УДК 336.71
РЫНОК РОЗНИЧНЫХ ДЕПОЗИТОВ РОССИИ:
СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ
Студентка Марийского государственного технического университета, 4 курс, специальность «Финансы и кредит»
Россия, Республика Марий Эл, г. Йошкар-Ола, пл. Ленина,3,
e-mail: *****@***ru
Проанализированы различные аспекты банковской деятельности по привлечению вкладов населения, определены тенденции рынка розничных депозитов, прогнозы и перспективы его развития.
Население России традиционно считает депозит в банке наиболее надежным инструментом инвестирования. В 2009 г. рынок банковских вкладов физических лиц имел устойчивую тенденцию к росту, особенно на фоне фактической стагнации рынка потребительского кредитования. Объем средств населения на счетах увеличился на 26,7% и составил 7,484 трлн. руб. [3].
Причины такого роста заключались в том, что население увеличило норму сбережений и обратилось к сберегательной манере поведения в период кризиса. Кроме того, в конце 2008 г. и до середины 2009 г. (в период кризиса ликвидности) коммерческие банки боролись за деньги розничного вкладчика, предлагая до 22% годовых. Вклады оказались безальтернативным видом вложений для многих граждан, особенно на фоне падения фондового рынка, рынка облигаций, паевых фондов. Следует отметить, что значительный рост вкладов на счетах и банках был также связан с изменением предпочтения населения и переходом от более рискованных инструментов к менее рискованным. Вклады не характеризуются повышенной волатильностью и доход по ним более надежный в случае получения фиксированного процента.
Для банков средства вкладчиков стали значимым источником ресурсов в условиях дефицита ликвидности и запредельного роста стоимости заемных средств. В этот период некоторые участники рынка смогли не только сохранить старую клиентскую базу, но и увеличить ее.
Для вкладчиков, в отличие от потребительского кредитования, где важна прежде всего стоимость кредита и его доступность, выбор банка для размещения своего депозита связан с оценкой банковского риска, уровня процентного и иного дополнительного дохода или с получением дополнительных возможностей (например, возможность получить кредит под более низкую процентную ставку) [1].
Рост процентных ставок по вкладам физических лиц, который начался в конце 2008 г., закончился в середине 2009 г. В конце 2009 г. началось снижение ставок.
Снижение ставок по вкладам связано, прежде всего, со стабилизацией банковской системы, снижением уровня инфляции и инфляционных ожиданий, снижением ставки рефинансирования со стороны Банка России. В марте 2010 г. средневзвешенная процентная ставка по вкладам в рублях (свыше 1 года) составила около 7% (в кризисный период она составляла 9-11%).
Снижение ставок по привлекаемым от граждан средствам не уменьшило объем средств, вкладываемых частными лицами в банковские депозиты. В I квартале 2010 г. рынок продолжил расти: за январь - март рост составил 4,1 % (за аналогичный период 2009 г. рост составил 4,9%). Соответственно, чтобы удержать свои позиции и даже улучшить их банки должны были оперативно реагировать на предпочтения и ожидания клиентов – физических лиц.
Чем можно объяснить успех многих банков на рынке вкладов? По одной из точек зрения, успеху прежде всего способствовало предложение со стороны банков так называемых клиентоориентированных продуктов, т. е. стандартных депозитных продуктов, но при этом максимально диверсифицированных, модифицированных и ориентированных на клиентские запросы. Этому способствовали следующие составляющие депозитного предложения:
· процентная ставка:
· возможность пополнения счета и снятия части средств;
· капитализация процентов;
· особые условия при досрочном закрытии вклада;
· доступность средств;
· дополнительные возможности платежа.
В настоящее время получают развитие так называемые комплексные депозитные продукты. К примеру, пользуется спросом мультивалютный вклад, который позволяет в условиях высокой валютной волатильности сохранять средства в двух (или трех) валютах и при желании проводить конвертацию. Востребованы и новые комплексные продукты, так называемые индексные депозиты, депозиты с одновременным инвестированием в ПИФы или страховые продукты, накопительные депозиты (например, с возможностью накопления средств на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию). Еще один популярный инструмент для привлечения внимания клиентов – различные маркетинговые кампании (получение бонусов, вручение подарков при открытии вклада, розыгрыши призов и т. д.).
Финансовый кризис сделал вкладчиков более требовательными по отношению к параметрам вкладов, поэтому появились новые вклады и новые условия в депозитной линейке. Некоторые банки стали предлагать депозитные продукты, индивидуально под запросы клиента, которые предоставляют возможность для вкладчика самостоятельно выбирать одну или несколько дополнительных опций (например, частичное снятие денег с вклада, снятие процентов посредством ежемесячного перечисления их на отдельный счет или карту, возможность осуществления регулярных платежей с суммы процентов).
Вместе с тем существуют обоснованные сомнения в возможности достижения докризисного темпа роста. Это связано с тем, что государство сфокусировало свою деятельность на росте кредитования, и фактическое ограничение по максимальной ставке по депозитам со стороны Банка России не приведет к существенному росту депозитного портфеля. Кроме того, в существенном притоке средств населения не заинтересованы и сами банки. Для многих из них привлечение средств физических лиц становится тяжелым бременем, особенно для тех, кто значительно нарастил портфель депозитов в кризисный период по завышенным процентным ставкам. В период борьбы за качественного заемщика эти банки вынуждены размещать свои дорогие пассивы (средства населения) в менее доходные инструменты, что отражается на их процентной марже. Как следствие, некоторые банки в 2010 г. сознательно ограничивали прием вкладов (введением комиссии за пополнение вкладов либо прекращением принятия средств для пополнения ранее открытых вкладов). При этом проблемой является определение законности вводимых комиссий.
Весной 2011 г. банки вывели на рынок сезонные депозиты. Однако таких предложений не столь много, как в 2010 г., процентные ставки по ним невысоки. Вместе с тем, по оценкам Агентства по страхованию вкладов, низкие ставки не помешают дальнейшему росту вкладов населения.
По итогам 2010 г. объем депозитов граждан в российских банках составил 9,8 трлн. рублей, увеличившись более чем на 30%. В феврале 2011 г. рост оказался равен 1,7%. По заявлению Центрального банка, объем вкладов населения будет продолжать расти и уже в апреле 2011 г. может превысить 10 трлн. руб. [5].
Однако согласно результатам исследований Национального агентства финансовых исследований, доверие россиян к банкам уже достигло докризисного уровня - очевидно, только этим можно объяснить приток средств граждан в кредитные организации [2]. Последние, в свою очередь, уже не так заинтересованы в этих средствах, как раньше, - доказательством служат весьма ограниченное предложение сезонных вкладов и не самые высокие ставки по ним.
По данным Центрального банка, в первой декаде марта 2011 г. максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках России составила 8,1% годовых. Таким же был этот показатель в феврале. Сегодня максимальная процентная ставка по весеннему сезонному депозиту составляет 10,5% годовых [5].
Крупнейшие розничные кредитные организации традиционно отказались от сезонных весенних предложений. Однако это не снижает число вкладчиков банков.
По заявлению Агентства по страхованию вкладов, реальная доходность по банковским депозитам населения РФ в 2011 г. останется отрицательной. К концу прошлого года средний процент по рублевым депозитам оказался ниже уровня инфляции, составившей 8,8%. Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов 100 крупнейших розничных банков) на 1 января 2011 г. по рублевым годовым вкладам в размере до 100 тыс. руб. составил 5,6% годовых, для вкладов в размере до 700 тыс. руб.— 5,8%. За год снижение ставок составило 3,3 п. п. и 3,2 п. п. соответственно.
Максимальные процентные ставки также проигрывают инфляции. По данным Банка России на основе мониторинга десяти крупнейших розничных банков, в третьей декаде января 2011 г. средняя максимальная ставка составила 8,14% годовых. В январе инфляция составила 2,4%, или 9,7% в годовом исчислении. Аналитики закладывают на 2011 г. уровень инфляции в размере 10% [4].
Пока население активно размещает деньги на депозитах. За 2010 г., по данным ЦБ, объем депозитов вырос на 31,2%, до 9,82 трлн. руб., причем в декабре рост составил 6,1%. На 2011 г. Агентство по страхованию вкладов также прогнозирует рост вкладов, хотя и меньшими темпами. В 2011 году прирост вкладов составит 2,6–2,8 трлн. руб., или 26–28%. Однако в условиях высокой инфляции для привлечения вкладчиков банки неизбежно будут прибегать к подъему ставок. Ранее Агентство по страхованию вкладов сообщило, что «рост ставок будет происходить в первую очередь в небольших банках и в последнюю - в крупнейших» [6].
Однако депозиты физических лиц остаются одним из источников долгосрочных и, как показал последний кризис, надежных пассивов банка. Такое утверждение применимо к банкам с низким уровнем концентрации привлеченных средств на крупные вклады и обладающих хорошей географической диверсификацией бизнеса, а также специализирующихся на сегментах с высокой доходностью. Вместе с ростом потребительской активности населения будет снижаться сберегательная функция. Дальнейшее развитие рынка вкладов будет определяться, в том числе, эффективностью государственных мер по поддержке данного сегмента. Государство, одновременно с политикой активизации рынка розничного кредитования, должно осуществлять и частичную поддержку рынка банковских вкладов, укрепляя и развивая институт страхования вкладов, стимулируя рынок за счет вмененных сбережений, а также возможного внедрения безотзывных депозитов.
Список литературы
1. Банки не вынесли вкладов. Комиссии за пополнение депозитов становятся обычным делом // Коммерсант от 01.01.2001.
2. Портфель потяжелел. Ставки по кредитам вышли на докризисный уровень // «Российская Бизнес-газета» №от 6.07.2010.
3. URL: http://www.
4. URL: http://www.
5. URL: http://www.
6. URL: http://www.
RETAIL DEPOSIT MARKET OF RUSSIA:
CONDITIONS AND DEVELOPMENT TENDENCIES
Alyamovskaya Kseniya Sergeevna
Mari state technical university, 3 Lenin sq., Yoshkar-Ola, Mari El, Russia
The article analyses different aspects of financing activities in deposit sphere, defines tendencies, predictions and future prospects of retail deposit market.
Надежным инструментом инвестирования, в том числе для физических лиц, традиционно является банковский депозит. Привлечение розничных депозитов является востребованной формой формирования банковских пассивов. В связи с этим тема исследования, выбранная , является актуальной и значимой.
В работе проанализированы динамика и тенденции развития рынка розничных депозитов, различные инструменты, используемые в банковской деятельности для привлечения вкладов населения, депозитные продукты.
Исследование проблем функционирования банковской системы проводится , обучающейся по специальности 080105 «Финансы и кредит», специализация «Банковское дело», начиная со второго курса в рамках изучаемых дисциплин, в том числе дисциплин специализации. Основные результаты исследований докладывались на студенческих научных конференциях, в том числе всероссийских и региональных.
В процессе работы над темой исследования проявила глубокие знания по изучаемой проблеме, умение анализировать информацию и проводить исследования.
Считаю, что статья «Рынок розничных депозитов России: состояние и тенденции развития» может быть опубликована в электронном многопредметном научном журнале для молодых ученых «Университетские исследования».
Кандидат экономических наук, доцент , ГОУ ВПО «Марийский государственный технический университет», кафедра экономики и финансов
