ПАМЯТКА ПОРУЧИТЕЛЮ ПО БАНКОВСКОМУ КРЕДИТУ

Что такое поручительство?

Поручитель - это человек (юридическое лицо), который берет на себя обязательства другого лица отвечать за исполнение всех его обязательств по кредиту перед банком. Статья 361 Гражданского кодекса РФ по этому поводу гласит так: «По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства…»

Когда банк ставит одним из условий кредитования наличие поручителей и оформляет кредит под поручительство, он получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредита недобросовестным клиентам, так как поручитель тоже представляет банку всю информацию о себе. Банком минимизируется риск оформления кредита по поддельным документам, с поддельным трудоустройством и т. д. Одно из главных требований к поручителю – достаточность доходов для погашения кредита. Чем больше сумма кредита, тем большее число поручителей привлекается.

Таким образом, принимая поручительство за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик (если иное не указано в договоре), включая уплату основного долга, процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

Несмотря на то, что к поручительству призывают часто близкие люди, не торопитесь давать положительный ответ сразу, возьмите паузу и все спокойно взвесьте и обдумайте. Ведь от принятого решения может зависеть не только дальнейшее отношение между вами и просителем, но и финансовое благополучие вас и всей вашей семьи.

Риски поручителя

Риски у поручителя достаточно ощутимые. Основной риск состоит в том, что поручитель должен нести такую же ответственность за возврат кредита, как и заемщик. Если заемщик не может или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита от поручителя. Права банка в данной ситуации защищены пунктом 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, который гласит: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно…» Этот тезис очень четко прописывается в договорах поручительства.

Есть и еще одна сторона поручительства. Если кредит, по которому вы выступили поручителем, не погашается в установленные сроки, то формируется отрицательная «кредитная история». Заемщик, имеющий такую «кредитную историю» попадает в список ненадежных партнеров, которому в получении новых кредитов отказывается уже всеми банками. Во многих банках в такой «черный список» одновременно с заемщиком попадают и поручители.

Необходимые действия перед тем, как стать поручителем

Нет ничего стыдного в том, чтобы получить от вашего «просителя» полную информацию по кредиту: запрашиваемая сумма кредита, срок кредитования, процентная ставка по кредиту и цель кредитования. Получив эту информацию, просчитайте сумму всех затрат по кредиту а затем взвесьте реальную возможность по его погашению за счет своих средств без сильного перенапряжения. Если это возможно, то поручительство вам по плечу.

Если «проситель» вам малознаком, настоятельно рекомендуется не выступать его поручителем. Это крайне высокий риск! Но если вы все же намереваетесь стать ему поручителем - загляните в его паспорт, проверьте гражданство и прописку. Если прописка не вашего региона, то это должно вас насторожить: возникает риск того, что в случае неисполнения обязательств по кредиту искать пропавшего будет сложно. Однако, наилучший вариант – вовсе отказаться от поручительства для малознакомых людей.

Не ставьте под удар имущество вашей семьи: квартиру, машину, дачу и т. д. Если сумма кредита значительная, то условно «предполагаемая» выплата кредита вместо заемщика ни в коем случае не должна ставить под удар необходимые для нормального проживания вашей семьи ценности. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени, и сумма на погашение кредита может значительно вырасти, и в случае, если у вас не хватит средств для его погашения, по решению суда взыскание будет направлено на ваше имущество.

Остерегайтесь выступать поручителем по кредитам лиц, у которых вы находитесь в прямом подчинении. Случаев, когда предприниматели переоформляют проблемные кредиты по малому бизнесу на физическое лицо, приведя 5-6 человек из состава своих работников поручителями, бывает много. В итоге, финансовая ответственность перекладывается на плечи обычных работников.

Изучив все обстоятельства, можно давать согласие на кредитное поручительство, при условии, что вы уверены в добросовестности и стабильной платежеспособности заемщика. В противном случае вас как поручителя ждет суд, потеря своих денег и моральные стрессы.

Кроме того, есть негласные правила, которые поручителю необходимо соблюдать:

·  Чтобы не попасть в руки мошенников, никогда не подписывайте пустые (не заполненные) бланки договоров по чьей бы то ни было просьбе.

·  Прежде, чем поставить свою подпись на договоре, проверьте: кто заемщик, сумма кредита, за которую вы поручаетесь; порядок возврата долга в случае задержек платежей, прописанный в кредитном договоре; процентную ставку по кредиту и другие важные условия договора.

·  При подписании любого договора свою подпись проставляйте на всех страницах договора. Ведь если ваша подпись стоит только на последнем листе, то текст на других листах при желании можно поменять и без согласования с вами.

·  Обязательно получите свой экземпляр подписанного договора и храните его до полного погашения ссуды.

·  Не забудьте получить от банка справку о полном погашении ссуды.

Права поручителя

Отношения поручительства - это правовые отношения и регулируются, прежде всего, Гражданским кодексом РФ (§5), а также договором поручительства, который должен соответствовать требованиям закона.

В Гражданском кодексе РФ права поручителя закреплены статьями 364 и 365. Их должен знать и уметь реализовывать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:

·  при любых сомнениях выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник (к примеру, при сомнениях в обоснованности выдвинутых требований). Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства. Поручитель не теряет это право даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг;

·  получить права кредитора по обязательству, если поручитель исполнил свои обязательства перед банком вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования. Имейте в виду, поручитель может выставить требование только к должнику, к другим поручителям по договору он требований выставлять не может;

·  поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную банку, и возмещение иных убытков, понесенных за должника;

·  получить от банка все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), потребуется иметь документы - договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.

Гражданский кодекс РФ предполагает законные основания прекращения поручительства, а именно:

1)  поручительство прекращается при полном погашении кредита;

2)  поручительство прекращается в случае изменения условий договора без согласия поручителя, которое влечет увеличение ответственности (например, пересмотр процентной ставки в сторону увеличения или увеличение суммы кредита);

3)  поручительство прекращается в случае появления иных неблагоприятных последствий для поручителя, возникающих без его согласия.

4)  поручительство прекращается если кредит переоформляется на другое лицо, если поручитель не дал банку согласия отвечать за нового должника;

5)  поручительство прекращается, если банк отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, и пытается изменить условия договоров кредитования или поручительства;

6)  поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок договором не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В случае, если поручитель полностью либо частично исполнит обязательства заемщика перед банком, то к нему (к поручителю) переходят права кредитора по этим обязательствам и права на залог, в том объеме, в котором поручителем удовлетворены требование кредитора. То есть, если кредит изначально был залоговым и поручитель в полном объеме исполнит обязательства должника, право на залог переходит к нему.

Виды ответственности поручителя

При заключении договора поручительства в нем предусматривается определенный вид ответственности поручителя. Их существует несколько:

Солидарная ответственность — это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства.

Чаще всего совместная ответственность заемщика и поручителя в виде солидарной ответственности используется в ипотечном кредитовании. При солидарной ответственности банк вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При таком виде ответственности банк вполне может переложить выполнение обязательств по выплате ипотечного кредита на поручителя.

Солидарная ответственность поручителя и заемщика применяется во всех случаях, если законом или самим договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Субсидиарная ответственность — это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо доподлинно не может его внести.

Такой вид ответственности, как субсидиарная, применяется реже. В случае субсидиарной ответственности банк именно обязан сначала убедиться в том, что заемщик не может исполнить обязательство или выждать разумный срок, и только после этого предъявлять требования к поручителю. Это является основным отличием субсидиарной ответственности от солидарной.

Пока заемщик исправно исполняет свои обязательства по кредитному договору, кредитная организация не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств.

При любом виде ответственности, после исполнения обязательств по выплате кредита (как полностью, так и целиком) поручитель имеет право выставить требование по возмещению израсходованных средств только заемщику, к остальным поручителям это требование выставлено быть не может.

Помните! Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик (если иное не указано в договоре). Подойдите к принятию решения о поручительстве с полной ответственностью! Взвесьте все «за» и «против» перед принятием решения!

В случае если вам пришлось исполнять обязанности заемщика, у вас остается право требовать от него возмещения понесенных расходов, но уже после выполнения требования банка.

Источник: Ассоциация региональных банков России