Совершенствование процессов взаимодействия коммерческих банков с субъектами малого и среднего предпринимательства (стр. 2 )

Ранжированный ряд по данным табл. 2 будет иметь вид: финансовое состояние заемщика, прозрачность финансовой отчетности и ведение расчетно-кассовых операций в данном банке < наличие кредитной истории < наличие и качество залога, а также минимальный период деятельности предприятия.

Таблица 2

Матрица парных сравнений критериев привлекательности предприятий малого и среднего бизнеса для банковского сектора при предоставлении финансирования

Источник: составлено автором.

Выявлено, что при оценке тех или иных критериев привлекательности партнерства при финансировании со стороны предприятий малого и среднего бизнеса либо экспертов банковского сектора возникают различные требования к значениям оценочных показателей и ранжированные ряды. Для оптимальной оценки взаимовыгодного партнерства предлагается использовать коэффициент конкордации Кендалла (W)[7], который и будет являться мерой согласованности взаимодействия банков и малых предприятий.

12 S

W = -- , (1)

i2( p3-p)

где S – сумма квадратов отклонений рангов каждого объекта анализа от его среднеарифметического значения;

i – число субъектов взаимоотношений;

p – число признаков оценки.

Для оценки критериев привлекательности взаимоотношений коммерческих банков и предприятий малого и среднего бизнеса с использованием метода парных сравнений Парето, автор также использует математический метод, так называемый «принцип 80 к 20» Парето. «Принцип 80 к 20» в данном случае базируется на следующем: на 80% эффективности показателей приходится всего 20% от общего объема всех показателей. Диспропорция данного метода является следствием зависимости между причиной и результатом, при этом причиной во взаимодействии банковского сектора и сферы малого и среднего предпринимательства выступают критерии привлекательности банков и предприятий как партнеров, а результатом – важность и эффективность данного критерия.

4. На основе сравнительного анализа эффективности существующих специализированных кредитных программ для малого бизнеса, разработанных коммерческими банками, являющимися лидерами в области кредитования предприятий малого и среднего предпринимательства, проведенного во второй главе диссертационного исследования, выделены четыре основных категории предприятий-заемщиков.

1.  «Нулевые» предприятия малого и среднего бизнеса, которым необходим первоначальный капитал, для целей исследования обозначены как ПМСБ «0».

2.  Предприятия, которые уже успели выйти на рынок, но еще не успели себя зарекомендовать, определены как ПМСБ «1».

3.  Предприятия, являющиеся успешными на рынках сбыта и которые уже успели составить свою положительную кредитную историю, так называемые «уверенные» предприятия, для анализа определены как ПМСБ «+».

4.  Предприятия, которые являются рискованными заемщиками для банков, но в то же время их еще нельзя отнести к числу банкротов ПМСБ «-».

Чтобы оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков – малых и средних предприятий, с акцентированием на таких факторах, как период деятельности на рынке и наличие просроченной задолженности, необходимо создание в рамках бюро кредитных историй на федеральном уровне сектора, собирающего и обрабатывающего данные только по малому и среднему бизнесу, как наиболее рисковому классу заемщиков. При этом следует снять основное ограничение, действующее на данный момент. Необходимо рассмотреть возможность предоставления коммерческими банками в бюро кредитных историй данных по предоставленному кредиту и сведений о заемщике без согласия на то последних. Перевод предприятий из одной категории заемщика в другую схематично представлен на рис. 3.

1 – если предприятие не пользуется заемными средствами в течение 6 месяцев;

2 – если предприятие зарекомендовало себя как добросовестный заемщик до истечения 6 месяцев с момента начала ведения хозяйственной деятельности[8];

3 – ситуация, обратная варианту 2, когда предприятие выходит на просрочку более 5 рабочих дней;

4, 5 – аналогично варианту 2 и 3 соответственно, с тем отличием, что предприятие характеризует себя платежеспособным партнером или выходит на просрочку, но уже являясь действующим субъектом рынка;

6, 7 – данные варианты реклассификации означают, что ПМСБ «+» и ПМСБ «–» могут изменить свой статус с благонадежного партнера и попасть в «черный» список и наоборот, в зависимости от характера обслуживания своего долга перед банком.

Рис. 3. Варианты реклассификации заемщиков

Источник: составлено автором.

5. Разработаны конструктивные схемы организационно-экономического взаимодействия коммерческих банков с предприятиями малого и среднего бизнеса, стержнем которых выступает уровень кредитоспособности заемщиков.

На основе систематизации фактических данных кредитных программ четырех крупнейших банков (Сбербанк России, Банк «Уралсиб», БАРС» Банк и РосЕвроБанк)[9] в области кредитования малого и среднего бизнеса (по объемам кредитования), а также на основе предложенного ранжированного ряда матрицы парных сравнений критериев привлекательности финансовых инструментов, предоставляемых коммерческими банками для предприятий малого и среднего бизнеса, проведено исследование банковских кредитных специализированных программ (табл. 3).

Таблица 3

Анализ критериев привлекательности для малого и среднего бизнеса при выборе кредитных программ крупнейших банков России по объемам кредитования данного класса заемщиков, 2010 г.

Источник: составлено автором по: Официальный сайт Сбербанка России [Электронный ресурс] // http://www. *****/moscow/ru/s_m_business/credits/, Официальный сайт Банка «Уралсиб» [Электронный ресурс] // http://www. *****/moscow/smallbusiness/credits/index. wbp, Официальный сайт БАРС» Банка [Электронный ресурс] // http://www. *****/corporate/credit/small_business/credits_addon/, составлено автором по: Официальный сайт РосЕвроБанка [Электронный ресурс] // http://www. *****/corps/credits/.

Предложенный метод оценки привлекательности кредитных программ при его адаптации позволил выделить доминирующую привлекательность Сбербанка России для предприятий-заемщиков. И действительно, именно Сбербанк России является признанным лидером по объемам выданных кредитов малому и среднему бизнесу. Это и объясняет тот факт, что критерий «сумма выданного кредита» является наиболее предпочтительным для предприятий.

Сравнительная оценка привлекательности существующих специализированных кредитных программ для малого и среднего бизнеса банков – лидеров в области кредитования малых предприятий позволила выявить ряд обстоятельств. Во-первых, кредитные программы различных банков рассчитаны на определенных заемщиков; во-вторых, созрела необходимость выделения четырех основных категорий заемщиков, соответствующих как специализированным программам кредитных линеек банков, так и критериям привлекательности кредитных продуктов для самих предприятий малого и среднего бизнеса.

Разработаны схемы, позволяющие выявлять основные признаки и возможные перспективы развития взаимодействия и определять роль третьего участника взаимоотношений – государства (рис. 4, 5, 6, 7).

Рис. 4. Схема взаимодействия

«КБ-ПМСБ «0»

Рис. 5. Схема взаимодействия

Рис. 6. Схема взаимодействия

«КБ-ПМСБ «+»

Рис. 7. Схема взаимодействия

«КБ-ПМСБ «-»

Источник: составлено автором.

В рекомендуемых схемах взаимодействия коммерческих банков и предприятий малого и среднего бизнеса к основным элементам относятся: процентные ставки, суммы кредита, сроки кредита, участие мезорегулятора в финансировании, возможность формирования фонда содействия развитию малого и среднего бизнеса, а также другие дополнительные условия и предложения. На основе данных элементов предложен вариант линейки кредитных продуктов с учетом уровня кредитоспособности предприятий малого и среднего бизнеса (табл. 4).

Таблица 4

Вариант кредитной линейки коммерческого банка

с учетом классификации заемщиков

Источник: составлено автором.

Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах: 1 2 3