ОПЫТ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ИНДИИ И КИТАЯ, КАК ПРИМЕР ДЛЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

EXPERIENCE IN MORTGAGE LENDING IN INDIA AND CHINA AS AN EXAMPLE FOR THE DEVELOPMENT OF MORTGAGE LENDING IN RUSSIA

Shevchenko Ya. S.

Научный руководитель: , к. э.н., доцент кафедры финансы и налоги

Smoljaninova E. N.

ФБГОУ ВПО “Владивостокский Государственный Университет Экономики и Сервиса”, г. Владивосток

Аннотация:

В данной работе анализируется ипотечное кредитование в таких странах, как Индия и Китай. Проведя анализ, автор статьи предложил несколько вариантов для заимствования у данных стран благоприятного опыта развития для России ипотечного кредитования.

Abstract:

This paper analyzes the mortgage loans in countries such as India and China. After analyzing, the author suggested several options for borrowing in these countries experience a favorable development for the Russian mortgage lending.

В современном мире всё больше людей прибегают к кредитованию: кто-то покупает в кредит бытовую технику, кто-то автомобиль, кто-то берёт денежные ссуды на ремонт или отдых, а кто-то задумывается о более глобальной проблеме – жилье и покупает в кредит квартиру, дом или участок под застройку. Чаще всего при этом используются именно ипотечные программы кредитования, по условиям которых в качестве обеспечения ссуды выступает именно приобретаемая недвижимость. Как показывает статистика, ипотека в России пользуется огромной популярностью у самых разных слоёв населения и тенденции её только располагают к дальнейшему росту и развитию.

Условия предоставления ипотечных кредитов в России достаточно стандартны. Т. к. Сбербанк в своей миссии заявило о выходе на рынок кредитования Индии и Китая, то рассмотрим эти страны с точки зрения их ипотечного кредитования.

Итак, в ипотечные кредиты – это относительно новый способ получения средств на покупку жилья в Китае. Хотя на данный момент большинство банков предоставляют кредиты по плавающим ставкам, некоторые предлагают фиксированную ставку. Помимо банковских кредитов, работники могут обратиться за кредитом в Фонд жилищных сбережений, который предлагает ипотечные кредиты по более низким ставкам и на лучших условиях.[1] По причине неразвитости рынка вторичного жилья, ипотечное кредитование в этом секторе практически отсутствует.

Политика китайского правительство по отношению к рынку жилья меняется в зависимости от экономического климата. Китайское правительство продвигает уникальную “двухколейную” схему ипотечного кредитования, состоящую из плавающих коммерческих ставок (для “обычных” заемщиков) и ставок Фонда сбережения жилья (для “особых” заемщиков). Как следствие, в КНР существуют два главных института ипотечного кредитования, предлагающих два вида кредитов: коммерческие банки и Центр управлением фондом сбережения жилья. Первые занимаются коммерческим кредитованием частных лиц, в то время как второй выдает вспомогательные ипотечные кредиты.

Несмотря на увеличение конкуренции благодаря приходу на рынок ипотечного кредитования акционерных китайских и иностранных банков, основную долю рынка занимают четыре государственных банка. Более того, многие застройщики напрямую сотрудничают с этими банками. После заключения договора на покупку жилья с застройщиком, покупателю необходимо подать заявление на выдачу кредита в один из банков-партнеров застройщика. Далее, Народный Банк Китая (Центробанк) напрямую управляет ипотечным рынком: центральное правительство определяет размер начального взноса, ставки и т. д.[2]

Что касается ипотеки, выданной Фондом сбережения жилья, кредиты по ней предоставляются работникам, которые ежемесячно перечисляют часть своей заработной платы в фонд. По сравнению с коммерческими кредитами, ставка Фонда сбережения жилья гораздо ниже. Дополнительно, схема выплат ФСЖ гораздо более гибкая нежели по коммерческим кредитам, где заемщик должен выплачивать по ежемесячной системе. По ипотеке ФСЖ нет строго установленной схемы выплат. Также, размеры минимального первоначального взноса составляют 20% от стоимости квартиры, тогда как по коммерческой ипотеке первоначальный взнос составит 30%. Из-за того, что ипотека Фонда сбережения жилья является кредитом частично финансируемым государством, то для ее получения необходимо выполнение определенного количества условий, таких как: внесение вкладов в ФСЖ в течение нескольких лет (до момента покупки жилья), наличие определенной суммы на счету, хорошая кредитная история и т. д. [3]

А теперь рассмотрим ипотечное кредитование в Индии. В Индии существуют негосударственные организации, которые кредитуют семьи с низкими доходами через муниципальные финансовые институты. В основном это так называемое микрокредитование жилья, которое отличается от кредитования, осуществляемого Корпорацией жилищного и городского развития. Различаются также процедуры андеррайтинга, микрокредиты часто предоставляются без обеспечения, либо в качестве обеспечения могут выступать сберегательные депозиты, ценности или поручительства. Такие кредиты предоставляет, например, SEWA Bank. Этот банк осуществляет все банковские операции, включая привлечение депозитов, и является прибыльной организацией. Его ресурсная база сформирована в большей степени за счет депозитной базы. Другую программу реализует SPARC, негосударственная организация, работающая с беднейшими слоями населения, в том числе проживающими в ветхом фонде. Она получает кредиты от Корпорации жилищного и городского развития и Корпорации финансирования жилищного развития. Основные усилия SPARC направлены на строительство коммунальной инфраструктуры, и в своей деятельности она взаимодействует с другими муниципальными организациями.

Подводя итоги, следует подчеркнуть, что принесет успех в развитии ипотеки в России если позаимствовать опыт у Индии и КНР. Во-первых, используя опыт Китая, открывать специальные счета(под определенные проценты) для того чтобы люди могли накопить первоначальные взносы для получения кредита. Во-вторых, сделать гибкую систему выплат (прописать определенные случаи в договоре при которых человек может прийти и предупредить банк о том что выплату он может задержать на месяц или более, но при этом никаких последствий не будет, произвести замораживание кредита).И наконец в третьих, надо подстраивать индивидуально под каждого кредитора сроки и проценты кредитования(предоставление не стандартных сроков).

По наблюдениям риэлторов, помогающих нашим соотечественникам приобретать недвижимость за границей, уже более 50% сделок совершают с использованием ипотеки.

Список литературы:

1 Кредитование в Китае [Электронный ресурс] / Ипотечное кредитование в Китае– Электрон. Дан. – Режим доступа: http://www. /news/newsdetail-2467.htm

2 Принятие НБК решения о снижении процентных ставок [Электронный ресурс] / Таблица понижения ставок – Электрон. Дан. – Режим доступа : http://finance. . cn/GB/1040/8416126.html

3 Ипотечное кредитование в Китае [Электронный ресурс] / Изменения в ипотечном кредитование в КНР– Электрон. Дан. – Режим доступа: http://www. . cn/1/108/161/74507.html