Per una persona che si trova ad affrontare l’impegno di cambiare un’abitudine dannosa, la decisione di porre fine a questo comportamento e attenersi a tale decisione è un passo fondamentale verso il cambiamento. La buona notizia è che, se si rimane determinati, si hanno ottime probabilità di superare anche le abitudini più dannose. La crescita finanziaria segue lo stesso principio: è un viaggio che inizia con una comprensione chiara della nostra situazione attuale, da cui partire per intraprendere il cammino verso il nostro obiettivo.

Quando pianifico un viaggio, di solito mi affido a un'app come MapQuest: inserisco il punto di partenza e la destinazione, e il sistema mi suggerisce il percorso migliore. Allo stesso modo, in questo capitolo, vogliamo fare una sorta di “ricerca finanziaria”, stabilendo il nostro punto di partenza e calcolando il percorso da intraprendere per raggiungere il nostro obiettivo economico.

Il primo passo è mettere un “prezzo” sulla vita che desideriamo. Questo è il momento di una verifica della realtà: come per un viaggio, è necessario avere una mappa chiara del nostro punto di partenza. Devi affrontare un’analisi onesta della tua situazione finanziaria, chiedendoti: “Cosa mi servirà per diventare finanziariamente libero?”

La vita che sogni comporta un costo. In una società capitalista, la libertà ha un prezzo. Per passare il tempo facendo ciò che si desidera, è necessario avere una fonte di reddito che supporti lo stile di vita che immagini per te e la tua famiglia. Questo è il punto di partenza dell’azione. È importante avere una visione chiara e onesta della tua attuale situazione finanziaria, in modo da calcolare la quantità di denaro necessaria per vivere come desideri.

Inizia con le tue spese mensili. Poi, calcola quanto guadagni ogni mese e quanto ti servirà per sostituire o integrare il reddito, per raggiungere la libertà finanziaria. Dedica del tempo a comprendere queste cifre, tenendo conto di chi dipende da te. Ogni voce di spesa, ogni singolo centesimo va considerato per avere una stima precisa. L’esempio 5.1 mostra una lista parziale delle spese che dovrai tenere in conto. Questo esercizio, seppur complesso, è fondamentale per ottenere il quadro chiaro della situazione.

Anche se i numeri potrebbero sembrarti scoraggianti, ricorda che sono essenziali per sapere da dove parti, così da poter decidere con consapevolezza come raggiungere il tuo obiettivo. La cifra che emerge da questo calcolo potrebbe essere raggiunta attraverso un capitale iniziale, come dimostrato nell’esempio, o ridotta da altre fonti di reddito o dal controllo delle spese, in particolare del debito. Per la maggior parte delle persone, il capitale iniziale necessario diminuirà man mano che prendi maggiore controllo sui flussi di reddito e di spesa.

Il passo successivo consiste nel calcolare l’importo annuo che ti serve per vivere la vita che desideri. Moltiplica il tuo reddito mensile richiesto per 12 per ottenere il reddito annuo necessario, e poi moltiplica questo importo per 10 (per la rata annuale di ritorno desiderata) per determinare il capitale necessario. L’obiettivo è vivere grazie al reddito degli investimenti, senza toccare il capitale.

Una volta stabilito il capitale necessario, è il momento di concentrarsi sul primo comportamento finanziario che ti aiuterà a far crescere il tuo capitale: il controllo del debito. Questo è un tema che affronterò più nel dettaglio nel capitolo successivo, ma è fondamentale comprendere le ragioni per cui ci ritroviamo spesso immersi nel debito senza nemmeno rendercene conto. Capire da dove proviene il debito e come ci siamo arrivati è il primo passo per intraprendere una nuova direzione.

Molti anni fa, mi trovavo in una situazione di debito molto pesante. Il mio debito sulle carte di credito superava i 20.000 dollari, le rate mensili dell’auto superavano i 1.000 dollari e il mio mutuo era superiore a 215.000 dollari. Nonostante guadagnassi un buon stipendio, non pensavo di riuscire mai a uscire da quella situazione. Ogni volta che saldavo una carta di credito, spuntava una nuova spesa. Sembrava una lotta senza fine. Il solo modo in cui pensavo di poter uscire era vincere la lotteria o ereditare dei soldi, ma non avevo parenti ricchi.

Non ti racconto questa storia per vantarmi, ma per mostrarti che so cosa significa trovarsi sommersi dai debiti. Provengo da una famiglia di classe media e, nonostante guadagnassi bene, spesso mi trovavo a dover fare i conti con il debito. Se anche tu sei in difficoltà con il debito, voglio che tu sappia che comprendo e che ci tengo a che tu riesca a superarlo.

Molte persone si ritrovano in situazioni simili prima di fare una valutazione accurata della loro situazione finanziaria. La sensazione che le spese mensili aumentino senza sosta, creando stress e frustrazione, è comune. Ma non deve essere così. Puoi fermare questa cattiva abitudine in qualsiasi momento. Io l’ho fatto.

Un giorno, insieme a mia moglie, abbiamo deciso di creare un piano per saldare sistematicamente ogni nostro debito. Ci è voluto poco più di quattro anni, ma siamo riusciti a diventare completamente liberi dal debito. La sensazione di non dover più preoccuparti dei debiti, di andare a letto senza il peso delle scadenze, è incredibile. Ora le nostre uniche spese mensili riguardano le utenze, il cibo, l’assicurazione e… il divertimento. Abbiamo imparato a fare spazio anche al piacere e alla libertà.

Oggi, non ci preoccupiamo di come fare per saldare i pagamenti mensili: siamo liberi di acquistare ciò che vogliamo, quando vogliamo, e lo facciamo in contante. La libertà dal debito è un’esperienza che non ha prezzo.

Tuttavia, molti oggi si trovano intrappolati in un sistema che li rende schiavi dei debiti. Questo sistema è stato progettato da pubblicitari e istituti finanziari che hanno creato meccanismi di controllo che spingono a consumare senza riflettere. Viviamo in un mondo dove l’acquisto impulsivo è diventato una norma: “Comprare ora!” è il motto che spinge alla spesa. È fondamentale prendere coscienza di questo fenomeno e cambiare direzione.

Quali sono i passi per raggiungere la sicurezza finanziaria e come evitare gli errori comuni negli investimenti per la pensione?

La sicurezza finanziaria non è riservata a chi possiede titoli accademici avanzati o una lunga esperienza nel mondo degli investimenti. In effetti, molti dei migliori investitori che conosco non hanno mai superato la scuola elementare. Il successo negli investimenti è accessibile a chiunque si impegni a lavorarci, indipendentemente dal livello di istruzione formale. La chiave sta nell’imparare a gestire i propri risparmi e ad utilizzare la strategia giusta per costruire una solida base economica.

Un primo passo fondamentale è risparmiare quanto più possibile. Se non stai già seguendo questa pratica, la prima cosa da fare è semplice: risparmia una percentuale del tuo reddito ogni anno. Per raggiungere l’indipendenza finanziaria, che sia a 65, 55 o anche a 45 anni, devi vivere al di sotto delle tue possibilità. È essenziale contenere le spese, senza diventare eccessivamente rigidi. Un obiettivo realistico è risparmiare almeno il 10% del tuo reddito annuale, preferibilmente il 20% o più, a seconda delle tue esigenze e delle tue possibilità. Se investi questi soldi in modo intelligente, con una crescita annuale media dell’8% (una previsione ragionevole), ogni $1.000 che metti da parte quest’anno potrebbe raddoppiare in nove anni, raddoppiare di nuovo in 18 anni e raddoppiare ancora in 27 anni, arrivando a $8.000. Questo è il potere della crescita degli investimenti, grazie all’effetto della capitalizzazione.

Un altro passo fondamentale consiste nel riconoscere l'importanza di diversificare la crescita della propria ricchezza. Se sei dipendente, sfrutta al massimo le opportunità offerte dalla tua azienda per risparmiare e investire, come un piano 401(k) o 403(b), dove i guadagni crescono senza essere tassati fino al momento del prelievo. Se hai anche un’attività part-time, puoi aprire un altro piano pensionistico, come un SEP IRA, un SIMPLE-IRA, o un Self-Employed 401(k). Anche se possiedi una tua impresa, è sensato risparmiare una parte dei tuoi guadagni per investimenti a lungo termine. È vero che gli imprenditori spesso hanno le migliori opportunità di creare ricchezza investendo nel proprio business, ma il rischio di fallimento può essere alto. Pertanto, è saggio diversificare le tue vie per accumulare ricchezza.

In molti anni di esperienza ho visto spesso persone commettere l'errore di credere che la loro casa sia l’investimento migliore per la pensione. Sebbene la casa possa essere il tuo bene più grande e contribuisca significativamente alla tua serenità, non è sempre un investimento redditizio come molti pensano. Il valore della casa può crescere nel tempo, ma non è garantito. Inoltre, i costi per acquistarla e mantenerla, tra cui interessi sul mutuo, tasse, assicurazioni, riparazioni e ristrutturazioni, sono molto più alti di quanto la maggior parte delle persone realizzi. Le case non aumentano sempre di valore nel lungo termine e questo va tenuto in considerazione quando si pianifica il futuro finanziario.

Per costruire un fondo pensionistico robusto, è fondamentale evitare errori mentali che possono condurre a disastri finanziari. Prima di tutto, non dovresti mai "giocare con il mercato". Gli investimenti per la sicurezza finanziaria sono un impegno serio e la mentalità giusta è essenziale. Devi imparare a gestire il rischio. Riconoscere quando ridurre il rischio e quando diventare più aggressivi è una competenza fondamentale. In particolare, quando il mercato è favorevole e il rischio è basso, potrebbe essere opportuno aumentare gli investimenti.

Un altro punto cruciale riguarda la gestione delle emozioni. Gli investitori che si trovano in difficoltà tendono a diventare troppo ottimisti quando i prezzi sono in crescita, o troppo pessimisti quando i prezzi calano. È importante mantenere un atteggiamento equilibrato, evitando di farsi influenzare troppo dalle fluttuazioni quotidiane del mercato. Le emozioni possono facilmente portare a decisioni sbagliate e a perdite finanziarie.

Anche se il mercato non è sempre razionale, è importante osservare i segnali che esso fornisce, piuttosto che seguire i consigli dei “guru” della finanza o le analisi delle notizie. Il modo in cui il mercato reagisce agli eventi esterni è spesso molto più importante delle previsioni di esperti o analisti che, non di rado, si rivelano imprecisi.

Un altro errore comune che gli investitori fanno è quello di concentrarsi troppo sul breve termine. In realtà, l’investimento è più un’arte che una scienza. Gli investitori devono accettare l’idea di sbagliare, ma è importante imparare dai propri errori per non ripeterli. Concentrarsi sul lungo termine è sempre una scelta più vantaggiosa rispetto a farsi prendere dal panico per le fluttuazioni quotidiane dei mercati.

Se devi scegliere tra azioni individuali e fondi comuni, la scelta migliore per la maggior parte degli investitori è rappresentata dai fondi comuni. Questi offrono una diversificazione che difficilmente potresti ottenere con un numero ridotto di azioni. Anche se le azioni individuali hanno il potenziale per rendimenti più elevati, comportano anche un rischio maggiore. Con i fondi comuni, invece, hai l'opportunità di beneficiare della competenza di esperti in settori specifici, senza dover dedicare troppo tempo alla ricerca di singoli titoli.

Determinare quanto denaro sarà necessario per una pensione confortevole è fondamentale per fare una pianificazione adeguata. Se pianifichi il tuo ritiro per quando avrai 62 anni o più tardi, considera quanto risparmiare ogni anno per raggiungere i tuoi obiettivi. Le assunzioni che utilizzi per calcolare la tua pensione influiranno notevolmente sul risultato finale. È importante rivedere ogni anno i propri obiettivi di risparmio e gli investimenti, per essere sicuri di essere sulla strada giusta per una pensione serena e priva di preoccupazioni.

Come determinare i ritorni dagli investimenti: Allocazione degli asset e diversificazione

L'allocazione degli asset è un concetto fondamentale per chiunque desideri costruire un portafoglio d'investimento solido. Essa è direttamente correlata al rischio che si è disposti a prendere e alla potenziale ricompensa che si intende ottenere. Un altro aspetto cruciale da considerare è come diversificare i propri investimenti, in particolare quelli azionari, per ridurre i rischi e aumentare i ritorni.

La decisione su quale allocazione degli asset sia la più adatta dipende in gran parte da due domande fondamentali. La prima riguarda ciò che si desidera ottenere dagli investimenti: ogni portafoglio deve essere diviso tra diverse categorie di asset, come azioni, obbligazioni e liquidità, in base agli obiettivi personali. È essenziale considerare quando sarà necessario utilizzare una parte significativa di questi fondi. Ad esempio, si potrebbe aver bisogno di liquidità per un acconto su una casa, per un’attività commerciale, per il pagamento delle rette universitarie dei figli o, in futuro, per le spese quotidiane durante la pensione.

La seconda domanda riguarda la propria tolleranza al rischio. La capacità di assumere rischi è strettamente legata all'orizzonte temporale dell'investimento, ma anche alla propria predisposizione ad accettare il rischio in cambio di potenziali rendimenti più elevati. Alcuni investitori sono disposti a rischiare molto, mentre altri sono contrari a perdere anche una piccola parte del proprio capitale. In generale, più lungo è l'orizzonte temporale, maggiore è la possibilità di affrontare rischi maggiori con la speranza di ottenere rendimenti più elevati.

Quando il tempo è a favore dell'investitore, infatti, il rischio tende a ridursi: le fluttuazioni inevitabili del mercato e dei singoli titoli si bilanciano nel lungo periodo, e la tendenza naturale dei mercati azionari è quella di crescere, alimentata dall’espansione delle economie e delle aziende. Tuttavia, nel breve termine, potrebbe essere difficile riprendersi da un colpo finanziario se le perdite sono significative. Pertanto, se si ha bisogno di un investimento a breve termine, è prudente minimizzare il rischio.

Per quanto riguarda gli asset che non saranno necessari per 7-10 anni o più, l'approccio ottimale sarebbe puntare su investimenti orientati alla crescita nel lungo periodo, senza preoccuparsi troppo delle fluttuazioni momentanee del mercato. È fondamentale rivedere periodicamente le proprie necessità finanziarie future e adeguare di conseguenza il portafoglio.

Nel tempo, un'allocazione equilibrata si è rivelata molto più vantaggiosa rispetto ad un approccio che si orienta verso un estremo, senza la volontà di apportare modifiche quando necessario. Si pensi a quanto accaduto negli anni ‘90, quando molti investitori si concentrarono troppo sulle azioni tecnologiche. Quando il mercato subì una drastica discesa nel 2000, molti di questi investitori si rifiutarono di vendere, subendo perdite enormi. Un altro esempio riguarda gli investitori che acquistarono obbligazioni del Tesoro USA dopo la Seconda Guerra Mondiale, per vedere il valore di quelle obbligazioni eroso dall'inflazione e dall'aumento dei tassi di interesse.

Per determinare una allocazione ragionevole, non esiste una risposta unica. Ad esempio, un investitore single nei suoi 20 anni, che investe per la pensione tra 35-40 anni, potrebbe destinare circa l'85% del suo portafoglio in azioni e il resto in liquidità. Un quarantenne con una famiglia e figli da mantenere potrebbe preferire una combinazione di 70% azioni, 20% obbligazioni e 10% liquidità. Man mano che ci si avvicina alla pensione, l'approccio dovrebbe essere più conservativo, con una maggiore percentuale di obbligazioni e liquidità.

Periodicamente, è importante riequilibrare il portafoglio per riportarlo nella giusta proporzione. Se, ad esempio, dopo una crescita importante delle azioni, queste abbiano raggiunto il 75% del portafoglio anziché il 60% inizialmente previsto, l'investitore dovrà riequilibrare il portafoglio, vendendo alcune azioni per reinvestire in obbligazioni o in liquidità.

Non bisogna dimenticare che la teoria può sembrare semplice, ma la realtà è spesso più complessa. Durante il periodo 2000-2003, ad esempio, quando l'indice S&P 500 ha subito un calo del 46%, è stato essenziale per molti consulenti finanziari proteggere i propri clienti mantenendo una significativa parte del portafoglio in liquidità. Al contrario, quando i mercati sono in crescita costante, come tra il 2003 e il 2006, un maggiore investimento in azioni potrebbe rivelarsi una mossa vincente.

Il punto centrale è che, per avere successo nel mercato finanziario a lungo termine, è fondamentale mantenere un approccio equilibrato e distaccato, ma se si desidera ottenere rendimenti elevati, bisogna saper approfittare delle opportunità quando il rischio è basso e proteggersi quando il rischio è elevato. La Commissione per la Sicurezza dei Titoli e degli Scambi (SEC) sostiene che gli investitori esperti generalmente non cambiano l'allocazione degli asset in base alle performance relative delle categorie di asset, ma piuttosto riequilibrano i portafogli. Questo è un buon piano nella maggior parte dei casi, ma ci sono delle eccezioni, che possono fare una grande differenza. Se si è coinvolti attivamente nella gestione del proprio portafoglio, è fondamentale agire tempestivamente, soprattutto quando le condizioni di mercato sono favorevoli o, al contrario, quando i mercati stanno subendo un forte calo.

In aggiunta all'allocazione tra diverse categorie di asset, è altrettanto importante diversificare all'interno delle stesse categorie, per ridurre i rischi e possibilmente migliorare i ritorni. La diversificazione consente di ridurre la probabilità di perdere tutto se una singola tipologia di investimento o settore si trova in difficoltà, poiché diverse azioni e obbligazioni reagiranno diversamente alle condizioni economiche e di mercato. Questo approccio contribuisce a mantenere il portafoglio equilibrato e meno vulnerabile agli imprevisti.

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