Дипломная работа

на тему:

«Развитие рынка розничных банковских продуктов в России»

Москва, 2009 г.

Содержание

Введение. 3

Глава 1. Организация розничного бизнеса в банке. 6

1.1. Специфика розничных банковских продуктов и их виды.. 6

1.2. Разработка и продвижение банковских розничных продуктов на рынок 21

1.3. Роль информационных технологий в предоставлении банковских розничных продуктов и услуг. 27

Глава 2. Функции рынка банковских розничных продуктов и условия его развития 34

2.1. Роль рынка розничных банковских продуктов в современной экономике 34

2.2. Факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских продуктов 37

2.3. Риски розничных операций банков в России. 51

Глава 3. Перспективы развития рынка банковских розничных продуктов и услуг в России 59

3.1. Развитие рынка розничных банковских продуктов в докризисный период 59

3.2. Особенности ведения розничного бизнеса в российских банках (на примере UniCredit Bank) 64

3.3. Роль государства в развитии рынка банковских розничных продуктов и услуг 72

Заключение. 74

Список литературы.. 77

Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов. Они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т. п.

Исчерпав потенциал роста в корпоративном секторе, российские банки обратили пристальное внимание на рынок розничных услуг.

Крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. В свою очередь рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения. Потребительское кредитование позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие экономики.

В январе 2006 г. Правительство РФ утвердило новую редакцию Федеральной целевой программы "Жилище" и национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России". В рамках этих проектов выделены несколько основных блоков задач, один из которых направлен на развитие рынка ипотечного кредитования в нашей стране.

Россия - один из мировых лидеров по темпам роста числа банковских карт. Всего за пять лет их количество увеличилось более чем в 6,4 раза. По данным Банка России на 01.10.2008 г., в стране выпущенотыс. банковских карт, а объем операций по ним достиг более 5 триллионов рублей. Особо хочется выделить такой вид эксклюзивного банковского обслуживания, как "private banking", который в России практически не развит: сейчас объем услуг по частному банковскому обслуживанию в стране не превышает 5-7% от общего объема банковских услуг (для сравнения: этот показатель в странах с развитой экономикой составляет порядка 30-40% от общего объема банковских услуг физлицам, т. е. потенциал этого рынка колоссален).

В отечественной экономической науке проблемам развития розничных банковских услуг и их продвижению на рынок посвящены труды , , , и др. Большинство работ посвящены общим проблемам банковских услуг, однако вопросы предоставления услуг физическим лицам в современных условиях мирового финансового кризиса пока не в полной мере нашли должного отражение в научных трудах.

Целью настоящей дипломной работы является анализ развития рынка розничных банковских продуктов в России.

Исходя из цели, определим задачи работы:

·  изучить организацию розничного бизнеса в банке;

·  рассмотреть функции рынка банковских розничных продуктов и условия его развития;

·  выявить перспективы развития рынка банковских розничных продуктов и услуг в России.

Глава 1. Организация розничного бизнеса в банке

1.1. Специфика розничных банковских продуктов и их виды

Для создания четкой системы управления розничным банковским обслуживанием и последующего роста его эффективности необходимо строго классифицировать виды предоставляемых розничных банковских услуг. Это позволит структурировать основные направления реальных потребностей потребительского рынка в розничных банковских услугах для оптимального распределения финансовых ресурсов банков.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды розничных банковских услуг, которые можно классифицировать по различным признакам[1].

1. Расчетно-кассовое обслуживание, которое можно классифицировать по приоритетности данных услуг у населения:

·  прием и выдача наличных денежных средств;

·  проведение коммунальных платежей;

·  обмен валюты;

·  предоставление в пользование банковских карт;

·  осуществление безналичных переводов.

2. Депозитные услуги, которые можно классифицировать в зависимости от предлагаемых условий:

·  срок размещения вклада;

·  величина суммы вклада;

·  сумма начисляемых процентов по вкладу.

3. Кредитные услуги, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления.

Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры.

В отдельных случаях банк может потребовать внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из собственных средств — от 10 до 30 процентов от суммы кредита. Однако в последнее время все большее количество кредитных учреждений отказываются от этой практики и выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом подобных программ.

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке Центрального Банка РФ, LIBOR (London Interbank Offered Rate) или MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Например, ставка по кредиту может быть LIBOR + 5%. Т. е., если ставка LIBOR равна 5.5% годовых, то ставка по кредиту будет 10.5% годовых. Если в следующем месяце ставка LIBOR упадет и составит 5.25% годовых, то и ставка по кредиту упадет на 0.25% и составит 10.25% годовых.

При фиксированной процентной ставке кредитор требует ежемесячного внесения платежей для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

При получении ипотечного кредита потребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует произвести три вида страхования: страхование жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование — страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. С учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем та, которую заявляет банк в своих рекламных материалах.

Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Также придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату за оценку административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.

Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что клиенту не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Можно совершить покупку практически немедленно. Клиенту придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье.

Если клиент взял ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, всегда можно рефинансировать кредит, т. е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важно убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение кредита, т. к. банку не выгодно, если клиент погашает кредит досрочно.

Потребительский кредит — кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита.

При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платеж для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 25 лет.

Наличие обеспечения по кредиту (квартиры, автомобиля, и т. п.) может повысить шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите клиент предоставляет кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита.

При получении кредита Банк может потребовать с вас дополнительные выплаты, такие, как комиссия за выдачу кредита, плата за ведение ссудного счета, страховка.

Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платежи для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО.

Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 9 до 12 процентов годовых.

Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, не нужно класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц.

Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, Master Card, Discover, American Express, и т. д. В зависимости от величины кредита и предоставляемых дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые.

Получить кредитную карту сравнительно просто. В большинстве случаев банк-эмитент даже не потребует подтверждения дохода с места работы. Достаточно просто указать свои данные в заявлении на получение карты, и после телефонной проверки данных банк выдаст разрешение на выпуск карты.

Банк может потребовать платеж за рассмотрение заявления и выпуск кредитной карты. Кроме того, банк также может потребовать годовую плату за обслуживание карты.

Банк-эмитент кредитной карты не требует обеспечения кредита, т. е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате, вероятна возможность возбуждения против клиента судебного иска, и клиент становится обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизит возможность получения какого-либо кредита в будущем.

Банк, предоставивший кредитную карту, будет предоставлять ежемесячные выписки, в которых указаны все операции, проведенные с кредитной картой — оплаты купленных товаров и услуг или снятие наличных средств. Также в выписке указывается остаток средств, которые клиент может потратить с карточки. Данная услуга предоставляется бесплатно

Основным преимуществом кредитных карт является то, что вам не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой счетов по карте.

Процентная ставка является наиболее важным фактором, влияющим на выбор той или иной карты. Однако стоит также обратить внимание на комиссию за обслуживание и дополнительные услуги.

Образовательный кредит. Условия образовательного кредита иногда более выгодны, чем у обычного потребительского кредита. Сумма кредита может составлять несколько тысяч долларов (в зависимости от стоимости обучения и платежеспособности будущего студента), срок такого кредита - до 10 лет. Некоторые банки могут предоставить кредит траншами перед началом каждого семестра, и исчисление процентов тогда начинается после предоставления каждого такого транша. На период обучения (до пяти лет) банк может предоставить отсрочку долга, однако проценты платить придется.

Для получения образовательного кредита необходимо заключить с банком или иной кредитной организацией кредитный договор. В соответствии с ГК РФ кредитный договор - это гражданско-правовой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит, в данном случае - на образовательные услуги) в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Особенности образовательного кредита состоят в следующем:

1) правом на его получение обладает каждый гражданин старше 16 лет;

2) подобный кредит является долгосрочным;

3) заемщик полученные по договору денежные средства может возвратить уже по окончании учебного заведения (т. е. после пятого курса). Это представляется правильным и логичным: ведь после получения гражданином высшего образования подразумевается, что он поднимается на иную ступень социальной лестницы (как специалист выпускник уже имеет возможность найти работу и зарабатывать);

4) получателю кредита (студенту или его родителям) может быть предоставлена отсрочка по его возврату, например на время нахождения учащегося в академическом отпуске или в армии по призыву.

Во время учебы заемщик выплачивает только ежемесячные проценты за пользование кредитом.

Процентные ставки по образовательному кредиту в банках различны и составляют примерно% годовых (в рублях). По правилам, установленным большинством банков, кредит на оплату образования в России может получить только тот гражданин, который учится или собирается учиться на дневном отделении в образовательных учреждениях среднего профессионального и высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию.

Банк вправе отказать в предоставлении кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Выявлению таких обстоятельств способствует заполнение как учащимся, так и его представителями (поручителями) специальных анкет, которые являются неотъемлемой частью пакета документов на предоставление образовательного кредита.

Кроме того, учащийся должен представить в банк:

·  заявление на получение кредита;

·  паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

·  договор на обучение в образовательном учреждении.

Основными документами, которые представитель учащегося должен представить в банк, являются:

·  паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

·  справки о заработной плате представителей и поручителей учащегося с указанием среднемесячного дохода за последние шесть месяцев (для пенсионеров - справка из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам России);

·  анкеты;

·  согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства.

В период обучения учащийся представляет в банк (каждый семестр или каждый год) документы, подтверждающие прохождение очередного периода обучения (например, справку о переводе на следующий курс и т. п.), а также дополнительные соглашения к договору на оказание образовательных услуг, если таковые заключаются.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется равными долями (или по графику платежей) с первого числа месяца, следующего за месяцем окончания образовательного учреждения, одновременно с процентами.

Однако некоторые банки разрабатывают программы, некоторым образом напоминающие образовательный кредит в его классическом понимании. Так, Внешторгбанк может выдать на оплату обучения кредит на потребительские цели под поручительство физических и юридических лиц.

Преимущества образовательного кредита можно свести к следующему:

1) кредит предоставляется частями в течение периода обучения учащегося;

2) на срок обучения устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период);

3) срок действия кредита может быть продлен банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до одного года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы);

4) платежеспособность представителя учащегося может быть определена банком на основании доходов представителя, получаемых им по двум местам работы;

5) лимит кредитования может быть рассчитан исходя из суммарной платежеспособности представителей учащегося.

Недостатки образовательного кредита:

1) банк предоставляет кредит в размере не более 70% стоимости образования, т. е. 30% стоимости образования за учащегося должны внести его законные представители;

2) поручителям необходимо иметь официальные доходы (подтвержденные справкой о доходах за последние шесть месяцев), при которых, по прогнозам банка, имеется реальная возможность по возвращению кредита и процентов в установленный договором срок;

3) достаточно высокая ставка процентов;

4) непредсказуемость экономической ситуации в целом и динамики финансового рынка России в частности.

Представляется, что образовательный кредит будет весьма эффективен в следующей ситуации: поручителем учащегося выступает город или предприятие, которое оплачивает обучение, а обучающийся в свою очередь после получения диплома обязуется отработать на этом предприятии три-четыре года. В сегодняшних условиях такая форма наиболее оптимальна и естественна.

4. Услуги на рынке ценных бумаг, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления:

·  брокерское обслуживание — предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами — клиентами по их поручению и за их счет;

·  трастовые услуги — услуги по доверительному управлению имущества в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица;

·  услуги депозитария - услуги по осуществлению учета и хранения любых видов ценных бумаг клиентов.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике. В банковской терминологии очень часто встречаются два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт (услуга)[2]. Следует разграничить эти понятия. считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и обеспечивающих проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным [3]. В свою очередь, подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции[4]. относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковской операции и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских операций. В этой связи иллюстративно мнение , согласно которому отличие банковских операций от услуг заключается в том, что «операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки». Следует также отметить единую точку зрения отечественных ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства[5]. Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу трактования терминов, в российской практике не существует единого похода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга.

Российские экономисты обычно относят к банковским услугам совокупность банковских операций[6].

Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американский экономист П. Роуз считает, что банк - это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями. При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов.

Отнесение к банковским услугам потребительского кредита и кредитование клиентов основано на принятии в зарубежной практике тенденции рассматривания кредита как услугу корпоративным клиентам, в то время как отечественные ученые, в частности , определяют сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора к заемщику. Главным отличительным признаком банковской услуги, по мнению П. Роуза, является ее удобство и связь с перемещением различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств[7].

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетании с банковской услугой, а иногда и заменяет его. Французский экономист, профессор С. де Куссерг считает, что современные возможности банков по оказанию услуг позволяют говорить о банковской индустрии и, следовательно, о наличии банковской продукции. относит к основным банковским продуктам банковские кредиты. В данный ряд следует добавить такие разновидности банковской продукции как кредитные, инвестиционные, по управлению активами.

Среди особенностей банковских продуктов С. Де Куссерг выделяет следующие:

·  неподверженность амортизации;

·  отсутствие возможности патентной защиты продукта;

·  единообразие предлагаемых банками продуктов;

·  зависимость от банковского или аналогового законодательства;

·  непосредственная продажа банковских продуктов клиентам.

По С. де Куссергу, к жизненному циклу банковского продукта относятся следующие фазы его развития:

·  первая фаза - введение в оборот, характеризуемая быстрым ростом объема продажи;

·  вторая фаза — подъем, когда число продаж стабилизируется и далее следует конкурентная борьба между банками за конечного потребителя, усовершенствование продукта;

·  третья фаза - спад. Данный период может растянуться на десятки лет, ввиду приверженности клиентов и банков привычным формам сотрудничества[8].

Несмотря на определенную тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам.

Банковский продукт является более широким понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка. Открытие банком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовка соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов. Банковский продукт, предоставляемый клиенту, включает и кредитную операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.

В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т. д.[9]

1.2. Разработка и продвижение банковских розничных продуктов на рынок

Разработка банковского продукта является сложным многоступенчатым процессом для банковского учреждения, начиная от исследования рынка и предпочтений на текущий момент заканчивая непосредственной апробацией его на предприятии.

Любая инновация в банке, в том числе и непосредственная разработка банковского продукта, сопровождается совокупностью различных процессов.

Понятие «инновация» современная экономическая наука трактует как «конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам». Применительно к названию параграфа, имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагавшимся ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта[10].

Инновационная структура коммерческого банка для обеспечения конкурентоспособности должна отвечать следующим требованиям:

·  поддерживать постоянное появление, генерацию новых идей;

·  анализировать текущую ситуацию на рынке банковских услуг и делать прогнозные оценки;

·  отслеживать последние банковские разработки и прилагать соответствующие усилия для усиления позиций банка на рынке;

·  способствовать проникновению нововведений в действующие организационные правила и процедуры;

·  внедрять новые идеи и превращать их в часть каждодневной оперативной работы;

·  расширять спектр банковских услуг, предоставлять новые банковские продукты;

·  расширять клиентскую базу коммерческого банка[11].

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

·  новизна;

·  удовлетворение рыночного спроса;

·  коммерческая реализуемость[12].

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

·  любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;

·  любой продукт, уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой, также является новым;

·  любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие «инновации» применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т. п., или создающим условия для вышеперечисленного. Инновационный процесс, то есть процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка: от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

За последние два года ведущими российскими банками были заявлены пять основных стратегий развития продаж[13]:

·  персональный менеджмент, или key account management;

·  перекрестные продажи, или cross-sales;

·  финансовый бутик (работа с состоятельными клиентами), или private-banking;

·  финансовый супермаркет, или розничные продажи типовых услуг;

·  отраслевая специализация.

Реализация любой из стратегий продаж предполагает не только создание нового подразделения в составе клиентской службы, но и перестройку большинства внутренних процессов банка и частичную смену персонала, не имеющего опыта работы в условиях новой модели бизнеса. Реорганизация бизнеса для претворения в жизнь новой стратегии занимает один-два года. В более сложное положение себя ставят банки, выбирающие сразу несколько стратегий или в течение короткого периода меняющие несколько стратегий.

Для понимания процесса выбора стратегии банком проследим этапы эволюции банка. На начальном этапе топ-менеджеры объединяются и создают банк, обслуживающий узкий круг привлеченных ими самими крупных клиентов. На этой стадии банк еще неосознанно развивает стратегию персонального менеджмента. Для первичной группы клиентов банк реализует необходимый набор услуг. Постепенно мощности банка разрастаются. Для их поддержки, реализуя стратегию персонального менеджмента, банк привлекает новых key account managers, а они, в свою очередь, новых крупных клиентов[14].

На рис. 1 представлен вероятный сценарий развития банка в отношении постепенного наращивания клиентской базы, начиная с определения первичной группы клиентов и базовым набором предоставляемых услуг и заканчивая полным спектром предоставляемых услуг и выходом на рынок работы с населением.

Рисунок 1. Вероятный сценарий развития банка'

По мере роста числа привлеченных клиентов растут требования к ассортименту услуг банка, которые могут обеспечить только квалифицированные менеджеры услуг. Менеджеры услуг могут привлекать клиентов, в том числе небольшие бизнесы, но только каждый на свой вид услуг[15].

Стратегия перекрестных продаж подразумевает ситуацию, когда каждое подразделение банка является монопродуктовым банком, на агентских началах продающим услуги других подразделений. Небольшие клиенты стремятся упростить отношения с банковским сообществом и воспользоваться услугами только одного банка. На фоне этого разнокалиберная клиентская политика при перекрестных продажах способствует потере клиентов. Банк стремится ограничить самостоятельность менеджеров услуг, централизовав клиентскую политику, реализует стратегию финансового супермаркета, целью которого является предоставление клиентам всех присутствующих на рынке финансовых услуг, по ценам и качеству не уступающих среднерыночным параметрам. Стратегию финансового супермаркета выгодно использовать крупным банкам с широкой филиальной сетью и конкурентными розничными банковскими услугами[16].

Не связанные между собой типовые банковские услуги могут обеспечить существование лишь нескольким десяткам крупнейших банков. Остальные банки не могут выдержать конкурентных цен и вынуждены идти дальше, решать финансовые проблемы клиентов. На этом этапе возникает стратегия финансового бутика, если банк ориентируется на работу с состоятельными частными клиентами, или стратегия отраслевой специализации, если для банка приоритетной является корпоративная клиентура. Стратегии отраслевой специализации придерживаются те банки, первичная группа которых изначально имела отраслевую общность[17].

1.3. Роль информационных технологий в предоставлении банковских розничных продуктов и услуг

Информационные технологии (ИТ) де-факто являются не только средствами автоматизации бизнес-процессов, но и стали интегрированной частью самих эти процессов. В настоящий момент основные банковские бизнес процессы в принципе не могут быть реализованы без использования ИТ. Например, в ритейловом банке ежедневно могут появляться десятки тысяч новых клиентов, а однократное начисление процентов может потребоваться по нескольким миллионам выданных кредитов.

Можно предположить, что в основе деятельности ИТ подразделения Банка лежат некоторые принципиальные положения. Причем, независимо от того, закреплены ли эти положения в официальных документах, или они являются не декларируемыми, но общепринятыми и разделяемыми на осознанном уровне всеми заинтересованными и взаимодействующими сторонами или они являются интуитивно понятными и зафиксированными в культуре сложившихся отношений, - неважно. В любом случае все эти принципы составляют содержательную часть реализуемой в банке ИТ стратегии. Даже отсутствие стратегии можно считать одной из возможных стратегий[18].

Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций.

Информационные технологии предоставляют возможность ведения автоматизированного учета всего спектра операций, осуществляемых банком. С приемлемой степенью скорости и надежности, получение всей бухгалтерской и финансовой отчетности. Они поддерживают управленческий учет и стратегическое планирование, предоставляют широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Несмотря на универсальность большинства российских банков с точки зрения спектра операций, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга своей организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т. д. Хотя экономический смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый коммерческий банк работает по своей сложившейся технологии. Она может быть не всегда оптимальной, характеризуется неоправданно высокими затратами, но тем не менее эта технология является «исторически сложившейся» для данного банка.

Проведение безналичного платежа включает в себя стадии подготовки платежного поручения, его передачи в обслуживающий банк, обработки в этом банке и списании суммы платежа со счета плательщика, маршрутизации платежного документа межбанковскими каналами связи в операционное подразделение Банка России, его проведение там по корреспондентским счетам банков плательщика и получателя, передача банкам выписок по их корсчетам в подтверждение платежа, зачисление денег на счет получателя, предоставление плательщику и получателю выписок по их счетам в подтверждение проведения платежа.

Очевидно ошибочное представление об издержках платежа, как об издержках на уровне только межбанковских процедур проведения платежа. Требование быстрого проведения последнего должно распространяться не только на межбанковские процедуры, но и на процедуры взаимодействия банк - клиент. Безналичные платежные системы в нашей стране не получат широкого распространения среди малых предприятий и состоятельных слоев населения, если они решат только проблемы электронной обработки и быстрого проведения межбанковских процедур, Необходимы столь же эффективные и самое главное массово применяемые решения в части быстрой передачи платежных документов на уровне банк - клиент. Если говорить о проведении платежей в режиме реального времени, то именно о всех стадиях платежа - от его инициализации в процессе формирования плательщиком платежного документа до получения выписок получателем платежа.

Банком России уделяется много внимания совершенствованию межбанковской части процедур проведения платежа, и на этом уровне в ближайшем будущем ожидается внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени. Однако большинство предприятий по-прежнему работает с банками традиционным образом, предоставляя платежные поручения на бумажном носителе в процессе физического посещения банковского офиса. Система валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, вероятно, не будет пользоваться массовой популярностью ввиду невозможности быстрого проведения платежей на всех стадиях. Если на общение с банком требуются часы, то большинству клиентов будет не очень важно быстрое проведение платежа между банками, они по-прежнему предпочтут наличные расчеты.

Коммерческие банки самостоятельно неспособны стимулировать массовое использование новых коммуникационных технологий, и по сей день взаимодействие с большинством клиентов строится на традиционных методах. Системы банк - клиент есть лишь у крупных предприятий с большим числом платежей, малые предприятия ввиду дороговизны этих систем практически их не используют. Интернет-банк работает у нескольких крупных банков, у большинства других под этим определением скрывается немного модернизированный банк-клиент, с теми же большими издержками в его использовании.

Для снижения издержек платежа и доведения скорости его проведения до нескольких секунд, централизации всех клиентских счетов на уровне ГРКЦ Банка России представляется необходимым, чтобы платежи проводились одной простой проводкой со счета плательщика на счет получателя. Была доказана возможность применения данной схемы проведения платежа, ее выгодность для коммерческих банков. Однако залогом использования этой схемы будет полный перевод взаимодействия со всеми клиентами на электронные технологии с употреблением средств дистанционного доступа к банковскому счету.

К средствам дистанционного доступа к банковскому счету относятся:

·  для оптовых платежных систем - это "толстый" банк-клиент, "тонкий" Интернет-банк, телебанк;

·  РОS-терминалы и банкоматы в совокупности с пластиковой картой также считаются средствами дистанционного доступа в розничных карточных платежных системах;

·  все перечисленные средства активно используются в экономически развитых странах, поэтому в их массовом внедрении нет ничего сложного. Можно рассуждать лишь о лучших перспективах того или иного средства, об их технологических особенностях и издержках использования. Например, наиболее перспективно выглядит применение для этих целей мобильного телефона, учитывая его микропроцессорные и защитные возможности, ожидания по обеспечению приемлемого доступа в Интернет.

У каждого средства дистанционной работы с банковским счетом есть свои преимущества и недостатки.

Так телебанк с использованием мобильного телефона позволяет поддерживать связь с банком из любой точки, где есть зона покрытия или роуминга вашего оператора мобильной связи без дополнительных затрат на подключение простым и быстрым звонком в адрес банка. Мобильный телефон обладает небольшим экраном и клавиатурой, а также процессором и памятью, из-за чего он более функционален, чем обычная пластиковая карта. Однако визуальные возможности и возможности хранения и обработки информации мобильного телефона уступают возможностям компьютеров.

Для постоянной работы или сложных действий лучше использовать компьютер, подключенный через Интернет к сайту платежной системы. Такой Интернет-банкинг прост в установке, требует минимальных навыков, а потому имеет преимущества в массовом использовании перед системами банк-клиент. Банк-клиент, который "привязывается", к конкретному компьютеру клиента специалистами банка, представляет лучшую защиту электронного документооборота.

Наконец, пластиковая карта - самое массовое и дешевое средство дистанционного доступа. Однако она малоприменима, если будет немного банкоматов и торговых точек с РОS-терминалами. Установка этого оборудования, особенно банкоматов, требует больших затрат, банкоматы также требуют текущего обслуживания, заправки купюрами.

В категориях капиталовложений и функциональности очевидны преимущества систем Интернет-банкинга и телебанка.

Большинство физических лиц традиционно будет использовать пластиковые карточки, поскольку те позволяют экономить деньги и не требуют сложных услуг платежных систем. Высокооплачиваемые слои населения, технологически "продвинутые" предприниматели предпочтут иметь выбор между Интернет-банком и телебанком, а также иметь пластиковую карту, чтобы сообразно обстоятельствам использовать преимущества каждого из этих средств. Уровень доходов позволит им оплачивать эту мультидоступность банковского счета, особенно если она будет предлагаться банками в пакете и за счет массового внедрения за меньшие тарифы.

В качестве аналогии мультидоступности банковского счета можно привести пример выпуска нескольких пластиковых карт к одному банковскому счету. Только здесь, например, одна из этих карт примет вид sim-карты для мобильного телефона и будет легко помещаться в любой мобильный телефон, тем более что уже не редкость мобильные телефоны с двумя sim-картами. В случае потери пластиковой карточки и до получения новой вы можете совершать платежи и снимать наличные традиционным способом через операциониста вашего банка.

При необходимости совершить платеж на оптовом рынке или узнать остаток счета предпринимателю лучше воспользоваться мобильным телефоном. Если ему необходимо оплатить покупку в супермаркете или ресторане, для этого он будет использовать пластиковую карту. Когда следует совершить массу обязательных платежей, обработать выписку по счету и составить бухгалтерскую отчетность, проверить ситуацию на фондовом рынке и скорректировать свой портфель бумаг, предприниматель предпочтет Интернет-банкинг.

Существуют решения по объединению РОS-терминалов и мобильных или радиотелефонов. Основой может быть сам РОS-терминал или когда к мобильному телефону предлагается специальная "насадка" для помещения пластиковой карты. Использование таких совмещенных устройств позволяет легко переносить средства дистанционного доступа в розничных системах, не быть привязанным к конкретному офису и традиционной линии связи. В нашей стране РОS-терминалы с мобильными телефонами используют службы доставки товаров, купленных через Интернет. Получается, что обеспечить прием платежа посредством пластиковой карты проще, чем пользоваться услугами систем электронных денег. Чтобы не затруднять клиента подходом к стойке и не забирать у него пластиковую карту, в ресторанах устанавливают РОS-терминалы с радиотелефонами.

С помощью мобильного телефона платеж осуществляется через оптовые платежные системы. Процедура проведения платежа оптовых систем, особенно если платеж будет совершаться со счета на счет в одном банковском учреждении, значительно проще, чем платеж в карточной системе. В оптовой системе платежный документ обрабатывается за один сеанс и движется от плательщика к получателю. В карточной системе сначала проходит авторизационная процедура, а затем платежная, в которой применяется требование платежа, более сложное в использовании, чем платежное поручение. Используя мобильный телефон для оплаты крупных покупок физических лиц, удастся сэкономить изрядное число транзакционных процедур. Необходимо лишь решить вопрос быстрого формирования платежной инструкции и ее передачи в платежную систему. В части инициализации платежа, очевидно, проще использовать пластиковую карту и РОS-терминал, которые собственно для этого и предназначены.

Таким образом, мобильный телефон выигрывает у пластиковой карты. Последняя будет использоваться в основном для получения наличных в банкоматах, в продовольственных магазинах или приверженцами традиционных технологий.

Глава 2. Функции рынка банковских розничных продуктов и условия его развития

2.1. Роль рынка розничных банковских продуктов в современной экономике

Разработка и внедрение новых продуктов важны для современной экономики, в частности, по следующим причинам:

1. Иногда банк создает новые продукты, поскольку несет ответственность в качестве лидера и обязан это делать для сохранения статус кво. Инноваторы-лидеры — это банки, выступающие инициаторами нововведений. Последние потом используются другими банками-инноваторами последователями.

Инноваторы-лидеры функционируют в условиях повышенного риска, но при удачной реализации нового банковского продукта, формируют запас "экономической прочности", который выражается в наличии портфеля новой конкурентоспособной продукции и более низких по сравнениюсо средними удельными издержками производства.

Инноваторы-последователи, естественно, меньше рискуют. Их разработки являются, как правило, ответом на инновации лидеров, однако имеют соответственно более низкие экономические показатели и условия конкурентоспособности.

2. Новые продукты очень важны далее в целях расширения (или сохранения) доли рынка, а также для увеличения прибыли.

Отметим, что для обеспечения контроля за избранным сегментом рынка в течение достаточно долгого времени, банку необходимо уже на стадии зрелости услуги приступить к выведению на рынок ее модификации или нового аналога. Для этого в банке всегда должен быть хороший запас новых продуктов, т. е. именно такая продукция должна все время последовательно включаться в работу системы. Если в банке подобные условия не созданы, он не сможет оставаться лидером на рынке, владеть основной его долей, получать больше прибыли и с точки зрения конкуренции окажется в неблагоприятной позиции.

3. Банк не в состоянии быть полностью независимым от конъюнктуры рынка, от органов управления государством, влияющих на субъекты рынка как прямыми воздействиями, так и созданием соответственной экономической среды, в которой деятельность банков, предприятий заведомо подчинена интересам страны.

Банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать в полной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Понятие "новый банковский продукт" довольно условно. Если один банк внедряет для себя иной, ранее им не практикуемый вид услуг, то для других банков подобная практика может быть давно делом реальной жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если конкретный клиент раньше к данной банковской услуге не прибегал, то она для него новая. Для банка же внедрение в практику бизнеса новых продуктов — возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с совершенно качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать "большие деньги", а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

4. Снижение транзакционных издержек за счёт безналичной оплаты. Экономия издержек на операциях с наличными будет действительно ощутимой, когда безналичные расчеты станут преобладать не только в доходах, но и в расходах населения. За счет перевода значительной части наличного денежного оборота физических лиц в безналичный пропорционально снизятся издержки на обслуживание выдачи наличных через банкоматы и обработку наличной выручки.

Проанализируем издержки процедур оплаты покупок населения в магазинах наличными и безналичными деньгами, определим потенциальный экономический эффект от снижения доли наличного оборота. Бухгалтерские программы, как и при выплате заработной платы, автоматически разносят по учетным регистрам операции с наличной выручкой и по ее зачислению на банковский счет. Расчеты пластиковыми картами практически повсеместно полностью автоматизированы от формирования слипа и передачи его электронного образа в процессинговую компанию до зачисления платежей на счет магазина. Магазину необходимо лишь сформировать «сшив» подписанных плательщиком слипов и обеспечить их временное хранение на случай требования возврата платежа. Процедуры со слипами занимают у работников магазина примерно столько же времени, сколько пересчет денег при сдаче кассы, обработка кассовой ленты или кассовых ордеров, оформление отчета кассира и записи в кассовой книге.

2.2. Факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских продуктов

Банковские продукты и услуги выступают элементом банковского рынка и как элемент системы находятся под воздействием многочисленных факторов, влияющих на рынок в целом. В этой связи считаем целесообразным, рассмотреть в совокупности факторы, влияющие как на развитие рынка розничных банковских продуктов и услуг, так и непосредственно на сами услуги.

Можно выделить следующие макроэкономические факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг: экономическая ситуация, доходы населения, социально-демографические тенденции, развитие информационных технологий, психологические факторы, правовое регулирование, наличие банковской инфраструктуры, конкуренция, уровень экономического образования. Влияние данных факторов многоплановое.

Экономическая ситуация в стране оказывает существенное влияние на возможности банков и поведение потребителей. Так, инфляция конца 70-х годов и глубокий экономический спад в начале 80-х годов в США привели к сокращению реальных доходов многих потребителей и существенному уменьшению дискреционного дохода (суммы, остающейся после приобретения предметов первой необходимости и уплаты налогов)[19].

В России в 90-х годах проведение экономических реформ также сопровождалось высокой инфляцией, кризисом в экономике, снижением реальных доходов населения и личного потребления.

Снижение реальных доходов населения ведет к снижению личного потребления и сокращению розничной продажи товаров и услуг.

Макроэкономическая ситуация последних лет характеризуется положительными изменениями, такими как экономический рост, снижение инфляции, рост денежных доходов населения. По данным Федеральной службы государственной статистики, производство продукции и услуг в пяти базовых отраслях российской экономики (промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, розничная торговля) в 2007 году увеличилось на 7,3% по сравнению с 2006 годом. Прирост реальных денежных доходов населения, начиная с 2000 года, составляет ежегодно в среднем 10%.

Рост денежных доходов ведет к росту сбережений. У населения накопился достаточно большой объем денежных средств. И эти средства нужны банкам, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов. Таким образом, положительные тенденции в экономике и рост доходов населения стимулируют развитие рынка розничных банковских услуг.

Одним из основных факторов, влияющих на банковскую деятельность, является конкуренция. Одно из определений конкуренции гласит: конкуренция - это процесс создания и распространения знаний среди участников рынка о том, как лучше вести свой бизнес. Те, кто создает новое знание о способах и приемах хозяйствования, получают кратковременное преимущество перед остальными, которые стремятся достичь уровня лучших. Те, кто не умеет учиться или не может в силу ряда причин, вынуждены покинуть рынок. В целом, таким образом, происходит рост уровня и качества услуг. Именно так действует рынок в условиях равноправной конкуренции.

Российский рынок банковских услуг характеризуется неравными условиями конкуренции или неравноправной конкуренцией. Это связано с тем, что часть банков, обслуживая бюджетные счета, имеют доступ к бюджетным средствам, и получаемые дешевые и долгосрочные или постоянно возобновляемые ресурсы приобретают решающее значение в обеспечении ликвидности кредитных организаций. В условиях перехода на казначейскую систему распределения бюджетных средств роль данного фактора снижается.

Второй момент - это банки с государственным участием. В России сейчас мощные государственные банки работают в том же правовом поле и в тех же условиях, что и коммерческие банки.

По мнению Standart&Poor's, доминирование госбанков ограничивает конкуренцию не только в банковском секторе, но и в экономике в целом: государство может использовать свой контроль для административного распределения ресурсов в определенную отрасль и бизнес. Многие специалисты справедливо считают, что если госбанки создаются под конкретные федеральные программы, их функции должны быть ограничены рамками программ.

Лидирующая роль на рынке розничных банковских услуг в нашей стране принадлежит Сберегательному банку. На начало 2008 года доля Сбербанка на рынке вкладов физических лиц в рублях составила 64,4%, доля на рынке розничных кредитных услуг более 50%. Такое положение обусловлено наличием разветвленной филиальной сети по всей стране и существовавшей только у данного банка государственной гарантией возврата вкладов. Это создавало банку дополнительные конкурентные преимущества, и население традиционно продолжает выбирать этот банк.

В РФ в 1999 году был принят Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг». Проблема заключается в том, что закон составлен по аналогии с законом о конкуренции на товарных рынках и не учитывает специфики банковской деятельности.

В законе есть понятие недобросовестной конкуренции как действий участников рынка, нарушающих федеральное законодательство или обычаи делового оборота, но четко эти действия не определены. В этой связи в закон необходимо ввести поправки, четко определяющие неравноправную конкуренцию. Следующим шагом должно стать уравнивание в правах и поддержание равных условий конкуренции в банковской деятельности.

Банковская конкуренция выступает и двигателем прогресса, заставляя банки разрабатывать и предлагать новые продукты, повышать качество услуг.

Усиление и ожесточение конкуренции в сегменте корпоративного банковского бизнеса способствует развитию рынка розничных услуг, который пока не насыщен. Кроме того, при сложившейся практике, когда банки, привязанные к одному или нескольким крупным клиентам, оказываются в зависимом положении, уход одного такого клиента может привести к возникновению проблем с ликвидностью и доходностью.

Развитию розничных услуг способствует активное формирование среднего класса, который за рубежом является основным потребителем розничных услуг. Вопрос определения и характеристики среднего класса является важным, поскольку многие компания (в том числе и финансовые), работающие на российском рынке, позиционируют свою продукцию для среднего класса, на долю которого приходится от 40 до 70% потребления различных товаров и услуг в натуральном и от 50 до 85% - в стоимостном выражении.

Одним из немногих исследований, посвященных изучению среднего класса, является проект журнала «Эксперт» - «Стиль жизни среднего класса». Автор проекта, И. Березин определяет средний класс как «социальную группу, представители которой зарабатывают на жизнь своим трудом, но не бедны; выполняют в обществе стабилизирующую функцию и избегают крайностей, свойственных как бедным, так и богатым; заинтересованы в экономическом развитии страны». В социологии для проведения социальной стратификации общества используется множество критериев, таких как, отношение к собственности на средства производства, размер накопленного материального богатства семьи, способ и источники получения доходов, сфера деятельности и характер труда. В исследовании журнала «Эксперт» критериями для определения среднего класса послужили уровень текущих денежных доходов и объем потребления благ.

К среднему классу была отнесена группа населения, имеющая доходы свыше 800 долларов в месяц на одного члена семьи. Граница в 800 долларов была установлена эмпирическим путем в ходе исследования. Именно начиная с этой границы, доля расходов на питание в семье не опускается ниже 40%. И появляются свободные деньги для приобретения товаров длительного пользования, а также для оплаты услуг.

По данным Федеральной службы государственной статистики доля населения в нашей стране с доходом свыше 800 долларов составляет 14%. Таким образом, это подтверждает наличие у нас среднего класса, который в мировой практике рассматривается как основной потребитель банковских услуг.

Важнейшим фактором является наличие информации. Уровень информационного обеспечения выражает степень прозрачности банковского бизнеса, или иначе степени доступности для клиентов информации о деятельности банка. Для выражения степени прозрачности используют термины информационная открытость и информационная транспарентность[20].

Информационная открытость означает степень раскрытия банком информации о своей деятельности. Однако представленная информация может быть сложной для понимания. В таком случае используют термин «транспарентность», означающий понятность, ясность происходящих процессов или структуры объектов.

Для нашей страны ограниченность доступа потенциальных клиентов к информации о реальном финансовом состоянии и политике банков и неспособности большинства частных клиентов адекватно оценить доступную информацию можно отнести к актуальным проблемам развития банковских услуг.

В настоящее время население может получить информацию о банке из публикуемой отчетности и банковских рейтингов. Однако финансовая отчетность банков является сложной для интерпретации клиентами банка, особенно населением. В этой связи возникает потребность в результатах анализа, проводимого компетентными специалистами.

Рейтинговые агентства предлагают рейтинги банков и, таким образом, информируют клиентов об их деятельности. Рейтинги помогают ориентироваться и выбрать объект инвестирования, служат инструментом поддержки принятия инвестиционного решения. В зависимости от положения в рейтинге формируется субъективное мнение клиента о надежности банка, которое выражается в доверии конкретному банку. Однако и сами рейтинги должны пользоваться доверием пользователей[21].

Потребность в информации испытывают не только клиенты, но и сами банки. Предоставляя кредиты, банки стремятся получить полную и достоверную информацию о заемщиках. В последние годы кредитование населения активно развивается. По данным Центрального банка РФ, объем рублевых кредитов, выданных в России частным лицам на 1.01.2008 года, достиг 525 млрд. рублей, что в два раза больше, чем за предыдущий год. Несмотря на то, что большинство заемщиков являются добросовестными клиентами, риск непогашения кредитов достаточно велик. Поэтому банки заинтересованы в получении точной, проверенной и объективной информации. Сбором и предоставлением такой информации в зарубежных странах занимаются кредитные бюро. Кредитные бюро, повышая осведомленность банков о потенциальных заемщиках, позволят точнее прогнозировать возвратность выданных ссуд, а значит уменьшить банковские риски. Деятельность кредитных бюро поможет также снизить плату за поиск необходимой информации, так как получение в подобной организации за умеренную плату сведений дешевле, чем организация самостоятельного сбора информации.

Федеральный закон «О кредитных историях» был принят в декабре 2004 года. Процесс создание кредитных бюро начался еще несколько лет назад в Москве, Санкт-Петербурге и других регионах. В 1995 году ряд российских банков начал работу по созданию «Межбанковского бюро кредитной информации». Следует отметить, что над решением проблемы создания бюро кредитных историй работали и работают как на уровне законодательных, так и исполнительных органов власти. Не дожидаясь принятия закона, Ассоциация. российских банков приступила к созданию Национального кредитного бюро. Основная задача бюро, по словам советника президента , состоит в снижении рисков участников Кредитного бюро путем оперативного обмена информацией о заемщиках.

При сборе информации для Бюро особое внимание будет уделяться физическим лицам. Кредитные истории солидных корпораций АРБ создавать не собирается.

В сентябре 2004 года было объявлено о создании бюро кредитных историй Experian Interfax, основателями которого стали компания Experian и информационная группа Интерфакс.

Повышению доверия, формированию уверенности клиента в банке как в стабильном финансово-устойчивом кредитном учреждении будет способствовать реализация Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон обсуждался более 10 лет и был принят в декабре 2003 года. Российский закон разрабатывался с учетом международного опыта, и соответствует международной практике.

Системы гарантирования вкладов начали формироваться в зарубежных странах в начале прошлого века. Основной причиной разработки и введения схемы защиты банковских вкладов послужили финансовые кризисы, поражающие как развитые (США, Италию, Японию), так и развивающиеся страны (в основном страны Латинской Америки). В США фонд страхования депозитов появился во времена Великой депрессии, в Великобритании - во время банковского кризиса 70-х годов прошлого века, в Италии — в связи с крахом крупнейшего «Банко Амброзиано».

Первые попытки создания систем страхования с участием государства были предприняты в США на уровне отдельных штатов в 1829 году. Федеральная корпорация страхования депозитов в США была создана в 1933 году. Дискуссии по этому вопросу продолжались около 10 лет, и в Конгрессе рассматривалось более 100 законопроектов.

В конце XIX века кооперативные банки Германии создали первую негосударственную систему взаимного гарантирования вкладов, которая стала основой действующей сейчас в Германии добровольной системы.

Начиная с 70-х годов, многие развивающиеся страны стремились повысить устойчивость своих банковских систем и в этих целях вводили системы страхования вкладов, например, Чили, Колумбия, Кения, Нигерия.

В 90-х годах в связи с переходом к рыночной экономике в бывших социалистических странах также стали применяться различные схемы гарантирования вкладов[22].

В мировой банковской практике сложились различные способы защиты вкладов. В зависимости от задач, которые ставятся в той или иной стране перед системой страхования депозитов, можно выделить три её разновидности:

·  система страхования клиентских вкладов;

·  система гарантий (косвенная защита вкладов путем принятия комплекса мер, направленных на недопущение банкротства банков);

·  смешанная система, сочетающая элементы двух предыдущих.

Системы страхования депозитов различны в каждой стране, но можно выделить некоторые общие черты.

Страхование вкладов делится на обязательное и добровольное. При обязательном страховании в систему входят все банки страны, как, например, в Канаде, Японии или Великобритании. Если банки принимают участие в системе страхования на основе договора, то система является договорной - во Франции, Германии.

Системы страхования различаются в зависимости от типа управления фондом. Выделяют государственные фонды (США, Великобритания, Канада), которые создаются, управляются и частично финансируются государством. Частные фонды (во Франции, Германии) управляются общественными корпорациями, а финансируются банками. Смешанный тип управления, принятый в Японии, - это совместное управление представителями банков и государства. Финансируют фонд только кредитные организации.

По-разному определяется и сумма взносов в каждой стране. Существуют стабильные и дифференцированные ставки. Дифференцированные ставки могут различаться в зависимости от состояния банковского сектора в конкретный период времени, а, кроме того, от класса банка. Например, в США, Англии, Польше и некоторых других странах величина взносов в фонд определяется кредитной историей. В Чехии, например, взнос составляет 0,2% от суммы привлеченных вкладов для устойчивых банков и 0,4 - для остальных. В Канаде платежи неизменны для всех банков и составляют около 0,33%.

Различается и уровень покрытия по вкладам. Минимальная сумма гарантий установлена в Македонии (эквивалентна 183 долл.), максимальная - в Норвегии (эквивалентна долл.), а в европейских странах составляет в среднем околоевро. В Великобритании по Банковскому акту 1979 года в обязательном порядке подлежат страхованию вклады всех банков, за исключением филиалов некоторых зарубежных банков. Вообще возмещение может быть полным или частичным.

Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» гарантом возврата банковских вкладов граждан выступает Агентство по страхованию вкладов. Страховой фонд формируется за счет базовых средств в сумме 3 млрд. рублей, представленных в результате ликвидации АРКО, и ежеквартальных отчислений банков в фонд по единой ставке 0,15% от суммы привлеченных вкладов.

По закону стопроцентная гарантия распространяется на суммарные вклады в одном банке до 100 тысяч рублей. Формирование системы страхования вкладов началось. Банк России вынес решения по всем банкам, подавшим ходатайства до 27 июня 2004 года. В системе страхования участвуют 824 банка, в которых сосредоточено 98% всех вкладов[23].

Летом 2004 года был принят Закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами байках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон принят, чтобы дополнительно защитить вкладчиков. В соответствии с ним страховка распространяется на все банки и на все вклады до 100 тыс. рублей.

Банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. Наука отмечает, а практика подтверждает, что банковская система характеризуется высоким уровнем финансовой взаимозависимости, базируется на мобильных денежных средствах, является достаточно закрытой. Именно эти характерные особенности банков определяют неустойчивость банковской системы и ее уязвимость в кризисных ситуациях. Банки работают преимущественно с привлеченными ресурсами. Величина активов во много раз превышает размер собственных средств, и именно этим можно объяснить то обстоятельство, что любой банк является «условно платежеспособным». Так, в случае коллективного изъятия вкладчиками своих средств у банка может возникнуть проблема ликвидности, которая легко может трансформироваться в кризис платежеспособности. Банкротство даже одного банка может повлечь цепную реакцию и привести к возникновению системного кризиса. В этой связи банковская деятельность во всех странах жестко регулируется Центральными банками. В' настоящее время деятельность Банка России направлена на повышение требований к кредитным организациям, в частности увеличен размер собственных средств для вновь создаваемых банков до 5 млн. евро. Кроме того, необходимо использование инструментов и методов, повышающих прозрачность банковского бизнеса.

Это должно способствовать повышению надежности банков и росту доверия к ним.

Революционное воздействие на рынок розничных банковских услуг (как и рынок банковских услуг) и предлагаемые услуги оказывает развитие информационных технологий, применение которых в банковской деятельности ведет к созданию новых продуктов и каналов доставки банковских услуг. В настоящее время в сфере электронных банковских услуг преобладает принцип удаленного доступа, когда клиентом используется телефон или компьютер для осуществления операций. Сейчас частным клиентам предлагаются следующие электронные каналы доставки банковских услуг: Интернет, телефон, сети мобильной связи (мобильный банкинг и мобильная коммерция), интерактивное телевидение, устройства банковского самообслуживания. Наиболее распространены банковские услуги, связанные с Интернетом[24].

Рынок банковских услуг и рынок розничных банковских услуг, как его сегмент, функционирует в определенных правовых рамках. Неадекватность нормативно-правовой базы, которая выражается в отсутствии необходимых правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, и противоречивости действующих правовых актов, тормозит развитие рынка розничных банковских услуг. Требуют решения такие вопросы, как выведение заложенного имущества из конкурсной массы при банкротстве должника, закрепление принципа добросовестности применительно к кредитным сделкам, принятие закона, регулирующего операции по кредитованию населения. Однако следует отметить, что в данном направлении в настоящее время ведется большая работа. В Государственной Думе намечено обсуждение поправок к Закону «Об ипотечных ценных бумагах», Правительство РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании.

Важной составляющей рынка банковских услуг является банковская инфраструктура. Неразвитость банковской инфраструктуры выступает отрицательным фактором и тормозит развитие рынка розничных банковских услуг. Создание и полноценное функционирование кредитных бюро, развитие рейтинговых агентств будут способствовать повышению информационного обеспечения банковской деятельности, а также уровня экономических знаний населения[25].

Таким образом, на развитие рынка розничных банковских услуг и услуги населению влияет целый комплекс факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающие влияние. К сдерживающим развитие розничных банковских услуг в России факторам нами отнесены: недоверие к банкам; неравноправные условия конкуренции; неадекватность нормативно-правовой базы, невысокий уровень экономического образования населения, неразвитая банковская инфраструктура.

Развитию розничных банковских услуг способствуют стимулирующие факторы, в числе которых нами отмечаются: рост доходов населения; усиление конкуренции в секторе корпоративных банковских услуг; активное формирование среднего класса, который является основным потребителем товаров и услуг[26].

Активизации этого процесса будет способствовать рост доверия к банкам и банковской системе, формирование равноправных, условий для развития конкуренции, нивелирование других сдерживающих факторов.

Рассмотренные нами факторы оказывают неодинаковое влияние на различные сегменты рынка розничных банковских продуктов и услуг, которые вследствие этого развиты неравномерно. Наиболее развитыми являются рынки депозитных услуг и потребительского кредитования. Депозитные и кредитные услуги являются наиболее востребованными в настоящее время и в будущем, на наш взгляд, составят основу продуктового ассортимента.

2.3. Риски розничных операций банков в России

В процессе функционирования деятельности коммерческих банков по­стоянно и неизбежно возникают риски, которым менеджеры банка пытаются противостоять или использовать в свою пользу (последнее не всегда принима­ется во внимание в научных исследованиях и практической работе).

Риск — это предполагаемое состояние конкретного объекта действитель­ности в результате потенциального воздействия на него внешних и внутрен­них факторов, воспринимаемых в данный момент времени человеком в качестве возможных источников потерь или выгод[27].

Оценка риска — стадия управления риском в форме анализа будущего состояния конкретного объекта действительности с целью выявления потенциальной степени его опасности или выгодности осуществляемого интуитивно, научным инструментарием или иными возможными способами.

Управление риском — выявление степени потенциальной опасности и/или выгодности изменения объекта действительности с последующим применением комплекса защитных действий, включая полный отказ от возможного получения выгод[28].

Попытаемся дать авторскую классификацию банковских рисков, преломляя ее применительно к розничной кредитной организации. Отметим, что в экономической литературе имеется огромное множество таких класси­фикаций, но все они не опираются на фундаментальные теоретические основы, а приспособлены к прагматическим банковским потребностям или потребностям клиентов кредитной организации.

Принято выделять системный, страновой, кредитный, инвестиционный, валютный, процентный, ликвидности, концентрации, операционный, правовой, рыночный, риск репутации, злоупотреблений, информационно-технологический и другие виды рисков.

Выделяют также риск по видам заёмщиков (корпоративный клиент, ком­мерческий банк, физическое лицо и т. д.); риски, связанных с конкретными видами финансовых инструментов (кредит, вексель, долговое обязательство, форвард и пр.) и банковских операций (кредитный, инвестиционный, валютный). Кроме того, различают внутренние риски, связанные с внутренней средой банка, внешние, в т. ч. системные риски, — с внешними условиями деятельности банка[29].

Ряд экономистов дают классификацию по приемлемости риска, степени его критичности (катастрофичности), возможностей управления и т. д., и т. п. В последнее время стали много говорить о рисках розничных операций коммерческих банков.

Среди многообразия иногда взаимоисключающих точек зрения, экономи­сты согласны друг с другом, пожалуй, лишь в одном, причём банальном мнении, — совокупный банковский риск показывает полную величину риска коммерческого банка.

Наиболее часто в банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми видами рисков банки достаточно давно и успешно выработали методы и средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К сожалению, на сегодняшний момент в банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу и противодействию операционным рискам.

Современные тенденции в области операционного риска говорят о возрастающем внимании к нему со стороны ЦБ РФ и коммерческих банков (резидентов и не резидентов) присутствующих на российском банковском рынке. Стремление банковской системы к рекомендациям международного института, регламентирующего общие принципы функционирования интернациональных финансовых институтов (Базельского Комитета) уже сегодня вынуждает банки выстраивать систему управления операционным риском[30].

Что такое операционный риск и как им эффективно управлять? Ответ на этот вопрос связан с внедрением нового Базельского соглашения (так называемый Базель II), в котором вводятся понятие операционного риска и рекомендации в отношении методов начисления капитала на этот вид риска.

Системность операционного риск-менеджмента заключается в том, что она полностью пронизывает структуру финансового института. Управление операционным риском не может осуществляться на уровне отдельного департамента или отдела. Система операционного риск-менеджмента начинается на уровне топ-менеджмента и заканчивается на уровне исполнителей. При этом управление операционным риском осуществляется не только на структурном уровне, требующем наличия специального подразделения по управлению операционным риском, но и на функциональном уровне. Оно должно осуществляться на всех уровнях менеджмента, а также во всех структурных подразделениях. В процесс управления операционным риском вовлечены не только департамент риск-менеджмента, но и внутренний аудит, служба безопасности, служба внутреннего контроля, структура, отвечающая за управление качеством и другие подразделения[31].

Приведем данные статистического исследования, проведенного компанией InfoWatch.

Респондентам было предложено оценить эффективность уже существующей в их организациях системы управления операционными рисками. Оказалось, что подавляющее большинство банков (75 %) не довольны эффективностью такой системы: каждый пятый респондент (20 %) сообщил, что операционные риски являются вообще не управляемыми, а чуть больше половины анкетируемых (55 %) указали, что управление осуществляется недостаточно эффективно.

Лишь одна четверть респондентов (25 %) оказалась довольна эффективностью имеющейся системы управления операционными рисками. Следовательно, можно с уверенностью утверждать, что данная категория угроз являются самой серьезной проблемой для российских банков[32].

Таким образом, можно резюмировать, что именно операционные риски сегодня представляют наиболее серьезную проблему для банковского сектора.

На данный момент сформировалась категория рисков, включающих вышеперечисленные примеры и носящая название – «операционный риск». Однако сегодня не только не существует единой концепции определения, оценки и управления операционным риском, но и трудно найти какой-либо комплексный и последовательный подход к данной проблеме.

Операционный риск-менеджмент приобретает большую значимость, особенно в свете рекомендаций Базельского Комитета. Банки РФ в своей деятельности для оценки уровня управления операционным риском должны будут использовать целый набор факторов, а именно:

·  существование адекватной, эффективной, доведенной исполнителям внутренней нормативной базы (положений, процедур и т. п.) относительно управления операционно-технологическим риском, утвержденной соответствующими органами банка исходя из принципов корпоративного управления, а также соответствующей практики выполнения ее требований;

·  количество и сложность обработки операций в сравнении с уровнем развития и мощностью операционных и контрольных систем, учитывая предшествующие результаты работы этих систем, их текущее состояние и перспективы дальнейшего усовершенствования;

·  вероятность технологических и операционных сбоев, превышение полномочий персоналом, недостатки в предшествующем анализе операций во время принятия решений, а также отсутствие (в том числе временное) мониторинга или регистрации операций с клиентами или контрагентами;

·  наличие и соблюдение банком технологических карт осуществления операций;

·  наличие, количество, причины и характер нарушений процедур административного и учетного контроля;

·  потенциальная возможность финансовых убытков вследствие:

—  ошибки исполнителей или мошенничества;

—  низкой операционной конкурентоспособности банка;

—  неадекватности имеющихся информационных систем;

—  неполной информации относительно контрагента или операции;

—  операционных и технологических сбоев;

·  история и характер жалоб и обращений клиентов в банк в связи с недостатками работы операционных систем и реакция на них банка;

·  объемы и адекватность средств контроля за банковским программным обеспечением и его сопровождением и другими услугами, которые осуществляются с привлечением третьих лиц (outourcing);

·  адекватность стратегии относительно информационных технологий, стратегия относительно информационных технологий должна отвечать текущим и предвиденным требованиям относительно деятельности банка и учитывать структуру технических средств, телекоммуникационных средств, программного обеспечения, данных и сетей, а также целостность информационной базы данных[33].

Как видно из вышесказанного, банки должны серьезно относиться к проблеме операционного риска и для оценки его уровня должен быть определен большой объем критериев оценки. На основании оценки адекватности вышеуказанных факторов, а также специальных матриц оценки, сотрудники банковского надзора смогут не только оценить количество операционного риска и качество управления им, но и дать оценку тенденции уровня операционного риска в будущих периодах.

Задача департамента риск-менеджмента - стратегическое управление рисками и оперативное управление или координация действий профильных отделов. Это позволяет получать синергетический эффект, оперативно принимать правильные решения. С сожалением приходится констатировать, что в большинстве российских банков системный подход в риск-менеджменте отсутствует. Управление рисками зачастую сводится к выполнению нормативов надзора, написанию огромного количества внутренних документов (которые большей частью не выполняются) и созданию службы безопасности, пытающейся контролировать сотрудников и контрагентов. Все это достаточно далеко от полноценной системы риск-менеджмента.

Можно выделить специфический функциональный риск ритейловой кредитной организации. С учётом глубокой новационности выделения такого риска мы в данном изложении ограничиваемся лишь общими рассуждениями[34].

Ритейловый банк, осознавая свою роль социального стратификатора, должен к каждому клиенту-физическому лицу относиться с точки зрения перемещения «вверх» в рамках своего стратификационного статуса или даже перехода на следующую стратификационную ступень. Здесь должен работать принцип: «Клиент банка должен становиться богаче». На практике это должно означать следующее:

1. Клиент-депозитор.

Коммерческий банк по мере возможности должен отслеживать целевое назначение вкладов (накопление на предстоящее приобретение жилья, мебели, автомобиля, предметов длительного пользования и пр.). Такой клиент не должен выпасть из внимания банка, когда примет решение приобрести нужную вещь. Для этого у коммерческого банка есть партнёры в торговле, строительстве жилья и т. д. Решается двуединая проблема — при разблокиро­вании вкладного счёта по желанию клиента снижается ресурсная база банка, но есть комиссионный и иной доход от посредничества или выдачи дополни­тельного кредита этому вкладчику при нехватке накопленных средств. Клиент из банка не уходит.

2. Клиент-заёмщик.

Предоставление такому клиенту кредита на условиях максимально вы­годных обеим сторонам. В данном случае розничный банк не просто ставит перед собой задачу получить проценты за кредит, но и помочь ему таким образом разместить средства, чтобы риски клиента, а значит и банка, были приемлемыми.

Основной риск розничного банка в данном случае — полное невыполне­ние им функции социального стратифицирования. Это может произойти, например, из-за трудного финансового состояния кредитной организации, когда игнорируются многие принципы социально-рыночного ведения хозяйства с целью максимизации прибыли. На наш взгляд, выделенную нами функцию социального стратифицирования руководству банков надо ещё осмыслить. Тем более, что она не противоречит основной цели коммерческого банка — получения прибыли.

Данный вид риска тесно связан с рисками досрочного изъятия вкладов и кредитными рисками, причём второй вид рисков значительно весомее[35].

Глава 3. Перспективы развития рынка банковских розничных продуктов и услуг в России

3.1. Развитие рынка розничных банковских продуктов в докризисный период

Финансовые институты прежде всего обращают свое внимание именно на те сегменты рынка, которые демонстрируют динамичный рост спроса. Также немаловажным фактором является простота проникновения на рынок. Годы развития потребительского кредитования в России позволяют сейчас выстроить отлаженную модель вхождения в этот бизнес и избежать тех рисков и затрат, которые предполагает развитие нового вида бизнеса, выход на новые сегменты рынка.

В рамках острой конкурентной борьбы, в погоне за прибылью банки стараются скопировать наиболее удачные решения своих конкурентов, что приводит к появлению массы практически идентичных продуктов. В связи с этим перед банками-лидерами (или собирающимися стать таковыми) особенно остро встает вопрос не о совершенствовании имеющихся в продуктовой линейке предложений, а о создании принципиально новых, оригинальных и интересных для потребителя продуктов.

Говоря о подобного рода розничных продуктах, можно упомянуть как популярные на западе и практически не встречающиеся в России кредиты на обучение (образовательные кредиты), так и кредитные продукты, рассчитанные на специализированные клиентские сегменты (например, - автокредитование).

Десять банков за первую половину 2008 г. улучшили свои позиции на рынке розничных банковских продуктов. В ряде случаев рывок был значительным: так, МДМ-Банк поднялся на 22 позиции до второго места, став лидером роста. Первое место сохранил за собой "Альфа-банк". Еще два банка - ВТБ-24 и Промсвязьбанк - сохранили свои позиции (13 и 17 место соответственно). С учетом того, что общий список банков, охваченных исследованием, был увеличен с 31 до 51, сохранение позиции можно считать как ее улучшение.

Стоит отметить, что первые три места в рейтинге занимают именно российские банки: Альфа-Банк, МДМ-Банк и Абсолют Банк.

В целом банки повысили внимательность к клиентам (категория "культура" получила самый высокий балл - 3,57) и расширили линейку предложений. В то же время оценки эффективности маркетинговых стратегий банков ("коммуникации") и продвижения бренда по сравнению с 2007 г. снизились, хотя параметр "бренд" все же получил вторую максимально высокую оценку (3,35).  Ниже всего второй год подряд оценен комфорт в отделениях банка (3,25).

Разница в комиссии за обслуживания MasterCard и Visa Classic между первой и последней пятерками банков превышает 50%. Т. е. банкам, демонстрирующим высокие показатели в рейтинге, удается устанавливать высокие цены на некоторые свои продукты, не участвуя в ценовой войне, в которую втянуты большинство банков.

В связи с этим примечателен тот факт, что в этом году и иностранные и российские банки получили самые высокие баллы именно за внимательность к клиентам. В будущем иностранным банкам в России потребуется обратить внимание на такие элементы, как "бренд" и "предложение", в то время как российским банкам следует повысить эффективность в областях "коммуникации" и "окружение", отмечается в исследовании. Увеличение спектра услуг банком, безусловно, повышает его конкурентоспособность, но делать это нужно постепенно, чтобы не клиент не запутался.

Страны с быстроразвивающейся экономикой играют ведущую роль в развитии глобального банковского сектора. Следствием такого экономического бума является активная конкурентная борьба среди банков, обслуживающих физических лиц в России. В итоге, два основных фактора - качество предоставляемых услуг и эффективность затрат - станут залогом победы в условиях высокой конкуренции".

Анализ рейтинга банков по автокредитам. Первое место занял Сбербанк, выдавший за шесть месяцев автокредитов на сумму 48,8 млрд руб. против 18,8 млрд по сравнению с первым полугодием 2007 года. Портфель автокредитов банка на 1 июля 2008 года составил 86,5 млрд руб., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем в четыре раза. В итоге Сбербанк обогнал в этом сегменте преж­них лидеров. Сбербанк осенью 2006 года существенно усовершенствовал условия автокредитования, отменив обязательный первоначальный взнос, обязательное страхование жизни и трудоспособности заемщика, поручительство и расширив перечень доходов заемщика. По информации Сбербанка, эти изменения существенно повысили привлекательность автокредитов.

Второе место в рейтинге занял Русфинансбанк, нарастивший за год портфель автокредитов на 132%, до 56,6 млрд руб. В первом полугодии текущего года банк выдал автокредиты на сумму 26,3 млрд руб. против 13,4 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. В то же время за год свои позиции в рейтинге потеряли банк «Русский стандарт» и МДМ-банк, опустившись со второго на седьмое место и с четвертого на восьмое соответственно. Так, за первое полугодие 2008 года «Русский стандарт» выдал автокредитов на сумму 2,8 млрд руб. против 14,1 млрд руб. за аналогичный период прошлого года, портфель автокредитов банка, по данным на 1 июля 2008 года, составил 25,2 млрд руб., снизившись за год на 10%. Замедление темпов роста автокредитов в банке «Русский стандарт» произошло из-за ужесточения требований к заемщикам по этим программам.

МДМ-банк за первые шесть месяцев текущего года выдал автокредитов на сумму 4,3 млрд руб. против 9,2 млрд руб. в первом полугодии прошлого года, объем портфеля автокредитов на 1 июля 2008 года составил 24,4 млрд руб., снизившись за год на 4,2%. Снижение роста портфеля автокредитов можно объяснить отменой программ экспресс-автокредитования.

Анализ рейтинга банков по автокредитам. Объёмы выданных ипотечных кредитов продолжают расти, обеспечивая банкам хорошую динамику прироста всего кредитного портфеля. По итогам первого полугодия 2008 г., в рамках ипотеки выдано около 390 млрд. руб. против порядка 267 млрд. руб., собранных за аналогичный период 2007 года.

По сравнению с первым полугодием 2007 года, тройка лидеров ипотечного кредитования сильно не изменилась. Первое и второе место за двумя государственными банками - безусловным лидером рынка кредитования «Сбербанком», с объёмом выданных ипотечных кредитов в 66 млрд. руб., и «Группой ВТБ» с объёмом в 22 млрд. руб. Третье место занял «Москоммерцбанк», сместив банк «Дельтакредит» на шестую позицию в рейтинге, выдав ипотечных кредитов почти на 15 млрд. руб.

Некоторым участникам рынка в первом полугодии удалось показать динамику прироста в несколько сот раз. Рост в 500% показала «Компания Розничного Кредитования», которая увеличила по сравнению с первым полугодием 2007 года объём выданных кредитов с 415 млн. руб. до 2075 млн. руб. Почти в 4 раза, с 8,7 млн. руб. до 36 млрд. руб., выросли объёмы выдаваемых кредитов у «УРСА Банк».

Рост количества банков, занимающихся ипотечным кредитованием, значительно усилил конкуренцию на рынке, что выражается как в снижении ставок, так и в усилении маркетинговых кампаний банков. За последние 2 года количество банков-участников ипотечного рынка выросло с 30 до 400, т. е. уровень конкуренции вырос более чем в 10 раз. Правда, многие из новых игроков больше вносят сумятицу, нежели вклад в развитие ипотечного кредитования. Тем не менее, рост конкуренции принес свои плоды: банки повернулись лицом к своим клиентам, что отразилось на ставках и др. условиях, привело к появлению специальных программ и акций.

3.2. Особенности ведения розничного бизнеса в российских банках (на примере UniCredit Bank)

ЮниКредит Банк работает в России с 1989 года, до конца 2007 года под названием Международный Московский Банк (ММБ). С 2005 года Банк входит в крупнейшую европейскую финансовую группу - UniCredit. Банк специализируется на обслуживании корпоративных и частных клиентов, корпоративном финансировании и казначейских операциях. Под именем ММБ ЮниКредит Банк стал одним из лидеров на российском рынке финансовых услуг и продолжает сохранять это лидерство при поддержке влиятельного акционера. Главным конкурентным преимуществом Банка всегда был и остается личностный подход к клиентам, стремление сделать так, чтобы каждый клиент чувствовал себя главным для Банка.

В настоящее время ЮниКредит Банк предоставляет своим клиентам следующие розничные услуги:

·  Пластиковые карты;

·  Вклады;

·  Кредитование;

·  Интернет-эквайринг;

·  Денежные переводы;

·  Депозитные сейфы;

·  Платежи через банкоматы;

·  Кассовое обслуживание;

·  Личные банковские счета;

·  Прием платежей и выплаты;

·  Дорожные чеки;

·  Услуги на фондовом рынке;

·  SMS-Банк.

Из множества предоставляемых ЮниКредит Банком физическим лицам розничных банковских услуг подробно остановимся на рассмотрении кредитных услуг физическим лицам.

Потребительское кредитование охватывает следующие виды услуг:

·  кредитные карты (кредит на пополнение банковского счета - овердрафт);

·  экспресс-кредит;

·  кредит до зарплаты;

·  кредит на неотложные нужды.

По кредитным картам кредиты предоставляются в долларах США, евро и рублях. Сумма кредита: от 50 долларов США до 3 тыс. долларов США, от 50 до 3 тыс. евро, от 500 до 100 тыс. рублей. Срок предоставления кредита - 1 или 2 года. Процентные ставки: в рублях - 29% в год, в валюте - 19% в год.

При экспресс-кредитовании поручителей и залогов не требуется, необходимо предъявить российский паспорт и еще один документ - например, водительские права. Условия предоставления кредита следующие. Кредит выдается в долларах США, евро и рублях. Сумма кредита от 3 тыс. до 10 тыс. рублей выдается сроком на 6 месяцев. Сумма кредита от 10 тыс. до 200 тыс. рублей выдается сроком по выбору: на 6 месяцев или на 1 год. В последнем случае для получения кредита в сумме до 100 тыс. рублей необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 20% суммы предоставляемого кредита. Для получения кредита в сумме свыше 100 тыс. рублей необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 40% суммы предоставляемого кредита. Кредит выдается без предоставления справки о доходах (форма ). Процентная ставка по кредиту в сумме до 100 тыс. рублей - 29% годовых; по кредиту в сумме свыше 100 тыс. рублей - 33% годовых.

Недавно у банка появился новый продукт — «кредит до зарплаты»: можно без декларирования цели получить от 3 до 15 тыс. руб. на срок от одного до четырех месяцев под 33%. Услуга пользуется популярностью: на один «экспресс-кредит» приходится полтора «кредита до зарплаты». Оказалось, что очень большое количество граждан испытывает краткосрочную потребность в деньгах.

Еще один вид розничного кредитования, предлагаемый ЮниКредит Банком - кредит на неотложные нужды. Валюта кредита: доллары США, евро, рубли. Сумма кредита: от 1 тыс. долларов США до 10 тыс. долларов США; от 1 тыс. до 10 тыс. евро; от 30 тыс. до 300 тыс. рублей. При этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально и не должна превышать: при кредите сроком на 6 месяцев - 3-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 12 месяцев - 4-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 24 месяца - восемь документально подтвержденных доходов. Срок кредита: 6 или 12 месяцев — в долларах США, евро или рублях; 24 месяца - в долларах США. Процентная ставка в рублях составляет 33% в год, в валюте - 22% в год.

Автокредитование включает в себя следующий пакет услуг:

·  автоэкспресс кредит;

·  автоэкспресс кредит на покупку подержанных автомобилей на территории авторынков;

·  автокредит.

Ипотечное кредитование включает:

·  кредитование покупки квартиры на вторичном рынке;

·  кредитование приобретения квартиры на этапе строительства;

·  кредитование под залог (ипотеку) квартир, находящихся в собственности заемщиков.

Рассмотрим один из самых востребованных продуктов ЮниКредит Банка на рынке ипотечного кредитования: кредитование покупки квартиры на вторичном рынке.

Условия предоставления кредита.

Валюта кредита - доллары США, ЕВРО.

Целевое использование - покупка квартиры в г. Москве, Подмосковье и Санкт-Петербурге на вторичном рынке недвижимости.

Минимальный размер кредита -долл. США (или эквивалент в ЕВРО), для Санкт-Петербурга - 40 000 долл. США (или эквивалент в ЕВРО).

Максимальный размер кредита долл. США (или эквивалент в ЕВРО).

Процентная ставка - фиксированная, от 10 % годовых (определяется индивидуально по результатам рассмотрения заявки).

Срок кредита - до 10 лет с правом досрочного погашения по истечении 3 - 6 месяцев со дня выдачи кредита.

Также в головном офисе ЮниКредит Банка предоставляются следующие услуги по кредитованию физических лиц:

·  кредитование в индивидуальном порядке;

·  кредитование по стандартным схемам;

·  экспресс-кредитование.

Кредиты предоставляются в рублях и долларах США. Остановимся на вышеперечисленных видах услуг.

Кредитование в индивидуальном порядке. Минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования — до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.

Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов.

В настоящий момент ЮниКредит Банк предоставляет следующие стандартные кредитные продукты:

·  кредитование под залог векселей ЮниКредит Банка;

·  кредитование под залог ценных бумаг;

·  кредитование под поручительство юридических лиц.

Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в ЮниКредит Банке установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в Банке.

Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.

Экспресс-кредитование. Программа «Экспресс-кредит. ЮниКредит Банк предлагает кредит на приобретение бытовой и аудио-видео техники, электроники, компьютеров и других товаров, кроме мобильных телефонов, в магазинах «М. Видео».

Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 21 до 55 лет (для женщин), от 21 до 60 лет (для мужчин), постоянно зарегистрированным на территории Москвы и Московской области.

·  сумма кредита от 3 000 до рублей;

·  10% - первоначальный взнос;

·  10% - сумма ежемесячного платежа по кредиту;

·  10 месяцев - срок кредита.

Рассмотрев указанные розничные банковские услуги ЮниКредит Банка можно констатировать, что они являются наиболее перспективным направлением в деятельности банка. Это подтверждается следующими показателями. Клиентская база ЮниКредит Банка стремительно растет. В настоящий момент клиентами банка являются более 2 млн. человек. По данным на 1 апреля 2008 года, объем депозитов физических лиц достиг 1,27 млрд. долларов, а розничный кредитный портфель вырос до 990 млн. долларов. Увеличение объема кредитов физическим лицам ЮниКредит Банка на сегодняшний день опережает развитие рынка. Направление розничного кредитования в банке за прошедший год выросло в 3 раза, тогда как среднерыночный показа,2 раза.

В текущем периоде ЮниКредит Банк ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения: кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт с овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов, наиболее быстрыми темпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время не значительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ЮниКредит Банка.

Совет Директоров ЮниКредит Банка утвердил выход Банка на рынок розничных банковских услуг через развитие Программ ипотечного кредитования, авто-кредитования, и потребительского кредитования. Стратегия банка на ближайшие несколько лет предусматривают укрепление позиции Банка на рынке финансовых услуг Москвы, дальнейшее увеличение доли рынка.

В частности, развитие банка будет направлено на усиление розничного бизнеса через рост портфеля ипотечного кредитования и развитие новых розничных продуктов:

1. Программа ипотечного кредитования (по стандартам АИЖК и банков-партнеров).

2. Программа авто-кредитования (вводится с 1 февраля 2009 г. и планирует довести портфель до объема 400 млн руб. на январь 2010 и 1 млрд руб. на январь 2011 года.

3. Программа потребительского кредитования на срок не более года (685 млн руб. и 1,157 млрд руб. на январь 2010 и 2011 года соответственно).

С целью финансирования программ розничного кредитования, ЮниКредит Банк в настоящее время внедряет новую продуктовую линейку для увеличения остатков на счетах корпоративных и розничных клиентов и роста срочных вкладов, в том числе через улучшение тарифной политики по срочным вкладам и модификацию линейки универсальных розничных депозитных продуктов (также банк внедрил вклады до 3 лет). При этом ЮниКредит Банк намерен обеспечить рост корпоративного кредитного портфеля, а также увеличить доли ЮниКредит Банка на рынке розничных продуктов и услуг, с целью повышения конкурентоспособности Банка в российском банковском секторе, особенно в Москве.

Основные источники средств будут предусматривать организацию международного финансирования, в частности:

—  Дебютное привлечение синдицированных кредитов (в российских рублях и/или в иностранной валюте);

—  Дебютный выпуск облигационного займа и дебютный выпуск кредитных нот (CLN – credit linked notes) или аналогичных инструментов на рынке ценных бумаг (при условии благоприятной рыночной конъюнктуры).

В настоящее время банк объявил тендер среди иностранных банков на участие в качестве главного организатора всех синдицированных займов, привлекаемых ЮниКредит Банком в течение ближайших трёх лет, это особенно может быть интересно им, потому, что ЮниКредит Банк динамично развивается благодаря первому международному инвестору, вложившему в акционерный капитал в ЮниКредит Банка (банк сейчас ведет и другими иностранными банками и фондами по акционерному финансированию).

Таким образом, ЮниКредит Банк намерен достичь следующих стратегических целей:

1. До конца 2009 г. войти в число Top-100 банков Центрального Федерального Округа РФ по объему чистых активов, в частности, через предоставление комплексных продуктов компаниям малого и среднего бизнеса и развитие универсальной электронной платежной системы "КАССИРА. НЕТ".

2. Привлечение международных финансовых инвесторов и стратегического инвестора в капитал ЮниКредит Банка, а также привлечение субординированных кредитов с возможностью конвертации в акции Банка.

3. Укрепление позиции Банка на рынке финансовых услуг Центрального Федерального Округа РФ, дальнейшее увеличение доли рынка, особенно в Москве.

3.3. Роль государства в развитии рынка банковских розничных продуктов и услуг

Наличие прочной и реально функционирующей законодательной базы помогает укрепить доверие граждан как к банковской системе в целом, так и к отдельным финансовым учреждениям и необходимо для правового обеспечения розничного бизнеса.

Надзорные органы, да и сами банки Европы многое сделали для восстановления доверия населения к банковской системе, утраченного после череды банкротств, мероприятий по спасению банков и высокорисковых стратегий развития, которые наблюдались в 90-х годах. Внедрение систем страхования вкладов также способствовало повышению доверия к банкам и обеспечению определенной поддержки вкладчикам в кризисных ситуациях. Предстоящее вступление в ЕС потребовало укрепления систем и органов регулирования банковской деятельности, а все более глобальный характер банковских систем многих стран Европы послужил стимулом к дальнейшей эволюции банковского надзора и регулирования. Последние наделяются все большими полномочиями по пресечению различного рода нарушений правил банковской деятельности. Выездные проверки и централизованный надзор становятся нормой, равно как и распространение полученной информации по различным регулирующим ведомствам в пределах национальной финансовой системы[36].

То обстоятельство, что в России не осуществляются конкретные меры по реализации реформы банковского сектора, существенно тормозит развитие розничных операций. Реализация норм банковского законодательства и создание жизнеспособной системы страхования вкладов являются необходимыми условиями укрепления хрупкого доверия населения к частным коммерческим банкам после финансового краха гг. Закон о страховании частных вкладов, принятый в декабре 2003 г., вступил в силу в 2005 г. Однако это не придает уверенности вкладчикам, опасающимся потерять свои сбережения в кризисной ситуации. Кроме того, в случае экономического кризиса государство будет поддерживать такие финансовые учреждения, как Сбербанк (нет рейтинга) и Внешторгбанк (ВВ+/Стабильный/В), в то время как частные банки вряд ли могут рассчитывать на государственную поддержку[37].

Доминирующие позиции в России занимает гигантский государственный Сбербанк, имеющий значительный розничный бизнес. Сбербанк имеет возможность влиять на уровень цен в банковском секторе. Его филиальная сеть охватывает всю страну; по количеству отделений он далеко опережает всех конкурентов, в том числе ближайших. Привлечению клиентов в Сбербанк способствует его эксклюзивное преимущество: вклады граждан в Сбербанке защищены государственной гарантией. Возможно, что в стране, правовая система которой не обеспечивает необходимый уровень защиты, такая гарантия и дает гражданам некоторую уверенность в сохранности их сбережений, но она не создает условий для формирования надежного, конкурентоспособного, диверсифицированного, эффективного розничного рынка, ориентированного на потребности клиентов[38].

Заключение

Итак, в банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т. д.

Банковские информационные технологии на сегодняшний день являются самостоятельным направлением в сфере информационного бизнеса и включают в себя наряду с программным обеспечением, комплекс вопросов, касающихся информационного, аппратно-технического обеспечения банковских операций и телекоммуникаций.

Информационные технологии предоставляют возможность ведения автоматизированного учета всего спектра операций, осуществляемых банком. С приемлемой степенью скорости и надежности, получение всей бухгалтерской и финансовой отчетности. Они поддерживают управленческий учет и стратегическое планирование, предоставляют широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Несмотря на универсальность большинства российских банков с точки зрения спектра операций, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга своей организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т. д.

Рынок розничных услуг коммерческих банков как в целом по России, так и в московском регионе в настоящее время является одним из наиболее динамично растущих и перспективных бизнес-направлений. Менее чем за три года (с начала 2003 г. по IV квартал 2005 г. включительно) рост этого рынка в абсолютном выражении составил 687%, а его доля в общем объеме банковских кредитов возросла в 2,6 раза и составила 18%.

На развитие рынка розничных банковских услуг и услуги населению влияет целый комплекс факторов, одни из которых оказывают стимулирующие, а другие сдерживающие влияние. К сдерживающим развитие розничных банковских услуг в России факторам нами отнесены: недоверие к банкам; неравноправные условия конкуренции; неадекватность нормативно-правовой базы, невысокий уровень экономического образования населения, неразвитая банковская инфраструктура.

Развитию розничных банковских услуг способствуют стимулирующие факторы, в числе которых нами отмечаются: рост доходов населения; усиление конкуренции в секторе корпоративных банковских услуг; активное формирование среднего класса, который является основным потребителем товаров и услуг.

ЮниКредит Банк работает в России с 1989 года, до конца 2007 года под названием Международный Московский Банк (ММБ). С 2005 года Банк входит в крупнейшую европейскую финансовую группу - UniCredit. Банк специализируется на обслуживании корпоративных и частных клиентов, корпоративном финансировании и казначейских операциях.

В текущем периоде ЮниКредит Банк ведет активную работу по внедрению новых продуктов для населения: кредитование покупки подержанных автомобилей, эмиссия кредитных карт и карт с овердрафтом, ипотечные программы. По прогнозам экспертов, наиболее быстрыми темпами будут развиваться ипотечные программы, занимающие в настоящее время не значительную долю в общем объеме розничного кредитного портфеля ЮниКредит Банка.

Наиболее часто в банковской сфере выделяют кредитные, рыночные и операционные риски. Если для борьбы с двумя первыми видами рисков банки достаточно давно и успешно выработали методы и средства противодействия, то операционные риски выходят на передний план относительно недавно. К сожалению, на сегодняшний момент в банковском сообществе не существует единого эффективного универсального рецепта по идентификации, анализу и противодействию операционным рискам.

Можно выделить специфический функциональный риск ритейловой кредитной организации. С учётом глубокой новационности выделения такого риска мы в данном изложении ограничиваемся лишь общими рассуждениями.

Ритейловый банк, осознавая свою роль социального стратификатора, должен к каждому клиенту-физическому лицу относиться с точки зрения перемещения «вверх» в рамках своего стратификационного статуса или даже перехода на следующую стратификационную ступень. Здесь должен работать принцип: «Клиент банка должен становиться богаче».

Наличие прочной и реально функционирующей законодательной базы помогает укрепить доверие граждан как к банковской системе в целом, так и к отдельным финансовым учреждениям и необходимо для правового обеспечения розничного бизнеса.

Надзорные органы, да и сами банки Европы многое сделали для восстановления доверия населения к банковской системе, утраченного после череды банкротств, мероприятий по спасению банков и высокорисковых стратегий развития, которые наблюдались в 90-х годах. Внедрение систем страхования вкладов также способствовало повышению доверия к банкам и обеспечению определенной поддержки вкладчикам в кризисных ситуациях.

Список литературы

1.  Астахов подход к управлению рисками крупных рос­сийских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1.

2.  Абдрахманов рынка кредитования населения // Банковское кредитование№3.

3.  Тенденции и перспективы развития банковского законодательства // Банковские услуги№1.

4.  Активные операции коммерческих банков /. - М.: Консалтбанкир, 2004.

5.  Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008.

6.  Банковское дело /Под ред. , . — М.: Финансы и статистика, 2006.

7.  Банковское дело. Учебник / Под. Ред. , Л. П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2007.

8.  3., Пятенко управление банковской деятельностью. - М.: "Приор", 2006.

9.  Вахрин П И Финансы Денежное обращение Кредит. М.: 2008.

10.  Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Санкт-Петербург: "Санкт-Петербург оркестр", 2005.

11.  Банки собрали урожай депозитов // Газета "Коммерсантъ" № 20(3837) от 01.01.2001.

12.  Дубинин Банка России в сфере регулирования рисков банковской системы //Деньги и кредит, 2007, №6

13.  Жуков и банковские операции, М., 2006.

14.  Кредитный риск коммерчекских банков остается высоким. //Коммерсант №12, 2005 г.

15.  Инструкция №1 ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности кре­дитных организаций» от 01.01.2001.

16.  «Компании-лидеры» //Эксперт, 2002, №7.

17.  Кредитный риск в бан­ковском менеджменте// Хозяйство и право№ 11.

18.  Каурова и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" 2(2)/2008.

19.  Колесников дело / . - М.: Проспект, 2005.

20.  Кушуев платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит№ 12.

21.  Лаврушин риски /Деньги и кредит№ 12.

22.  Лаврушин дело. - М.: Банки и биржи, 2006.

23.  Ищите оптимум // Риск№ 10-12.

24.  Банковские риски // Деньги и кредит№ 12.

25.  , Герасименко анализ. - М.: "Приор", 2006.

26.  , , Сидоров банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006.

27.  Масленченков менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2006.

28.  Овчаров управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 2005, №1

29.  Орлов рисков на межбанковском рынке// Экономика и жизнь№ 42.

30.  , Степаненко кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2004.

31.  Рассказов свободными ресур­сами банка. - М.: Финансы и статистика, 2004.

32.  Банковский менеджмент / П. Роуз. - М.: Финансы, 2006.

33.  Финансовый менеджмент. //Санкт-Петербург, 2005.

34.  Рудько-Силиванов России: современные операции и сделки: учебное пособие для вузов / -Силиванов, , . - Владивосток: Дальнаука, 2007.

35.  Риски в современном бизнесе. - М.: АЛАНС, 2006.

36.  Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б. Эдвардса. - М.: Инфра, 2006.

37.  Салак падает. // Национальная экономическая газета№74.

38.  Семенюта , кредит, банки в РФ. - М.: Банки и биржи, 2008.

39.  Серебряков экология: будет ли безопасно хранить деньги в России // Банковское дело№5.

40.  Солнцев роста кредитных ресурсов // Эксперт№38.

41.  Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит№1.

42.  Теория финансов //Общ. ред , , Минск: "Высшая школа", 2007.

43.  , Шевелев технологии в банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2008.

44.  Ширшинская коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007.

45.  Усоскин коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007.

46.  Черкасов операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008.

47.  Чернова банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики: Обзор материалов обсуждения за круглым столом // Деньги и кредит. – 2008.

48.  Чиненков кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств/Бухгалтерия и банки№4.

49.  Чиняева бум грозит обернуться кредитным кризисом // Приложение к газете Коммерсантъ" 104(3188) от 01.01.2001.

50.  Хандруев рисками банков: научно-практический аспект/Деньги и кредит, 2005, №6.

[1] Черкасов операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008. С. 143.

[2] Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008. С. 443.

[3] Лаврушин дело. - М.: Банки и биржи, 2006. С. 224.

[4] Жуков и банковские операции, М., 2006. С. 176.

[5] Рудько-Силиванов России: современные операции и сделки: учебное пособие для вузов / -Силиванов, , . - Владивосток: Дальнаука, 2007. С. 165.

[6] Финансовый менеджмент. //Санкт-Петербург, 2005. С. 338.

[7] Ширшинская коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007. С. 78.

[8] Банковский менеджмент / П. Роуз. - М.: Финансы, 2006. С. 107.

[9] , , Сидоров банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006. С 132.

[10] , , Сидоров банки и их операции: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2006. С. 209.

[11] Банковский менеджмент / П. Роуз. - М.: Финансы, 2006. С. 98.

[12] Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008. С. 387.

[13] Черкасов операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008. С. 18.

[14] Каурова и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал "Банковский ритейл" 2(2)/2008. С. 45.

[15] Финансовый менеджмент. //Санкт-Петербург, 2005. С. 276.

[16] Жуков и банковские операции, М., 2006. С. 290.

[17] Ширшинская коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007. С. 329.

[18] , Шевелев технологии в банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2008. С. 157.

[19] Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит№1. С. 188.

[20] Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б. Эдвардса. - М.: Инфра, 2006. С. 70.

[21] Усоскин коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007. С. 183.

[22] Овчаров управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 2005, №1. С. 56.

[23] Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б. Эдвардса. - М.: Инфра, 2006. С. 177.

[24] Овчаров управления рисками в коммерческом банке//Банковское дело, 2005, №1. С. 26.

[25] Усоскин коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007. С. 390.

[26] Солнцев роста кредитных ресурсов // Эксперт№38. С. 60.

[27] Лаврушин риски /Деньги и кредит№ 12. С. 39.

[28] Астахов подход к управлению рисками крупных рос­сийских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1. С. 48.

[29] Чернова банковского сектора в обеспечении устойчивого роста экономики: Обзор материалов обсуждения за круглым столом // Деньги и кредит. – 2008. С. 101.

[30] Астахов подход к управлению рисками крупных рос­сийских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1. С. 63.

[31] Банковская система России. Настольная книга банкира. В 3-х томах. Книга II. — М.: «ДеКа», 2008. С. 386.

[32] Лаврушин риски /Деньги и кредит№ 12. С. 95.

[33] , Степаненко кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2004. С. 226.

[34] , Степаненко кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2004. С. 228.

[35] Астахов подход к управлению рисками крупных рос­сийских коммерческих банков //Деньги и кредит, 2007, №1. С. 47.

[36] Солнцев роста кредитных ресурсов // Эксперт№38. С. 38.

[37] Ширшинская коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. Издание 2-е, перераб. и доп. М: Финансы и статистика, 2007. С. 275.

[38] Черкасов операции: финансовый анализ. - М.: Издательство "Консалтбанкир", 2008. С. 297.