БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

На правах рукописи

УДК 56.24.(01)

Гусакова

Мария Андреевна

Информационное обеспечение и механизм работы электронных денег

Выпускная работа по
«Основам информационных технологий»

Магистранта кафедры теоретической и институциональной экономики

Специальность 08.00.01 – экономическая теория

Научные руководители:
доктор экономических наук , старший преподаватель

Минск 2012

Оглавление

Оглавление.. 2

Список обозначений.. 4

ВВЕДЕНИЕ.. 5

Глава 1 Понятие электронных денег. Критерии оценки платежных систем 7

Глава 2 Наиболее распространенные платежные системы. механизм их работы. 15

Глава 3 Риски современных электронных денег. 30

Заключение.. 32

Список литературы... 34

. 35

Предметный указатель к реферату. 35

36

Интернет ресурсы в предметной области исследования. 36

. 37

Действующий личный сайт в WWW и Print SCreen главной страницы.. 37

38

Граф научных интересов. 38

ПРИЛОЖЕНИЕ Д.. 39

Тестовые вопросы по ОИТ. 39

Приложение E.. 40

Презентация магистерской диссертации. 40

Список обозначений

ИС – информационные системы;

ИТ – информационные технологии;

ПС – платежные системы;

ЭД – электронные деньги;

ЭПС – элетронные платежные системы

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Деньги – одно из величайших наших изобретений – составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. К. Маркс показал, что “деньги – продукт стихийного развития товарных отношений, а не результат договоренности товаропроизводителей или какого-либо иного сознательного акта”. Впервые в истории науки Маркс произвёл анализ форм обмена, развития формы стоимости, что и позволило установить происхождение и необходимость денег. Уже в простой форме стоимости заключались противоречия, развитие которых в длительном историческом процессе развёртывания обмена привело к появлению денег.

Правильно действующая денежная система вливает жизненную силу в кругооборот доходов и расходов, который олицетворяет всю экономику. Хорошо работающая денежная система способствует как полному использованию мощностей, так и полной занятости.

И наоборот, плохо функционирующая денежная система может стать главной причиной резких колебаний уровня производства, занятости и цен в экономике, исказить распределение ресурсов.

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, в отличие от более развитых государств, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Многие полагают, что электронные деньги это пластиковые карты (дебетовые или кредитные), позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, эмитировавшем данную карту и являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.

Электронные деньги является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Целью данной работы является раскрытие сущности электронных денег в экономике, выявить их особенности, показать виды электронных денег, а также рассмотрения вопроса применения электронных денег, ознакомление с популярными платежными системами, изучение механизма их работы и анализ программного обеспечения работы данных платежных систем.

В соответствии с поставленной целью выявляется ряд задач:

·  рассмотреть сущность электронных денег;

·  выявить проблемы использования электронных денег;

·  показать перспективы использования электронных денег;

·  рассмотреть наиболее распространённые платежные системы;

·  разобрать в механизме работа платежных систем;

·  изучить риски, связанные с использованием электронных денег.

Источники информации: научные труды отечественных и зарубежных авторов, современные научные статьи в экономических журналах, интернет-источники.

Глава 1 Понятие электронных денег. Критерии оценки платежных систем

Электронные деньги (ЭД) — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

·  Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

·  Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

·  Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление ЭД с безналичными деньгами.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернет, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Анонимность электронных денег.

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними (см. знай своего клиента). Например, для ЭД на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Преимущества электронных денег.

ЭД особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

ЭД имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

1)  превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;

2)  высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;

3)  очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;

4)  не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;

5)  проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;

6)  момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;

7)  при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;

8)  электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;

9)  идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;

10) идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);

11) безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег:

1)  отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

2)  несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

3)  как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

4)  отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

5)  средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

6)  теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

7)  безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей.

8)  теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Проблемы внедрения.

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию ЭД, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет. Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

·  необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

·  трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

·  отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

·  неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

·  крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

·  приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

·  неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

·  большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт или украинская НСМЭП).

Критерии оценки платежных систем.

Важным критерием оценки платежной системы с использованием электронных денег является факт того, выступает эмитент как банковская организация или нет. Во всех странах банки подвергаются достаточно строгому специальному регулированию. В общем случае под регулирование подпадают организации, принимающие вклады. Вопрос заключается в том, считать ли вкладом деньги, полученные в обмен на электронные деньги при их эмиссии. Как известно, вклад должен быть возвращен, а также не является деньгами, полученными взамен товара, услуги или как залог. Обычно ПС позиционируют свою деятельность как платежные услуги, то есть принимают денежные средства для проведения платежей, что не считается вкладом. С одной стороны, это упрощает их деятельность, с другой стороны пользователи не являются столь защищенными, как вкладчики, для которых создан механизм обязательного резервирования. В этом плане более надежной следует считать платежную систему, где эмитентом выступает банковская организация, которая обязана выполнять определенные нормативы ликвидности и платежеспособности. А в целом эмитенты электронных денег нуждаются в особом регулировании, возможно, включающем даже страхование.

Существуют платежные системы с единственным эмитентом или несколькими. Когда эмитент всего один, он либо единолично эмитирует электронные деньги и передает их другим участникам, либо выдает право на эмиссию от своего имени. Когда эмитентов несколько, они действуют чаще всего независимо и не отвечают по обязательствам друг друга. Электронные деньги пока не являются законным платежным средством и их использование базируется на специальных договоренностях. Если владелец электронных денег пожелает вернуть их эмитенту, он должен знать, как будет организована эта процедура. В случае единственного эмитента только он несет ответственность за обеспечение электронных денег, если эмитентов несколько, то возникает проблема разделения ответственности. Когда эмитент отслеживает передвижение своих электронных денег, это имеет свои преимущества и недостатки. С одной стороны, это существенно снижает риск их подделки и незаконного использования, а также дает возможность восстановления утраченных электронных денег (например, в случае порчи носителя). С другой стороны, это полностью нарушает принцип анонимности платежей и облегчает налоговый контроль (что обычно не приветствуется пользователями). ПС должны информировать своих клиентов о степени нарушения анонимности их поведения и четко разъяснять, в каком случае риск утраты электронных денег ложится на эмитента, а в каком – на пользователя.

Можно привести еще ряд критериев, позволяющих, так или иначе, оценить особенности конкретной платежной системы с использованием электронных денег.

Рис.1.1 – Критерии оценки платежных систем

Примечание. Источник: Собственная разработка.

Как видно из таблицы, для объективной оценки преимуществ и недостатков конкретного типа электронных денег, следует обращать внимание на практически все их особенности, начиная от характеристики эмитента и заканчивая оформлением сайта платежной системы. В целом, критический анализ обращения электронных денег, должен помочь выявить правильный путь их развития с целью формирования устойчивого и эффективного обращения. В следующем вопросе я хотела бы остановиться на анализе работы платежных систем.

Глава 2 Наиболее распространенные платежные системы. механизм их работы.

Фиатные электронные деньги на базе сети. Paypal.

Мировое первенства среди электронных платежных систем прочно заняла американская компания Paypal (дословный перевод с английского - "заплати приятелю"). Она основана в 1998 году и которая через некоторое время была приобретена известной американской компанией онлайнового аукционного бизнеса eBay Inc. С тех пор Paypal - это наиболее популярный способ приема и отправки интернет-платежей на аукционе eBay, в большинстве американских и западноевропейских интернет магазинов и одна из самых динамично развивающихся электронных платежных систем в мире. Она доступна жителям почти двухсот стран, количество, зарегистрированных в Paypal пользователей уже уверенно перешагнуло отметку в 200 миллионов. Темпы развития компании заставили многие сервисы онлайн-платежей приостановить свою деятельность, а Paypal занял монопольное положение на рынке.

Причины популярности Paypal.

Самый главный козырь Paypal это глобальность. С помощью этой платежной системы, например, житель РФ, может легко произвести оплату в интернет - магазине США или Китая и средства будут получены в считанные секунды.

Во-вторых, быстрота и простота. Совершая покупку не нужно каждый раз вводить многострочные банковские реквизиты или данные платежной карты. Достаточно знать идентификатор получателя, а он по гениально простой задумке соответствует e-mail адресу, который использовал пользователь при регистрации.

Третьим по порядку, но отнюдь не по важности номером мы поставим безопасность. Никто кроме Paypal не узнает реквизитов Вашей платежной карты. Ведь оставлять их во всех местах, где совершаются покупки, согласитесь, достаточно неприятно. Компания буквально помешана на безопасности, и принимаемые меры вызывают недовольство многих пользователей, которые безосновательно стеснены в своих действия. Однако руководство компании ставит в противовес статистику, где количество действий классифицированных, как "мошенничество" в Paypal значительно ниже, чем при операциях с платежными картами. Пользователям предоставляется возможность онлайнового решения споров с участием Paypal посредством т. н. диспута. Если пользователь докажет свою правоту, то уплаченная сумма будет ему полностью возвращена – если же денег у лица получившего эти средства на счете нет, то фиксированную сумму пострадавшей стороне вернет Paypal.

Четвертое это то, что Paypal является самым популярным и, пожалуй, самым удобным способом отправки и приема платежей для пользователей интернет-аукциона eBay. Причем, более 90% Продавцов на аукционе принимают оплату за свои товары только посредством Paypal. Компания eBay сейчас имеет филиалы почти в 3-х десятках стран, огромное количество зарегистрированных пользователей, колоссальный объем сделок совершаемых каждый день. Популярность eBay в последнее время значительно выросла и на постсоветском пространстве. Paypal предлагает, как Продавцам, так и Покупателям на аукционе множество дополнительных услуг, которые делают компанию не просто платежным сервисом, а удобным и многофункциональным инструментом для ведения бизнеса.

Также следует отметить имеющуюся возможность автоматического обмена валют, т. е. если счет отправителя платежа открыт в иной валюте нежели счет получателя, то платеж будет конвертирован в нужную валюту (причем центром осуществляющим конвертацию может быть выбран, как Paypal, так и банк пользователя отправляющего платеж). В данный момент поддерживаются несколько десятков наиболее популярных мировых валют.

Paypal существенно отличается тем, что практически все электронные платежные системы, в т. ч. и в русскоязычном сегменте интернета, к реальным деньгам отношения не имеют и денежные единицы в них представлены т. н. "титульными знаками" - поэтому ими и нельзя расплатиться в подавляющем большинстве зарубежных интернет магазинов и на аукционе eBay. Paypal же предлагает мощный комплексный финансовый инструмент, где все операции осуществляются настоящими, "живыми" деньгами. Вы "привязываете" к своему Paypal аккаунту платежную карту (или несколько), банковский счет, можете в любой момент автоматически пополнить свой баланс в Paypal или вывести деньги, и даже если вы что-либо продаете, то можете принимать оплату от клиентов напрямую с их платежных карт (им необязательно иметь Paypal аккаунт). Paypal тесно взаимодействует с фискальными органами, передавая им информацию о полученных пользователем платежах.

Paypal первым произвел революцию в мире мобильных технологий, сделав реальностью мгновенные платежи с помощью мобильного телефона. Одна из очень удобных услуг по признанию многих пользователей – это т. н. Мобильные Платежи (Paypal Mobile Payments), доступная на данный момент только жителям США. Пользователи, подключившие ее, могут даже не заходить на сайт Paypal – все платежи осуществляются с помощью мобильного телефона через СМС. Достаточно отправить на определенный номер тест типа "Send $20 to (идентификатор пользователя)", набрать подтверждающий код и платеж будет немедленно отправлен. Эта услуга делает обычный мобильный телефон универсальным и безопасным платежным терминалом. Теперь все, что нужно для осуществления оплаты в любом месте в любое время - это наличие мобильного телефона.

Использование Paypal.

В зависимости от страны, Paypal предлагает абсолютно разные наборы услуг: максимальный их набор доступен жителям США, почти все доступны в странах Западной Европы, Китае, Австралии, но для стран постсоветского пространства этот набор минимален или близок к таковому. В большинстве из них на данный момент можно только отправлять платежи, "привязывая" к своему счету Paypal платежную карту.

Прием платежей на Paypal аккаунты в данный момент разрешен только пользователям из РФ и стран Прибалтики. Однако для жителей РФ вывод полученных средств пока затруднен - их можно либо потратить на покупки, либо обналичить, но при одном условии: имея собственный банковский счет в США. В Беларуси данная платежная система на данный момент не работает.

На постсоветском пространстве онлайновые магазины оплату через Paypal не принимают, оплатить другому пользователю, чей аккаунт зарегистрирован в стране, где Paypal работает только "на отправку" также не получится, но оплату с помощью Paypal принимают практически все американские и западноевропейские интернет магазины, а также пользователи из этих стран.

Стоимость аккаунта.

Открытие и содержание аккаунта абсолютно бесплатны. Отправка средств в Paypal также бесплатна (однако небольшую комиссию может взять банк, в котором у Вас открыта карта – за транзакцию вне страны, за конвертацию и т. д.). Оплата за услуги Paypal взымается с получателей средств. Тут все зависит от многих факторов: какой вид аккаунта открыт у Получателя платежа (их три на выбор: Personal, Premier, Bussiness), в одной ли стране находятся Продавец и Покупатель и многое другое. Подробнее о комиссии Вы можете узнать на сайте Paypal.

Нефиатные электронные деньги на базе сетей: WebMoney.

WebMoney (Вэбмани) – это мультинациональная платежная система, чье название в переводе с английского означает сетевые деньги. То есть те деньги, которые имеют хождение в сети интернет. И удобна она тем, что в качестве денег в ней используются не только доллары США, но и российские рубли.

С помощью этой Системы Вы легко сможете осуществлять конвертацию долларов в рубли и обратно по курсу не ниже, чем курс НБРБ и ЦБРФ. В России через систему WebMoney уже можно совершать любые платежи, в том числе и коммунальные..

Основные составляющие платежной системы WebMoney.

1.Виртуальная денежная единица платежной системы Webmoney - 1 WM. 1 WM приравнивается к 1 USD и конвертируется в другие валюты в соответствии с курсами, установленными на текущий момент банком-эмитентом WM. То есть все расчеты, производимые в этой системе, производятся в WM. WM – это, наименование валюты. По аналогии с денежной единицей в 1 доллар, 1 рубль, денежная единица системы Webmoney называется 1 WM. Причем денежная единица равная по курсу 1 доллару хранится в Z-кошельке, а та, что равна рублю в R-кошельке.

Расчетные единицы:

·  WMR — эквивалент RUB на R-кошельках.

·  WME — эквивалент EUR на Е-кошельках

·  WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках

·  WMU — эквивалент UAH на U-кошельках

·  WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках

·  WMB — эквивалент BYR на B-кошельках

·  WMG — эквивалент 1 грамма золота на G-кошельках

·  WMC и WMD — эквиваленты WMZ для кредитных операций на С - и D-кошельках

Обмен титульных знаков различных видов осуществляется вне системы с помощью обменных сервисов. Транзакции внутри системы возможны только между кошельками одного вида.

2. Банк-эмитент Webmoney. Таковым является банк IMTB (International Metal Trading Bank), начавший работать 10 апреля 1998 года, юрисдикция - республика Науру. Банк IMTB специализируется на предоставлении услуг интернет-банкинга и открытии анонимных (не путать с кодированными, где анонимность вкладчика очень условна) счетов. Банк IMTB является основателем системы WebMoney, и деньги клиентов системы Webmoney Transfer находятся в нем на корреспондентских счетах типа "ностро".

3. Автономная некоммерческая организация "ВМ-Центр". Эта структура обеспечивает легализацию финансовых операций с платежами в Webmoney на территории РФ, РБ, а также всем постсоветском пространстве. Таким образом, все участники платежной системы Webmoney называются участниками (учредителями) общественной организации ВМ-Центр, а перечисления на свой счет в Webmoney называются "ЦЕЛЕВОЙ ВЗНОС НА УСТАВНУЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ВМ-ЦЕНТРА ОТ УЧРЕДИТЕЛЯ Zxxxxxxxxxxxx" . Где Zxxxxxxxxxxxx - номер пополняемого кошелька в системе Webmoney. Обналичивание WM называется, соответственно, "возвратом взноса".

4. Сервер сертификации и почтовый сервер. Собственно, аппаратное и программное обеспечение, обеспечивающее регистрацию, хранение и передачу информации об участниках системы, обмен сообщениями между ними и финансовыми транзакциями. Все сообщения в системе передаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации подобного RSA с длиной ключа более 1024 битов. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи. Поэтому в течение сеанса (времени осуществления транзакции) никто, кроме вас, не имеет возможности определить назначение платежа и его сумму.

5. WEBMONEY KEEPER. Клиентское программное обеспечение, позволяющее соединиться с вашим анонимным счетом в системе WEBMONEY. Внутри каждой установленной программы WM-Keeper денежные средства WEBMONEY хранятся в "кошельках". Перевод и получение денежных средств осуществляется между кошельками клиентов Системы. Для осуществления сделок необходимо сообщить партнеру номер кошелька, при этом он сможет только отправить деньги на ваш кошелек (и вы можете отказаться от их принятия). Можно легко и быстро создавать отдельный кошелек для разовой сделки и, по ее завершении, удалять его.

Работа с WM-Keeper начинается после ввода следующих параметров:

1)  Идентификатор - создается автоматически, уникален для каждой установленной программы WM-Keeper. Это ваше анонимное имя в Системе.

2)  Пароль - вы назначаете его лично.

3)  Ключ - кодирует всю информацию о сделке, как на уровне ресурсов вашего компьютера, так и в линиях сети Интернет. Файл с ключом хранится на вашем компьютере. Вы можете спрятать его в секретном каталоге компьютера (или хранить отдельно на дискете). При входе в программу WM-Keeper требуется указать расположение данного файла.

Работа с программой WM-Keeper.

WM-Keeper (ВМ-кипер) представляет собой некое хранилище вами созданных кошельков в системе Webmoney. Этих кошельков может быть неограниченное количество. Причем в разных кошельках можно хранить разную валюту, например, R-кошелек - для рублей, Z-кошелек - для долларов.

Настройка программы начинается с того, что вы переписываете ее с официального сайта системы и устанавливаете на своем компьютере. При входе в программу, вы должны ввести свое цифровое имя, которое создается программой автоматически, и свой пароль, который вы выбираете сами.

После ввода всей этой информации вы непосредственно попадаете в само хранилище ваших кошельков. Оно, надо сказать, устроено очень просто и удобно. В левой части находятся четыре кнопки, а в правой части при нажатии кнопки отображается соответствующая информация. Допустим, в случае нажатия первой из четырех кнопок, в правой части можно увидеть информацию о корреспондентах, с которыми производились расчеты, содержание второй кнопки представляет собой список всех совершенных вами покупок. Третья кнопка – это список всех вами созданных кошельков, а четвертая – информация о системе Webmoney. Так же присутствует пятый пункт – Меню. В меню содержатся пункты, касающиеся пополнения кошелька, счетов и многое другое.

Типы платежей.

В системе реализовано два типа платежей:

1 . Обычный платеж. Рекомендуется для оплаты «информационных» товаров и услуг. Покупатель производит оплату. При этом с его кошелька списывается, а в кошелек продавца зачисляется сумма размере стоимости товара. После чего продавец осуществляет доставку товара. В таком традиционном порядке происходят платежи в абсолютном большинстве платежных систем (возможны вариации в авторизации или аудентификации пользователей и магазинов).

2. Двухфазный платеж (платеж с протекцией торговой сделки) Рекомендуется применять для товаров, требующих физической доставки. Магазин определяет товары, по которым возможен двухфазный платеж и сроки их доставки. После чего указанный товар можно оплатить только двухфазным платежом. Клиент производит оплату за товар и определяет (самостоятельно вводит) пароль транзакции. При этом на кошельке покупателя резервируется сумма в размере стоимости товара. Продавец получает уведомление о том, что денежная сумма, эквивалентная стоимости товара, зарезервирована, а также инструкции по доставке, на этом первая фаза платежа завершается

Существуют несколько возможных вариантов второй фазы платежа:

1. Если продавец осуществляет доставку в указанный им срок и качество товара соответствует заявленному в магазине, покупатель получает товар и сообщает продавцу или его агенту пароль (код) транзакции. Продавец (агент продавца) в присутствии Покупателя производит сверку пароля (кода) транзакции через программу WM-Keeper, после чего денежная сумма с кошелька покупателя переводится в кошелек продавца

2. Если продавец не осуществляет доставку в указанный им срок, по истечении срок доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доля других операций

3. Если качество товара не соответствует заявленному в магазине, покупатель отказывается принять товар от продавца, и по истечению срока доставки товара зарезервированная денежная сумма разблокируется и становится доступной для других операций.

При отказе покупателя от сделки (отказ принять товар) зарезервированная при двухфазном платеже сумма становится доступной не ранее истечения срока протекции сделки, что дает возможность продавцу заменить некачественный товар.

При попытке продавца подобрать код (пароль) транзакции, зарезервированная сумма разблокируется и система фиксирует попытку недобросовестного использования. Специалисты Центра технической поддержки выясняют, что явилось причиной таких действий, и принимают соответствующие меры, предусмотренные соглашением.

На этом двухфазный платеж считается завершенным

Помимо стандартной в системе поддерживается кредитная схема расчетов, используя которую владельцы WM-кошельков могут приобретать товары и услуги в кредит или же предоставлять кредиты другим участникам. При этом размер и срок погашения выданного кредита автоматически фиксируется системой в истории операции кредитора и дебитора с последующим контролем за своевременным возвратом кредитных средств.

Кредитование обеспечивает для Web-ресурсов, ориентированных на обслуживание посетителей, следующие возможности :

1. Расширение клиентской базы. Кредитуя покупателей, владельцы Web-магазинов и других платных служб могут значительно расширить свою клиентскую базу за счет Интернет-пользователей, ранее не совершавших покупки в сети, но заинтересовавшихся схемой оперативного предоставления той или иной услуги в кредит

2. Переход к платному предоставлению услуг. Кредитование может стать промежуточной формой расчетов для Web-ресурсов, которые начинали работу в режиме свободного доступа, но со временем пришли к необходимости коммерческой реализации своих решений. Вводя плату за изначально общедоступные услуги, такие Web-ресурсы рискуют оказаться невостребованными Интернет-аудиторией, поскольку на сегодняшний день лишь небольшая ее часть состоит из людей, уже имеющих средства на электронных кошельках. В то же время реализация кредитной процедуры позволит легко преодолеть эту проблему. Предложив клиенту схему «сначала получаешь товар, потом оплачиваешь» продавец услуги вовлекает в товарно-денежные отношения всех заинтересованных его предложением, независимо от текущего состояния их электронных кошельков.

3. Формирование нового рынка услуг. Кредитование позволяет вывести на рынок новые Интернет-услуги, которые ранее не имели коммерческой реализации из-за того, что их провайдеры не могли рассчитывать на достаточное количество платежеспособных клиентов. Теперь такие службы имеют реальный шанс сформировать платежеспособный спрос, сконструировать свою аудиторию, предложив более доступную форму оплаты.

4. Снятие барьера недоверия. Многие посетители Web-магазинов внимательно изучают ассортимент и уходят с сайта, так и не совершив покупки. Они не уверены в том, что, расплатившись через интернет, смогут получить товар, соответствующий их запросу. Кредитование позволяет разрушить стереотип недоверия к он-лайн покупкам. Единожды воспользовавшись этой услугой и получив положительный опыт, клиент, с большой вероятностью, не только вернет предоставленный ему кредит, но и в дальнейшем станет постоянным посетителем платных Web-сервисов.

5. Возможность не упустить клиента. Кредитование – это один из способов не упустить клиента в тот момент, тогда у него возник интерес к товару, появилось желание воспользоваться услугой.

6. Положительный имидж ресурса. Предлагая услуги в кредит, Web-ресурс тем самым демонстрирует доверие к своим клиентам, и, следовательно, он может рассчитывать на расположение клиентов к себе.

Тарифы WebMoney.

За совершение каждой транзакции с WM с Вашего кошелька взимается тариф в размере 0.8% от суммы платежа, но не менее 0.01 единицы WEBMONEY.

За все операции, связанные с движением WEBMONEY в/из системы, взимается дополнительная плата в соответствии с действующими тарифами International Metal Trading Bank по данным операциям.

Преимущества и недостатки системы WebMoney.

Итак, WebMoney - это технология обращения электронных наличных. Своего рода смарт-карта, только реализованная программно. И с двумя существенными отличиями: все операции производятся анонимно, и информация о наличии на Вашем счету средств хранится на сервере WebMoney.

Технология, не смотря ни на что, постепенно развивается. И одним из главных ее преимуществ я вижу простоту работы и широкую доступность (как для покупателей, так и для продавцов). Сравнить систему WebMoney с технологией проведения платежей по кредитным картам можно примерно следующим образом: это совершенно противоположные по возможностям технологии.

Интернет-эквайринг кредитных карт:

ü  подключение продавца: сложно и не для всех (недостаток);

ü  процедура проведения платежей: достаточно сложна (недостаток);

ü  процентные ставки: высокие (недостаток);

ü  возможность микроплатежей: отсутствует (недостаток);

ü  анонимность сделки: отсутствует (недостаток);

ü  финансовые гарантии покупателя: высокие (преимущество);

ü  необходимость установки дополнительного программного обеспечения: нет (преимущество)

Система WebMoney:

ü  подключение продавца: очень просто и быстро (преимущество);

ü  процедура проведения платежей: наглядно и быстро (преимущество);

ü  процентные ставки: низкие (преимущество);

ü  возможность микроплатежей: имеется (преимущество);

ü  финансовые гарантии покупателя: низкие (недостаток);

ü  необходимость установки дополнительного программного обеспечения: да (недостаток);

ü  анонимность сделки: полная (относительное преимущество).

По статистике WebMoney, в Беларуси самыми активными пользователями электронных денег являются минчане - на них зарегистрированы более 40% всех кошельков, далее идут жители Гомеля (6,52%) и Могилева (4,79%). Причем большинство этих пользователей используют электронные платежи только для того, чтобы платить операторам мобильной связи - это больше 40% всех платежей. Следующим пунктом использования электронных денег являются P2P-платежи, реклама и оплата доступа к интернету. Оставшиеся 15% платежей распределяются лишь на покупку хостинга, информационных услуг, ПО, игр, книг, музыки, оплаты кредитов, несмотря на то, что электронные платежные системы дают гораздо больше интересных возможностей.

Нефиатные электронные деньги на базе сетей: Яндекс. Деньги.

Яндекс. Деньги — электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег. Обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального времени. Валюта расчётов — российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции. Система предоставляет возможность работать через веб-интерфейс или с использованием программы-кошелька, устанавливаемого на компьютер пользователя (эта возможность доступна только пользователям Windows).

Интерфейс.

В системе используется два типа счёта: Яндекс. Кошелек и Интернет. Кошелек. Первый — счёт, доступ к которому осуществляется с помощью web-интерфейса. Второй — счёт, доступ к которому осуществляется с помощью специальной программы «Интернет. Кошелек». Программа бесплатная, работает только под управлением ОС Windows. С 2011 года развитие программы прекращено, поэтому новым пользователям система Яндекс. Деньги рекомендует использовать для открытия счета веб-интерфейс.

Принципы работы.

Пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара. Все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметно для пользователя.

Главные преимущества системы Яндекс. Деньги.

1.  Беспрецедентный уровень безопасности, обеспечивающийся благодаря использованию стойких криптографических алгоритмов с длиною ключа в 1024 бита, электронной цифровой подписи (ЭЦП), а также так называемой «слепой» электронной подписи в качестве инструментов защиты:

·  клиентских счетов в интернет-банке системы;

·  электронного кошелька и собственно цифровой наличности на ПК пользователя;

·  производимых операций;

·  информации о произведенных операциях

2.  Абсолютная приватность, обеспечиваемая благодаря использованию в системе алгоритма «слепой» подписи: сбор, анализ и использование третьими лицами в тех или иных целях информации о действиях пользователей принципиально невозможны.

3.  Уникальное быстродействие.

4.  Возможность мгновенных платежей «Person to Person» . Пользователи системы могут быстро и безопасно переводить средства друг другу с сохранением полной приватности транзакций относительно третьих лиц.

5.  Электронный документооборот: с целью максимальной защиты прав пользователя при осуществлении тех или иных платежных операций система автоматически протоколирует не только факт совершения платежа, но и факт обмена сторонами транзакции юридическими обязательствами в виде контрактов или договоров, подписываемыми ЭЦП.

6.  Простота и доступность. Осуществление платежей полностью автоматизируется с сохранением лишь минимального контроля со стороны пользователя.

7.  Крайне низкая себестоимость транзакций и, как правило, бесплатное обслуживание для физических лиц, низкая стоимость обслуживания для юридических лиц, составляющая 1-2 % от суммы транзакций в зависимости от формы сотрудничества

8.  Возможны безубыточные платежи вплоть до 0,001 копейки, что открывает новые возможности для развития различных областей электронной коммерции.

Недостатки системы Яндекс. Деньги.

Одним из главных и наиболее явным минусом является то, что все операции, используя эту систему, можно осуществлять только в рублях. А представьте такую ситуацию, что вы нашли какую—либо интересную вещь в Интернете, которая обозначена в долларах или евро, и деньги у вас есть, но использовать в данном случае их у вас нет никакой возможности. Или же с вами должен расплатиться за услугу человек, у которого есть кошельки с разной валютой, но нет рублёвого счёта — ничего не выйдет.

Также в системе нет возможности кредитования, но многие не считают этот недостаток большой проблемой.

У системы Яндекс. Деньги нет режима двухфазных платежей, которые присутствуют во многих других системах денежных платежей.

Ещё, по мнению большего числа пользователей, минусом можно считать отсутствие анонимности. Здесь уже при регистрации необходимо указывать свои паспортные данные.

Очередным минусом Яндекс. Деньги является то, что пользоваться счётом может только физическое лицо, то есть запрещается управлять счётом, как юридическое лицо. А в случае, если службе безопасности станет известно о нарушении данного правила, счёт будет заблокирован.

Следует ещё добавить, что комиссия при выводе средств здесь не самая маленькая в сравнении с другими кошельками. Да и время, потраченное на заполнение банковских документов при переводе денег на электронный счёт, не добавляет этой системе положительных баллов.

Платежная система Яндекс. Деньги вышла за пределы России. Теперь пользователи из Украины, Беларуси, Казахстана и других стран СНГ могут оплачивать покупки Яндекс. Деньгами.

Пополнить счет в Яндекс. Деньгах в странах СНГ можно наличными через системы денежных переводов CONTACT и Anelik, где есть прием и белорусских рублей, и украинских гривен, и тенге. Комиссия за пополнение счета составляет от 1,5 до 2%. В офисах CONTACT и MIGOM можно также вывести деньги из системы.

Нефиатные электронные деньги на базе сетей: EasyPay.

Платежная система EasyPay, пожалуй, самая старая электронная платежная система из всех действующих на сегодняшний день в Беларуси. EasyPay обладает рядом особенностей, касающихся, в том числе, вопросов безопасности осуществления платежей, способов совершения операций и других. В отличие от той же WebMoney, которая имеет российские корни, EasyPay - чисто белорусская система, что впрочем, не запрещает пользоваться этими электронными деньгами гражданам других государств.

История EasyPay.

Работы по созданию платежной системы начались в ОАО "Белгазпромбанк" еще в 2002 году. Однако решение технических и организационных вопросов еще не означало начало работы системы: требовалась соответствующая законодательная база, которой на тот момент в Беларуси не было. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, регулирующее работу электронных платежных систем, было принято лишь в ноябре 2003 года. А спустя год, 9 ноября 2004 года, первая белорусская электронная платежная система начала свою работу, обосновавшись на сайте https://ssl. / .

Стоит отметить, что EasyPay была задумана как альтернатива WebMoney, которая в то время фактически работала вне правового поля. Однако пользователи Интернета, привыкшие пользоваться WebMoney, не спешили изменять привычкам, и количество зарегистрированных счетов в новой платежной системе росло медленно. Да и возможности ее в то время были гораздо меньшими, чем у российских электронных денег.

В настоящее время EasyPay мирно сосуществует со своей главной конкуренткой - системой WebMoney. Обслуживанием операций занимается ОАО "Белгазпромбанк", техническую сторону вопроса обеспечивает ООО "Открытый Контакт".

Денежной единицей в системе является белорусский рубль.

Основные возможности системы EasyPay.

Разумеется, главная возможность - оплата покупок в интернет-магазинах. На сегодняшний день количество магазинов, принимающих EasyPay, составляет более 100. Естественно, все эти торговые точки являются белорусскими, большинство из них осуществляет доставку товара по всей территории республики.

Помимо покупок, с помощью EasyPay можно оплачивать услуги всех белорусских мобильных операторов и некоторых интернет-провайдеров. Жители Минска также имеют возможность оплачивать коммунальные услуги.

Переводы между пользователями системы разрешены, однако они не должны носить коммерческий характер. То есть рассчитываться за товары и услуги между собой клиентам EasyPay официально не разрешено. Ввиду не очень широкой пока распространенности электронных денег вообще и EasyPay, в частности, взаиморасчеты пользователей электронных платежных систем между собой не нашли широкого практического применения. Кроме того, одним из факторов, сдерживающих такие взаиморасчеты, является высокий процент комиссии за перевод. Он составляет 2%, что значительно выше, чем у той же WebMoney. Правда, стоит отметить, что при совершении покупок и оплате услуг комиссия с покупателя не взимается.

Большим плюсом системы EasyPay является возможность совершать платежи с помощью СМС-сообщений. Причем, в отличие от системы WebMoney, где также реализована возможность управления счетом с мобильного телефона, нет необходимости устанавливать на телефон специальное приложение, которое к тому же поддерживается далеко не всеми моделями телефонов.

Вопросы безопасности.

Забегая вперед, стоит отметить, что вопросы безопасности в платежной системе EasyPay реализованы на высоком уровне. Кроме того, некоторые меры безопасности уникальны для EasyPay и не встречаются ни в одной из распространенных платежных систем.

В частности, так называемые "одноразовые контрольные коды". Контрольный код, по сути, является вторым паролем и призван обеспечить дополнительную безопасность при совершении операций. То есть, помимо пароля, который пользователь вводит каждый раз при входе в систему, при совершении платежа запрашивается контрольный код. Это делается на случай, если пользователь зашел в систему, а потом отошел от компьютера. Таким образом, никто другой, кроме владельца электронного счета, не сможет выполнить платеж, не зная контрольного кода. Всем пользователям при регистрации в системе выдается многоразовый контрольный код. Однако за дополнительную плату можно приобрести карту одноразовых контрольных кодов, каждый код на которой становится недействительным сразу после его использования. Таким образом, значительно повышается безопасность совершаемых операций.

Еще один уникальный способ обеспечения безопасности - виртуальная клавиатура, призванная защитить пользователя EasyPay от программ - клавиатурных шпионов. Вместо того чтобы вводить контрольный код с клавиатуры, можно набрать его на "виртуальной клавиатуре", нажимая соответствующие кнопки указателем мыши. Этот способ защиты актуален при работе на чужом компьютере.

Защита от фишинга реализована с помощью контрольной фразы - обычно это какое-нибудь крылатое выражение, уникальное для каждого пользователя системы. Таким образом, зайдя на сайт и увидев там свою контрольную фразу, пользователь может быть уверен, что это настоящий сайт системы EasyPay, а не поддельный.

Ввод и вывод денег.

Возможные способы пополнения счета в системе EasyPay:

1.  Через отделения расчетно-коммерческих центров банков: ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белинвестбанк".

2.  Через банкоматы и инфокиоски ОАО "Белинвестбанк" и ОАО "Белагропромбанк".

3.  В любом почтовом отделении, кстати, комиссия за покупку в этом случае составляет 0%.

4.  Перечислив деньги с пластиковой карточки Maestro, эмитированной ОАО "Белгазпромбанк". Эта операция совершается на сайте платежной системы.

Комиссия в разных случаях составляет от 0 до 3%, срок зачисления денег на счет - от 2 минут (в случае перевода с пластиковой карточки Maestro) до 1 банковского дня.

Способы вывода денег:

1.  На карточку Maestro, эмитированную ОАО "Белгазпромбанк", при этом взимается комиссия 2%, время выполнения операции - от 2 до 20 минут. Стоит сказать и о том, что за снятие наличных в банкомате другого банка дополнительно с вас возьмут 1,5% от суммы снятия, но не менее 500 рублей. А поскольку сеть банкоматов Белгазпромбанка не очень обширная, то вероятность того, что вам придется прибегнуть к услугам банкоматов сторонних банков, достаточно велика.

1.  Через кассу все того же Белгазпромбанка. Комиссия также 2%, срок выполнения операции - один банковский день, плюс время на поездку до ближайшего отделения банка. Опять же, стоит учитывать не очень большую сеть отделений этого банка (список всех отделений с адресами есть на сайте системы EasyPay).

Достоинства и недостатки.

Теперь рассмотрим наиболее очевидные "плюсы" и "минусы" системы EasyPay.

Плюсы:

·  Отсутствие комиссии при покупке товаров и оплате услуг.

·  Не требуется специальное программное обеспечение, при этом система прекрасно работает с любым браузером.

·  Высокая степень безопасности.

·  Возможность осуществления платежей с помощью СМС-сообщений.

Минусы:

·  Высокий процент комиссии при переводе между клиентами системы.

·  Не очень удобный интерфейс операционной страницы.

С появлением возможности обмена денег на другие электронные валюты популярность EasyPay возрастает.

Глава 3 Риски современных электронных денег

Электронные деньги на сегодняшний день – одно из самых эффективных средств обращения, это выражается в сокращении материальных и временных затрат, которые несут банки, предприятия и население. Соответственно, они являются привлекательным средством платежа по сравнению с другими платежными инструментами. И в этот момент актуальным становится вопрос безопасности ЭД, риски, связанные с глобализацией движения товаров, работ, услуг, людей и капиталов в сети Интернет.

Решение вопроса рисков ЭД поможет разобраться с этим вопросом, и избежать значительных финансовых потерь пользователей.

Риски электронных денег можно условно разделить на пять видов:

Риск утраты ликвидности, то есть неисполнения эмитентом своих обязательств в результате недостаточности размера его активов. Причины этого риска связаны с рискованным размещением активов, предназначенных для погашения электронных денег, или при неконтролируемой эмиссии (по аналогии – некредитной эмиссии)

Кредитный риск, то есть риск получения убытков вследствие неисполнения своих обязательств третьими лицами – банками-участниками, расчетными банками и прочими. Причины – ненадлежащее или несвоевременная оплата клиентами услуг эмитента, нарушения в работе кредитных схем.

Правовой риск – в результате действий или событий правового характера. Возможен при несоответствии правил системы ЭД действующему законодательству, при нарушении законодательства эмитентом или клиентами, а также изменение законодательства. Также, как известно, в Беларуси нет четкого законодательства относительно эмиссии и обращения ЭД – это дополнительный риск, связанный с нечеткой правовой структурой, использование неверных определений ЭД и ЭПС. В Евросоюзе, после принятия директивы от 2000 года, новые наработки начались лишь в 2005 году, а планируются завершиться они только в 2012 году.

Операционный риск – риск убытков в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, имеющих доступ к системе. Это может быть вызвано плохой реализацией системы, злоумышленными действиями работников эмитента или третьих лиц.

Риск потери управляемости в результате утраты руководством контроля над одним из вышеперечисленных рисков.

В дополнение к этим основным рискам, можно также отметить риск инфляции, возникающий при бесконтрольной эмиссии ЭД. А согласно докладу, подготовленному экспертами Банка международных расчетов, можно также выделить репутационный риск, процентный риск и рыночный риск.

По мнению Базельского комитета по банковскому надзору, наиболее опасным является операционный риск – “риск прямых и косвенных потерь, вызванных неадекватными внутренними процессами и упущениями, связанными с ошибками персонала или отказами систем, или связанными с внешними факторами”. Таким образом, операционный риск делится на 1) риск, вызванный действиями человека и 2) форс-мажорные обстоятельства. Для успешного решения проблем операционного риска необходим постоянный сбор, обработка и анализ информации.

Еще одна классификация рисков современных электронных денег выделяет риски, оказывающие непосредственное прямое влияние на потребителя электронных денег:

ü  Финансовый риск (невыполнение эмитентом своих обязательств).

ü  Правовой риск (по сути, пока нет законодательства в области ЭД, любая деятельность с ними является нелегализованной).

ü  Риск утраты личных данных пользователя ЭД (ЭД не являются именными, а, значит, могут быть украдены).

ü  Риск взлома электронного кошелька – напрямую следует из третьего пункта.

ü  Технический риск (риск утраты данных, ЭД и прочего из-за сбоя оборудования эмитента)

Еще один риск, связанный с ЭД, – это риск незаконного их использования в целях легализации доходов, полученных преступным путем. Также ЭД могут свободно пересекать границы государств, так как они существуют в пределах сети Интернет, для которой, как известно, нет границ.

Технологии ЭД постоянно улучшаются и совершенствуются, растет доверие пользователей к данному виду денег. Поэтому необходимо снижение перечисленных рисков с помощью введения адекватного законодательства и разумных ограничений, а также надзор и регулирование деятельности эмитентов контрольными банковскими органами.

Заключение

Проведенный анализ информационных технологий, в сфере бизнеса неотъемлемой частью которых являются системы онлайновых платежей, позволяет сделать следующие выводы. Электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной «неэлектронной» жизни, как и оплатить покупку в Интернете или устроить там свой собственный бизнес.

Только электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

Электронные деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличие от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернету или по телефону.

На западе уже существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: Вы можете выбрать, написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, можете заказать вино или торт с придуманной Вами надписью и отправить их адресату; купить CD, видео, книгу, Вы можете посетить виртуальное казино, и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Таким образом, и практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется «переходить» в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них – юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее – за описанными технологиями – передовыми достижениями мировой науки.

Таким образом, в данной дипломной работе были освещены следующие вопросы:

·  понятие электронных, их преимущества и недостатки, проблемы внедрения;

·  даны критерии оценки платежных систем;

·  рассмотрены популярные платежные системы PayPal, WebMoney, EasyPay, Яндекс. Деньги.

·  изучены механизмы работы этих платежных систем, а также их недостатки и преимущества;

·  проведен анализ рисков, с которыми могут столкнуться потребители, используя современные электронные деньги.

Список литературы

1.  Платежные системы и их развитие в России. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 288 с.

2.  Электронные деньги. - СПб.: Питер, 20с.

3.  Информационные технологии в финансово-банковской сфере. Практикум. - Издательский дом «Дашков и К», 2008. – 246 с.

4.  Безналичные деньги - миф или реальность? // Электронный журнал SIBINFOSHOP, 1998. - № 3. http://www. sdi. nsk. su/sibinfoshop/3/nocash. htm

5.  Давыдова, Л.. Информационные системы в экономике в вопросах и ответах: учеб. пособие. // .: Проспект, 200c.

6.  Бизнес в интернете: финансы, маркетинг, планирование. –М.: BHV, 2002. – 329 c.

7.  Кузнецов процесса возникновения операционного риска в системах электронных денег // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. №4,200с.

8.  Кузнецова платежные системы - первая ступень в мир электронных денег / http://www. *****/abtec/s1/4.shtml

9.  Официальные сайты платежных систем: https://www. /, https://ssl. /,http://www. *****/,http:///.

10.  Пономаренко систем электронных денег // Финансы и Кредит №, 2с.

11.  Смирнов бизнес: Лекции МГУ: Экономические предпосылки возникновения электронного бизнеса; Модели, ориентированные на конечного пользователя и на бизнес-партнера; Платежные системы в киберпространстве; Стандарты, используемые в сфере операций электронного бизнеса / под ред. - М: ДМК Пресс/Компания АйТи, 2003. – 240 с.

12.  Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность/Под ред. – М., 1995. – 364 с.

13.  , Кантарович коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов. - СПб: Питер, 2002. – 320 с.

14.  Electronic Money. Consumer protection, law enforcement, supervisory and cross border issues. Basel. BIS. 1997

Приложение А

Предметный указатель к реферату

В

Валюта, 22

И

Интернет, 6, 10, 12, 18, 20, 21, 29, 30, 31, 35

Информационные технологии, 1, 4, 35

К

Контрольный код, 26

П

Платежная система, 3, 7, 8, 11, 14, 15

Р

Риск, 29, 33

Э

Электронные деньги, 6, 7, 8, 11, 29

Электронный кошелек, 8, 30

Приложение Б

Интернет ресурсы в предметной области исследования

http://www. - официальный сайт Экономической газеты в Республике Беларусь. На сайте можно найти последние экономические новости, которые произошли в государстве.

https://ssl. / - первая белорусская система интернет-платежей.. EasyPay ориентирована на осуществление быстрых платежей через Интернет.

https://www. / - популярная международная платежная система. Работает с аукционом eBay. Часть сервисов пока не доступна для жителей России и стран СНГ.

http://www. *****/ - наиболее популярная в России и СНГ платежная система. Есть счета в долларах США (WMZ), российских рублях (WMR), евро (WME), украинских гривнах (WMU), белорусских рублях (WMB), узбекских сумах (WMY), вьетнамских донгах (WMV) и золоте (WMG).

http:/// - официальный сайт платежной системы WebMoney в Беларуси.

https://money. *****/ - популярная российская система. Счета в российских рублях. Через нее можно проводить множество оплат и платежей, достаточно многие компании работают с этой системой.

http://www. kv. - официальный сайт Компьютерные вести on-line. На сайте находиться информация о современных технологиях применяемых в разных сферах экономики.

http://***** – сайт содержит галерею экономистов (работы, биографии, портреты), навигатор экономических ресурсов интернета, конференции, учебно-методические материалы, электронные учебники и книги.

http://www. ***** – это электронное бизнес-издание для руководителей управлений информационных технологий, финансовых менеджеров и специалистов, занятых организационной деятельностью во всех отраслях экономики.

http://www. ecsocman. ***** – здесь собраны книги, статьи, диссертации: аннотированные ссылки, отрывки, содержания и полные тексты. Компьютерные программы. Информация об учебных и научных центрах.

http://www. *****/ - Проект ArtEconomics создан для молодых специалистов, которые хотят поделиться своими исследованиями в области экономики со всем миром.

Приложение В

Действующий личный сайт в WWW и Print SCreen главной страницы

http://mgusakova. *****/

Приложение Г

Граф научных интересов

Магистрантка Гусакова факультет

Специальность 08.00.01 Экономическая теория

ПРИЛОЖЕНИЕ Д

Тестовые вопросы по ОИТ

<<question type="close" id="1">

<text>Какой тэг используется при работе с изображениями в HTML:</text>

<answers type="request">

<answer id="1" right="0">omg</answer>

<answer id="2" right="1">img</answer>

<answer id="3" right="0">title</answer>

<answer id="4" right="0">head</answer>

</answers>

</question>

<question type="close" id="501">

<text>Какая электронная платежная система занимает мировое первенство:</text>

<answers type="request">

<answer id="1" right="0"> EasyPay</answer>

<answer id="2" right="0"> WebMoney </answer>

<answer id="3" right="1"> PayPal</answer>

<answer id="4" right="0"> ЯндексДеньги </answer>

</answers>

</question>

Приложение E

Презентация магистерской диссертации