Глава 22

СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ОРИЕНТИРЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

22.1. Деформации в банковской системе

Угрозы национальным интересам в кредитной и денежной сферах в основном связаны с исходным нарушением базовых принципов функ­ционирования российской банковской системы - коммерческих банков и ЦБ РФ. Сред, них можно выделить обеспечение:

• соответствия основных ориентиров банковской деятельности целе­вым за­дачам развития российской экономики;

• устойчивости банковской системы;

• способности этой системы влиять на экономический рост;

• синхронности развития банковского, других секторов экономики и пр.

Ключевым в активизации банковского сектора является реализация цент­рального положения кредитно-банковской системы в преобразовании россий­ской экономики, ее исходно доминирующее влияние на воспроиз­водственный процесс. В свою очередь, перспективы развития кредитно-банковской системы связаны с общемировыми тенденциями, но опреде­ляются прежде всего ее функционированием в качестве органичного звена национальной экономики.

В процессе становления и развития российская кредитно-банков­ская система не удовлетворяла предъявляемым к ней мировым сообщест­вом требования. Процессы ее реформирования не были подкреплены ин­ституциональными нормами, что вызвало следующие существенные де­формации в ее функ­ционировании.

1. Высокая степень неопределенности в сфере банковской деятельно­сти, связанная с неустойчивостью и, главное, отсутствием це­левой воспроизводственной направленности ее регламентации, поро­дила синдром адаптации кредитных организаций к изменчивости си­туации и сдвиг к выработке нефор­мальных отношений во всем круге участников сферы банковских услуг. Функционирование денежно-кре­дитной системы в 1990-е гг. происходило в режиме преодоления «чрез­вычайных» ситуаций в экономике. Адаптация, в частности, кредитных организаций к резко меняющимся условиям функционирования, в свою очередь, предопределила нарастание внутрисистемных противоречий и снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы в целом.

2.  Перевод деятельности кредитных организаций, включая ЦБ РФ, в русло коммерческой ее направленности и универсализации с опережением создания институциональной базы цивилизованных рыночных отношений в экономике исходно определил нестабильность развития этих организа­ций. В данных условиях текущие выгоды и интересы стали преобладаю­щими в функционировании (в неменьшей степени и ЦБ РФ) вопреки сущностной стороне их дея­тельности и целевой ориентации: удовлетво­рять широкий круг потребностей в банковских услугах различных соци­альных и экономических слоев общества и экономических агентов.

Формальные и неформальные регламентации деятельности кредит­ных ор­ганизаций для обеспечения текущих (коммерческих) интересов в совокупно­сти подавили стратегическую компоненту и тем самым разру­шили основу ста­бильности их работы. Стратегическая ориентация кредит­ных организаций как элементов денежно-кредитной системы, в совокуп­ности составляющих функ­ционально-организационную основу перерас­пределительного механизма вос­производственной системы, осталась за пределами действующей институцио­нальной базы в этой сфере эконо­мики.

3. Разрушительным в функционировании банковской системы оказа­лось возникновение серьезного противоречия: российские банки, занимая основные позиции в движении финансовых и денежных пото­ков (существенновлияя на распределение и перераспределение капитала и доходов), практически были выведены из активного воспроизводст­венного процесса. Парадокс сложившейся ситуации в том, что снижение воспроизводственного потенци­ала банков сочетается с расширением ин­струментария их деятельности пристановлении финансового и валют­ного рынков и на этой основе укреплении
монопольных позиций банковской системы в целом. При этом возмож­ности влияния (скорее, негативного) на воспроизводственный процесс возросли. В частности, это касается деятельности банков по концентра­ции и выведению денежного капитала за пределы национальной эконо­мики, а также интенсивного развития оборотов «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики.

Вместо ведущего звена в переводе экономики в русло рыночных отноше­ний и опоры экономического роста банковская система за более чем десяти­летие определилась как опора развития неформальных пере­распределитель­ных отношений - роста «теневого» оборота и разного рода схем выведения де­нежных потоков из сферы надзора и регулирования. За этот период были утрачены целостность банковской системы и соответст­венно способность ак­тивно влиять на воспроизводственный процесс: дея­тельность ЦБ РФ и кре­дитных организаций не была скоординирована в направлении обеспечения социально-экономических интересов страны.

4. Каждая из интегрированных структур банковской системы - ЦБ РФ и кредитные организации - хотя функционирует на разных уровнях (соответственно на макро - и микроэкономическом) и с разной степенью коммерциализации деятельности, в реальности конкурирует друг с дру­гом, часто вступая в трудноразрешимые конфликты. Очевидно, что усло­вия функционирования и потенциал возможностей каждой из этих струк­тур явно не равны: ЦБ РФ - монопольная система в сфере денежно-кре­дитных отношений (работающая в ре­жиме коммерческих организаций с использованием государственных властных полномочий); другая струк­тура (интегрированная в банковский сектор) - качественно неоднородная совокупность кредитных организаций, высокопо­движная и почти не­управляемая. Формальные взаимоотношения этих двух структур в дей­ствительности не определяют функционирование банковской системы как целостной двухуровневой структуры, способствующей воспроизвод­ственному процессу рыночной экономики. Функционирование каждого уровня кредитной системы в независимых друг от друга плоскостях и на­правлениях создает трудноразрешимые сложности в определении банков­ской или, правильнее, кредитной стратегии. Главное в сложившейся, явно не продуктивно действующей банковской системе то, что действие ее в целом и каждо­го из структурных уровней в отдельности не имеет единой законодательно-правовой базы и не подчинено единой целевой установке (выработке регламентации) по реализации функции этой сис­темы - обеспечивать современные
потребности экономики в бесперебойном (устойчивом) обращении денег.

Внесение существенных коррективов в экономическую стратегию государства связано с необходимостью четкого определения положения банков­ской системы в воспроизводственном процессе и на этой основе институци­онально-правовой базы деятельности каждой структуры кре­дитно-банковской системы: ЦБ РФ и совокупности кредитных организа­ций (банковских и небанковских).

Развитие экономики в гг., оцениваемое по макроэконо­мичес­ким показателям многими экспертами как относительно благопри­ятное (рост ВВП в среднем за год 4-5%), остается неустойчивым уже по­тому, что банков­ский сектор так и не вышел из состояния подавленности его воспроизводст­венной функции на уровень цивилизованного банков­ского обслуживания. Усиливается ориентация на привлечение иностран­ных банков в сферу обслу­живания нужд российской экономики. Даже выведение банковского сектора на уровень предкризисного (1998 г.) до сих пор не просматривается. Приня­тые нормативные документы по пре­одолению так называемого системного кризиса и ситуации его обострения в августе 1998 г. носят явно временный ха­рактер и не исключают действия факторов «мутации» банков в коммерческие организации с практически неограниченным правом деятельности в сфере движения финансово-де­нежных потоков.

В неизменно ограничительном относительно кредитных организа­ций ре­жиме осуществляется денежно-кредитная политика ЦБ РФ и в на­стоящее время. К примеру, декларации Правительства РФ и ЦБ РФ о раз­витии бан­ковского сектора на перспективу связываются с «содействием рекапитализа­ции банков и их слиянию», а также расширением деятельно­сти банков с уча­стием иностранного капитала, отсутствием ограничений для участия иност­ранного капитала в банковском секторе. В декларатив­ном плане акцент в банковской стратегии делается на дальнейшую либе­рализацию деятельности кредитных организаций при отсутствии регла­ментации относительно ее на­правленности на обеспечение воспроизвод­ственного эффекта - продуктивно­го функционирования национальной кредитной системы.

Обращает на себя внимание парадоксальная ситуация: ЦБ РФ на­ряду с декларациями о создании условий для повышения устойчивости работы бан­ков и «обеспечения недискриминационного конкурентного режима» выходит в законодательные органы с предложением о снятии ограничений на эмис­сию облигаций ЦБ РФ, т. е. ограничений на выведе­ние денежной массы и; сферы реального (активного) ее оборота.

Проведение ЦБ РФ политики «стерилизации» для сдерживания роста де­нежной базы (в гг. связанного с относительной макси­мизацией ак­тивного сальдо платежного баланса и объемов валютных по­ступлений на вну­тренний рынок) включает использование, к примеру, та­ких «рыночных» ин­струментов, как выпуск облигаций или размещение на счетах ЦБ РФ части дополнительных доходов бюджета.

Практически эта политика означает продолжение курса предшест­вующего десятилетия по переводу банковских ресурсов из сферы креди­тования реаль­ного сектора в распоряжение властных или околовластных финансовых структур. Скорее, это можно отнести к политике декапитали­зации, а не к декларируемым акциям по рекапитализации банковских ак­тивов. В этой свя­зи нельзя признать продуктивной политику Правитель­ства РФ и ЦБ РФ по «восстановлению» банковского сектора. С одной сто­роны, она направлена на активизацию института банкротства и ликвида­ции банков, с другой, в рамках АРКО, - на реструктуризацию кредитных организаций.

Нельзя не учитывать существенного влияния на устойчивость бан­ковского сектора в предстоящем десятилетии финансовой ситуации в ре­альном секто­ре, состояния бюджетно-налоговой системы и проводимой политики в этой сфере и ряд других, не менее значимых процессов. Важ­нейшим также являет­ся повышение конкурентоспособности российских банков не только на внешнем, но и на внутреннем рынке с учетом того, что перспектива привле­чения иностранных банков на российский рынок реальна.

Кроме того, следует отметить:

•  приведение банковского сектора за более чем десятилетие поли­тики «фи­нансовой стабилизации» в состояние системной неустойчивости (потеря центрального положения в воспроизводственном процессе) одно­значно опреде­лило регрессивную направленность развития банковской сферы и денежно - кредитных отношений в целом;

•  доминанта конкуренции в эволюции банков не была реализована;

•  активный потенциал банков был исходно подавлен репрессивным поведением финансовой власти и рестрикционной (лат. политикой денежной власти;

•  не состоялась конкурентная борьба и внутри банковского сообще­ства: неравные условия были определены по связям и сферам деятельно­сти банков, а главное - отсутствием институциональной основы равен­ства условий и прав каждого банка. К сожалению, в начале нового сто­летия уроки прошлого де­сятилетия не учтены, продолжает распростра­няться тенденция укрупнения банков и воссоздания системных уполно­моченных банков, а банки во главе с ЦБ РФ не обеспечивают экономику банковским продуктом, включая кредитование в соответствии с настоя­тельной потребностью экономики в ее посту­пательном развитии.

В сфере управления и регулирования кредитования экономики одна из ос­новных проблем - слабая эффективность деятельности ЦБ РФ явно не адек­ватна развитию рыночной экономики, управлению им системой денежно-кредитных отношений. Имеется в виду, что:

•  ЦБ РФ - орган государственной системы управления экономи­кой и ее ключевой денежно-кредитной сферой (выработка и реализация денежно-кредитной политики, банковское регулирование и надзор за деятельностью кре­дитных организаций);

•  ЦБ РФ предоставлено федеральным законом право издания норма­тивных актов, обязательных для федеральных органов государст­венной власти, органов государственной власти субъектов России и ор­ганов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц;

•  ЦБ РФ как орган государственной системы управления должен предоставить стратегию преодоления угроз национальной безопасности в сферах денежного обращения и кредитования, а также сопряженных с ними областей экономики, включая инвестиционную сферу на основе использования всего арсенала средств и инструментов управления де­нежно-кредитной системой, активизации потенциала банковского со­общества и денежно-кре­дитной системы;

•  ЦБ РФ согласно закону, но вопреки национальным интересам в об­ласти обеспечения стабильности денежной системы не несет ответст­венности за состояние банковского сектора, его неспособность обеспечить полноту аккумули­рования денежной массы в системе банковских услуг. Проблема в том, что ста­бильно, в течение последнего десятилетия, около 37% объема денежной наличной рублевой массы обслуживается вне бан­ковского оборота (на 01.07.2002 г. -
645,9 млрд. руб., или 36,8% М2), кроме того, в наличной инвалюте - не менее 60 млрд. долл. (на ту же дату), в сумме, равной денежной массе М2.

Нельзя не учитывать, что угрозы национальным интересам в сфере денеж­ного обращения состоят не столько в ограничении денежной массы в обороте и долларизации сбережений (несмотря на относительную ста­бильность валют­ного курса рубля), сколько в полном игнорировании го­сударственной денеж­но-кредитной политикой потребности и спроса структур реального сектора в инвестиционных денежных средствах. В этой связи настоятельна активизация не только краткосрочного, но и ши­рокого развития долгосрочного кредитова­ния предприятий в сочетании с выработкой стратегии - системы государст­венного регулирования этих процессов.

Устойчивая ориентация денежно-кредитной политики на достиже­ние за­данных норм инфляции с использованием эмиссионной и валютной полити­ки в направлении ограничения эмиссии и рублевой денежной массы - пред­ложения денег вступила в резкое противоречие с функцио­нированием и по­требностями реального сектора экономики в проведении денежно-кредитной политики, адекватной экономическому подъему и структурно-отраслевой сбалансированности. В условиях когда доля убы­точных предприятий к концу 2002 г. составляла около 36,4%, особенно в отраслях черной и цветной метал­лургии (до 50%), а также не меньшая в газовой промышленности, необходи­ма активная кредитная политика. Формирование финансовых результатов в промышленности происходило под воздействием более быстрого роста затрат по сравнению с ростом производства - рост затрат за I-XI 2002 г. на 30% при росте объема про­дукции на 20,6% привел к снижению эффективности произ­водства, сни­жению рентабельности за год с 19,2 до 13,4%.

22.2. Преодоление деформаций в банковской системе и роль кредита в развитии экономики страны

Стратегический маневр по выведению банковского сектора на уро­вень его эффективного функционирования заключается в следующем.

1. Формирование институциональной базы банковской системы на основе пакета законов, предусматривающих:

• повышение требований к системам страхования рисков по различ­ным видам деятельности кредитных учреждений и степени взаим­ной согласованности этих систем внутри отдельного банка (стандарты «Базель 2»);

• выделение специализированных кредитных организаций, четкое формальное описание их функций и критериев деятельности и выработка жестких требований по совместимости различных ее видов (сберегатель­ных, инвестиционных, инновационных, земельных, ипотечных и т. п.);

• постепенное увеличение роли саморегулируемых организаций бан­ковского сообщества (типа Ассоциации российских банков), создание их по видам банковской деятельности с последующей передачей таким организациям части регулирующих функций от ЦБ РФ;

• приоритетность развития национальных банков, включая государ­ственную поддержку в информационном, технологическом, методиче­ском обеспе­чении, а в исключительных случаях - прямую протекционист­скую защиту (не персонифицированную) или финансовую поддержку всей системы;

• законодательное регулирование банковского аудита;

• последовательное введение форм учета и отчетности, банковских технологий, систем безопасности (в широком смысле), принятых в ми­ровом банковском сообществе.

2. Для ориентации кредитной политики банков на реальный сек­тор экономики установление дифференцированного применения регу­лирующих механизмов денежно-кредитной политики (резервные требо­вания, ставки ре­финансирования и др.) к кредитным учреждениям в зави­симости от приори­тетных направлений деятельности, причем не только при оперативных анти­кризисных мерах, но и при реализации долгосроч­ной стратегии. Кроме того, необходимо ограничить деятельность банков в качестве финансовых спеку­лянтов. Для достижения поставленной цели на первом этапе это следует сде­лать в законодательном порядке с одно­временным введением ограничений на операции с государственными бу­магами небанковских организаций и нерези­дентов, в дальнейшем - ис­пользовать методы экономического стимулирования; в качестве времен­ной, рассчитанной на два года, меры кредитную деятель­ность банков следует ограничить исключительно операциями с национальной валютой, что будет означать прекращение выдачи ссуд в иностранной валюте; депо­зитную деятельность банков с иностранной валютой нужно свести к рас­четной функции, исключив функцию сбережения; создать условия для сни­жения риска вложений в реальный сектор на основе повышения кре­дитоспо­собности заемщиков, системы гарантий возвращения этих креди­тов, увели­чения привлекательности вложений для банков.

3. Деятельность ЦБ РФ должна быть реорганизована на следующих принципах:

• жесткая регламентация границ деятельности ЦБ РФ и прежде всего безусловное исключение его коммерческой деятельности;

• независимый статус ЦБ РФ в системе государственного управле­ния дол­жен из декларативного превратиться в реально обеспечивающий выполнениеим его консолидирующей роли в защите интересов всех кре­дитных структур (а не только крупных), в обеспечении устойчивости бан­ковской системы в целом;

• укрепление системообразующих элементов банковской системы и опти­мизация ее структуры для устранения существенной несогласован­ности и автономного функционирования двух уровней банковской сис­темы – верхнего (ЦБ РФ) и нижнего (сеть коммерческих банков), опре­деляющего нестабильность отношений между ними.

4.  Повышение доверия к банковской системе России прежде всего не­обхо­димо связывать с системой гарантий как государства, так и самого банковского сообщества. При этом следует учитывать, что расширение привлечения иност­ранного капитала в банковский сектор России не может дать эффективного решения этой проблемы, а лишь усложнит ситуацию в денежно-кредитной сфере.

5.  Совершенствование законодательной базы банковской деятельно­сти для обеспечения не только правового регулирования государствен­ного управле­ния кредитно-банковской системой, но и регулирования взаимодействия и взаимной ответственности на различных ее уровнях.

Повышение роли кредита в развитии экономики страны

С учетом обстоя­тельств, характерных для банковской сферы к 2003г., в комплексе направле­ний банковской стратегии одно из первооче­редных - активизация банковского кредитования предприятий реального сектора взамен практики вынужденного заимствования средств бюджетов всех уровней, различных фондов (в части сумм временного удержания или постоянного использования их в обороте).

Реальная возможность для предприятия в рамках государственной кредит­ной политики использовать банковский кредит (высвободить заим­ствованные бюджетные средства из оборота) связана с практикой предос­тавления креди­та на конкурсной основе согласно представленным проек­там и их экспертной оценке банком или специальными инвестицион­ными компаниями. Это поз­волит снизить отрицательный временный эф­фект локального решения про­блемы долгов для очень узкого круга пред­приятий. Так, нельзя признать эф­фективными с позиции устойчивости финансового состояния экономики взаимозачеты долгов с включением в цепочку Минфина России и банка вме­сте со связанными с ним пред­приятиями (со стороны как должников, так и получателей бюджетных средств). Очевидно, высокая степень произвола в подборе участников этих взаимозачетов и отсутствие правовых норм вносят в долговые отношения элемент неустойчивости и рост потерь не только доходов бюджета, но и отдельных участников схем взаимных расчетов.

Вместо того чтобы снижать участие государства (в лице соответст­вующих структур управления и регулирования в рамках законодательно-правовой ба­зы) в предоставлении гарантий под банковские кредиты, необходимо не только восстановить действовавший ранее режим, но и усилить институт га­рантий государства по предоставляемым банками кре­дитам предприятиям ре­ального сектора в рамках целевых федеральных программ и действия специ­альных государственных инвестиционных фондов. Отказ от государственных гарантий из-за неспособности соответ­ствующих структур осуществлять эту де­ятельность не может являться причиной отказа от этого института.

В повышении кредитоспособности потенциальных заемщиков важно раз­витие интеграционных процессов на основе формирования, к примеру, рас­четных и сбытовых объединений, страховых фондов и других создающих ре­альную базу кредитных отношений с банками. Интересен в этом отношении мировой опыт, в частности японская модель, основанная на перекрестном владении акциями предприятий - членов финансово-промышленной группы (ФПГ). Образование ФПГ наряду с повышением гарантии возврата кредита влечет за собой сокращение базы налогообло­жения вследствие превращения части межхозяйственных товарных пото­ков во внутрихозяйственные.

Для повышения эффективности управления активами и пассивами банков необходимо создать системы страхования рисков по всем направ­лениям их де­ятельности. Значимость этой проблемы требует ее разреше­ния на государст­венном уровне и включения ее в круг стратегических на­правлений общеэко­номической политики.

Действующая практика признания банков несостоятельными в слу­чаях вы­сокой доли кредитов повышенного риска, часто связанных с кре­дитованием реального сектора, на первый взгляд правомерна. Однако та­кой подход, по существу, выводит банки из основной сферы их деятель­ности. Вместо того чтобы признавать банки несостоятельными (или же их деятельность высоко­рисковой) и ориентировать их на снижение банков­ских рисков за счет сокра­щения кредитов в реальный сектор, необходимо выработать и последователь­но реализовывать направления по стимулиро­ванию кредитования банками производственной сферы и обеспечению условий повышения спроса на бан­ковский кредит со стороны структур реального сектора.

Формирование законодательно-правовой базы кредитной деятель­ности банков в качестве ее основы должно определить регламентации от­ветственно­сти по обязательствам банка перед всем кругом физических и юридических лиц, задействованных во взаимоотношениях с банком. В рамках этого на­правления целесообразны разработка и принятие банков­ского кодекса.

Проблемы банковской деятельности, связанные с минимизацией систем­ных рисков и ограничением возможных каналов распространения кризисных явлений среди коммерческих банков, могут решаться, прежде всего на основе повышения действенности системы резервирования и ин­ститута гарантий с учетом специфики системных рисков в российском банковском секторе. Это может быть связано с резервными требованиями, обеспечением под проблем­ные активы, страхованием депозитов и под­держанием достаточности собст­венного капитала.

Кроме того, повышение качества портфелей активов российских коммер­ческих банков зависит от принятия мер, связанных с формирова­нием инсти­туциональной основы их деятельности, адекватной цивилизо­ванным рыноч­ным отношениям. В частности, в русле принятия такого рода мер - разработ­ка процедуры банкротства, включающей институт персонифицированной ответственности и институт гаранта по долгам кредитной организации в слу­чае ее неплатежеспособности, определение приоритетов в погашении задол­женности, в первую очередь в интересах вкладчиков. В этом направлении важна достоверная публичная инфор­мация как о финансовом состоянии предприятий - клиентов банка и их кредитной истории, так и о самих кредит­ных организациях. Риск заем­щика банковских кредитов не является объектом правовой защиты, хотя предприятия часто попадают в явно кризисные ситуа­ции, приводя к бан­кротству коммерческие банки.

Мировая практика показывает, что эволюция банковского дела свя­зана с предоставлением экономической свободы и одновременно усиле­нием инсти­тута государственного регулирования банковской деятельно­сти. Обеспечение устойчивости денежного обращения четко сочетается с направленностью правил и нормативов регулирования банковской дея­тельности на развитие предприимчивости банков и сферы их функциони­рования.

Действенность системы контроля и регулирования банковской дея­тельности связана с развитием аудиторских организаций, не только обна­руживающих нарушения и оказывающих консультативно-методическую помощь, но и спо­собных воздействовать на принятие необходимых мер по преодолению выяв­ленных нарушений.

Обеспечение надежных государственных гарантий деятельности ком­мерчес­ких банков и других финансовых структур, работающих с деньгами населения, в российских условиях переходного периода требует создания специального ор­гана, имеющего четкий правовой статус, наподобие Феде­ральной корпорации страхования депозитов в США, для гарантии сохран­ности вкладов в банках.

Подводя итоги, можно констатировать, что стратегия активизации бан­ковского кредитования должна стать государственной программой, обрести необходимую законодательно-правовую базу. Ключевым направ­лением этой стратегии должно стать согласование материально-вещест­венной структуры и финансовых аспектов развития российской эконо­мики, для чего прежде всего необходимо создание условий для повыше­ния кредитоспособности предприятий реального сектора экономики не­зависимо от форм собствен­ности.

Стратегия обеспечения национальных интересов в денежно-кре­дитной сфере состоит в направленности трансформации кредитно-банков­ской систе­мы на формирование потенциала ее воздействия на развитие российской эко­номики. При этом необходимо:

во-первых, обеспечение стабильности кредитно-банковской сис­темы (оп­ределение общей направленности ее функционирования, ре­жима, механиз­ма, институциональной базы, стратегии и инструментов ее реализации);

во-вторых, синхронизация (сопряженность) изменений всех ее элементов с элементами социально-экономической системы России по социальной, финансовой сферам, реальному сектору и др., а также по всем структурным составляющим (институциональной, организационной, регуляторной систе­мам) в направлении стабильности системы в целом;

в-третьих, обеспечение институциональной преемственности, из­менений в кредитной сфере, что особенно важно с переходом от одного к другому пе­риоду развития кредитной системы экономики;

в-четвертых, соблюдение принципа «наследования» качественных и коли­чественных параметров развития отдельных структурных элементов кредит­ной системы. Это касается долговых обязательств, денежных нако­плений и многих других элементов. Принятие радикальных изменений в экономике в одной из ее структурных систем приобретает характер цеп­ной реакции, что дестабилизирует экономическую ситуацию на долгий срок.

В реализации стратегии активизации воспроизводственной функции де­нежно-кредитной системы важно также соблюдение принципа единства по­ступательного ее развития с развитием платежно-расчетной, бюджетно-нало­говой, внешнеэкономической и других систем экономики, что пред­полагает:

• достижение сбалансированности по взаимообусловленным элемен­там функционирования каждой из этих систем;

• обеспечение сопряженности изменений элементов каждой из этих систем с состоянием и структурными изменениями финансовой сферы реального сектора.

Для снижения угроз экономической безопасности России целесо­образно реализовать ряд стратегических направлений.

1.  Ориентация государственной кредитно-банковской политики на расширение функций государства , регулирую­щего и осуществляющего надзор за деятельностью кредитных организа­ций, в сочетании с выработкой и реализацией денежно-кредитной по­литики. Составление Минэкономразвития России социально-экономических прогнозов, непо­средственно связанных с развитием де­нежно-кредитной системы (к примеру,
вовлечение массового инвестора в сферу обеспечения инвестиционной ак­тив­ности и структурно-отраслевых преобразований и т. д.).

2.  В сфере государственного заимствования и обслуживания внутрен­него и внешнего государственного долга по всем уровням власти и инструментам за­имствования (формам и методам) и обслуживания го­сударственного долга ориентироваться на национальные экономические интересы и национальную безопасность по всему комплексу критериев и угроз. Имеется в виду, что сфе­ра государственного заимствования и об­служивания государственного долга как ее органичная часть сосредото­чивает действие множества факторов, определяющих национальные инте­ресы на долгосрочный период и затрагивающих интересы всех граждан страны, их социально-экономическое положение на несколько поколе­ний.

3.  Преодоление угроз «инвестиционного шока» (массового выбытия основных производственных фондов и пресечение инноваций), сниже­ния финансового потенциала, дефицита кредитования производствен­ного сектора и других подобных угроз в долгосрочной перспективе оп­ределяет необходимость внесения в «Долгосрочную стратегию эконо­мической безопасности» коррективов (дополнений), связанных с актив­ным привлечением к решению этих проблем ЦБ РФ и банковского сооб­щества. Это положение основывается на сложившемся явном ограниче­нии ответственности и возможностей ЦБ РФ как одного из основных органов государственной системы управления
в решении проблем развития российской экономики и стабильного роста бла­госостояния российских граждан (к примеру, неразвитость кредитова­ния массового слоя населения и института привлечения сбережений в систему бан­ковского кредитования и многие другие возможности).

Целесообразно в обеспечении стратегических национальных инте­ресов в денежно-кредитной сфере четко определить связи и взаимообу­словлен­ность положений в ежегодно предоставляемых ЦБ РФ «Основных направле­ниях денежно-кредитной политики» и тех, которые должны быть адекватны национальным интересам в инвестиционной и других сферах формирования потенциала развития российской экономики.

4. В денежно-кредитной сфере необходим учет национальных ин­тересов, которые заключаются в:

• повышении устойчивости финансово-банковского сектора, исклю­чающей возникновение системных кризисов; переводе банков­ской системы на уровень мировых стандартов использования информа­ционных технологий и бухгалтерской отчетности; усилении защиты ин­тересов вкладчиков;

• обеспечении уровня монетизации экономики (до 50% ВВП к 2010 г.), адекватного потребностям денежного оборота страны в денеж­ных ресурсах, необходимых для экономического роста и решения задач, стоящих в области инвестиций;

• наращивании золотовалютных резервов в объемах, соответствую­щих обеспечению устойчивого состояния платежного ба­ланса страны и курса национальной валюты, создании оптимальных усло­вий для развития научно-технического прогресса и структурно-отраслевой сбалансированности экономики;

• повышении эффективности использования государственной собст­венно­сти, увеличении доходов бюджетной системы и государственного сектора экономики;

• усилении эффективности валютного регулирования и валютного контроля, борьбы с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, нелегальным вывозом капитала, финансированием террористических организаций, в том числе в рамках мероприятий, про­водимых международ­ным сообществом;

• достижении допустимых объемов государственного заимствования и рациональной структуры внешнего долга.

В комплексе проблем стратегии активизации банковского аванси­рования экономического роста - повышение устойчивости банковских пассивов, ак­тивизация политики формирования кредитных ресурсов на основе стимули­рования накоплений физических и юридических лиц в на­циональной валюте, а также льготное кредитование инвестиционных про­ектов, не вошедших в пе­речень федеральных целевых программ.

ВЫВОДЫ

1.  Реформирование кредитно-банковской системы в 1990-е гг. поро­дило ряд противоречий и угроз экономической безопасности, вклю­чая: нарастание внутрисистемных противоречий (политика ЦБ РФ и коммерческие интересы российских банков) и снижение воспроизводст­венной активности денежно-кредитной системы в целом; выведение де­нежного капитала за пределы национальной экономики, а также интен­сивное развитие «теневой» (неформальной или нерегулируемой в рамках законодательной базы) экономики и др.

2.  Приведение банковского сектора в 1990-х гг. в состояние систем­ной не­ устойчивости и повышение угроз экономической безопасности в этой сфере однозначно определили регрессивную направленность разви­тия банковской сферы и денежно-кредитных отношений в целом, по­скольку:

а) не была реализована доминанта конкуренции в эволюции бан­ков;

б) кредитный потенциал банков был исходно подавлен репрессив­ным по­ ведением финансовой власти и рестрикционной политикой денеж­ной власти;

в) отсутствовала институциональная основа равенства условий и прав каждого банка, что привело к гипертрофии функций отдельных банков и кризисной ситуации в сфере банковских услуг.

3.  Угрозы национальным интересам в банковской сфере связаны с проводимым курсом денежно-кредитной политики ЦБ РФ: а) полном иг­норирова­нием потребности и спроса структур реального сектора в инве­стиционных де­нежных средствах; б) индифферентностью инструментов денежно-кредитнойполитики (резервные требования, ставки рефинан­сирования и др.) относи­тельно стимулирования деятельности кредитных учреждений.

4.  Ключевые направления стратегии устойчивого развития банков­ского сектора: осуществление системы мониторинга угроз экономиче­ской безопас­ности в среде банковских услуг для их своевременного вы­явления; использо­вание всего арсенала средств и методов регулирования банковской деятельности, надзора и контроля для своевременного преду­преждения угроз экономической безопасности в банковском секторе и их устранения; повышение
ответственности каждого участника рынка банковских услуг за выпол­нение принятых ими взаимных обязательств.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ

1. Каковы базовые принципы функционирования банковской сис­темы России и их совместимость с национальными интересами и обес­печением экономической безопасности (ЦБ РФ и банковский сектор)?

2.  В чем состоит деформация в функционировании российских бан­ков в 1990-х гг.? Каково их влияние на возникновение кризисных си­туаций в российской экономике и торможение экономического роста?

3.  Предложите направления по предупреждению и устранению де­форма­ций в функционировании банковской системы (ЦБ РФ и банков­ский сектор), по регулированию банковской деятельности в соответст­вии с требованиями экономической безопасности, а также по обеспече­нии: системы выявления (мониторинга) условий и факторов, вызываю­щих кризисные явления в банковской среде.

Рекомендуемая литература

1.Игнатьев СМ. Выступление на XII Международном банковском кон­грессе «Бан­ковский сектор и устойчивый экономический рост//Вестник Банка России. 2003. № 3?

2. Модели оценки устойчивости коммерческих банков и их развитие на современном этапе. М., 2002.

3.Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. / Под ред. ­чагова. М. Проспект, 1999.

4.Формирование национальной финансовой стратегии России: Путь к подъему и благосостоянию / Под ред. . М.: Дело, 2004. Гл. 6.

5.Экономическая безопасность: производство - финансы - банки / Под ред. ­чагова. М.: Финстатинформ, 1998. Гл. 19.