется ежемесячная управленческая отчетность

o  Определен качественный и количественный состав финансовой информации, которую ответственный сотрудник Банка должен получить от субъекта МСП

o  Определен порядок сбора и структурирования финансовой информации предприятия заемщика – субъекта МСП

o  Сформирована методика оценки кредитных рисков бизнеса заемщика – субъекта МСП

o  Определен порядок классификации ссуд и формирования РВПС, в т. ч. с применением механизмов Портфелей однородных ссуд - ПОС (возможно выделение в отдельный документ)

o  Выводы о стабильности (либо нестабильности) анализируемого бизнеса субъекта МСП основываются на исследовании динамических характеристик данных ежемесячной управленческой отчетности за период, предшествующий получению кредитной заявки; минимальный период, за который собирается и анализируется ежемесячная управленческая отчетность, составляет от трех месяцев до одного года (окончательно такой минимальный период определяется Банком самостоятельно).

o  Сформированы рекомендации по применению различных способов формирования графиков погашения кредита и процентов, в зависимости от вида кредитуемого бизнеса и целей кредитования

o  При формировании мнения об уровне риска кредитной сделки с МСП, наряду с финансовыми показателями, рассматривается информация о качестве управления бизнесом и деловая репутация предприятия-заемщика

1.1.7.

Документ, содержащий блок-схему (описание) организационной структуры Банка

o  наличие в головном офисе Банка (в составе кредитного управления/департамента или иного структурного подразделения, курирующего вопросы кредитной работы в региональной сети Банка) отдела (группы), сотрудники которого призваны контролировать вопросы формирования кредитного портфеля МСП в региональных подразделениях Банка

o  наличие в региональных подразделениях Банка (в составах кредитных отделов или иных организационных единиц, занятых кредитной работой) кредитных сотрудников, специально выделенных для осуществления кредитной работы с сегментом МСП

o  наличие в Банке отдельного, организационно выделенного, структурного направления по работе с клиентами МСП как в головном офисе Банка, так и в подразделениях региональной сети.

2.2. Проверка качества кредитного обслуживания МСП в коммерческом банке (Функциональный аудит).

Проверка качества кредитного обслуживания МСП в коммерческом банке осуществляется уполномоченными на то сотрудниками Институционального инвестора/ иных заинтересованных организаций (аудиторы, рейтинговые агентства, сертифицирующие организации, Банк России) в ходе посещения головного офиса и/или региональных подразделений Банка.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3