Для того, чтобы в долгосрочной перспективе снизить кредитные риски, которые сегодня являются основными банковскими рисками, необходимо в течение 1-1,5 лет усовершенствовать имеющееся законодательство, направленное на защиту прав банков как кредиторов, и принять ряд дополнительных законопроектов.
Кроме того, по нашему мнению, решению такой проблемы поспособствует объединение (возможно в рамках Союза). То есть, если какому либо сектору экономики (отрасли, крупному предприятию, группе компаний) требуется достаточно крупное инвестирование, а у конкретного банка нет возможности предоставить эту сумму, или он может ее предоставить по той цене, которая не выгодна заемщику, то в этом случае несколько банков по договоренности объединяют части своих средств и финансируют данный проект. Таким образом, каждый конкретный банк несет наименьший риск, по сравнению с тем случаем, если бы он финансировал крупный проект единолично. В условиях кризиса и дефицита денег, а так же достаточной дороговизной (из за высоких рисков) такой вариант решения проблемы удовлетворил бы интересы и банковского сектора, который рискует лишь частью своих средств и реального сектора, который получил более дешевое долгосрочное финансирование в необходимом размере. Такой формат финансирования называется синдицированное кредитование. Этот вопрос так же можно обсуждать между непосредственными или потенциальными партнерами (заемщиками и кредиторами) в рамках Совета, участниками которого являются представители банков и заемщиков.
Недостаточная информатизация и автоматизация банков – еще одна проблема, наталкивающая банки принимать ошибочное кредитное решение.
В рамках АРБ постоянно совершенствуются и обсуждаются такие вопросы, как:
1. Организация форумов, семинаров и других мероприятий по новым информационным технологиям для специалистов банков;
2. Постоянное консультирование банков по автоматизированным банковским системам. Предоставление информации о фирмах-разработчиках и поставщиках банковских систем и технологий;
3. Оказание помощи банкам по организации тендеров при выборе АБС;
("31") 4. Консультирование по работе с международными и отечественными платежными карточными системами;
5. Организация взаимодействия членов Ассоциации с международными платежными системами, в частности VISA Int. и Europay Int;
6. Консультирование специалистов по использованию возможностей сети Интернет в банковской деятельности;
7. Помощь банкам по созданию информационно-имиджевых сайтов;
8. Оказание помощи банкам по лицензированию и сертификации, а также по другим аспектам в области защиты информации;
9. Предоставление членам АРБ информации по результатам постоянно проводимых анкетирований в области банковских технологий;
10. Публикация статей и материалов специалистов банков и других членов Ассоциации на страницах издаваемого с 1994 г. журнала "Банки и технологии";
11. Обмен банерами и размещение ссылок на Интернет-представительства членов АРБ на сайте Ассоциации;
12. Подготовка и размещение на сайте АРБ информации членов, партнеров и других дружественных организаций, а также анонсов проводимых ими мероприятий;
13. Оказание помощи аналитическим службам банков в получении оперативного доступа к финансовой отчетности российских банков через сайт *****;
Опыт других банков (российских, или зарубежных), позволит более отстающим банкам (а таковых насчитывается около 78%) по оснащению средствами автоматизации и информатизации.
Несмотря на различие проблем, с которыми сталкиваются компании как финансового, так и реального сектора, деятельность по антикризисному управлению сводится к одному решению — повышать эффективность бизнеса.
Рис.3.2. Предлагаемая схема решения основных проблем с помощью
объединения банковского и реального секторов экономики*
*Составлено автором
По нашему мнению, банковский сектор и реальный сектор развиваются сами по себе, не учитывая мнения друг друга. Данное взаимодействие позволит понять основные узкие места и дальнейшее развитие построить исходя из выявленных, неучтенных моментов.
Одним из важных элементов этого процесса является программа сокращения затрат, которая особенно востребована после периода бурного роста, когда эффективностью часто жертвуют ради двузначных показателей роста, а заработанная прибыль покрывает издержки, связанные с не всегда правильными управленческими решениями и неэффективной деятельностью персонала. Таким образом, главной оценкой работы банков и предприятий на период до 2012 года будет исключительно их эффективность, способность работать и развиваться при минимальных издержках.
В целом, необходимо отметить, что предлагаемое объединение членов правления АРБ и РСПП и их участников в Союз для консолидации усилий при решении антикризисных проблем, возникших между банковским и реальным сектором поспособствует более эффективному развитию взаимоотношений, банковского и реального сектора, носящих системный характер и непосредственно влияющих на социально – экономическое положение страны. На рисунке 3.2. представлена схема взаимодействия этих секторов по решению отдельных вопросов.
Хорошей политикой будет для банков и предприятий применение многовекторного подхода к кредитной стратегии и рискам. Необходимо также уделить внимание автоматизации банковской деятельности, в частности кредитования. Оптимизация и автоматизация кредитования позволят значительно ускорить все бизнес-процессы, а также уменьшить влияние человеческого фактора на принимаемые решения, снизить издержки на обучение персонала, оплату труда, расходные материалы и т. п.
("32") Основные результаты предлагаемых мероприятий будут эффективны не только для банковского, но и для реального сектора экономики. Это наглядно показано в следующей таблице 3.3.
Таблица 3.3
Основные результаты предлагаемых мероприятий по совершенствованию взаимодействия реального и банковского сектора*
Для Банковского сектора | Для реального сектора |
1 | 2 |
- более четкая информированность о реальном положении дел и дальнейшем развитии отрасли | - более четкие представления о различных форматах, формах, видах кредитования и возможности подбора под конкретный проект |
*Составлено автором
Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения своего кредитного портфеля.
Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период зати-шья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновления активности на этом рынке быть во всеоружии — не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.
("33") В такой ситуации, по нашему мнению необходима разработка антикризисной стратегии, предусматривающей конкретные мероприятия, принятые решения, пути и сроки их реализации. По нашему мнению в кризисной ситуации банкам необходимо:
1. Более тщательно анализировать положение дел заемщика
2. Разработать более жесткие требования к заемщикам
3. Вести более гибкую политику для стратегических (ключевых) клиентов
4. Поддерживать положительный имидж
5. Ввести внутренний режим минимизации издержек и экономии затрат
Предприятия, как представители реального сектора экономики, т. е. заемщика так же в условиях кризиса по нашему мнению должны наиболее четко расставлять приоритеты при разработке антикризисной стратегии.
Единственным надежным обеспечением кредита являются хорошо проработанный инвестиционный проект и качественный бизнес-план его реализации. При проектном кредитовании основным обеспечение выдаваемых банком кредитов служит сам инвестиционный проект, то есть те доходы, которые получит реконструируемое предприятие в будущем.
Привлеченные кредитные средства у Банка будут использованы на выполнение поставленных задач с обеспеченной выплатой процентов и их полного возврата. В банк предоставляется бизнес-план, на основании которого выносится решение о реализации проекта.
В экономическом отношении между реальным и банковским сектором, в рамках предлагаемого Совета представляется важным осуществить следующие меры:
1. сформировать систему, при которой государство на базе структурной и промышленной политики определяет приоритеты инвестиционной активности, а ЦБ РФ - приоритетные объекты финансирования инвестиций;
2. создать в стране систему кредитования, адекватную антикризисной экономике, направленную на стимулирование производства, развитие инвестиций; обратить внимание на формирование в этой системе соответствующей кредитной инфраструктуры; новых схем кредитования;
3. модернизировать, оздоровить структуру кредитов, предоставляемых экономике, обратив особое внимание на развитие целевых кредитов, синдицированных ссуд, ипотечных кредитов, внедрение в финансовый оборот на основе последних закладных ипотечных бумаг. Активнее использовать лизинговые и факторинговые операции. Они являются привлекательными как для крупных предприятий, так и для малого и среднего бизнеса, особенно в регионах. Лизинговые платежи предприятия могут включать в стоимость продукции, использование лизингового оборудования сокращает налог на имущество и освобождает их от вложения крупных средств в основные фонды;
4. определить минимальный уровень кредитных вложений в производственный сектор в совокупных активах коммерческих банков. Приблизить сроки кредитования к реальному движению материальных запасов и затрат предприятий. Дифференцировать процесс кредитования с учетом характера кругооборота средств предприятий;
5. необходима адекватная защита интересов кредиторов, особенно залоговых кредитов (заложенное имущество не должно включаться в конкурсную массу), без этого в полную мощь не заработает ни кредитный рынок в целом, ни система ипотечного кредитования в частности;
6. ограничить кредитные риски, установив приемлемую долю кредита, в активах банка на уровне 65-70%, а также установить дифференцированные отчисления в резервы на возможные потери по ссудам в зависимости от качества кредитного портфеля;
7. в методическом плане следует обратить особое внимание на исследование границ кредита на макро - и микроуровне, определение равновесия между имеющимися и перераспределяемыми ресурсами, пределы отдельных форм и видов кредита, взаимодействие объемов и динамики ВВП, вновь созданной стоимости и кредита, границы кредитования бюджета, а также другие пределы кредитования.
В заключение целесообразно остановиться еще на одной проблеме - международных стандартах кредитного дела, которые применяются при расчете капитала банка, его ликвидности. Представляется, что они должны существовать и при установлении требований к ведению кредитных операций. Организация кредитования, опирающаяся на познание качества кредита, независимо от страновой принадлежности его использования, предполагает разработку единых требований и норм, необходимых для определения оптимальных пропорций кредита, процесса его выдачи и погашения, его мониторинга, различных инструментов обеспечения возвратности ссуд. Разработка таких стандартов, аккумулирующих международный опыт организации кредитного процесса, положительно сказалась бы на сокращении кредитных рисков. Для решения вышеназванных проблем считаем создание Совета, участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который поможет в создании специализированной межбанковской информационной службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков к заемщикам и для развития кредитных отношений.
Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
("34") Тенденции, сложившиеся в экономике России, дают основание полагать, что реализация перспективных направлений Правительством страны совместно с Центральным банком обеспечат ускоренное развитие банковской системы страны, опережающее темпы роста ВВП в 4-5 раз, что будет способствовать не только созданию устойчивой банковской системы, но и улучшит социально-экономическое положение населения в стране. Однако ключевым фактором опережающего роста банковской системы и определяющим её будущее будет являться выбранное направление развития экономики России.
Степень развития банковского сектора как одного из основных элементов финансовой системы, характер и эффективность проводимой денежно-кредитной политики в значительной мере определяют реальные возможности российской экономики для осуществления структурных преобразований, способных обеспечить устойчивое развитие страны, уменьшить зависимость экономики от конъюнктуры на мировых сырьевых рынках и в целом способствовать повышению ее конкурентоспособности. Проанализировав систему кредитных отношений реального сектора и банковского сектора экономики в РФ и в Иркутской области в части корпоративного кредитования, нами были выявлены следующие проблемы:
- низкий уровень капитализации российских банков высокий уровень просроченной ссудной задолженности слишком дорогие кредитные ресурсы, особенно долгосрочные недостаточная информатизация и автоматизация банков
Эти проблемы носят системный характер, и могут привести к колоссальным сдвигам экономики в негативную сторону, отрицательно влияя на социально-экономические процессы в целом. Поэтому эту проблему, сегодня нив коем случае нельзя упускать из внимания, и разработать такой путь совершенствования этих взаимоотношений, чтобы он поспособствовал не только устранению этих узких мест, но и в дельнейшем препятствовал их возникновению.
Для решения вышеназванных проблем считаем создание Совета, участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который поможет в создании специализированной межбанковской информационной службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков к заемщикам и для развития кредитных отношений.
Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
21 Буевич анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие — М.: Экономистъ, 2006 — 235 с.
22 Быковская финансовых результатов деятельности банка // Аудитор. — 2006. — № 4. — С. 25–33.
23 , , Мамонова дело: учеб. / под ред. — М.: КноРус, 2007. — 766 с.
24 , , Тишина качества банковских услуг: монография. — Тамбов: ТГТУ, 2004. — 112 с.
25 , Спиридонов качества. — М.: Машиностроение, 2003. — 170 с.
26 Гришина рынок факторинга // Аудитор. — 2006. — № 8. — С. 45–51.
27 Головин и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. — М.: Финансы и статистика, 1999. — 314 с.
28 Даль словарь живого великорусского языка. — Т.1. — М.: Рус. яз., 1981. — 1892 с.
29 Дробозина , денежное обращение, кредит. — М.: ЮНИТИ, 1999. — 465 с.
30 Дж. Экономикс. — М.: Лазурь, 1994. — 544 с.
("36") 31 Жарковская дело: учеб. — М: Омега-Л, 2005. — 440 с.
32 Желтоносов форм доходов коммерческого банка на современном этапе // Финансы и кредит. — 2003. — № 6. — С. 2–8.
33 К вопросу о сущности банковской услуги // Банковская деятельность: услуги. — 2004. — № 7–8. — С. 3–9.
34 Анализ финансовых результатов от операций с корпоративными клиентами коммерческого банка // Проблемы теории и практики управления. — 2006. — № 6. — С. 63–75.
35 Иванов услуги: зарубежный и российский опыт. —М.: Финансы и статистика, 2002. — 319 с.
36 «Мосэнерго» выходит на новую мощность // Росс. газ. — 18 апреля 2006 г. (№ 80). — С. 13.
37 . Мартынова коммерческих банков с ценными бумагами. — М.: Консалтбанкир, 2000. — 272 с.
38 Проблемы ресурсной базы банка: тез. докл. Третьей всесоюз. науч. конф. — М.: МИСИ, 2005. — 156 с.
39 . Банки на пороге IPO // Ведомости. — 25 января 2006 г. (№ 11). — С. А4.
40. Развитие региональной банковской системы // Вост.-Сиб. правда. — 21 августа 2005 г. (№ 000). — С. 4.
41. Проблемы доходности кредитных организаций // Фин. газ. — 25 апреля 2006 г. (№ 56). — С. 5.
42. Татаринова , влияющие на финансовую устойчивость коммерческого банка / Материалы 63-й ежегодной конференции профессорско-преподавательского состава, докторантов, аспирантов и студентов 22-28 марта 2004 года: Ч. 1. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2004. — С. 238–242.
43. Татаринова финансовой устойчивости региональной банковской системы / Финансово-кредитные отношения в регионе: проблемы и перспективы реформирования: сб. науч. тр. — Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2005. — С. 259-264.
44. Толпыгина деятельности региональной банковской системы на основе публикуемой отчетности банков: учеб. пособие. — Иркутск: БГУЭП, 2003. — 200 с.
45. Челноков и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: учеб. / Под ред. — М.: Высшая школа, 1998. — 272 с.
46. http//www. *****
47. http//www. *****/regs
48. http//**/index. htm
49. http//www. sia. *****
preview_end()
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 |
