Методика проведения семинарских занятий по курсу «Институциональная экономика» на факультете Экономики (бакалавриат, 3 курс) (стр. 3 )

По мнению экспертов, развитию системы образовательных кредитов в нашей стране мешает отсутствие государственных гарантий кредиторам. На Западе, к примеру, государство берет на себя все риски такого кредитования, в итоге процентная ставка значительно ниже. В США она составляет 3-6% годовых, а вернуть кредит нужно в течение 10 лет после окончания вуза. В Германии ставка - от 2 до 5%, причем с учащихся из малообеспеченных семей проценты не берут.

Сегодня знания - завтра деньги[27]

Мы попытались выяснить, где в столице России и на каких условиях можно взять образовательный кредит. Задача усложнялась тем, что нас интересовала возможность кредитования первого высшего образования исходя из того, что потенциальному заемщику 18-25 лет.

С точки зрения банка, кредит на образование представляет собой разновидность потребительского кредита, уже хорошо освоенного нашими соотечественниками. Суть его сводится к следующему: деньги выдаются на срок до 11 лет под 19% (по другим данным – 18%) годовых, при этом банк дает отсрочку по основному долгу на срок обучения. Это значит, что если я беру деньги, допустим, на 11 лет, и при этом собираюсь учиться 5 лет, то в течение срока обучения я могу платить только текущие проценты по кредиту, а основную сумму займа (вместе с процентами) буду выплачивать уже после получения диплома. Такая ситуация, с одной стороны, позволяет потенциальному студенту во время учебы платить банку относительно небольшие деньги, зато фактически оказывается, что он отдал сумму гораздо бóльшую, чем если бы платил сразу и проценты, и долг. Формально минимальный возраст заемщика – 14 лет, но при этом есть несколько прописанных на бумаге нюансов, трудно совместимых с реальностью. Так, непрерывный стаж работы заемщика на одном предприятии должен составлять не менее полугода, приветствуется месячный доход не менее 10-12, а лучше 15 тысяч рублей (по неофициальной информации одной из сотрудниц банка), да и вообще, серьезного доверия слишком молодые искатели знаний не вызывают. Поэтому предусматривается выступление ближайших родственников в качестве созаемщиков. Кредитные деньги, кстати, на руки не выдаются, а переводятся частями или целиком за семестр на счет вуза. Положение усложняется еще и тем, что необходимо каждый год предоставлять справку с места учебы о присутствии заемщика в рядах учащихся, а также банк может в любой момент затребовать сведения об успеваемости студента. Примечательно то, что кредит выдается Сбербанком только по месту постоянного проживания заемщика […]. И последняя капля дегтя: при выдаче кредита на получение высшего образования Сбербанк оплачивает только 90% обучения, остальные 10% заемщик должен не только оплатить, но и документально засвидетельствовать саму возможность оплаты.

Вывод напрашивается следующий. Сегодня банкам гораздо проще и выгодней предлагать населению потребительские кредиты, так как они вполне просты, понятны и обеспечены соответствующим законодательством. Срок их погашения ограничивается в среднем 5 годами. А вот образовательное кредитование, развитие которого в большинстве западных стран считается одной из приоритетных задач внутренней политики, в России формально заявлено, но де-факто отсутствует. Ведь для внедрения на рынок такой услуги нужна государственная поддержка в форме нормативно-правовой базы, а также четкое разъяснение населению всех выгод такого кредитования, и, прежде всего, отличия его от привычного потребкредита. Крайне необходимы значительные финансовые вливания и четкое взаимодействие банков и образовательных учреждений. Тем более, что отдельно взятый банк (за исключением, быть может, таких гигантов, как Сбербанк или Внешторгбанк) не вытянет разработку и осуществление подобной программы. Иными словами, требуется консолидация нескольких крупных представителей банковского бизнеса при полной поддержке государства. А до тех пор, пока этого не произошло, такой вид кредитования останется невостребованным. И будет существовать только в виде строчки в списке банковских услуг.

Всё, что вы хотели знать об образовательном кредите[28]

Образовательные кредиты сегодня не так популярны, как потребительские или ипотечные, но интерес к ним со стороны молодых людей, их родителей достаточно высок. Это показали и ваши вопросы, присланные в редакцию портала "Все кредиты Санкт-Петербурга". На них сегодня отвечает Михаил Матросов, генеральный директор компании "Крэйн" (программа образовательных кредитов "Кредо").

- В ноябре 2006 года были обнародованы цифры опроса, проведенного Росгосстрахом, которые показали: за 3 года кредитом на оплату образования воспользовались всего 4,1% граждан, бравших кредит. Почему, как Вы считаете?

- Сегодня банковские продукты под названием "Образовательный кредит" по своим характеристикам являются кредитами потребительскими: требуется обеспечение; проценты (а в некоторых банках – и основной долг) начинают погашаться с первого месяца пользования кредитом; кредиты имеют краткосрочный характер; ставка от 14 % в долларах и 16 % в рублях. Очевидно, что в таком случае родителям студента проще взять обычный потребительский кредит. А те, кто не может удовлетворить требованиям банков, в силу отсутствия альтернативных предложений к кредиту просто не обращаются.

- В принципе, если есть желание и возможности, можно ведь потратить на обучение обычный потребительский нецелевой кредит, взятый в банке. Чем образовательный кредит, на Ваш взгляд, привлекательнее, выгоднее для студента или его родителей?

- Когда вместе с желанием учиться в престижном вузе у студента есть и возможности - можно, действительно, воспользоваться потребительским кредитом или пытаться самостоятельно оплачивать обучение. Но ведь немало студентов, не имеющих платежеспособных поручителей и не готовых сразу выплачивать проценты по кредиту. Именно для них и нужна система образовательных кредитов, которые, прежде всего, не должны быть связаны с доходами родителей. Образовательный кредит предоставляется непосредственно студенту под низкий процент, без требования залога и поручительства, на длительный срок, с отсрочкой по выплатам основного долга и процентов на весь период обучения.

Почему не берут кредиты[29]

– Сегодня банкам невыгодно разрабатывать целевые программы на образование, – считает начальник отдела кредитования . – Во-первых, это довольно рискованно из-за длительных сроков погашения, а во-вторых, не очень прибыльно.

Если бы обучение в наших вузах стоило не 20-25 тысяч рублей в год, а тысяч 50 в семестр, тогда этот вид кредитования начал бы развиваться. В реальности если студентам нужны деньги на обучение, то они берут единовременный кредит или кредит на неотложные нужды. Процедура оформления гораздо проще.

Действительно, если для получения, скажем, единовременного кредита нужно предоставить в банк паспорта заемщика и поручителя, а также документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний за последние полгода, то с образовательным кредитом все сложнее. Кроме стандартного набора документов, в период обучения нужно будет дополнительно приносить счета, извещения об оплате, справки, подтверждающие прохождение очередного семестра или курса. После окончания вуза – диплом, в случае трудоустройства – справку с места работы. Через полгода – справку о доходах и размере производимых удержаний.

Такое количество бумаг отпугивает клиентов. Поэтому за образовательным кредитом обращаются один-два человека в год.

Перспективы образования в кредит[30]

По подсчетам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредитования составляет до 50 млрд долларов в год. По статистическим данным, каждый третий молодой человек хотел бы взять кредит на обучение. Основная причина, по которой банки не спешат включать кредит на образование в свою продуктовую линейку, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах проблема обучения «взаймы» уже решена, поскольку государство гарантирует погашение «студенческого» долга в том случае, если заемщик не может сам этого сделать.

«Мы кредитуем только родителей, так как 17 лет – не тот возраст, чтобы брать на себя финансовую ответственность», – подчеркнула Екатерина Ежова, менеджер по развитию молодежных программ банка «Сосьете Женераль Восток». Ей возразил Борис Рудник, проректор Высшей школы экономики: «Родительский кредит не будет способствовать ответственности выбора и не будет стимулировать студента на получение качественного образования. Студенческий же может поспособствовать». Кроме того, по мнению г-на Аксакова, «кредитование родителей не решит проблему получения образования детьми из малообеспеченных семей». Студенты, обучающиеся в кредит, должны осознавать свою финансовую ответственность в полной мере и стремиться получить качественное образование, чтобы в дальнейшем устроится на высокооплачиваемую работу и выплатить долг.

Зарубежные программы кредитования с гарантированной поддержкой государства предусматривают стимулирование студентов на достижение более высоких показателей в учебе. Так, в Голландии часть суммы можно получить в виде гранта, а в случае досрочного окончания учебы предоставляется скидка. В Германии, если студент показывает неудовлетворительные результаты в учебе, то он теряет доступ к кредиту (который перечисляется на счет вуза не единовременной суммой, а траншами) и остается без средств. Во многих странах учитывается кредитная история заемщика. В России с развитием системы кредитных бюро, полагают эксперты, нежелание студентов портить свою кредитную историю также должно сыграть свою роль.

Задание

Цель: выработать в ходе обсуждения политику, которая бы способствовала внедрению института образовательного кредита.

3. Команда: правительство

Образовательный кредит[31]

Образовательные кредиты предназначены для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении (вузе, школе, ссузе и т. п.). Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении.

Согласно российскому законодательству взять образовательный кредит могут: представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования, а с 14 лет и сам учащийся. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Размер кредита, срок кредитования определяется платежеспособностью заемщиков, стоимостью обучения в учебном заведении, а также наличием государственных гарантий по возврату образовательных кредитов. Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и банком и др.) или поручительство.

Как правило, за введение образовательных кредитов ратуют сторонники рыночного подхода в экономике образования. Основной принцип данного подхода - только рыночные силы, конкурентная борьба вузов за студентов могут наиболее эффективно распределить ресурсы в образовании. Государство не может знать лучше непосредственного потребителя образовательной услуги, в каком учебном заведении, по какой специальности и за сколько ему следует получать образование. Система образовательных кредитов вводится прежде всего для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на среднее и высшее профессиональное образование и постепенно перейти к ситуации, когда ссузы и вузы финансируется в основном за счет взимаемой ими платы за обучение.

Известно ли Вам о существовании системы образовательных кредитов в России[32]:

Брали ли Вы когда-нибудь кредит на получение собственного образования или образования Вашего ребенка в вузе:

Вы... -

Почему кредиты на образование пока не стали массовыми?[33]

Редкий продукт

В нашей стране кредиты на образование выдают буквально считанные банки. Среди них - Сбербанк РФ. Его отделение в Орле пока единственное из 26 кредитных учреждений региона, предлагающее эту услугу. В свое время ее продвигал и Орловский филиал , но свернул программу из-за слабого спроса. […]

Банки не хотят рисковать

По словам специалистов Орловского отделения Сбербанка, спрос на образовательные кредиты год от года растет. Но в сложившейся ситуации трудно ожидать, что кредиты на образование станут массовыми. С одной стороны, у коммерческих банков объемы потребкредитования и так растут, поэтому они не очень-то заинтересованы в привлечении такой специфической и рискованной клиентуры, как студенты. С другой стороны, не все родители потенциальных студентов рвутся в банк: есть семьи, которые и без займа в состоянии оплатить обучение на коммерческом отделении, но много и таких, кому кредиты просто недоступны.

По мнению экспертов, развитию системы образовательных кредитов в нашей стране мешает отсутствие государственных гарантий кредиторам. На Западе, к примеру, государство берет на себя все риски такого кредитования, в итоге процентная ставка значительно ниже. В США она составляет 3-6% годовых, а вернуть кредит нужно в течение 10 лет после окончания вуза. В Германии ставка - от 2 до 5%, причем с учащихся из малообеспеченных семей проценты не берут.

Депутаты намерены сделать образовательные кредиты доступными каждому[34]

На этой неделе группа депутатов Госдумы представила новый законопроект об образовательных кредитах. По словам одного из разработчиков документа депутата Владимира Рыжкова, образовательные кредиты должны быть доступными, дешевыми и долгосрочными.

В законопроекте выделяются два вида кредитов: собственно образовательный и сопутствующий. Первый оплачивает учебу, второй - текущие расходы студента, среди которых могут быть жилье, питание, книги и другие необходимые предметы. При предоставлении кредита депутаты предлагают учитывать оценки в школьном аттестате, личные качества будущего студента, а также гарантии, предоставленные его родителями или попечителями в случае, если желающий получить образовательный кредит младше 18 лет.

Также депутаты предлагают снизить процентную ставку по образовательным кредитам до 11% годовых. При этом во время обучения студента либо совсем освободят от выплат по кредиту, либо обяжут гасить исключительно проценты.

Выплачивать кредит молодой человек начнет после окончания вуза. Предполагается, что в течение нескольких лет выпускник будет отдавать 20% от своей зарплаты кредитору. Авторы законопроекта рассчитали, что при средней зарплате в $ в месяц выпускник сможет легко расплатиться по кредиту за пять лет. Депутаты надеются, что к 2008 году образовательными кредитами по новой схеме воспользуются 100 тысяч студентов.

Сегодня образовательные кредиты выдает Сбербанк. Однако они недоступны большинству студентов. Процентная ставка по ним составляет 19-20% годовых. Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян заявил, что “у банков весьма позитивное отношение к этому процессу”. Однако он отметил, что для снижения рисков кредиторов необходимо обязать выпускников выполнять определенные обязательства по отношению к банку. Кроме того, специалисты предупреждают, что с ростом популярности образовательных кредитов вузы могут повысить плату за обучение, - пишет газета “Новые Известия”.

Перспективы образования в кредит[35]

По подсчетам экспертов, потенциал российского рынка образовательного кредитования составляет до 50 млрд долларов в год. По статистическим данным, каждый третий молодой человек хотел бы взять кредит на обучение. Основная причина, по которой банки не спешат включать кредит на образование в свою продуктовую линейку, – отсутствие государственных гарантий кредиторам. Во многих зарубежных странах проблема обучения «взаймы» уже решена, поскольку государство гарантирует погашение «студенческого» долга в том случае, если заемщик не может сам этого сделать.

По австралийской программе кредитования можно получить кредит как при дневной, так и при любой другой форме обучения. Максимальная сумма кредита – 8170 австралийских долларов в год, или 4970 евро. Проценты по такому кредиту не начисляются, лишь периодически происходит корректировка в соответствии с темпами инфляции, таким образом, австралийские студенты получают беспроцентный кредит. Период погашения не ограничен.

В Голландии получить кредит могут только студенты дневной формы обучения в возрасте до 30 лет. Максимальная сумма кредита – 8904 евро в год (742 евро в месяц). При этом занять студенты могут не только на учебу, но и на основные бытовые расходы. Погашение начинается через два года после окончания учебы, вернуть всю сумму кредита нужно не позднее чем через 15 лет. Процентная ставка – 3,7%. Погашение осуществляется равными фиксированными суммами. Студенты, которые не располагают достаточным уровнем дохода, получают скидку.

По мнению экспертов, условия, которые предлагают австралийская и голландская системы кредитования, очень привлекательны для заемщиков, однако делают их финансово неустойчивыми. Риск невозврата в этих странах полностью ложится на плечи государства.

В Германии кредит на обучение могут взять все студенты в возрасте от 18 до 30 лет. Максимальная сумма – 7800 евро в год (650 евро в месяц). Гибкая процентная ставка – от 5,95 до 8,38%. Период погашения – до 25 лет. По оценке аналитиков Берлинского экономического общества, немецкая модель кредитования является финансово устойчивой. Все риски по невозвратам берет на себя Банк развития Германии (Kreditanstalt fur Wiederaufbau, KFW).

Ассоциация региональных банков предложила перенести модель немецкого кредитования на отечественный рынок, обязав Банк развития, создаваемый на основе Внешэкономбанка, брать на себя кредитные риски коммерческих банков при выдаче образовательных кредитов. Без поддержки государства система образовательных кредитов работать не будет – к такому выводу пришли участники заседания круглого стола «Международный опыт поддержки образовательного кредита». Но, по мнению участников, чтобы эта система была финансово устойчивой, следует четко обозначить условия выдачи кредитов на образование. При этом особое внимание необходимо уделять профпригодности заемщиков, то есть оценивать, сможет ли получатель кредита в будущем найти высокооплачиваемую работу, чтобы его выплатить. По мнению зампреда банковского комитета Госдумы Анатолия Аксакова, право на получение такого кредита в первую очередь должны иметь те, кто закончил школу с золотой медалью или становился победителем олимпиад. […]

«Мы кредитуем только родителей, так как 17 лет – не тот возраст, чтобы брать на себя финансовую ответственность», – подчеркнула Екатерина Ежова, менеджер по развитию молодежных программ банка «Сосьете Женераль Восток». Ей возразил Борис Рудник, проректор Высшей школы экономики: «Родительский кредит не будет способствовать ответственности выбора и не будет стимулировать студента на получение качественного образования. Студенческий же может поспособствовать». Кроме того, по мнению г-на Аксакова, «кредитование родителей не решит проблему получения образования детьми из малообеспеченных семей». Студенты, обучающиеся в кредит, должны осознавать свою финансовую ответственность в полной мере и стремиться получить качественное образование, чтобы в дальнейшем устроится на высокооплачиваемую работу и выплатить долг. […]

Задание

Цель: выработать в ходе обсуждения политику, которая бы способствовала внедрению института образовательного кредита.

Приложение 4. Примеры экспериментов

Эксперимент 1. Ограниченная рациональность

Каждому студенту выдается небольшой лист бумаги, на котором он должен написать число на отрезке от 0 до 100 (включительно), которое будет составлять 2/3 от среднего числа (максимально близко), которое назовут все остальные люди в аудитории.

Какой бы результат получился, если бы все игроки были совершенно рациональными?

Совершенно рациональный индивид оценивает действия аналогично своим действиям, поэтому он будет рассматривать ситуацию следующим образом. Если все выбирают случайным образом и распределение случайно величины равномерное, то среднее составит 50, значит назвать нужно две трети от 50 – это 33, (3). Однако все будут называть 33, поэтому, чтобы выиграть, надо назвать 22,(2). Так это понимают все агенты, участвующие в игре, то мы последовательно приходим к тому, что надо назвать 0 или бесконечно малое число, чтобы выиграть.

Какой результат получился у студентов? Необходимо обсудить результаты. Какой результат получился и почему?

Обычно, в результате эксперимента выигрышным числом становятся 33 и 22. То есть, во-первых, участники ограничиваются лишь одним шагом или двумя при принятии решения, а, во-вторых, не всегда правильно оценивают возможности, а, следовательно, результаты рассуждений, других участников эксперимента (т. е. других студентов в группе).

Эксперимент 2. Проблема кооперации

Каждому студенту выдается небольшой лист бумаги, на котором он должен написать свою фамилию, а также – стратегию. Стратегии каждого игрока – выбрать красную карту или выбрать черную карту. Выигрыш зависит от собственного выбора и выбора, который сделает контрагент (контрагент выбирается случайным образом). Перед началом игры у каждого игрока ничего нет. Если студент выбирает красную карту, его выигрыш увеличивается на 2, а выигрыш его контрагента не меняется. Если студент выбирает черную карту, его выигрыш не меняется, зато выигрыш его контрагента увеличивается на 3. Таким образом, если оба игрока выбирают красные карты, выигрыш каждого составит 2. Если оба игрока выбирают черные карты, выигрыш каждого составит 3. Но если один игрок выбирает черную карту, а второй – красную, то первый получает 0, а второй – 5. (Возможно проведение несколько периодов игры, каждый раз формируя пары случайным образом).

Матрица игры:

	Б
Красная	Черная
А	Красная	2; 2	5; 0
Черная	0; 5	3; 3

После проведения игры, студенты должны объяснить свой выбор, а также возможные способы решения проблемы.

Как правило, большинство пар приходит к тому, что оба выбирают красные карты, таким образом, оказываясь не в наилучшей точке, а в равновесии по Нэшу.

Приложение 5. Примерные темы рефератов (исследовательских работ)

В крупных корпорациях менеджеры получают опционы на покупку акций компании, и это служит механизмом стимулирования. В случае государственных служащих этот механизм отсутствует. Какие механизмы стимулирования высших менеджеров можно предложить для российского института государственной службы? Что позволяет сосуществовать некоммерческим и коммерческим организациям в одной отрасли? (рассмотрите на примере одной отрасли) Как уровень знания законов может влиять на поведение экономических агентов в аспекте обращения к судебной системе при разрешении конфликтов? Возможна ли ситуация, когда формальное закрепление неформального института приводит к снижению его эффективности? Объясните почему и проиллюстрируйте свои выводы с помощью кейсов. Эффективность китайских семейных предприятий за пределами Китая заметно ниже, чем в Китае. С чем это может быть связано? В чем причина возникновения мягкого бюджетного ограничения? В чем последствия существования мягких бюджетных ограничений? Почему исполнители и рекорд лейблы вынуждены прибегать к дополнительным механизмам защиты своих прав? Зачем тогда нужна система авторского права? Почему некоторые артисты, став достаточно знаменитыми, перестают пользоваться услугами продюсеров? Почему одни автопроизводители предпочитают открывать собственное производство, а другие создавать совместные предприятия (сп)? Как повысить привлекательность государственной службы? Опишите возможные меры и связанные с ними выгоды и риски. Как оценить инвестиции в человеческий капитал в профессиональном партнерстве? Каким образом высота административных барьеров влияет на развитие теневой экономики (на примере периода Перестройки в России)? Одной из основных задач при разработке законодательства о государственных закупках в РФ была борьба с коррупцией. Но на сегодняшний день коррупция при размещении и выполнении государственных заказов остается одной из основных проблем. Что не учли разработчики?

[1] http://www. *****/rector_net/lectures/inst/Seminar17_Polterovich. pdf

[2] У каждого студента есть возможность получить баллы за ролевую игру.

[3] По материалам Википедии, http://ru. wikipedia. org/wiki/Ширина_колеи

[4] http://www. *****/news. php? show=2878

[5] http://*****/php/news/newsnew. phtml? id=368&idnew=14074&start=0

[6] Gordon, D. M. Bosses of different stripes: a cross national perspective on monitoring and supervision // The American Economic Review, 1994, vol. 84, N2, pp. 375-379

[7] Статья, стр. 375

[8] Данные по: официальный сайт Федеральной служба государственной статистики; http//:www. *****; Россия в цифрах, краткий статистический сборник, гг.,

[9] стр. 375

[10] стр. 376

[11] стр. 376

[12] Он оценивает среднее ожидаемое снижение (в процентах) текущей почасовой ставки заработной платы в соответствии с преобладающим уровнем безработицы по 16 странам (стр. 378)

[13] Чтобы учесть возможность различных оценок относительного снижения дохода для разных абсолютных уровней дохода (стр. 378)

[14] стр. 378

[15] стр. 377

[16] стр. 376

[17] стр. 379

[18] Источник: Информационное письмо Сбербанка России

http://ecsocman. *****/db/msg/117225.html

[19] http://ecsocman. *****/db/poll_results. html? pub_id=302061

[20] http://www. *****/articles/article1036979/?print

[21] http://www. *****/credit-news/3134.html

[22] http://*****/contents/publication/print. do? publicationId=387

[23] http://www. allcredits. *****/item/9730/0/

[24] Источник: Информационное письмо Сбербанка России

http://ecsocman. *****/db/msg/117225.html

[25] http://ecsocman. *****/db/poll_results. html? pub_id=302061

[26] Источник: Агентство финансовой информации «М3-медиа».

http://www. *****/?print=5429

[27] http://*****/contents/publication/print. do? publicationId=387

[28] http://www. *****/pressprint. php? id=59

[29] http://www. *****//1511

[30] http://credit. *****/recommendation/education/2007/01/31/20338.shtml

[31] Источник: Информационное письмо Сбербанка России

http://ecsocman. *****/db/msg/117225.html

[32] http://ecsocman. *****/db/poll_results. html? pub_id=302061

[33] Источник: Агентство финансовой информации «М3-медиа».

http://www. *****/?print=5429

[34] http://www. *****/pda/index. php? action=article&section_id=22959&id=235231

[35] http://credit. *****/recommendation/education/2007/01/31/20338.shtml

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3