Методика проведения семинарских занятий по курсу «Институциональная экономика» на факультете Экономики (бакалавриат, 3 курс) (стр. 2 )

Если ваше дело сложное и требует мощной адвокатской поддержки, которую вы в состоянии оплатить, можно обратиться за помощью к известному адвокату. Известность в определенной степени свидетельствует о высоком профессионализме адвоката. Известность адвокату создают не только средства массовой информации. Сведения об известных адвокатах можно найти в специализированных юридических изданиях: справочниках, каталогах, сборниках. Еще один путь сверки имиджа адвоката с реальным состоянием его дел - Интернет. Известный адвокат наверняка засветится в десятках ссылок разнообразных поисковых систем. Как правило, исследования юристов, имеющих богатый практический опыт и выступающих с научными статьями, находят отражение в базах современных правовых систем.

Договор с адвокатом[5]

Наличие у адвоката и доверителя множества тайн вовсе не означает, что их отношения не должны быть оформлены документально. Конечно, если вы согласны строить свои отношения с адвокатом под честное слово – это ваше дело. Но лучше все же соблюсти ряд формальностей. Важным документом, оформляющим отношения доверителя и адвоката, является договор на оказание юридической помощи. Заключение договора в письменной форме в интересах и доверителей, и адвокатов, в противном случае каждый из них рискует попасть в неприятную ситуацию. Так, практика показывает, что большинство жалоб, поступающих в адвокатские палаты от клиентов, не довольных работой адвокатов, приходится на граждан, не заключивших с адвокатами договор (соглашение) об оказании юридической помощи. Чем подробнее и обстоятельнее будет составлен договор с адвокатом, тем лучше для доверителя, ибо он сможет спросить с адвоката за каждый неисполненный пункт.

Большинство клиентов обычно настаивает на включении в договор положения, согласно которому оплата по договору (часть оплаты) производится в случае разрешения судом спора в пользу клиента. Однако, суды иногда выносят совершенно неожиданные для сторон решения, поэтому не удивляйтесь, если адвокат будет настаивать на исключении этого положения из договора. У хороших адвокатов не только обещать выиграть дело, но даже говорить до начала процесса о безусловном выигрыше считается дурным тоном.

Вопросы:

I. Классификация трансакционных издержек Норта — Эггертссона:

(1)  На основе рассмотренной ситуации приведите по два примера на каждый вид трансакционных издержек, возникающих до заключения контракта (контракт между клиентом и адвокатом). Обоснуйте Ваш выбор примеров.

(2)  На примерах из ситуации, покажите, как связаны издержки ex ante и издержки ex post. Объясните свой ответ.

II. К какой категории услуг можно отнести услуги адвоката, согласно структуре издержек измерения качества? Аргументируйте свой ответ.

Приложение 2. Пример подготовки письменной части доклада, оппонирования и презентации

1. Рекомендуемая структура письменного доклада

1.  Введение

·  основная идея статьи

·  на чем будет сделан акцент в докладе

2.  Основная часть

a.  какая теория или модель лежит в основе

b.  основные предпосылки

c.  новизна, что именно было показано

d.  возможные области применения

·  Можно брать примеры по России из публицистики

3.  Заключение

·  выводы из статьи (что автор хотел донести)

·  оценка статьи

2. Пример письменной части по докладу

Письменная часть доклада по статье Гордона:

"Bosses of different stripes: a cross national perspective on monitoring and supervision"[6]

Авторы доклада: студенты бакалавриата ГУ-ВШЭ 2005 года. Группа: 316

Введение

Уже достаточно долго экономисты изучают причины и последствия того, что работники прикладывают недостаточно усилий при выполнении работы. Большое внимание также уделяется способам решения этой проблемы. Для того, чтобы добиться оптимального уровня усилий со стороны работников, менеджеры или работодатели могут использовать мотивацию работников или контролировать их действия.

Автор статьи «Bosses of different stripes: a cross national perspective on monitoring and supervision», Дэвид Гордон, задается вопросом, почему межнациональные различия в степени контроля за работниками до сих пор оставались за пределами внимания экономистов, несмотря на то, как часто экономисты обращаются к этим вопросам в последнее время.

В своей статье Гордон указывает на то, что «доля менеджеров и административного персонала значительно различается в разных странах, например, в США эта доля в пять раз больше, чем в Швейцарии или в Швеции»[7]. Он рассматривает различные подходы, объясняющие интенсивность контроля, которые существуют в литературе; анализирует факторы, которые использовались в этих работах. Также Гордон выделяет ряд факторов, определяющих интенсивность контроля, и проводит эконометрический анализ, чтобы определить, являются ли эти факторы значимыми. Основной вопрос, на который ищет ответ автор, состоит в том, чем можно объяснить межстрановые различия в степени контроля за работниками.

Доклад будет построен следующим образом. Сначала мы обратимся к результатам предшествующих исследований, затем приведем рассуждения автора статьи относительно результатов исследований его предшественников, и рассмотрим основные положения и предпосылки модели, предложенной Гордоном. А также, обратим внимание на то, что ему удалось показать с помощью этой модели, и какие выводы он сделал.

Основная часть

Свой анализ Гордон начал с того, что заметил, что в разных странах наблюдается разное соотношение численности менеджеров и административных работников и всех остальных служащих. Чем больше эта доля, тем больше оснований предполагать, что в этой стране высокая интенсивность контроля. Мы посчитали аналогичный показатель для России[8] (хотя данные могут быть не совсем сопоставимы из-за различий в статистических методах):

Пример письменной части по докладу

Таким образом, можно предположить, что для России характерна относительно высокая интенсивность контроля работников. В большей части рассматриваемых стран это соотношение ниже. (Самое низкое – 3,6% в Швейцарии[9].) Хотя, безусловно, требуется дополнительный анализ.

Чтобы выявить причины различий в интенсивности контроля, Гордон строит три регрессии, используя метод наименьших квадратов, по выборке из 16 стран. Он начинает с самой простой возможной спецификации модели. Основания для нее получены из существующей на данный момент литературы, посвященной проблеме контроля за работниками, в которой использовалась следующая гипотеза: «существует обратная связь между степенью контроля и издержками потери работы или рентой, которой рабочие довольны»[10]. Автор, сначала аналитически, показывает, что скорее существует незначительная, или слабая положительная, связь между степенью контроля и издержками потери работы: «существуют системы трудовых отношений, где логика «извлечения усилий» работников не выполняется, т. е. производительность рабочего не зависит ни от ренты, ни от степени контроля, но также существуют и такие системы, где эта логика выполняется. Из этого следует, что в странах, использующих «политику кнута», степень контроля и издержки потери работы выше, чем в странах с «политикой пряника», что дает основания предполагать положительную корреляционную связь между двумя этими режимами»[11]. Затем, автор проводит эмпирическую проверку этой гипотезы. В качестве независимых переменных он использует индекс издержек от потери работы[12] и абсолютный (не относительный) уровень текущих реальных ставок заработной платы (в долларах США 1980 г.)[13]. По результатам регрессии «коэффициент при относительных издержках потери работы положительный и статистически значим на 10%м уровне значимости. Абсолютный уровень заработной платы оказывается незначимым. Низкий R2, 0,05, указывает на то, какую малую долю институциональных различий в интенсивности контроля можно объяснить, ограничиваясь рассмотрением гипотезы, основанной на этой умозрительной аналитической литературе»[14].

Следующим шагом, стал поиск других переменных, позволяющих лучше объяснить институциональные различия в интенсивности контроля. Гордон выделяет области, в которых проявляются межстрановые различия в институтах, управляющих трудовыми ресурсами, такие как «относительная гарантия занятости, степень охвата профсоюзами, механизмы ведения переговоров и достижения договоренности, срок пребывания в должности»[15]. На основании этих факторов автор составляет два индекса: индекс гарантии занятости и дохода и мера переговорной силы работника. Высокое положительное значение индекса гарантии занятости и дохода означает, что для экономики характерна низкая дисперсии ставок заработной платы в отраслях, активная политике правительства в области здравоохранения и в отношении рынка труда, относительно высокая степень распространенности профсоюзов и существование разумной защиты от увольнения. Мера переговорной силы работника определяется следующими факторами: степень переговорной силы профсоюза, способы ведения переговоров доступные сторонам, степень охвата профсоюза и обязательное заблаговременного уведомление. Эти два индекса включаются в регрессионный анализ. Коэффициенты при этих индексах отрицательны и значимы на 10%м уровне значимости. Сохраняется значимый положительный коэффициент при издержках потери работы и незначимый коэффициент при абсолютном уровне заработной платы. То есть при относительно низких уровнях гарантии занятости и дохода и переговорной силы работника, наблюдается более высокая степень контроля.

Также существует еще один (третий) подход к анализу межстрановых различий. Если в рамках предыдущего подхода для каждой страны вычислялось значение индексов, на основании которых строилась регрессия, то в соответствии третьим подходом страны распределяются по категориям, что «позволяет подчеркнуть качественные различия между институциональными режимами, оказывающими влияние на трудовые отношения и структуры управления (например, между "кооперативным" и "конфликтным" режимами)»[16]. «Конфликтный» режим предполагает, что менеджеры будут в большей степени полагаться на контроль для достижения более высокого уровня усилий от работников, в то время как, при «кооперативном» режиме контролю за работниками не отводится ключевой роли и он базируется на предоставлении работникам относительной свободы. По результатам регрессии автор делает вывод о том, что распределение стран на категории является также информативным и дает значимые результаты. Группа, которая характеризуется более высокими значениями обоих индексов, характеризуется более низкой степенью контроля. А группа с высокими отрицательными значениями обоих индексов – крайне высокой степенью контроля.

По итогам факторного анализа автор выделил 4 группы страны: страны с очень низкими показателями первого фактора (Япония, Австрия, Австралия); страны с очень низкими показателями второго фактора (Канада, Швейцария, Соединенное Королевство); группа, состоящая из одной страны, с очень низкими показателями обеих факторов (США); и оставшаяся группа из 9 стран, которые продемонстрировали умеренные показатели обеих факторов. Полученные в результате исследования выводы показывают, что страны, в которых работники имеют высокие гарантии получения дохода и защиты от безработицы, и в которых значительной силой обладают профсоюзы, используют контроль как механизм стимулирования персонала в меньшей степени.

Таким образом, использование переменных, учитывающих и описывающих институциональные различия в трудовых отношениях в разных странах, позволяет объяснить различия в степени интенсивности контроля и выделить причины таких различий. И оба метода, используемых автором, (разделение на категории, и использование непрерывных индексов) полезны для определения влияния институтов на степень контроля.

Заключение

Проведенное Гордоном исследование показало, что между развитыми странами существуют значительные различия в степени интенсивности контроля за работниками. Автор выявил следующую зависимость: «в странах, где выше гарантия занятости и дохода и переговорная сила работника, степень интенсивности контроля за работниками (с целью повышения усилий, прикладываемых работниками) ниже»[17]. В странах с развитой капиталистической экономикой не существует единой преобладающей и всеобъемлющей структуры стимулов и ограничений, регулирующих отношения между мотивацией и мониторингом.

Таким образом, проведенный автором статьи анализ позволил, с одной стороны, понять, почему в тех или иных странах наблюдается разная интенсивность контроля за деятельностью работников. А с другой стороны, возможно, определил институциональные условия, в которых необходимо применение строгого контроля за деятельностью работников.

В целом институциональные различия в организации трудовых отношений определяют особенности управления работниками, в том числе и интенсивность контроля. А институциональные рамки, в свою очередь, формируются под влиянием многих факторов – экономических, культурных, исторических, – поэтому в разных странах они достаточно сильно различаются.

Можно предположить, что для России характерна высокая интенсивность контроля, что косвенно подтверждается большой долей административных работников. Данный феномен можно объяснить тем, что в период советской власти сложился ряд стереотипов, которые оправдывали как воровство на рабочем месте, отсутствие необходимости следить за качеством и т. д. Также отсутствовала прямая связь между прикладываемыми работниками усилиями и получаемым ими доходом. Все это обуславливало необходимость в высоком уровне контроля, которая сохранилась и в постсоветский период, так как сформировавшие стеореотипы поведения сложно быстро изменить.

Сам Гордон говорит, что результаты его статьи являются лишь первым этапом в обширном анализе различий в управлении работниками. Но, тем не менее, эта статья представляет важный шаг на пути межстрановых сопоставлений различных механизмов «управления» усилиями работников, в том числе интенсивности контроля за работниками.

Список использованной литературы:

  1. David M. Gordon, ''Bosses of different stripes: a cross-national perspective on monitoring and supervision'', The American Economic Review, Vol. 84, № 2, Papers and Proceedings of the Hundred and Sixth Annual Meeting of the American Economic Association (May, 1994), 375-379.

  2. Официальный сайт Федеральной служба государственной статистики: http//:www. *****.

  3. Россия в цифрах, краткий статистический сборник, гг.

3. Пример оппонирования

Оценка статьи

Нередко менеджеры различных фирм сталкиваются с проблемой оппортунистического поведения своих работников, поэтому вопросы организации контроля за работниками по-прежнему актуальны. Существует большое количество работ посвященных различным аспектам мониторинга, однако в немногих из них затрагивались вопросы кросс-национальных различий интенсивности контроля за работниками. Возникает вопрос – почему? На наш взгляд большинство исследователей отказалось от развития идеи межстранового сравнения по следующим причинам:

  • Сомнения в возможности адекватного сопоставления показателей полученных по разным странам. Например, вызывают сомнения возможности построения сопоставимых оценок социальных гарантий работников в разных странах. Несовпадение статистической отчетности может приводить к серьезным погрешностям в получаемых результатах.

  • Не совсем понятно, как автор учитывает, что практически в каждой стране идут смешения корпоративных культур, за счет того, что ведущие компании часто прибегают к заимствованию успешных практик у зарубежных партнеров.

  • На наш взгляд, гипотеза о том, что в стране имеет место только один тип институтов, например, использование кооперативного принципа построения трудовых отношений, далеко не всегда выполняется. Например, США у Гордона попали в отдельную группу, возможно из-за того, что в различных частях страны могут преобладать разные принципы управления персоналом из-за того, что компании работают с принципиально разными партнерами. Кроме того, в отдельных штатах существуют принципиальные различия в законодательстве, которые могут оказывать существенное влияние на стимулы сторон.

Также Гордон в статье опирается на сопоставление объемов занятых в административной работе, что не всегда может служить адекватной прокси переменной интенсивности контроля, так как большое количество административных работников не всегда свидетельствует о высоком уровне контроля. Яркий тому пример Россия.

Вопросы докладчикам

1. Если мы включим Россию в ряд анализируемых стран, к какой группе ее можно отнести и почему?

2. Правомерно ли, на Ваш взгляд, построение показателя интенсивности контроля для разных стран как соотношения количества работников занимающих, неадминистративные и административные позиции? Почему?

Вопросы группе

3. Объясните термин «интенсивность труда». Чем этот показатель измеряется?

4. В своей статье Гордон вводит понятие функции «извлечения труда». Опишите ее основные характеристики. Приведите примеры.

5. Объясните, как связаны между собой интенсивность контроля и издержки потери работы?

6. Какие два подхода для анализа кросс-национальных различий в институциональной системе управления производством рассматривает автор? Опишите их основные характеристики.

4. Пример презентации

Приложение 3. Материалы к ролевой игре с разбивкой на группы

Ролевая игра по теме: Формирование института образовательного кредитования

В данном приложении представлены раздаточные материалы для каждой из трех команд в ролевой игре, посвященной институциональным изменениям и проблемам институционального проектирования. Первая команда – это население, вторая – банки, третья – представители органов власти. В материалах содержится базовая информация, иллюстрирующая существующее положение дел, проблемы и перспективы в данной области. Некоторая информация, например, результаты опроса об информированности населения об образовательных кредитах, включены в материалы для каждой команды. Также, каждая команда получает информацию, которой нет у других команд, и которую другие команды получат уже в ходе обсуждения результатов между командами.

1. Команда: население

Образовательный кредит[18]

Образовательные кредиты предназначены для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении (вузе, школе, ссузе и т. п.). Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении.

Согласно российскому законодательству взять образовательный кредит могут: представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования, а с 14 лет и сам учащийся. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Размер кредита, срок кредитования определяется платежеспособностью заемщиков, стоимостью обучения в учебном заведении, а также наличием государственных гарантий по возврату образовательных кредитов. Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и банком и др.) или поручительство.

Как правило, за введение образовательных кредитов ратуют сторонники рыночного подхода в экономике образования. Основной принцип данного подхода - только рыночные силы, конкурентная борьба вузов за студентов могут наиболее эффективно распределить ресурсы в образовании. Государство не может знать лучше непосредственного потребителя образовательной услуги, в каком учебном заведении, по какой специальности и за сколько ему следует получать образование. Система образовательных кредитов вводится прежде всего для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на среднее и высшее профессиональное образование и постепенно перейти к ситуации, когда ссузы и вузы финансируется в основном за счет взимаемой ими платы за обучение.

Известно ли Вам о существовании системы образовательных кредитов в России[19]:

Брали ли Вы когда-нибудь кредит на получение собственного образования или образования Вашего ребенка в вузе:

Обучение в нашей стране становится платным, и к этому привыкают[20]

Только что в Москве прошла презентация исследования "Рынок труда и система профессионального образования" в рамках проекта "Мониторинг экономики образования". Исследование готовилось совместно с Минобрнауки РФ, Росстатом, Высшей школой экономики, аналитическим центром Юрия Левады и Фондом "Общественное мнение". Помимо работодателей опрашивались 9000 жителей городов и сел всех регионов России и 3000 жителей столицы. Выяснялась и готовность семей к серьезным тратам ради высшего образования детей. В 2003 году доля таких семей с детьми от 4 до 22 лет составляла 57.5%, в 2004-м - 58.6%, а в 2005-м - снова 57.4%. То есть больше половины населения России.

О готовности платить свидетельствуют и данные опроса, проведенного проектом среди старшеклассников и их родителей на выставке "Alma Mater: высшее образование для вашего ребенка" в сентябре 2005-го и апреле 2006 года в Москве. В нем приняли участие более 300 старшеклассников и их родители. Количество родителей, не готовых вообще платить за образование, сокращается. Платежеспособность людей медленно, но растет. Растет и популярность образовательных кредитов, ряд банков предоставляет кредиты на высшее образование на льготных условиях. По данным этого опроса, 89% москвичей - родителей сегодняшних абитуриентов готовы в случае необходимости платить за обучение ребенка в вузе. Причем 59% намерены финансировать обучение за счет собственных средств, 7% хотят взять кредит на обучение, а 11% планируют использовать часть собственных и часть заемных средств.

Российские студенты крайне неохотно пользуются образовательными кредитами[21]

Несмотря на то, что банки формально предлагают образовательные кредиты, российские студенты берут их неохотно. И не потому, что все уютно устроились за спиной богатеньких родителей. Просто условия, которые выдвигают банки, настолько жесткие, что получить кредит человеку с не очень состоятельными "предками" практически невозможно.

Наш рынок образовательных кредитов не сформирован, и зачастую банки выдают потребительский кредит за образовательный. Основное условие настоящего займа на образование -- долгосрочный период погашения, причем во время самого обучения студент не должен платить ничего -- ни основного долга, ни процентов по нему. У нас все не так -- российские банки же либо не предусматривают такого периода совсем, либо он невелик. Да и сроков кредитования на 20--30 лет у нас не предусмотрено.

Тем не менее у нас около десятка банков выдают подобие образовательных кредитов. Правда, условия очень жесткие. Во-первых, банки страхуются высокими по сравнению с другими видами кредитования процентными ставками (17--20% годовых). Во-вторых, необходимо пройти сложнейшую процедуру оформления. В том числе нужно доказать платежеспособность своих родителей, которые выступают в качестве поручителей. Для того чтобы рассчитывать на получение кредита, доход поручителей должен быть достаточно существенным, чтобы ежемесячные платежи составляли от него не менее 30%. То есть как минимум родители должны получать $ в месяц. При этом отказать вам могут по любому поводу. Так, основанием может служить отсутствие одного из родителей заемщика.

Особенность образовательного кредита -- деньги клиенту почти все банки на руки не выдают, ему открывают кредитную линию на время обучения. То есть кредит выдается частями (определенная сумма за каждый семестр) и безналичным путем перечисляется на счет вуза.

Сегодня знания - завтра деньги[22]

Мы попытались выяснить, где в столице России и на каких условиях можно взять образовательный кредит. […] Задача усложнялась тем, что нас интересовала возможность кредитования первого высшего образования исходя из того, что потенциальному заемщику 18-25 лет.

Итак, мы обошли несколько филиалов Сбербанка, в том числе и расположенный на территории одного из крупнейших российских вузов и непосредственно обслуживающий студентов. Повсюду нас, перспективных клиентов, встречали приветливо и охотно шли на контакт. Образовательный кредит обнаружился даже как целое направление в ряду банковских услуг, что сначала обрадовало и внушило оптимизм. Но после 10-15 минут общения с банковскими служащими «вузовского» филиала стало понятно, что этот вид кредитования скорее мертв, чем жив.

С точки зрения банка, кредит на образование представляет собой разновидность потребительского кредита, уже хорошо освоенного нашими соотечественниками. Суть его сводится к следующему: деньги выдаются на срок до 11 лет под 19% (по другим данным – 18%) годовых, при этом банк дает отсрочку по основному долгу на срок обучения. Это значит, что если я беру деньги, допустим, на 11 лет, и при этом собираюсь учиться 5 лет, то в течение срока обучения я могу платить только текущие проценты по кредиту, а основную сумму займа (вместе с процентами) буду выплачивать уже после получения диплома. Такая ситуация, с одной стороны, позволяет потенциальному студенту во время учебы платить банку относительно небольшие деньги, зато фактически оказывается, что он отдал сумму гораздо бóльшую, чем если бы платил сразу и проценты, и долг. Формально минимальный возраст заемщика – 14 лет, но при этом есть несколько прописанных на бумаге нюансов, трудно совместимых с реальностью. Так, непрерывный стаж работы заемщика на одном предприятии должен составлять не менее полугода, приветствуется месячный доход не менее 10-12, а лучше 15 тысяч рублей (по неофициальной информации одной из сотрудниц банка), да и вообще, серьезного доверия слишком молодые искатели знаний не вызывают. Поэтому предусматривается выступление ближайших родственников в качестве созаемщиков. Кредитные деньги, кстати, на руки не выдаются, а переводятся частями или целиком за семестр на счет вуза. Положение усложняется еще и тем, что необходимо каждый год предоставлять справку с места учебы о присутствии заемщика в рядах учащихся, а также банк может в любой момент затребовать сведения об успеваемости студента. Примечательно то, что кредит выдается Сбербанком только по месту постоянного проживания заемщика […]. И последняя капля дегтя: при выдаче кредита на получение высшего образования Сбербанк оплачивает только 90% обучения, остальные 10% заемщик должен не только оплатить, но и документально засвидетельствовать саму возможность оплаты.

За и против[23]

Многие студенты относится к образованию в долг настороженно. Пугает не только нестабильная российская экономика с непредсказуемой инфляцией, но и высокие проценты по кредитам. Не для наших зарплат это дело, считают они. Лучше пойти учится на бюджет в непопулярный вуз, чем поступать на платное отделение престижного вуза и залезать в долговую яму - утверждали большинство опрошенных нами абитуриентов. Не радует и то, что после окончания вуза выпускник в течение нескольких лет будет вынужден работать только на погашение кредита. При этом не факт, что он сможет найти высокооплачиваемую работу. А на форумах в Интернете девушки уверенно говорят, что кредиты - вещь для них вовсе не приемлемая. По окончании вуза они предпочитают воспитывать детей, а не сводить концы с концами, лишь бы расплатиться с банком. Так что прежде чем идти в банк, трезво оцените, сможете ли вы и ваша семья в будущем выплачивать необходимые суммы. Выбор за вами.

Задание

Цель: выработать в ходе обсуждения отношение, к внедряемому государством институту образовательного кредита.

С позиции людей старшего поколения, чьи дети уже получили образование

2. Команда: банки

Образовательный кредит[24]

Образовательные кредиты предназначены для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении (вузе, школе, ссузе и т. п.). Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении.

Согласно российскому законодательству взять образовательный кредит могут: представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования, а с 14 лет и сам учащийся. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Размер кредита, срок кредитования определяется платежеспособностью заемщиков, стоимостью обучения в учебном заведении, а также наличием государственных гарантий по возврату образовательных кредитов. Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и банком и др.) или поручительство.

Как правило, за введение образовательных кредитов ратуют сторонники рыночного подхода в экономике образования. Основной принцип данного подхода - только рыночные силы, конкурентная борьба вузов за студентов могут наиболее эффективно распределить ресурсы в образовании. Государство не может знать лучше непосредственного потребителя образовательной услуги, в каком учебном заведении, по какой специальности и за сколько ему следует получать образование. Система образовательных кредитов вводится прежде всего для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на среднее и высшее профессиональное образование и постепенно перейти к ситуации, когда ссузы и вузы финансируется в основном за счет взимаемой ими платы за обучение.

Известно ли Вам о существовании системы образовательных кредитов в России[25]:

Брали ли Вы когда-нибудь кредит на получение собственного образования или образования Вашего ребенка в вузе:

Почему кредиты на образование пока не стали массовыми?[26]

Редкий продукт

В нашей стране кредиты на образование выдают буквально считанные банки. Среди них - Сбербанк РФ. Его отделение в Орле пока единственное из 26 кредитных учреждений региона, предлагающее эту услугу. В свое время ее продвигал и Орловский филиал , но свернул программу из-за слабого спроса. […]

Банки не хотят рисковать

По словам специалистов Орловского отделения Сбербанка, спрос на образовательные кредиты год от года растет. Но в сложившейся ситуации трудно ожидать, что кредиты на образование станут массовыми. С одной стороны, у коммерческих банков объемы потребкредитования и так растут, поэтому они не очень-то заинтересованы в привлечении такой специфической и рискованной клиентуры, как студенты. С другой стороны, не все родители потенциальных студентов рвутся в банк: есть семьи, которые и без займа в состоянии оплатить обучение на коммерческом отделении, но много и таких, кому кредиты просто недоступны.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3