"Повышение процентной ставки по кредиту. Возможно ли это?"

ГО «Фонд Правовой Инициативы» 

"Повышение процентной ставки по кредиту. Возможно ли это?"

Повышение банками процентных ставок по уже выданным кредитам – одна из самых актуальных проблем на сегодняшний день. Об этом, в частности, свидетельствуют и обращения за разъяснениями.

  Очень важно понимать, что банк имеет право поднимать процентную ставку, но реализация этого права должна быть аргументирована. И если клиент принимает решение обратиться в суд, то обжаловать нужно не сам факт повышения ставки, а то, каким образом банк это делает и чем аргументирует. То есть при определении процентов, на которые повышают ставку кредита, банк обязан руководствоваться четкими расчетами и изменять плату по кредиту пропорционально изменениям, которые берет в расчет. А мотивов для поднятия процентных ставок банками много: это и повышение Нацбанком Украины учетной ставки, и рост стоимости денежных ресурсов на межбанковском кредитном рынке Украины, и другие.

  Конечно, универсального рецепта борьбы с банками против поднятия ими процентов по кредиту нет. В каждом случае необходимо тщательно изучать кредитный договор и рассматривать основания для изменения процентной ставки, которые определены договором.

  Первое. Банки уведомляют клиентов о повышении процентной ставки по-разному. Одним присылают письмо с указанием причины поднятия процента с дополнительным соглашением, другим звонят или отправляют СМС-сообщение с просьбой подойти в банк и подписать дополнительное соглашение к договору. Запомните: согласно статье 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», «…об изменениях процентной ставки потребитель уведомляется кредитором письменно за семь календарных дней до даты ее изменения». Без такого уведомления какое-либо изменение процентной ставки является недействительным.

  Второе. Обязательно необходимо соотносить те обстоятельства, которые указаны в банковском уведомлении, с обстоятельствами, которые содержатся в кредитном договоре. Банки в своих уведомлениях редко посылаются на положение кредитного договора. Например, в договоре четко указано, что процентная ставка может быть пересмотрена в случае повышения учетной ставки НБУ, а в письме указывают на «повышение стоимости денежных ресурсов» или наоборот. Соответственно если в договоре не была указана возможность при таких условиях повышать процентную ставку, то внесение таких изменений является противоправным.

  Большинство кредитных договоров действительно привязывают к учетной ставке НБУ и возможности повышения процентной ставки на этом основании. Необходимо принять во внимание, что последний раз НБУ изменял учетную ставку в апреле 2008 года, но банки шлют клиентам письма с дополнительными соглашениями именно сегодня. Должны же быть какие-то объяснения по этому поводу?

  В любом случае нужно знать, что НБУ своим постановлением № 000, вступившим в силу 13.10.2008 г.,  фактически запретил банкам вносить в кредитные договора изменения, которые соответствуют изменениям учетной ставки НБУ. При этом пунктом 2.2 этого же постановления прямо объявлено, что внесение таких изменений будет квалифицироваться НБУ как нарушение требований ст.49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности». С целью предотвращения возможного злоупотребления со стороны банков в части разъяснения этого требования Нацбанк своим письмом №18-311/3496-14715 от 01.01.2001 г. разъяснил, что действие пункта 2.2 постановления № 000(с изменениями) касается кредитных договоров как в национальной, так и в иностранной валюте и действует на правоотношения, которые возникли после вступления в силу этого постановления, т. е. с 13.10.2008г., а именно - при рассмотрении вопроса возможного внесения изменений к действующим кредитным договорам в части стоимости кредита. Банки должны принимать во внимание только те изменения учетной ставки, которые могут произойти после 13.10.2008 г. Изменения учетной ставки, которые произошли до вынесения постановления № 000 с момента вступления его в силу, не могут рассматриваться как основания для изменения стоимости кредита по действующим кредитным договорам.

  Это касается также случаев, когда банки инициировали изменения по действующим кредитным договорам до вступления в силу постановления № 000,но соответствующие изменения по состоянию на 13.10.2008 г. по каким-либо причинам не были оформлены в установленном законом порядке (путем доп. соглашения или в другом  предусмотренном  законодательством способе).

  Другими словами, право банков требовать внесение изменений по кредитным договорам в связи с изменением учетной ставки НБУ может быть реализовано только тогда, когда эта ставка будет повышена уже после 13.10.2008 г. Поэтому при получении писем такого характера можно обратиться к Нацбанку с просьбой адекватного реагирования. 

  На защиту прав потребителя может выступить не только НБУ, но и Государственный Комитет Украины по вопросам технического регулирования и потребительской политики. Об  этом отдельно говорится в письме Нацбанка №40-115/616-1863 от 01.01.2001 г., где указано, что действующее законодательство не имеет ограничений деятельности Комитета по защите прав потребителей отдельных рынков услуг.

  Во многих случаях в кредитных договорах указано, что какие-либо споры, которые возникают на основании этих договоров, могут рассматриваться в Третейских судах. При этом указывается, какой именно суд. Дело в том, что Третейские суды не имеют права рассматривать споры, в которых одной из сторон является государственный орган.  Поэтому в случае, если такое условие в кредитном договоре имеется, то клиенту будет эффективнее обратиться в Комитет с просьбой, чтобы именно Комитет подал иск в суд о защите ваших прав перед банком, поскольку Комитет, не будучи стороной в кредитном договоре, не имеет ограничений по обращению в суды общей юрисдикции.

  Далее. Тексты дополнительных соглашений без сопровождения информацией по реальности стоимости кредита являются нарушением требований Правил предоставления банками Украины информации потребителям по условиям кредитования и общей стоимости кредита (утвержденных  Постановлением правления НБУ № 000 от 10 05.2007 г.) Изменение процентной ставки по договору невозможно без указания обоснованных оснований для этого. В соответствии со ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей», а также п. 3.5 упомянутых Правил, «…банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту лишь в случаях наступления событий, не зависящих от воли сторон договора, которые имеют непосредственное влияние на стоимость кредитных ресурсов банка. Банки не имеют права изменять процентную ставку по кредиту в связи с волеизъявлением одной из сторон (изменение кредитной политики банка)».

Пункт 3.4 упомянутых Правил гласит: «Банки обязаны в кредитном договоре указать правило, по которому изменяется процентная ставка по кредиту, если договором о предоставлении кредита предусмотрена возможность изменения процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения учетной ставки НБУ или в других случаях».

  Запомните основное: не оспаривайте право банка поднять процентную ставку, а просто требуйте соблюсти все юридические формальности и процедуры. 

В связи с этим вы имеете право перед подписанием дополнительного соглашения  потребовать у банка предоставить вам информацию, которая необходима для принятия решения, а именно:

  Начните переписку с банком и требуйте в письменном виде пояснений обоснованности поднятия процентной ставки и обязательно регистрируйте в банке вашу корреспонденцию как входящую, требуя регистрацию копий. Банк обязан в течение 30 дней дать обоснованный ответ. Если вам отказали в принятии заявления, отправьте его почтой заказным письмом. 

  Если предлагаемое допсоглашение меняет какие-либо условия, кроме процентной ставки (хоть одна любая формулировка или слово), вы вправе отказаться от его подписания, т. к. согласно договору банк может менять только процентную ставку.

  Имейте в виду: если вам каким-либо образом предоставили расценки новых платежей по поднятой процентной ставке и вы заплатите хоть один платеж, то юридически можно считать, что вы даже без подписания дополнительного соглашения дали согласие на новую процентную ставку. Не спешите подписывать допсоглашения, какие-либо документы или писать всякого рода заявления. Обдумайте каждый шаг. А в это время погашайте кредит в соответствии с тем расчетом, который вам выдавали на момент получения кредита. Но старайтесь не создавать задолженности по погашению кредита, так как тогда наступят другие условия, предусмотренные договором.

Игорь Ковальчук

Опубликовано в рубрике Юридическая консультация газета "Новый Путь"