Таким образом с личного банковского счета клиента ежемесячно, автоматически будут удерживаться проценты за пользование кредитом, а сумму основного долга он должен будет возвратить по окончанию срока кредитования.
Срок рассмотрения заявки – в течении дня.
В итоге, мы имеем выгодный кредит, как для банка, так и для клиентов, т. к. оформление не длительное и при минимальном пакете документов. Клиент фактически получив по почте кредитную карту «Сотрудник», при наличии паспорта может обратиться в банк, и в течении, дня получить сумму до 30 000 рублей сроком на 24 месяца, с возможностью досрочного погашения.
3.2. Оценка влияния продукта на финансовое состояние банка
Цель проекта состоит в увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества корпоративных клиентов, для кредитования по новому кредитному продукту «Кредитная карта «Сотрудник». Имея новый продукт, необходимо рассчитать, как он отразится на финансовом состоянии банка.
Нам необходимо проанализировать какое количество корпоративных клиентов можно привлечь на данную программу кредитования, какова будет тенденция кредитования, и какие возможные доходы может получить банк. Учитывая, что корпоративных клиентов в Восточно-Сибирском филиале «РОСБАНК» 570 320 человек, нам необходимо вычислить приблизительное количество потенциальных клиентов
Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия кредитования, необходимо для начала проанализировать всех клиентов по возрасту и размеру заработной платы.
Рисунок 4 - Структура клиентов по возрасту
И так мы имеем 59% потенциальных клиентов, а это 336 489 человек. Теперь необходимо проанализировать эти человек на соответствие необходимой заработной платы. По условиям нового продукта кредитования минимальная заработная плата должна быть 10 000 рублей.
Рисунок 5 - Размер заработной платы корпоративных клиентов
В итоге получается, что из корпоративных клиентов нам подходят человек, они и будут являться нашими потенциальными заемщиками. Нам необходимо рассчитать:
· Проценты полученные;
· Доход от комиссии за снятие денежных средств;
· Доход от комиссии за ведение ссудного счета;
· Чистую прибыль;
· Рассчитать общую рентабельность по доходам и расходам.
Для начала рассчитаем величину полученных процентов:
Кредит выдается под 32% годовых, проценты начисляются на сумму задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца. В нашем случае будет браться максимальная сумма задолженностирублей.
Проценты полученные:
(30 000 *32%/365*30)*24*151420 =2 867 438, 47 тыс. руб.
Доход от комиссии за снятие денежных средств: комиссия за снятие денежных средств 3% от суммы снятия, будем считать, что клиент сразу снимает всю сумму кредита, тогда получается
(30 000 * 3%)* 151420 = 136 278 тыс. руб.
Доход от комиссии за ведение ссудного счета: размер комиссии 15 рублей ежемесячно, итого получается:
(15*24)*151420=54 511,2 тыс. руб.
Суммируем полученные доходы: 2 867 438,47+136 278+54 511,2 = 3 058 227,67 тыс. руб.
Дополнительно полученные денежные средства банка в сумме 3 058 227,67 тыс. руб. будут распределены следующим образом:
- оплата труда операторам – 366 987,3 тыс. руб.;
- оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций – 214 075,94 тыс. руб.;
- расходы на технико-технологическое сопровождение банковских операций – 183 496,66 тыс. руб.;
- представительские расходы – 76 456,94 тыс. руб.;
- прочие расходы – 103 981,44 тыс. руб.;
- налог на прибыль –733 986,64 тыс. руб.
В результате чистая прибыль, от введения нового продукта кредитования «Кредитная карта «Сотрудник» составила:
ЧП= 3 058 227, 987,3 – 214 075, 496,66 – 76 456,94 – 103 981,44 – - 733 986,64 = 1 379 242,75 тыс. рублей.
Основными показателями эффективности деятельности банковских операций являются показатель рентабельности, расчет которого представлен в таблице 10.
Таблица 10 – Рентабельность нового продукта
|
№ |
Наименование |
Значение |
|
1 |
2 |
3 |
|
1 |
Доходы, тыс. руб. |
3 058 227,67 |
|
2 |
Расходы, тыс. руб. |
1 ,92 |
|
3 |
Чистая прибыль, тыс. руб. |
1 379 242,75 |
|
4 |
Общая рентабельность по доходам, % |
45,1 |
|
5 |
Общая рентабельность по расходам, % |
81,7 |
|
6 |
Общая рентабельность, % |
82,2 |
Общая рентабельность составила: ЧП/Расходы * 100%
(1 379 242,75 : 1,92) * 100%= 82,15%
Данная тенденция обусловлена преимущественным ростом прибыли банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать положительно.
При любом спросе, даже при самом минимальном новый продукт «Кредитная карта «Сотрудник»»» принесет прибыль, и поможет нормализовать финансовое состояние в банке.
Кредитный продукт не только доходен, но и прост в обращении, и доступен для корпоративных клиентов, которые в настоящее время, не смотря на финансово-экномический кризис, являются наиболее надежной группой клиентов. Так же новый продукт кредитования повысит конкурентоспособность банка, поможет ему не только повысить прибыль, но и будет способствовать его органичному развитию и расширению.
ЗАКЛЮЧНИЕ
Каждый банк стремится увеличить свою долю по продажам с помощью разработки новых кредитных предложений, более заманчивых для потенциальных заемщиков – это связано с большой конкуренцией на рынке потребительского кредитования.
Проведя анализ финансового состояния банка, я пришла к выводу, что банк нуждается в дополнительных доходах. Кризис ликвидности затронул «РОСБАНК». В условиях повышения ставки рефинансирования ЦБ РФ, оттока денежных средств во вкладах и снижения эффективности финансово-хозяйственной деятельности прокредитованных субъектов реального сектора экономики банк сделал ставку на кредиты для корпоративных клиентов и добросовестных заемщиков, заморозив с декабря месяца ипотечные программы кредитования. Процентные ставки по кредитам для физических лиц за сентябрь-декабрь текущего года в среднем возросли на 3-6%, но снизились комиссия за получение наличных.
В настоящее время необходимо удержать надежных, платежеспособных клиентов, таких как корпоративные клиенты. Это связано с более низким рисковым уровнем предоставления кредита корпоративным клиентам.
Совершенствование продуктов кредитования, это верное решения проблемы привлечения прибыли и сохранения взаимовыгодных отношений с корпоративными клиентами в частности.
Работая непосредственно с клиентами, я заметила тенденцию, что по истечению года с момента кредитования клиентов по программе «Овердрафт», у заёмщиков возникает желание взять дополнительный кредит подобный овердрафту. Но так как этот кредит привязывается к личному банковскому счету клиента, на который ему поступает заработная плата, и с которого ежемесячно удерживаются проценты за пользование кредитом, выдача аналогичного кредита на один и тот же ЛБС не возможна.
Если есть потребность, значит необходимо изыскать возможность предоставления дополнительного кредита клиентам. Во-первых, для удержания постоянных клиентов, во-вторых, это принесет банку дополнительную прибыль
Мною был предложен новый кредитный продукт «Кредитная карта «Сотрудник»», действующий по принципу овердрафта, под 32% годовых. Проанализировав весь спектр корпоративных клиентов, выделила долю потенциальных заемщиков, рассчитала прибыль, расходы, и общую рентабельность.
В итоге получилось, что новый кредитный продукт принесет банку за 2 года кредитования клиентов 1 379 242,75 тыс. рублей чистой прибыли. А так же поможет сохранить долгосрочные, взаимовыгодные отношения с надежными, проверенными временем, клиентами, что так необходимо в период финансово-экономического не стабильного состояния в стране, и в мире в целом.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон РФ от 01.01.01 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» // Информационно-поисковая система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.
2. Федеральный закон РФ от 01.01.01 г № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» // Информационно-поисковая система КонсультантПлюс // ВерсияПроф.
3. Инструкция ЦБ РФ от 01.01.2001 №6 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» // КонсультантПлюс. – ВерсияПроф.
4. Агарков банковского права / . М.: Финансы и статистика, 2008. – 415 с.
5. Банки и банковские операции: учебник / под ред. . – М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2007. – 210 с.
6. Банки и банковское дело. / Под ред. . СПб.: Питер, 2007. – 389 с.
7. Банковские операции: Учебное пособие / Под общ. ред. . - М.: ИНФРА-М., 2007. – 415 с.
8. Банковский аудит / , и др.: В 2 ч. - М.: Бухгалтерский учет, 2008. – 374 с.
9. Банковское дело / Под ред. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 516 с.
10. Банковское дело / Под ред. , . - М., 2005. – 678 с.
11. Банковское дело: Справ. пособие / , , и др.; Под ред. . - М.: Экономика, 2007. – 452 с.
12. Бломштейн дело и платежная система / . - М.: Финансы и статистика, 2008. – 415 с.
13. Бурый и прогнозы влияния мирового финансового кризиса на российский банковский бизнес / // Финансовый сектор. – 2008. - № 10. – С.15-22.
14. Волков кредитного риска: теоретико-вероятностные подходы. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 108 с.
15. Гамидов и кредитное дело / . - М.: Банки и биржи, 20с.
16. Голикова -кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и задачи его активизации / // Деньги и кредит. – 2008. - №9. – С.22-27.
17. О мерах по стабилизации и повышению надежности системы коммерческих банков в условиях экономического кризиса / // Деньги и кредит. – 2008. - №10. – С. 34-37.
18. Лаврушин дело / . - М.: Банковский и биржевой информационный центр, 20с.
19. Логинов кредитования в России: проблемы и пути решения / // Деньги и кредит№11. - С.12-15.
20. Молчанов банк в современной России: теория и практика / . – М.: Финансы и статистика, 20с.
21. Севрюк риски / . - М.: Дело ЛТД, 2007. – 342 с.
22. Центральный банк в банковской системе: Сборник статей / под ред. , . – М.: Центр подготовки персонала ЦБ РФ, 2007. – 362 с.
23. http://www. *****/
24. http://www. *****/
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
Бухгалтерский баланс (публикуемая форма на 01.01.2009 г.),
(тыс. руб.)
|
Номер п/п |
Наименование статьи |
Данные на отчетную дату |
Данные на соответствующую отчетную дату прошлого года |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
I |
АКТИВЫ | ||
|
1 |
Денежные средства |
7 |
5 |
|
2 |
Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации |
34 |
20 |
|
2.1 |
Обязательные резервы |
14 |
6 |
|
3 |
Средства в кредитных организациях |
17 |
20 |
|
4 |
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток |
19 |
6 |
|
5 |
Чистая ссудная задолженность | ||
|
6 |
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи |
6 |
16 |
|
6.1 |
Инвестиции в дочерние и зависимые организации |
5 |
5 |
|
7 |
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения |
0 | |
|
8 |
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы | ||
|
9 |
Прочие активы |
5 |
2 |
|
10 |
Всего активов | ||
|
II |
ПАССИВЫ | ||
|
11 |
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации |
0 |
0 |
|
12 |
Средства кредитных организаций |
33 |
21 965 829 |
|
13 |
Средства клиентов (некредитных организаций) | ||
|
13.1 |
Вклады физических лиц |
68 |
59 |
|
14 |
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток |
0 | |
|
15 |
Выпущенные долговые обязательства |
38 |
13 |
|
Продолжение приложения 1 | |||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
|
16 |
Прочие обязательства |
9 |
7 |
|
17 |
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон | ||
|
18 |
Всего обязательств | ||
|
III |
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ | ||
|
19 |
Средства акционеров (участников) |
7 |
6 |
|
19.1 |
Зарегистрированные обыкновенные акции и доли |
7 |
6 |
|
19.2 |
Зарегистрированные привилегированные акции |
0 |
0 |
|
19.3 |
Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций |
0 |
0 |
|
20 |
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников) |
0 |
0 |
|
21 |
Эмиссионный доход |
13 |
7 |
|
22 |
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи | ||
|
23 |
Переоценка основных средств |
8 |
53 |
|
24 |
Нераспределенная прибыль прошлых лет (непокрытые убытки прошлых лет) |
13 765 003 |
9 |
|
25 |
Прибыль (убыток) за отчетный период |
- | |
|
26 |
Всего источников собственных средств |
34 |
23 |
|
27 |
Всего пассивов | ||
|
IV |
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА | ||
|
28 |
Безотзывные обязательства кредитной организации | ||
|
29 |
Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства |
18 |
22 |
Приложение 2
|
Из за большого объема этот материал размещен на нескольких страницах:
1 2 3 4 5 6 7 8 9 |
Основы кредитования
- Законодательная база потребительского кредитования в РФ
- Разработка нового продукта кредитования корпоративных клиентов «Росбанк». Дипломная работа
- Кредитование корпоративных клиентов: состояние и перспективы. Дипломная работа
- Факторинг как форма кредитования бизнеса в России. Дипломная работа
- Инвестиционное банковское кредитование проектов жилищного строительства. Автореферат
- Кредитование строительства объектов коммерческой недвижимости. Автореферат
- Ипотечное кредитование в России и проблемы повышения его эффективности. Автореферат
- Современные формы и методы кредитования малого бизнеса
- Потребительское кредитование
- Роль ипотечного кредитования в социально-экономическом прогрессе общества и перспективы его развития в России
Смотрите также: Рефераты
• Планы рефератов
• Авторефераты
• Курсовые работы
• Контрольные работы
• Дипломные работы
• Проектные работы
• Творческие работы и конкурсы
Основные темы
Финансы и кредит:
Бухгалтерия • Кредитование и ипотека • Кредиты • Банковские договоры • Банковская система • Банковский сектор в России • Банковский сектор в Украине • Банковский сектор в Казахстане • Банковское управление • Порядок ипотеки и общего кредитования • Финансы и банковские услуги
Основы:
Банковский капитал • Банкротство • Бухгалтерский учет • Валютная система • Деловое мышление • Деньги • Доход • Инвестиционные меморандумы • Инвестиционные программы • Капитал • Коммерция • Корпоративное управление • Кредитование • Кредитор • Капитализм • Капиталисты • Капиталовложения • Коррупция • Кредитный консультант • Лицензии • Маркетинг • Налоговая система • Налогообложение • Прибыль • Реклама • Технологии управления • Управление рисками
Проекты по теме:
Основные порталы (построено редакторами)