Зарубежный опыт кредитных кооперативов

Зарубежный опыт кредитных кооперативов

Кредитные кооперативы за рубежом являются самыми популярными финансовыми институтами. Кредитные кооперативы удовлетворяют потребности сельскохозяйственного населения в кредитах от 30 до 90%. Даже в небольших государствах кредитная кооперация - заметное и динамично развивающееся явление. В нашей стране кредитная кооперация начала активно развиваться после распада СССР, в то время, как в капиталистических странах кредитные кооперативы имеют за своими плечами более чем 100-летний опыт развития. В связи с этим является целесообразным подробнейшим образом изучить зарубежный опыт развития кредитных кооперативов с той целью, чтобы применить наиболее успешный опыт в нашей стране. Но применять зарубежный опыт в нашей стране нужно аккуратно и последовательно, учитывая культурные, социальные и экономические различия нашей и какой-либо другой страны.

В данном разделе мы попытались изучить опыт большинства стран, в которых наиболее активно развита кредитная кооперация. Ниже Вы можете ознакомиться с результатами нашего исследования.

Но, видимо, в этих случаях сам кризис необходимо рассматривать не как первопричину, а как некий катализатор, который обнажил слабые места в управлении финансовыми ресурсами этих организаций.

Как предотвратить? Для этого нужно придерживаться взвешенной финансовой политики. Должны быть разумные процентные ставки. Ни кооператив, ни пайщик-сберегатель не должны ставить целью получение максимальной прибыли. Не только руководители кредитных кооперативов, но и граждане должны отдавать себе отчет в том, что кредитный кооператив – не “инвестиционный”, а прежде всего, “сберегательный” финансовый институт.

Еще должен сказать, что в настоящее время идет работа над проектом поправок в законодательство о банкротстве, в котором будет не только учтена специфика банкротства кредитных кооперативов, но и предусмотрены дополнительные механизмы и инструменты по предотвращению банкротства кредитных кооперативов в целях защиты личных сбережений пайщиков в случае банкротства их организации.

Кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ) — это небанковская кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления из них займов только членам организации на взаимной основе. 

Первые кредитные кооперативы возникли в середине XIX века, родиной кредитных кооперативов считается Германия. Сегодня по статистике Всемирного Совета кредитных союзов в мире насчитывается 98 млн. пайщиков и 39 тыс. кредитных союзов, работающих в 84 странах, сбережения пайщиков составляют 350 млрд. долларов, а объем выданных займов превышает 276 млрд. долларов. Одним из ярких носителей идеологии кредитной кооперации является лауреат Нобелевской премии мира 2006 года банкир из , создавший знаменитый «Грамин банк», специализирующийся на работе с беднейшими слоями населения. 

В России первые кредитные кооперативы появились после отмены крепостного права, на 1 июля 1913 года число кредитных кооперативов в России достигло более 12 тыс., в них состояло 7,6 млн. членов. 

В СССР кооперация получила развитие при НЭПе, основываясь главным образом на дореволюционном опыте, в дальнейшем деятельность кредитных обществ в СССР была прекращена вместе с деятельностью большинства негосударственных организаций, однако при предприятиях и учреждениях получили развитие кассы взаимопомощи, являвшиеся, по сути, кредитными кооперативами. 

В 1986 году в СССР был принят новый закон о потребительской кооперации, стали создаваться новые кредитные кооперативы. С 7 августа 2001 года действует новый закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». 

Кредитный потребительский кооператив граждан не является коммерческой организацией. Согласно статье 116 Гражданского кодекса Российской Федерации потребительским кооперативом является добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства с целью удовлетворения материальных и иных потребностей участников, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов. Однако многие кредитные кооперативы, работающие в России, являются, по сути, малым бизнесом, нацеленным на получение прибыли или обеспечение финансов для вложения в другие проекты предпринимателя. К другому типу кооперативов относятся КПКГ, создаваемые при поддержки органов власти, как правило, в целях кредитования малого бизнеса (особенно в сельской местности). 

В России сегодня существует около 800 кредитных потребительских кооперативов, охватывающих около 500 тыс. пайщиков. Созданы две организации, объединяющих в кредитные кооперативы России: Лига Кредитных Союзов (г. Москва, создана в 1994 г.), Национальный Союз (г. Ростов-на-Дону, создан в 2001 г.). Кооперативы также объединяются в ассоциации по признаку регионального расположения и сферы деятельности. 

В России существуют великолепные перспективы для развития кредитных кооперативов. Банковские кредиты по-прежнему остаются недоступными многим предпринимателям и гражданам, в силу как экономических, так и географических причин. Кредитные кооперативы уже сейчас являются важными финансовыми институтами в сельской местности и маленьких городах, однако КПКГ находят потребителей и в больших городах, вроде Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Перми и др. 

  Как сейчас обстоят дела в сегменте КПКГ? 

  К сожалению, кризис ударил и по кредитным потребительским ко­оперативам граждан, многие из которых в этот период рухнули. И как факт теперь люди предпо­читают иметь дело с банками. В свою очередь КПКГ развивают новые направления в работе с клиентами. Федеральный закон Российской Федерации от 01.01.01 г. № 000 «О кредитной коопе­рации» фактически наметил все основные тенденции развития в нашей сфере. И первоначальная из них - объединение в саморе­гулируемые организации (СРО), которые должны стать мощными структурами, объединяющими кооперативы, стремящиеся рабо­тать на новых условиях. Второй задачей является создание при СРО компании, страхующей вклады. И третьей - организация внутри кооперативов страховых резервных фондов, которые обе­спечат устойчивость самим КПКГ. Весь комплекс работ по переу­стройству всей внутренней систе­мы этой финансовой сферы дол­жен привести к совершенно ново­му уровню ее работы.

  Какой прогноз Вы можете дать в этом плане на ближайшие год-два? 

  Думаю, что по прошествии этого времени данный финансовый сегмент будет совсем на другом уровне. Если обратиться к опыту 1990-х годов, то на примере банковского сектора можно проследить не менее серьезный кризис. Но негатив прошлого давно размыт, и люди опять доверяют банкам. Такой же процесс можно предвидеть и для КПКГ. С рынка уходят те, кто не смог адаптироваться в новых условиях, а оставшиеся выстраивают свою позицию на совершенно новой основе и приходят к реальным результатам. Но добиться этого можно, только работая профессионально, обеспечивая надежность клиентам и стремясь к объединенности между самими кооперативами.

  Пользуетесь ли вы опытом других стран в этой сфере?

  Нам просто необходимо изучать мировой опыт, т. к. истоки кооперации, да и сама ее история основана на зарубежной базе. Корни ее уходят еще в 19 век - именно тогда Вильгельм Райффазен основал первые кредитные сельскохозяйственные кассы Германии и создал первый банковский кооператив в Анхаузене. Потом эту тенденцию переняли Нидерланды, США и многие европейские страны. Кредитная потребительская кооперация как таковая именно в финансовом секторе жизнеспособна и будет развиваться. И я вижу, как это развивается в других государствах Европы и в США. Сегодня руководители крупнейших кредитных российских кооперативов приезжают на семинары и международные конференции, где можно почерпнуть немало полезной информации. Например, в сентябре Ассоциацию кредитных союзов Санкт-Петербурга посетил с дружественным визитом Крис Добржанский, вице-президент кредитного союза Vancity. Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU) собирает ежегодные статистические данные о ситуации в международном движении кредитных союзов на протяжении последних 37 лет. Согласно последнему из них, недавно опубликованному WOCCU, в кредитных союзах почти всех стран мира наблюдался рост сбережений и активный спрос на займы в период настоящего кризиса. И подобное характеризует в мире все более возрастающую роль кредитных союзов и других финансовых кооперативов в жизни пайщиков в период глобального экономического спада на протяжении 2009 года.

Ниже мне бы хотелось привести статистические данные о мировом движении кредитных союзов за 2009 год:

  Ваши интересные программы для вкладчиков?

  Разрабатывая свои системы вкладов, мы не шли путем банков, с которыми даже не стремимся конкурировать. Мы создали в «Личном Капитале» в это непростое время одну понятную людям программу: клиент кладет свои деньги на период от 6 до 12 месяцев и по истечении этого срока получает 36% годовых. Кроме этого, привлекая потенциально обеспеченных людей стать нашими клиентами, мы оговариваем в договоре следующий момент: если они вкладывают в период акции, например, 500 тыс. руб. на год (мы не можем принять на меньший срок), то мы им, помимо 36% годовых, выплачиваем бонус в размере 75 тыс. руб. в виде поездки в зарубежный тур.

  Репутация важна для доверия клиентов к компании. Как вы создаете ее себе?

  Да, репутация очень важна в нашей работе. Но специально я не думаю об этом, считаю, что репутация создается честной работой. Даже если возникают трудности, их необходимо разрешать внутри, независимо от наших обстоятельств. Главное для нас - чтобы клиент получил свои деньги вовремя. Если клиент останется доволен нашей работой, то наше сотрудничество продолжится, и он расскажет о нас другим людям.

  Какая главная задача сегодня стоит перед КПКГ?

  Возврат доверия у людей. Многие клиенты, пострадавшие в свое время от неправильных действий других кооперативов, уже давно исчезнувших с рынка, переносят свой негатив на другие КПКГ. И выход только один: через действие, через каждодневную работу укреплять доверие своих вкладчиков, а через это изменить мнение других людей, которые, видя порядочность наших отношений с партнерами, возможно, тоже к нам придут. 21-22 октября в Казани состоялся Форум региональных кредитных кооперативов России, где шел обстоятельный разговор на тему объединения КПКГ в само-регулируемые организации. Согласно закону, окончательный процесс объединения должен завершиться не позднее июля 2011 года. В связи с этим возникают вопросы взаимодействия СРО и ее центральных органов с каждым КПКГ. Инициативу в этом проявил Павел Сигал - вице-президент двух крупных организаций - НАУМИР, включающей в себя все ассоциации участников рынка микрокредитования, и «Опора России», собравшая воедино малый и средний бизнес. И «Личный Капитал» намерен вступить в СРО «Опора кооперации», которое сейчас находится под его руководством, и это даст новый виток в развитии КПКГ.

Журнал "TheChief", ноябрь 2010 г., http:///utr-media/docs/chief-5 (стр.68)

   Что изменилось в связи с кризисом? Почему мы вынуждены говорить о возникшей сложности у людей с приумножением денег?

  Изменилось всё, и изменилось кардинально. Это как два мира: жизнь до кризиса и жизнь сейчас, во время кризиса. До кризиса каждый, кто имел деньги, мог их приумножить различными способами. Это могли быть фондовые рынки, игра на финансовых рынках forex, вложения денег на депозиты в банки и через кредитные потребительские кооперативы и много другое. Однако, не секрет, что многие люди, как частные лица, так и предприниматели делали свои деньги на строительном рынке. Через куплю-продажу квадратных метров в строящихся квартирах, покупая на ранних стадиях строительства подешевле и продавая в конце подороже. Те, у кого были деньги посолиднее могли позволить себе спекулировать на купле-продаже земельных участков или же приумножать свои деньги через вхождение в долю в строительстве. Вариантов было предостаточно и строительный бум, которому казалось не было видно конца, обеспечивал возможность практически всем предприимчивым людям найти себе способ, чтобы сделать свои деньги.

  С разразившимся мировым финансовым кризисом всему этому пришёл конец. Многие понимают, что сегодня реально заработать на фондовом рынке или на форексе чрезвычайно сложно. Депозит в Банке, который участвует в Государственной программе защиты вкладов населения, является менее рискованным капиталовложением, но проценты по вкладам сейчас относительно невелики, даже в сравнении с официальным уровнем инфляции. Со строительным рынком всё понятно и комментировать пока нечего.

  А может быть, мы преувеличиваем насчёт наличия свободных денег у людей? Особенно сейчас, когда многие лишились работы, а бизнесы заметно сбавили свои обороты?

Приведу только одну информацию, взятую из открытых источников. По данным пресс-службы Сибирского Банка Сбербанка РФ, декабрь 2008 года стал рекордным по объёмам привлечения сбережений частных клиентов за последние несколько лет. Прирост денежных средств по счетам частных клиентов за декабрь 2008 г. составил 3,8 млрд. рублей, что на треть больше итогов декабря 2007 года. И это только один банк, а у нас их в Новосибирске – свыше пятидесяти. Выводы делайте сами.

  Так что же делать с деньгами тем, у кого они есть?

  Я думаю, что те, у кого есть большие деньги, будут искать или бизнес, который можно купить, или бизнес, куда можно войти своими деньгами. Понятно, что при этом бизнес должен быть интересным с точки зрения доходности даже в кризис.

  Кроме этого, есть традиционное вложение денег в покупку коммерческой недвижимости с последующим получением дохода от сдачи в аренду. И этим путём также пойдут люди с деньгами.

  Что же касается людей, чьи сбережения не позволяют им действовать в рамках вышеперечисленных стратегий, то я пригласила бы их к нам, в КПКГ «Личный капитал».

  То есть Вы призываете приумножать свои сбережения в КПКГ? Это, мягко говоря, вызывает улыбку на фоне череды нескончаемых скандалов вокруг КПКГ «Кредитное партнёрство», где директор «сумел» украсть у своих пайщиков четверть миллиарда рублей и других подобных кооперативов?

  Да, Вы правы, это очень прискорбно, что человек пошёл на это. Этот и ряд других фактов за последнее время повлияли негативно на отношение в обществе к кредитным потребительским кооперативам граждан (КПКГ). Инциденты бросают тень на вполне добропорядочных членов кооперативного движения.

  Однако, давайте посмотрим шире. КПКГ разные, но больше хороших. По данным Минфина (на 01.10.2008 г.), в России сдают налоговую отчетность, то есть действуют, 2,5 тыс. кредитных кооперативов. Количество их клиентов составляет более 1 млн. человек, кредитный портфель - около 25 млрд. рублей. Для сравнения, количество банков в России едва дотягивает до отметки 1200.

  Среди существующих КПКГ подавляющее большинство законопослушно и довольно успешно занимаются полезными делами. Помимо предоставления займов для приобретения разнообразных товаров или услуг (например, для осуществления лечения, обучения, свадьбы и т. п.), дополнительными направлениями деятельности КПКГ являются кредитование покупки жилья и кредитование малого бизнеса.

  Кроме того, очевидно, что следующей стадией развития КПКГ — после стадии их функционирования в качестве касс взаимопомощи — должно стать превращение наиболее сильных из них или создаваемых ими ассоциаций в кооперативные банки. По крайней мере подобная эволюция обществ взаимного кредитования наблюдалась в западных странах.

  Возможно, Вы будете удивлены, однако, специалисты считают, что единственный финансовый институт, которому практически не страшен экономический кризис — это кредитный потребительский кооператив.

  Поясните свою мысль, что Вы имеете ввиду?

  Что такое кредитный потребительский кооператив граждан (КПКГ)? Это небанковская кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для объединения личных сбережений граждан и выдаче займов под рыночный процент своим пайщикам.

  КПКГ выполняет операции аналогичные банковским. Однако существуют четкие различия между КПКГ и банком, в частности, касательно собственности, разделения полномочий и полученных результатов. В правильном КПКГ методы контроля и способ распределения ресурсов КПКГ обеспечивает прочную финансовую базу и действительное равноправие среди пайщиков. Кредитный кооператив не ставит своей задачей получение прибыли, то есть не является коммерческой организацией. Членами КПКГ могут быть только физические лица.

  Каждый член кредитного кооператива является одновременно клиентом и собственником, может быть и вкладчиком и заемщиком. Займы в кредитном кооперативе значительно доступнее для их членов, чем банковские кредиты: проще процедура оформления, быстрее сроки выдачи денег, удобнее условия возврата. Займы, как правило, берутся на срок от нескольких недель до нескольких месяцев. «Короткие деньги» достаточно дорогие, и процентная ставка в кооперативах может превышать банковскую, но, тем не менее, спрос велик.

  Влияние КПКГ на развитие малого бизнеса в последние годы стало намного заметнее. Кредитные кооперативы — это та часть финансовой инфраструктуры, которая способна мобилизовать свободные средства населения и решить не только проблему кредитования потребительских нужд граждан, но и значительно увеличить инвестирование в малый бизнес.

  И еще одна важная мысль. Председатель подкомитета Госдумы по микрофинансированию и кредитным кооперативам Анатолий Губкин на пресс-конференции недавно сказал: «Кредитные кооперативы привлекают сбережения своих пайщиков и выдают своим же пайщикам займы. Основа создания и функционирования кредитных кооперативов в том, что «это деньги внутри кооператива». По закону извне ни выдать нельзя, ни привнести нельзя, только внутри кооператива, поэтому устойчивость кооперативов достаточно велика».

  Выглядит убедительно. Но, если всё так прекрасно, то зачем нужен новый Закон о кредитных кооперативах, который проходит завершающий этап в Госдуме?

  Не всё так «прекрасно». Дальнейшему росту кредитных кооперативов мешает ряд проблем, связанных с несовершенством законодательной базы. Это прежде всего вопросы построения целостной многоуровневой системы кредитной кооперации в России, государственного регулирования деятельности кредитных кооперативов, налогообложения, аудита, обучения, подготовки кадров и так далее.

  Для того чтобы изменить ситуацию, в действующее законодательство необходимо внести большое количество изменений. Авторы законопроекта предпочли их не вносить, а изложить базовый закон в новой редакции.

  Новый закон также предусматривает, что КПКГ, помимо оказания финансовой помощи своим членам, вправе заниматься иными видами деятельности при условии, что такая деятельность способствует достижению целей, ради которых создан кредитный кооператив.

  В качестве меры по укреплению доверия к КПКГ и защиты интересов членов КПКГ законопроектом предлагается закрепить обязанность кооператива страховать риск невозврата займов по случаю смерти и (или) потери трудоспособности заемщика, а также риск невозврата сбережений членов КПКГ в страховых организациях, работающих на рынке страховых услуг, либо в обществах взаимного страхования, созданных при участии КПКГ и (или) их объединений. Кроме того, законопроектом предлагается закрепить обязанность КПКГ осуществлять в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», проходить обязательную ежегодную аудиторскую проверку, а также право представлять информацию в бюро кредитных историй. Есть также и ряд других положений, но окончательно мы сможем увидеть, что из себя представляет новый Закон, когда он будет принят.

  Как я понял, между КПКГ и банками нет сегодня что называется «добрых отношений», а скорее наоборот?

  Мировой финансовый кризис, который привел к сжатию кредитных рынков и возникновению недоверия частных вкладчиков к банкам, может сыграть на руку микрофинансированию и кредитным кооперативам. Приведу два мнения.

  Первое. «Мы ожидаем некоторого увеличения спроса на кредиты и увеличения спроса на другие виды финансовых услуг со стороны малого бизнеса и со стороны населения», - заявил на пресс-конференции в Москве президент Российского микрофинансового центра (РМЦ) и Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаил Мамута. По его словам, это будет связано с сокращением объемов кредитования населения со стороны банков. «Именно сейчас небанковский микрофинансовый сектор и кредитная кооперация, в частности, могут сыграть значимую роль для поддержания сектора заемно-сберегательных услуг».

  Второе. Вице-президент Ассоциации российских банков Владимир Киевский сообщил, что по результатам анкетирования до 25% банковских кредитов относятся к микрокредитованию. По его мнению, банкам невыгодно заниматься такими кредитами.

  «Банки ищут союзников среди организаций микрофинансирования», - сказал В. Киевский. Он считает, что банки могли бы переуступать пакеты таких кредитов организациям микрофинансирования. Это позволило бы снизить расходы банков на ведение таких кредитов, повысить скорость оборота капитала, а также снять с себя часть рисков.

  «Мы полагаем, что сотрудничество банковских институтов с кредитными кооперативами было бы всем на пользу», - сказал он.

  Таким образом, на повестке дня стоит вопрос о развитии сотрудничества между КПКГ и банками, а не о конкуренции.

  Хорошо, но почему Вы всё-таки полагаете, что люди быстро «забудут» свои потери и снова развернутся лицом к КПКГ?

  Потому, что у людей есть здравый смысл. А ещё есть возможность учиться на своих ошибках. Можно чему-то научиться и из негативного опыта, извлечь урок и двигаться дальше. Кроме того, жизнь не стоит на месте. Появляются новые КПКГ на рынке, с новыми подходами и более высоким уровнем организации работы.

  Поразмышляйте над следующими цифрами.

  По предварительным данным Росстата среднемесячная начисленная заработная плата в январе 2009 года на 25% меньше, чем в декабре 2008 года. В целом реальные располагаемые денежные доходы (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен) в январе 2009 года по сравнению с соответствующим периодом 2008 года, по оценке, снизились на 6,7%.

  По данным Росстата, в России самый высокий рост потребительских цен среди одиннадцати экономически развитых стран – 13,3% по итогам 2008 года. На втором месте по этому показателю Индия – 9,7%, на третьем Бразилия – 5,9%. Инфляция в странах Евросоюза колеблется от 3% (Великобритания) до 1% (Франция). В то же время в США, по которым кризис ударил первым и с наибольшей силой, по итогам прошлого года произошла дефляция, то есть потребительские цены снизились на 0,1%.

  И добавьте девальвацию рубля, вызванную падением курса по отношению к доллару примерно на 12 пунктов начиная с октября прошлого года по февраль текущего года.

  Таким образом, заработная плата снизилась, а потребительские цены выросли и будут, скорее всего, и дальше расти, особенно в тех сегментах, где поставки товаров и продовольствия завязаны на импорт. А это всё реально ведёт к тому, что людям нужен механизм приумножения своих сбережений, чтобы компенсировать свои потери от всех вышеперечисленных негативных факторов.

  Я думаю, что этот механизм – КПКГ, только нужно выбрать правильный кредитный кооператив.

  Чем Ваш КПКГ «Личный Капитал» отличается от других?

  Мы – молодая организация и нас не коснулись те проблемы, с которыми столкнулись ныне большинство КПКГ, а именно – массовое досрочное обращение пайщиков за своими деньгами. Ни одна финансовая система не выдержит, если все вкладчики решат внезапно одновременно изъять большую часть активов. Здесь всё понятно.

  Мы также относим себя к новой волне кредитных кооперативов, которые извлекли ошибки из деятельности кредитной кооперации в целом, ведут свою работу на основе Закона и твёрдых гарантий как для тех людей, кто желает прийти к нам со своими деньгами, так и для тех, кто хочет получить займ. Мы изначально строим свою деятельность из правильной позиции. Мы не только декларируем, но и действуем так, что рассматриваем вопрос о выдаче займа только под залог, который покрывает сумму займа и процентов по нему.

  У нас достаточно высокие требования к людям, желающим стать членом КПКГ. Это в некотором смысле «клуб» людей, которые знают и рекомендуют друг друга лично. Это же даёт нам дополнительные основания надеяться, что выданные займы будут возвращены в срок и в соответствии с условиями договора по процентам.

  Портрет нашего клиента – это энергичные люди с активной жизненной позицией, мужчины и женщины - те, кто своими силами смогли реализовать себя и успешно развить свои дела/бизнесы или стремятся к этому. Минимальная сумма займа начинается у нас со ста тысяч рублей. Разумеется, речь идёт о наших пайщиках.

  Продумывая свою стратегию развития, мы изначально выбрали надёжность в качестве фундамента всей деятельности. А как теперь вы понимаете, надёжно вложить и приумножить свои деньги – это сегодня дорогого стоит!

Журнал "Status", март 2009 г., http://www. /news/company/934