Классификация банковских кредитов
В настоящее время не определена однозначно признанная классификации кредитов, выдаваемых физическим лицам. Разные авторы выделяют разное количество видов и набор признаков классификации. Так классификацию видов кредита физическим лицам можно представить в следующем виде:
а) кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости(далее - кредиты на приобретение объектов недвижимости);
б) кредиты на неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера).
|
 |  |
Рисунок 1 – Зарубежная классификация кредитов по целевому назначению
Зарубежная классификация предоставляется достаточно схематичной, делающей акцент скорее на техническую сторону процесса кредитования физических лиц и не учитывающих инвестиционных черт кредита населению.
Рисунок 2 – Зарубежная классификация кредитов по типу кредитора и ссужаемой задолженности
Целевое назначение, определяемое направленностью финансирования различных аспектов жизнеобеспечения человека, предлагает положить в основу классификации . Автор классификации выделения инвестиционную и потребительскую формы кредита, отождествляет понятия «розничный кредит» и «кредит физическим лицам» (таблица 1) [2].
Таблица 1 – Классификация розничных кредитов
Вид кредита | Цель кредита | Направление применения кредита |
Инвестиционный | Формирование и развитие человеческого капитала заемщика | Образование, повышение квалификации, улучшение жилищных условий, охрана здоровья и т. д. |
Потребительский | Финансирование непроизводительного конечного потребления товаров и услуг | Покупка дорогостоящей техники, средств транспорта, туризм и т. д. |
Комбинированный | Финансирование, как текущего удовлетворения потребностей, так и человеческого капитала заемщика | Кредит на неотложные нужды, кредитные карты и т. д. |
Детальную классификацию потребительского кредита приводит в своем исследовании , обобщая научные взгляды российских экономистов (таблица 2) [1].
Таблица 2 – Классификация потребительских кредитов
Признак классификации | Виды потребительского кредита |
Вид заемщика | - все слои населения; - социальные, возрастные, прочие группы; - прочие заемщики (VIP-клиенты и т. д.) |
Целевая направленность | - целевые - нецелевые |
Срок кредитования | - краткосрочные - среднесрочные - долгосрочные |
Обеспеченность | - необеспеченные - обеспеченные |
Метод погашения | - погашаемые единовременно - с расрочкой платежа |
Метод взимания процента | - удержание в момент предоставления кредита - уплата в момент погашения кредита - уплата равными взносами на протяжении всего срока пользования кредита |
Порядок предоставления | - безналичный - наличный |
Характер оборота средств | - разовые - возобновляемые |
Технология предоставления | - единовременно - кредитная линия |
Уровень кредитного риска | - низкорисковый - среднерисковый - высокорисковый |
Вид объекта потребления | - потребление материальных ценностей - оказание услуг |
Выделенные «характер оборота средств» и «технология предоставления» являются, по сути, одним классификационным признаком, характеризующим организационное свойство конкретного вида предоставления кредита. А признак «уровень кредитного риска» является не бесспорным.
Совокупность свойств, характерны для той или иной конкретной кредитной сделки в экономическом или организационном отношении проявляются в видах кредита, используемого для классификации последнего.
Кредитный же риск оценивается до момента принятия решения о выдаче кредита конкретному физическому лицу и, как правило, высокорисковые и среднерисковые кредиты вообще не выдаются. Речь здесь, вероятно, идет о качестве обеспечения по кредиту.
При кредитовании строительства (реконструкции) или приобретения жилья банком могут предоставляться три вида жилищных кредитов:
а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, для финансирования строительных работ (строительный кредит);
в) долгосрочный кредит, предоставляемый для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья.
Причины отсутствия единой системы классификационных признаков кредита физическим лицам следует искать в недооценке понимания того, что существование различных видов кредита обуславливается специфическими особенностями действия базовых принципов кредитования в конкретных экономических, организационных и технологических условиях.
Следовательно, создать единую систему классификации возможно именно при конкретизации этих проявлений действия принципов кредитования.
Список литературы:
1. Ковтун основы и экономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2008.-№1 (20)
2. Литвинов, бремя населения России: вопросы теории и методологии [Текст] / . – Волгоград : Волгоградское науч. изд-во, 2012. – 148 с.
